金融支持鄉村振興的現狀與思考

摘要：2023年召開的中央金融工作會議提出做好普惠金融等“五篇大文章”。其中，實施鄉村振興戰略、解決好“三農”問題是重中之重。金融支持鄉村振興是服務黨和國家工作大局的政治要求，是實現共同富裕的必由之路。黨的十八大以來，我國“三農”普惠金融發展取得了長足進步，金融機構服務鄉村振興的效果顯著。但是，也面臨農村地區金融覆蓋面仍有不足、金融機構差異化定位與協同不夠、農村金融基礎設施建設尚待完善等問題。未來應從制度建設、銀行體系等層面同向發力，共同做好普惠金融大文章。

關鍵詞：鄉村振興 普惠金融 農業強國 共同富裕

中央金融工作會議提出做好金融“五篇大文章”，普惠金融作為其中之一被提及，體現了我國金融工作以人民為中心的價值取向。其中，實施鄉村振興戰略、解決好“三農”問題是普惠金融的重中之重。

金融支持鄉村振興的必要性

鄉村振興是新時代、新發展階段黨和國家的重大戰略，是促進共同富裕的關鍵環節，是實現中華民族偉大復興和第二個百年奮斗目標的關鍵任務。黨的十九大報告首次提出實施鄉村振興戰略；黨的二十大報告提出加快建設農業強國，扎實推動鄉村產業、人才、文化、生態、組織振興。2023年12月召開的中央農村工作會議進一步提出堅持不懈夯實農業基礎、推進鄉村全面振興的戰略要求。自鄉村振興戰略實施以來，“四梁八柱”制度框架和基本政策體系已基本形成，金融在推進農業現代化、農民增收致富、農村基礎設施建設和人居環境改善方面，扮演著重要角色。

（一）金融支持鄉村振興是服務黨和國家工作大局的政治要求

“三農”工作始終是黨和國家工作的重中之重。從世界百年未有之大變局看，穩住農業基本盤、守住“三農”基礎是應變局和開新局的“壓艙石”。從中華民族偉大復興戰略全局看，民族要復興，鄉村必振興；從實現共同富裕看，農民農村共同富裕是關鍵組成部分，也是實現共同富裕的重要標志；從構建新發展格局看，把戰略基點放在內需上，農村消費和農村地區投資大有可為。可以說，金融服務鄉村振興構成我國經濟社會改革發展的底層邏輯。金融自覺服從黨和國家工作大局、切實增強鄉村振興服務能力，是履行政治責任、強化政治擔當的應有之義。

（二）金融支持鄉村振興是實現共同富裕的必由之路

促進共同富裕，最艱巨、最繁重的任務依然在農村。全面推進鄉村振興是縮小城鄉差距、實現共同富裕的題中應有之義和重大舉措。金融作為現代經濟的核心和實體經濟的血脈，切實發揮職能作用、服務好全面推進鄉村振興，讓農村低收入人口和欠發達地區共享發展成果，是助力實現共同富裕的必然要求。

（三）金融支持鄉村振興是實現中國式現代化的現實路徑

黨和國家領導人在浙江考察時強調：“要在推動鄉村全面振興上下更大功夫，推動鄉村經濟、鄉村法治、鄉村文化、鄉村治理、鄉村生態、鄉村黨建全面強起來。”這意味著推進農業農村現代化既包括“物”的現代化，也包括“人”的現代化，還包括鄉村治理體系和治理能力的現代化。金融支持鄉村振興戰略既包括支持農業農村現代化，也包括鄉村治理和鄉村生態建設，沒有農業農村現代化就沒有整個國家現代化。

金融支持鄉村振興取得顯著成效

2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”，自此我國普惠金融發展取得了長足進步，在服務國家戰略、實體經濟發展和人民群眾生產生活方面發揮了重要作用。在普惠金融發展過程中，面向鄉村的金融服務水平明顯提升。

（一）服務鄉村振興的金融政策體系持續健全

黨的十八大以來，我國持續深化農村金融改革，推出一批改革舉措并先行先試，取得經驗后在全國推廣，農村金融對“三農”的支持力度不斷加大。如確定溫州金融綜合改革試驗區、在河南蘭考縣等地建設農村普惠金融綜合示范區等。2016年，國務院印發《推進普惠金融發展規劃（2016—2020年）》，推動農村金融發展進入新階段。該規劃提出加快推進金融基礎設施建設，包括農村支付環境建設、健全農戶信用信息體系、建立“三農”金融統計體系等，并且部署了商業銀行設立“三農”金融事業部等改革。2023年6月，多部委聯合發布《關于金融支持全面推進鄉村振興 加快建設農業強國的指導意見》，要求推動健全多層次、廣覆蓋、可持續的現代農村金融服務體系，增強金融服務能力，助力全面推進鄉村振興、加快建設農業強國。

（二）基本構建了多元化的農村金融服務體系

依據農村主體多層次、差異化的金融服務需求，我國基本形成了包括政策性金融組織、商業性金融組織和其他金融組織等在內的多元化農村金融供給體系，打造出功能齊備、優勢互補、競爭充分、普惠包容的農村普惠金融服務體系。

其中，政策性銀行在農村基礎設施建設等重點領域發揮主力作用。國有大型商業銀行通過建立涉農金融事業部門，比如“三農”事業部、普惠金融事業部等，形成專業化、可持續發展的農村金融供給機制，同時依托金融科技為“三農”領域提供低成本資金。中小銀行和村鎮銀行利用網點優勢和區位優勢，立足支農支小市場定位，提供針對性金融服務。除銀行體系外，債券、保險、證券、基金、期貨等金融資源也逐步服務鄉村振興。例如，探索推出“保險+期貨”模式，管理農產品價格風險；推出農村金融市場直接融資的創新主題券種——鄉村振興債。

（三）金融機構服務鄉村振興的效果顯著

黨的十九大以來，銀行體系流向鄉村振興的信貸資金保持快速增長，鄉村客戶覆蓋面明顯擴大。中國人民銀行發布的數據顯示，我國本外幣涉農貸款余額由2016年末的28.2萬億元增加到2023年末的56.6萬億元，年均復合增速達到10.5%。這些貸款重點支持國家糧食安全、鄉村產業發展、和美鄉村建設等領域，對于鄉村全面振興起到重要推動作用。金融監管總局有關負責人表示，全國銀行機構網點覆蓋97.9%的鄉鎮，基本實現鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶。

同時，鄉村振興債自2018年起步，發行規模持續擴大，2019年出現井噴式增長，雖然在2020年受疫情影響有所停滯，但2021年迅速反彈，此后恢復平穩增長。萬得數據顯示，截至2023年末，廣義鄉村振興債發行數量合計618只，總金額接近1萬億元。其中，“三農”專項金融債占比超過60%，共發行6134億元；鄉村振興票據及地方政府鄉村振興專項債分別發行1893億元和1026億元，占比約為19%和10%。鄉村振興債逐漸成為引導金融活水注入“三農”重點領域的重要渠道，也成為金融機構服務農村實體經濟的有力抓手。

金融服務鄉村振興仍存在的問題

整體來看，農村金融體系在服務鄉村全面振興方面取得了明顯成效，但是仍存在一些問題。

一是農村地區金融覆蓋面仍有不足。我國農村地域遼闊，經濟發展、人口分布與城市差異較大。與城市相比，農村地區的金融服務渠道和服務能力存在觸達半徑小、覆蓋面窄等問題，仍有一些鄉鎮面臨金融服務空白化、空心化情況，鄉村金融服務的“最后一公里”尚未完全打通。特別是在貧困地區，金融服務資源存在不足，金融服務的可獲得性和便捷性還有較大提升空間。此外，金融服務供給方主要圍繞農村地區的頭部客戶開展業務，對長尾端客戶覆蓋有限。銀行投入農村的信貸產品呈現額度小、期限短的特點，無法匹配農業周期長、季節性變化明顯的需求。

二是金融機構差異化定位與協同不夠。農村地區的金融機構以農村信用社和農村商業銀行為主，其他類型金融機構為輔，缺乏多元化和差異化特征，難以滿足農村經濟多樣化、差異化需求。根據金融監管總局的數據，2023年9月末，全國農村金融機構共有3.1萬家，其中農村信用社占51.6%，農村商業銀行占38.7%，農村合作銀行占6.5%，村鎮銀行占3.2%，農村資金互助社和農村金融服務中心合計占比不足0.1%。除農村信用社和農村商業銀行外，其他類型金融機構占比較低。

三是農村金融基礎設施建設尚待完善。農村金融基礎設施建設主要包括支付體系建設、信用體系建設、法治環境建設三方面。支付體系是金融體系發展的基礎，也是農村金融服務質量改善的關鍵環節。近年來，農村金融機構逐步建設和完善支付體系，但是仍存在一些邊遠地區互聯網支付尚未觸達的問題。信用體系是農村金融體系正常運轉的支撐，也是農民獲得貸款的關鍵，但是農村地區征信體系建設起步較晚，面臨信用數據缺失、數據共享機制缺乏等問題，一定程度上導致農村金融風險緩釋機制不健全，增大了涉農貸款風險。這也是造成農村地區融資難、融資貴的根本原因。法治環境建設是鄉村振興戰略實施的保障，但是農村地區的社會信任較為欠缺，農村社會治理的法治化水平相對較低，法治環境建設總體仍然薄弱。

相關建議

在全面推進鄉村振興戰略的背景下，健全農村金融服務體系仍然任重道遠，需要從制度建設、銀行體系等層面同向發力，共同做好普惠金融這篇大文章。

（一）制度建設層面重點從三方面著手

一是加強頂層設計，完善政策支持框架。為了適應“三農”領域發展和鄉村全面振興需要，應將做好“三農”普惠金融提升到戰略高度，持續完善農村金融改革試點政策，擴大農村金融立法的覆蓋面。同時完善金融政策體系，進一步發揮再貸款、再貼現等貨幣政策工具的作用，適度提高涉農不良貸款的容忍度，強化涉農金融機構的正向激勵機制、約束機制和補償機制。

二是促進不同類型機構的協同。建立政策性與商業性金融分工協作的農村金融服務體系，形成政策性、商業性、合作性等各類金融機構充分發揮優勢、協同共進的發展格局。探索對不同類型金融機構差異化監管機制，促進建立競爭有序、健康發展的農村金融市場。

三是強化農村金融基礎設施建設。充分利用互聯網技術與大數據的發展，加快農村地區移動支付體系和個人信用體系建設。強化數據的互聯互通，完善涉農數據共享機制，推動建立開放數字生態。重點關注農村消費者的金融健康情況，進一步加強對農村客戶的教育和保護，提升其財務韌性和抵御風險的能力。

（二）商業銀行重點做好四方面金融服務

一是助力鞏固拓展脫貧攻堅成果。鞏固拓展脫貧攻堅成果是推進鄉村振興的前提。商業銀行應加大脫貧地區脫貧人口幫扶力度，強化對國家鄉村振興重點幫扶縣的貸款投放，積極推廣純信用、額度大、期限長、利率優惠的信貸產品，精準支持脫貧地區農戶發展生產、增收致富。

二是全力做好糧食安全領域的金融服務。糧食安全是“三農”工作的頭等大事。銀行體系要把服務糧食安全和重要農產品穩產保供擺在更加突出、更加優先的位置，特別是要發揮國有大型商業銀行客戶覆蓋面廣、服務手段豐富、產業鏈服務介入程度深等優勢，深入開展綜合化、全方位的金融服務。具體而言，要服務糧食和重要農產品全產業鏈，加強產品和政策創新，大力推廣活體牲畜、農業設施設備等抵質押方式，支持生產、加工、倉儲、流通等各環節主體發展；創新支持高標準農田和重大水利建設項目，探索商業化支持高標準農田建設投融資模式，針對高標準農田建設專項債加強配套融資和綜合服務；深化種業振興領域金融服務，聚焦企業扶優、基地提升、種質資源保護利用和創新攻關等重點領域，通過多種方式支持種業發展。

三是著力支持鄉村產業發展和鄉村建設。發展鄉村產業和加強鄉村建設是全面推進鄉村振興的重要任務，也是實現農民農村共同富裕的有效路徑。銀行體系要緊扣中央發展縣域富民產業、推進鄉村建設行動部署，結合區域實際，加大金融支持力度。具體而言，要抓好鄉村產業貸款投放，聚焦農業產業園、農產品加工園、農業科技園等，為園區建設、運營等提供全面金融服務；探索農村基礎設施服務模式，對接國家鄉村建設行動有關規劃，出臺金融服務方案，研發農村人居環境整治貸款等產品；加強與各級財政、農業農村等部門及農業信貸融資擔保公司合作，與政府部門共同探索鄉村建設特色產品和服務模式。

四是運用數字化手段強化“三農”普惠金融服務。商業銀行應綜合運用大數據、人工智能等科技手段，加強對數據的融合應用，加大“三農”普惠線上產品創新力度，推動金融服務精準高效。具體而言，可構建數字信用評價模型，為農業經營主體和農戶構建動態化、可視化的信用畫像，實現對產業鏈各主體的精準評級和全面評價；推動基于數字信用的多層次數字金融產品創新，探索為不同客群量身打造差異化的信貸產品，進一步提高農村地區金融服務滲透率，助力鄉村振興。