數字金融對廣西經濟高質量發展的影響研究

馬瑩瑩

(廣西工程咨詢集團有限公司 廣西南寧 530000)

在全球范圍內，數字化轉型正深刻改變著金融行業的格局。我國數字金融發展迅猛，傳統金融服務的模式已發生較大轉變，同時為區域經濟增長注入了新動能。隨著金融科技的日益成熟，數字金融不僅可以促進金融服務效率的提升，還能拓展金融服務覆蓋范圍，使金融包容性顯著改善。廣西作為我國西部的重要省級行政區，其數字金融發展水平和特點能夠為我國其他地區提供重要的參考和借鑒，文章通過對廣西數字金融發展展開深入研究，了解其在區域經濟均衡發展、傳統產業的轉型升級方面所發揮的作用，不僅有利于全面掌握數字金融在區域經濟發展中的作用，還能為數字金融發展政策、策略的制定和實施提供指導。因此，本文深入探討廣西數字金融發展的現狀、趨勢及其對區域經濟高質量發展的影響意義重大。

1 數字金融與傳統金融的關系

數字金融是傳統金融進化的一個新階段，數字金融對傳統金融影響的討論，主要存在三種觀點：(1) “替代觀點”，數字金融可打破傳統金融的界限，降低交易成本，緩解信息不對稱。雖然數字金融已成為新興的融資方式，但鑒于傳統金融在市場結構、投融資行為習慣、國家經濟發展階段及人口素質等的影響，短期內依然很難完全替代傳統金融。(2) “補缺觀點”，王國剛、張揚(2015)[1]提出，數字金融可有效彌補傳統金融的不足，并擴展至傳統金融服務未能觸及的領域，因此，數字金融非完全取代傳統金融。(3)“互補觀點”，郭峰和王瑤佩(2020)[2]指出，數字金融能彌補一些傳統金融無法涵蓋的領域，特別是在農村家庭和更高學歷人群中的應用；謝婷婷和高麗麗(2021)[3]研究顯示，數字金融可解決傳統金融在中小微企業技術創新融資中的結構性錯配問題；王喆、陳胤默、張明(2021)[4]通過數據分析發現，傳統金融的發展可在一定程度上促進數字金融的擴展。通過上述分析可見，我國傳統金融的發展對數字金融的擴散和深化起積極作用，尤其是在經濟發達地區，數字金融在促進經濟發展方面的影響較大。然而，數字金融對傳統金融的作用是雪中送炭還是錦上添花，學術界尚未形成一致看法。

基于此，本文選擇廣西數字金融作為研究重點，探究數字金融對廣西經濟發展產生的影響。

2 廣西數字金融發展現狀與趨勢

2.1 廣西數字經濟發展現狀

廣西的數字經濟統計始于2019年，數據源相對較少。主要關注2020年和2021年的數字經濟數據，以評估和分析廣西近年來數字經濟的發展水平。

2020年，廣西數字經濟總體發展評估結果如圖1所示，廣西的14個地市在數字經濟發展上呈現三個等級。第一層級為南寧、柳州、桂林和北海，評分超75分，南寧更是超80分，得益于首都戰略、自貿區和數字經濟基地建設。柳州、北海、桂林在產業數字化和數字產業化方面表現優秀。第二層級為防城港、百色、欽州、貴港、河池和崇左，評分在68～70分。第三層級為來賓、賀州、梧州和玉林，評分低于68分。這些城市盡管經濟資源和產業基礎較弱，但數字化發展水平正逐年提升，發展速度較快。

圖1 廣西數字經濟總體發展水平評分

2021年，賀州市的數字經濟融合指數顯著提升，達到1.00，其貢獻率為0.78，主要得益于數字經濟產業與新興產業的日益融合，并且在賀州經濟轉型升級中，數字化也發揮了關鍵作用。南寧市、百色市、防城港市和桂林市的數字經濟融合指數保持在較高水平，特別是防城港市，其數字經濟貢獻率居于首位，表明該市在依托數字技術方面的成果顯著。

2.2 廣西數字金融發展現狀分析

數字金融成為數字經濟的核心，南寧市作為廣西的領頭城市，正集中資源推進數字金融，主要金融機構正在建設新模式，如綠色金融、數字金融和金融科技，旨在加速產業數字化融合和傳統產業轉型升級，擴展金融服務至基層和中小微企業。這包括建立和完善金融信息技術基礎設施，創建數字技術為核心的合作平臺，鼓勵傳統金融機構運用互聯網、大數據等技術，實現向金融科技轉型。

廣西的金融技術公司正在加快云基礎設施建設，打造數據和金融中臺，構建開放的金融科技平臺，支持商業銀行數字化轉型。商業銀行通過建立金融科技子公司或與科技企業深度合作實現數字化轉型。本地和外地銀行在廣西的分支機構都在推進數字化轉型，建立子公司并與科技公司的戰略合作。

此外，根據北京大學數字金融研究中心對數字金融多維度的研究成果(郭峰等2020)[5]，廣西的各地級市在數字金融發展水平研究方面已開展全面分析與評估。

2011年以來，廣西14個地市的數字金融總指數持續增長。南寧市的指數從2011年的67.66增至2020年的280.06，漲幅超4倍，體現出顯著增長。盡管各地市具體數字有差異，但整體呈大幅增長趨勢。南寧、柳州、桂林、北海和防城港在數字金融發展中領先，而賀州、來賓與河池稍顯滯后，但來賓與河池年復合增速最快，分別達23.13%和21.24%。

數字金融覆蓋廣度在近十年大幅增長，特別是河池和貴港，增幅超8倍和12倍。盡管與南寧有差距，但顯示廣西數字金融服務普及加速。2013—2017年，數字金融使用深度雖有波動，但整體上升。

廣西數字金融發展水平與數字經濟發展水平大致一致，并形成三個層級。第一層級包括南寧、柳州、北海、桂林和防城港，南寧2020年指數超280分；第二層級是梧州、崇左和賀州，指數為237～241；第三層級包括欽州、百色、貴港、河池、玉林和來賓，指數為220～237。雖然這些地區農村覆蓋率高、數字金融基礎較弱，但2011年以來提升明顯。按人口比重分，柳州和南寧等地區的數字金融指數高于其他地區，整體呈上升趨勢。

2.3 廣西數字金融發展差距分析

本文通過對2011年、2016年和2020年全國數字金融發展數據進行分析，探究廣西在這一領域的進展與挑戰。

2011年，全國的數字金融發展水平差異較大，北上廣浙等一線省市在總指數上處于領先位置，而內蒙古、西藏和貴州等地區則相對滯后。廣西在這一年的數字金融總指數排名中等偏下，但潛力巨大。覆蓋廣度方面，廣西低于北京、上海等發達地區，與這些城市相比，有顯著的發展空間，尤其是在偏遠地區的金融服務普及方面，數字金融的使用深度在廣西則僅處于中等水平，發展潛力較大。

截至2016年，全國范圍內的數字金融發展水平差距有所縮小，全國范圍內數字金融發展同步加速。廣西的總指數有所提升，已達到全國中等水平，但與發達地區相比，在覆蓋廣度、使用深度方面依然有較大差距。盡管數字化程度依舊保持高位，但在服務基層和普及數字金融知識方面仍需加強。

截至2020年，全國數字金融發展再次出現分化。在數字金融總指數、覆蓋廣度和使用深度方面，一線城市保持領先，與發展較慢的省份之間差距增大。廣西數字金融發展雖有所提升，但與上海等城市相比年均增速較慢，體現出在持續發展方面的挑戰。同時，數字化程度也有所下降，需進一步加強。

3 數字金融對廣西經濟高質量發展的影響

3.1 促進區域經濟均衡發展

廣西數字金融發展呈現明顯的層次差異，反映了區域經濟發展的不均衡。南寧、柳州、桂林、北海等城市的數字金融水平較高，而來賓、河池等地相對滯后。但來賓和河池等經濟落后地區的數字金融增長速度較快，展現出較強發展潛力和活力。數字金融作為經濟的重要部分，有利于縮小區域發展差距和促進經濟均衡發展。在落后地區，數字金融的快速發展能為經濟增長提供新點，并通過金融科技促進傳統產業轉型升級。金融服務通過移動支付、在線貸款等方式為居民和小微企業提供便捷、低成本服務，激發經濟活力。此外，數字金融提高了金融包容性，尤其在資源稀缺地區，能幫助居民接觸金融服務，促進經濟和社會發展，有利于廣西內部地區間協調發展。

3.2 推動傳統產業轉型升級

廣西的農業和制造業等傳統產業正面臨提升效率、降低成本、增強競爭力的挑戰，需要技術升級和創新業務模式以適應數字經濟時代。數字金融提供了轉型升級的關鍵工具，通過運用金融科技如互聯網、大數據、云計算等，方便資金管理、市場預測、風險控制和客戶服務。此外，數字金融幫助中小微企業獲得多樣化、便捷的融資渠道，降低金融服務門檻。賀州市是廣西數字經濟與傳統產業融合的典型例子。通過加強數字經濟產業與新興產業融合，實現經濟轉型升級，特別是通過財政支持和社會資本參與，提升了數字經濟領域建設水平，實體經濟在數字化轉型中取得成效。賀州市的數字金融發展不僅限于傳統金融服務的數字化，還包括數字技術在傳統產業的應用，促進了產業結構優化、提升附加值和競爭力。數字金融的快速發展還催生新的經濟增長點，如金融科技公司和新興數字服務的發展，為傳統產業提供新的商業模式和服務方式，推動經濟多元化[6]。

3.3 提升金融服務覆蓋的廣度和深度

廣西數字金融在覆蓋廣度方面呈現出顯著的上升趨勢，數字金融服務正在擴展至更廣泛的區域。在基層鄉鎮和偏遠地區，數字金融通過互聯網和移動技術的應用，使得金融服務更加普及。數字金融不僅僅在覆蓋范圍上有所拓展，其使用深度也在不斷加深，數字金融服務已經從基本的支付和轉賬功能，擴展到更多樣化的金融服務，如貸款、投資、保險等，使得廣西的居民和企業能夠享受到更加全面和專業的金融服務，尤其是廣西的中小微企業在數字金融的發展中受益頗多，數字金融可為小微企業提供更加靈活的融資渠道，金融服務成本較低，并且貸款流程較為簡約，因此，可為小微企業解決融資難的問題，推動地方經濟的多元化和活躍性。數字金融的發展使得金融服務的普及率和便利性顯著提升，普通居民可以通過智能手機等移動設備輕松訪問各種金融服務，包括日常支付、信貸服務、理財咨詢等，提高用戶體驗和滿意度。此外，廣西數字金融包容性強，金融服務范圍廣泛，使用層次加深，可有效促進經濟的均衡發展和社會的全面進步。

3.4 加快金融科技創新

廣西高度重視建設云計算基礎設施，是數字金融發展的關鍵支撐，通過云基礎設施，便于金融服務提供者高效處理大量數據，為企業與居民提供更加靈活和可擴展的服務。通過建立大數據金融互融中臺，可分析客戶行為、市場趨勢和風險管理，使得金融服務更加精準和個性化，同時提升企業風險控制和決策支持系統的能力。廣西鼓勵金融科技公司的發展和創新，加速金融服務的創新步伐，推動新產品和服務模式的產生，為消費者和企業提供了更多選擇。數字化的金融服務流程使得交易速度更快，成本更低，同時用戶體驗也得到改善。廣西加強金融科技的創新和應用，金融服務的質量和效率顯著提升，也為經濟的高質量發展提供了技術支持[7]。

3.5 推動普惠金融發展

隨著數字金融覆蓋廣度的提升，更多偏遠和農村地區得以接入金融服務網絡，傳統的金融機構可能由于成本和地理位置的限制而無法有效覆蓋，而數字金融通過移動支付、在線銀行等方式，使得居民能夠享受到基本的金融服務，有效縮小了城鄉之間的金融服務差距。在傳統金融體系中，資源往往傾向于集中在城市和經濟發達地區，而數字金融能夠打破這種地域和規模的限制，使得金融服務更加公平地流向各個角落。農村地區的居民可通過智能手機輕松訪問各類金融服務，提高金融服務的使用率，可促進金融知識的普及和金融習慣的形成。

4 廣西數字金融發展方向

4.1 加強基礎設施建設

在云計算、大數據中心以及網絡安全三個關鍵領域，應當加強基礎設施建設。其中，云計算基礎設施的建設能夠為金融機構提供必要的計算資源，高效處理大量數據，從而提高服務效率和決策質量。同時，建立先進的大數據中心，深入挖掘和分析客戶數據，可為企業與居民提供更加個性化和精準的金融服務，提升市場動態的監測和風險管理能力。此外，加強網絡安全防范管理，也是數字金融發展的關鍵，可有效保護用戶數據安全，防范網絡攻擊，規避金融欺詐事件的發生。

4.2 推動金融科技創新與應用

廣西應鼓勵和支持金融科技的研發和實際應用，與科研機構和高等學府建立合作關系，以加速新技術在金融服務中的應用，例如人工智能、區塊鏈和物聯網等。通過將上述高新技術應用在金融行業發展中，不僅能顯著提升金融服務的效率，通過自動化和智能化處理，還能大幅拓展金融服務的功能范圍。例如，通過人工智能技術，可發揮個性化金融推薦功能；利用區塊鏈技術，可保證交易過程透明度和安全性；使用運用物聯網技術，可高效開展風險管理，對資產安全進行監控。因此，通過積極推進技術研發創新和應用，可提高金融服務的整體質量，改善用戶體驗，使得金融服務更加便捷、安全、可靠[8]。

4.3 推廣普惠金融服務

為了推廣普惠金融服務，需要著力擴大其服務覆蓋范圍，將重點放在服務中小微企業和農村地區，提供更加多元化和針對性的金融產品與服務，以滿足這些群體的特殊需求。例如，為中小微企業提供小額信貸服務，可以幫助解決小微企業在融資方面的困難，而為農村地區提供農業保險，可緩解農民因自然災害或市場波動帶來的經濟風險。因此，推廣普惠金融服務，不僅可以解決融資難、融資貴的問題，還能促進這些區域的經濟發展和穩定，提升金融服務的可及性和包容性，確保金融資源更公平地分配給社會各階層[9]。

4.4 加強監管和風險管理

同步加強金融市場的監管，以保障市場的穩定性和安全性，對金融科技公司實施更嚴格的監管措施，確保運營符合現有法規和標準。強化監管，不僅僅限于合規性的檢查，而是應涵蓋風險管理的各個方面，包括資金流動性、市場操作透明度及數據保護等。拓展監管范圍，并采用嚴格的監管策略，可有效規避金融風險，確保金融科技的健康發展，同時保護消費者和整個金融系統免受不必要的風險。此外，加強監管還能提升市場參與者的信心，促進更加穩健和可持續的金融市場發展[10]。

4.5 培養金融科技人才

加強金融科技人才的培養和引進，建立全面的金融科技人才培養體系，要求在人才教育培訓方面，能夠涵蓋從基礎教育到職業培訓的各個層面。例如，可在高校設立金融科技相關的課程和專業，培養學生的技術和金融雙重技能；對于在職金融從業者，提供定期的專業培訓和研討會，使其能夠掌握最新的金融科技知識和應用；吸引國內外的金融科技人才。實施上述人才培養和引進策略，不僅能夠為廣西的金融科技發展提供人力資源保障，還可推動區域金融創新和經濟發展。

5 結語

綜上所述，廣西數字金融的發展對于區域經濟的高質量發展具有顯著影響。通過本文的深入研究發現，數字金融不僅可促進廣西區域經濟的均衡發展，還能推動傳統產業的轉型升級，在提升金融服務覆蓋和深度方面，均能夠發揮關鍵作用。數字金融的發展有利于加快金融科技創新，推動普惠金融的發展。為了進一步促進廣西數字金融的發展，需要加強基礎設施建設，創新應用金融科技，推廣普惠金融服務，加強監管和風險管理，培養金融科技人才。希望本文研究成果能夠為廣西數字金融領域的發展提供參考。