金融科技創新趨勢

科創與金融的雙向賦能，助力全國經濟在高質量發展道路不斷拾級而上，書寫更加精彩的篇章。

經濟是肌體，金融是血脈。血脈通暢，經濟高質量發展才能更強勁有力。當前，科技、產業、金融緊密耦合、良性循環的格局正在形成，越來越多的金融“活水”澆灌出的產業振興之樹正愈發茁壯。科創與金融的雙向賦能，助力全國在高質量發展道路不斷拾級而上，書寫更加精彩的篇章。

數智時代的技術創新

人類已經進入第四次產業革命進程，跟前三次相比，這一次產業革命還無法被清晰概括，因為才剛剛開始。對于這次產業革命，每個人都有不同的看法。大部分人比較認可的觀點是，本次產業革命從兩個維度展開，一是數字化革命，物理世界與數字世界相融合；二是綠色革命，踐行高質量發展。很多技術，例如人工智能、腦機接口、3D打印、數字孿生、NFT、5G、智能制造、智能工廠、自動駕駛，讓我們感受到人類已經進入全新的技術發展階段，進入到數據作為一種重要生產資料的數字經濟時代。那么，在數字經濟時代，如何才能更好地發展，抓住這個時代的機遇？答案是創新。

人工智能、區塊鏈、元宇宙、ChatGpt等技術和產品，構成了人們對創新的認知。在數字經濟時代，如果要理解創新，從而抓住這個時代給人類帶來的機遇，就要認識到技術產品的創新僅是創新的第一個層次，在這之上還有商業模式創新、決策模式創新。所謂的數字化，簡單來說就是通過數據讓生產、制造等過程變得透明、可視，改變了決策的模式。在這之上，更重要的是要有新的思維模式，要用新的思考方式不斷進行新模式創新，才能持續地實現創新、不斷發展。

第四次產業革命中，數字經濟與金融科技高度互聯，金融科技發展方興未艾并推動中國金融行業標準建設。人工智能在金融科技領域應用廣泛，利用計算機技術，通過人工智能算法可以對投資者進行財富畫像，確定投資者風險偏好，并結合資產收益率的數據，為投資者實現理論最優的資產配置。

金融科技創新趨勢

2023年，中國企業金融科技行業信心指數保持韌性生長，頭部金融機構科技投入增幅保持較高水平，金融數字化轉型已進入攻堅期，呈現以下幾方面顯著特征：

第一，伴隨數字化時代的全面來臨，線上流量的獲取更是成為銀行的決勝關鍵，線上線下渠道進一步協同融合，拓展數字化渠道服務新模式。《2022年中國銀行業服務報告》顯示：2022年銀行業金融機構離柜交易筆數達4506.44億筆，離柜交易總額達2375.89萬億元，行業平均電子渠道分流率為96.99% 。

第二，網點開啟數字化、智能化轉型，開發部署基于AI和大數據的在線工具提升客服體驗和營銷效率；基于多維宏、微觀數據建立用戶畫像，實現精準個性化營銷和服務；虛擬數字員工、AI客服節約人工成本的同時提供沉浸式交互體驗。

第三，數字化助推支付業高質量發展，支付寶、微信支付與銀聯云閃付開始支付互認，非銀支付反壟斷初見成效。數字人民幣試點范圍擴大，應用場景多樣化發展，通過加載不影響貨幣職能的智能合約，對資金的時點、流向等加以限定而形成的創新型支付方案，也為數字人民幣在市場中找到了差異化發展策略。

第四，金融元宇宙是處在起步階段的前沿科技。它是基于物聯網、5G網絡等基礎設施以及AI、云計算、虛擬現實/增強現實等數字化技術，實時構建現實對象的數字化映射，用于數據整合和分析預測。目前，上海銀行可漫游、可互動、可交易的元宇宙銀行面世。融合AI能力的元宇宙銀行，能說會道的數字員工陪伴式服務，不僅瞄準了Z世代的喜好，也讓數字金融對老年群體更友好。

第五，金融量子計算也是處在起步階段的前沿科技。近年來，量子計算快速發展，以其運算速度遠超超級計算機而著稱，受到社會各界的廣泛關注，并在經濟與金融領域產生了重要影響。量子金融是一個跨學科的研究領域，是經濟物理學的一個分支，主要是運用量子計算優勢和經濟學理論方法來解決金融問題。

科技金融是科技進步與金融創新相結合的產物，旨在推動科技創新與金融資本的深度融合。在科技金融的發展過程中，我們需要關注以下幾個方面：

第一，加大對科技創新的投入。科技創新是推動科技金融發展的關鍵因素，政府和企業應該加大對科技創新的投入，鼓勵科研機構和企業進行技術創新。

第二，加強對科技金融的監管。隨著科技金融的快速發展，風險也不斷增加，因此需要加強對科技金融的監管，提升金融監管效能，平衡金融科技創新與風險，保障金融穩定和科技創新的順利進行。

第三，強化數據能力建設，推動數據有序共享，在保障安全和隱私前提下推動數據有序共享與綜合應用，充分激活數據要素潛能，有力提升金融服務質效。

技術創新中的管理視角

面對一些“卡脖子”問題，人們或許只看到了技術或產品層面，其實背后的管理才是更深層次的原因。

技術重要，還是管理重要？過去，很多學生首選商學院，而現在，不少學生開始轉向學工科、學計算機。從人類發展進程看，很多創新都是由技術引發的，由管理推動的。比如，以色列的歷史學家用了一個比較詼諧的說法解釋了人類社會為什么取得成功。他說：“人類社會靠著人類的一種八卦能力去獲得成功。”這種“八卦能力”其實就是溝通、交流、管理、合作的能力，這種能力突破了尼安德特人、直立人當時達到的文明程度，將更大規模的個體組織起來。如今，中國14億人可以為實現中國夢而團結奮斗，全球近80億人可以共同構建人類命運共同體，這樣空前范圍的合作就是人類創造力和生產力最重要的源泉。管理的創新應該是社會發展的重要動力，甚至是最重要的一個動力。

從商學院角度看，我們不能僅從技術角度理解數字經濟的先進性。比如，在數字經濟中，平臺經濟是一種最為主導性的商業模式，前十名全球最高市值的公司中，有八家都是數字經濟企業、平臺經濟企業。平臺經濟企業與傳統企業相比，往往用更少的員工創造更高的價值、市值，這也是很高勞動生產力的側面體現。平臺經濟為什么有這么強大的生產力、這么高的效率？一是平臺企業開放性所帶來的非常高的資源配置效率，二是平臺企業所具有的需求側規模經濟獨特價值創造方式。只有站在這樣的角度來理解，才能更全面理解平臺經濟的優勢，以更好地利用平臺經濟所帶來的機遇。

中科大科技商學院正在努力為安徽省合肥市引進一些科技產業企業，其中有一家深度技術性的D-LED企業，在技術上非常先進，把現在30%產光、70%產熱的技術現狀提高到70%產光、30%產熱。在北方某城市的實際應用中，實現了路燈系統節能80%以上。這家企業雖然技術很優秀，但未來能否成功，很大程度上還取決于商業上如何發展。就像愛迪生發明了電燈，推動通用電器成為偉大的企業，我們能否也從科技創新型企業發展到偉大的企業？這需要企業家進行管理上的創新，將技術優勢轉化為產業優勢，孕育出偉大的企業。

（作者系中國科學技術大學管理學院執行院長、國際金融研究院院長、科技商學院執行院長，本文為作者在“2023中國長三角青年企業家論壇”的演講節選。）