浙江龍港：探索建立農民住房公積金制度

王玉庭

近日，筆者到浙江省龍港市進行了深度調研，了解到龍港市自被列入新一輪農村宅基地制度改革試點地區以來，聚焦全域城鎮化過程中農民居住問題，探索農民住房公積金制度，將農民群體納入公積金保障體系，豐富了城鄉融合進程的實現形式。該制度入選“浙江省第二批共富最佳實踐”“浙江省共同富裕示范區15 個機制性制度性創新模式培育庫”“浙江省2022 年度鄉村振興最佳創新案例”。

主要做法和成效

2022 年8 月，龍港市出臺了《關于集體經濟組織成員建繳住房公積金工作的實施意見》，隨后陸續出臺了7 個配套文件，從擴大覆蓋面、業務辦理、財政補貼、金融政策、年審制度等方面進行進一步細化，建立了比較完善的農民住房公積金制度框架。試點范圍已從首批 13 個試點社區擴面至全市102 個社區，取得了明顯成效。

參照溫州市靈活就業人員政策為農民建繳住房公積金。龍港市于2019 年撤鎮設市，在行政管理上實現了全域城市化，村莊建制單元已改為社區，土地并未征收。由于土地緊張和規劃管控，大部分社區事實上已無新批宅基地，約10%的集體經濟組織成員尚未實現宅基地資格權，部分集體經濟組織成員成了“分不了宅基地、享受不了城鎮住房保障、買不起商品房”的“夾心層”群體。為減輕集體經濟組織成員購買保障房資金壓力，龍港市規定，凡年滿16 周歲且未達到法定退休年齡的集體經濟組織成員，在經濟收入相對穩定、個人信用良好的情況下，可依規建繳住房公積金。集體經濟組織成員建繳住房公積金通過“浙里辦”手機軟件或電腦端在線申請辦理，審批周期為5 天左右。在繳存標準設置方面不搞“一刀切”，集體經濟組織成員可根據自身收入實際情況按月繳存，最低為龍港市上年度最低工資標準的10%。目前，已有 6536 名集體經濟組織成員申請繳存住房公積金，月歸集額達 623.2萬元。此外，龍港市將集體經濟組織成員建繳住房公積金工作納入社區共同富裕專項工作，列入社區考核內容。

實行財政配繳和繳存利息補貼。對尚未實現宅基地資格權，且同一戶口簿內所有人員在本市范圍內無住房的農村集體經濟組織成員和全市低收入農戶，實行每人每月150元的繳存財政補助。配繳資金列入龍港市農業農村部門年度預算，并對配繳對象實行資格年審制度。同時，鼓勵有條件的集體經濟組織每年提取一定集體收入，用于對參加住房公積金存繳的集體經濟組織成員的補助，如涂廠社區對本社區20名低收入農戶按照最低標準全額補助。目前，已有199 名無房戶和低收入農戶享受財政配繳資金。此外，為增強政策吸引力，對所有建繳對象的個人繳存部分，按照國家基準利率5 年定期利率給予利息補貼，提高農民公積金投資收益。

提供低息貸款。公積金貸款支持集體經濟組織成員多渠道解決住房問題，連續繳存6 個月以上的農村集體經濟組織成員，可申請個人住房公積金貸款，貸款額度為 20萬～80 萬元，支持集體經濟組織成員建造、返修自建房，以及購買跨社區調劑保障房、購買安置房、裝修、租賃等。貸款額度基本覆蓋集體經濟組織成員不同程度購建房的資金缺口。公積金貸款年利率僅為3.25%，比當前商業貸款年利率低1.05 個百分點。以貸款20 萬元、20 年為例，集體經濟組織成員通過公積金貸款，比商業貸款月還款金額降低109.4元，累計減少利息支出2.63 萬元。此外，龍港市設立“農商共富基金”，按照每月50～100 元的標準，對貸款的集體經濟組織成員給予利息補貼。2023 年5 月，龍港市發放首筆農村集體經濟組織成員住房公積金貸款。

龍港市農民住房公積金制度探索得到了溫州市的大力支持，中國人民銀行溫州市中心支行單列“支農支小”再貸款資金1 億元，用于支持地方法人金融機構對建繳公積金的集體經濟組織成員的貸款投放。

注重資金安全監管。集體經濟組織成員住房公積金制度統一納入全市住房公積金管理體系。集體經濟組織成員申請住房公積金貸款的，需以所購建房產（含農村宅基地和農房）作為房產抵押擔保，并同意本人及其家庭成員的集體經濟組織收益的個人分配部分，優先用于償還個人住房公積金貸款。

思考與啟示

農村住房公積金制度創新是宅基地資格權多種實現形式的重要探索，具有一定借鑒意義。

該制度是城鄉融合背景下解決農民居住新問題的切實舉措。在城鄉融合進程中，一些農民成了宅基地制度和城鎮住房保障制度雙不沾的“夾心層”群體。龍港市的農民住房公積金制度是以國家現行住房公積金制度基本框架為基礎，以溫州市靈活就業人員住房公積金制度作為藍本，將長期被排斥在住房公積金制度之外的農民群體納入已有的住房公積金制度覆蓋范圍，并給予相應財政補貼，是解決部分農民居住問題的切實舉措。

該制度解決了農民建房或購房資金壓力問題。以前，農村房屋多為就地取材、農民自建，建房成本較低，“家里湊一湊，親戚朋友借一借”就能解決建房資金問題，這意味著有宅基地基本等同于有房住。但2000 年以來，農房建筑結構、建筑材料更新升級，成本隨之上升。據統計，2000—2021 年，農村人均住房造價由6066 元增至52559 元，明顯高于同期的農村居民可支配收入增幅，農民建房壓力陡增。目前，我國尚未建立農民建房專門金融政策，龍港市農民住房公積金制度以集體經濟組織成員所購建房產（含農村宅基地和農房）作為房產抵押擔保，為集體經濟組織成員提供低息貸款，有效減輕了農民建房或購房壓力。