針對銀行債權保護對不良資產的處理問題研究

楊 江

中共六盤水市委黨校，貴州 六盤水 553000

一、銀行不良資產處置概述

銀行不良資產處置是指銀行將不良或有風險的資產轉讓或處理的過程。不良資產通常指的是逾期貸款、壞賬、擔保物抵押不足等風險較高的資產。銀行面臨的不良資產問題可能會導致資本損失、信用風險增加等風險，因此銀行需要及時有效地處置這些不良資產，以保護自身的利益和穩定經營。銀行不良資產的處置方式可以有多種，包括以下幾種常見的方式：第一，債權轉讓，銀行可以將不良資產的債權轉讓給第三方，如資產管理公司、債務收購機構等，通過出售或轉讓債權來轉移風險和獲得部分資金回收；第二，債務重組，銀行可以與債務人進行協商，重組債務合約、調整還款條件等，以減少不良資產對銀行的影響，提高債務人的還款能力；第三，資產變現，銀行可以通過拍賣、出租、轉讓等方式將不良資產轉化為現金或其他有價物，以回收一部分或全部的投資［1］；第四，處置創新，在特定情況下，銀行可以探索一些創新的不良資產處置方式，如資產證券化、資產重組等，以提高處置效率和回收率。不良資產處置對銀行具有重要意義，它有助于減少銀行的不良資產風險，提高資產質量和償付能力，保護銀行的聲譽和信譽。因此，銀行需要制定合理的不良資產處置策略，加強風險管理和監測，及時發現和處置問題資產，與相關部門和機構合作，共同推進不良資產處置工作。

二、現階段不良資產處置中銀行債權保護存在的問題

（一）不良資產處置中效率和效益較低

1.不良資產清收難度高。一些不良資產的清收過程可能非常復雜和耗時，涉及法律程序、資產轉讓等多個環節。這導致了不良資產處置的效率較低，同時也降低了處置的效益。

2.缺乏專業化人才和技術支持。不良資產處置需要具備專業化的人才和技術支持，包括風險評估、資產估值、法律事務等方面的能力。然而，目前銀行在這些領域的人力和技術資源可能存在一定的短缺，導致效率和效益降低。

3.不良資產處置政策和制度不完善。在不良資產處置過程中，政府、監管機構和銀行之間的政策和制度環境也會對效率和效益產生影響。如果政策和制度缺乏完善性，可能會增加不良資產處置的成本和風險，從而降低處置的效果。

4.市場環境不利。不良資產處置需要依賴于市場環境，包括資金市場、資產市場等情況。如果市場環境不利，例如金融市場波動、經濟下行等因素，可能會對不良資產處置的效率和效益帶來負面影響。

（二）銀行債權在兌付方面缺乏公平性

1.不良資產處置過程中的信息不對稱。在不良資產處置過程中，相對于銀行，債務人或資產購買方可能更了解相關資產的真實價值和潛在風險。這種信息不對稱可能導致銀行在兌付方面處于弱勢地位，使債權無法得到公平的保護［2］。

2.不同債權人的待遇不一。不良資產處置過程中，不同的債權人可能會獲得不同的待遇，其中一些可能受到偏袒或者優先兌付。這可能導致一些債權人的利益受到損害，進而缺乏公平性。

3.法律和制度環境不完善。銀行債權保護的公平性還依賴于法律和制度的支持和保障。如果法律和制度環境不完善，可能導致不良資產處置過程中的債權保護不夠公平，債權人難以維護自身權益。

（三）銀行在破產清算方面缺乏保護措施

1.法律制度不完善。當前階段的法律制度對于銀行在破產清算過程中的債權保護措施可能不夠完善?？赡艽嬖诜梢幎ú幻鞔_、適用難度大等問題，導致銀行在破產清算中的債權保護受到限制。

2.破產清算程序復雜。破產清算涉及復雜的法律程序和程序規定。銀行在面臨破產清算時，可能難以順利實施債權保護措施，因為清算程序的復雜性可能導致銀行的債權保護面臨阻力。

3.債務人財務困境。在破產清算中，債務人可能面臨嚴重的財務困境，導致對銀行債權的兌付條件變得困難。這種情況下，銀行的債權保護可能受到挑戰，兌付的機會也較低。

4.銀行資產的優先順位。在破產清算中，銀行作為債權人的資產優先順位可能不高，這導致銀行在清算過程中的債權得到的保護相對較少，可能導致銀行遭受較大的損失。

（四）缺乏債權維護手段，后續債權保護乏力

1.法律環境不完善。在一些特定情況下，銀行可能面臨法律法規不夠明確、執行不到位等問題，這使得銀行難以有效行使債權維護的權利。建議加強相關法律法規的制定和完善，提高對銀行債權保護的法律支持［3］。

2.執法力度不夠。在一些情況下，執法機構對債權保護的支持和協助力度可能不夠，導致銀行在追償債務的過程中遇到阻礙。建議加強執法部門對不良資產處置的支持，提高執法的效率和力度，維護銀行的債權利益。

3.債務人逃避債務。某些債務人可能會采取逃避債務的手段，例如，轉移財產、隱匿身份等，造成銀行債權保護乏力。建議建立更加嚴格的監督機制，加強對債務人的跟蹤和監測，確保債務人不能逃避債務，同時加強對債務人財產的保全和追償。

4.缺乏專業化人員和技術支持。銀行在不良資產處置的過程中，可能面臨缺乏專業化人員和技術支持的問題，導致債權保護乏力。建議加強人員培訓，提高銀行人員的專業素養和債權保護能力。同時，引入先進的科技手段，如數據分析、人工智能等，提升債權保護的效率和準確性。

綜上所述，解決不良資產處置中銀行債權保護乏力的問題需要綜合施策，包括完善法律環境、強化執法力度、加強債務人監測等。通過多方合作，提升銀行債權保護的能力和效力，保障不良資產處置工作的順利進行。

三、應對不良資產處置中銀行債權保護的有效對策

（一）遵循信貸規律，強化風險防控

1.加強風險管理。銀行在放貸過程中應根據借款人的信用狀況、還款能力等進行全面的風險評估，確保貸款資金的安全性。同時，建立完善的風險管理制度，對不良資產進行及時監測和識別，避免不良資產擴大化［4］。

2.強化貸后管理。銀行應加強對貸款借款人的跟蹤監測，及時發現和解決潛在的還款問題。通過提供咨詢服務、制定還款計劃等方式，幫助借款人克服困難，減少不良資產出現的概率。

3.推動債務重組和資產處置。對于已經發生的不良貸款，銀行應積極推動債務重組或采取其他合理手段進行資產處置。通過與借款人協商調整債務，推動其恢復還款能力，降低不良資產的損失。

4.加強合作與聯動。在不良資產處置中，銀行可以與其他金融機構以及相關部門加強合作與聯動。通過共享信息、協作處置等方式，提升不良資產處置的效率和效果，共同保護銀行債權。

5.提升技術手段和數據分析能力。銀行可以借助先進的技術手段和數據分析能力，加強對不良資產的識別和管理。通過建立合理的數據分析模型，快速發現潛在風險，提高不良資產處置的準確性和效率。

（二）強化自身風險防范，落實債權管理

在不良資產處置中，銀行債權保護是至關重要的。有效的債權保護策略需要銀行在貸前、貸中和貸后全過程中加強風險管理和債權管理。這包括審慎放貸、貸款合規性評估、及時跟進借款人信息、積極采取債務追收措施等。

此外，與其他金融機構、監管部門和律師事務所等的合作與信息共享也至關重要。通過合作與共享，銀行可以提高不良資產的處置能力，并獲得更多的支持和協助。以下是一些具體的建議：

1.加強風險管理和審慎放貸。銀行應建立健全的風險管理制度，包括嚴格的貸前審查和評估機制，確保貸款合規、合理和風險可控。通過設定合理的貸款額度、利率和擔保需求，降低不良資產的風險。

2.提升貸后管理水平。銀行應加強貸后管理，建立良好的借款人信息追蹤和風險控制機制。通過跟蹤監測借款人的資金狀況和經營情況，及時發現和應對潛在的風險，采取有效措施防止不良資產的形成。［5］

3.強化債權管理和催收措施。銀行應建立完善的債權管理流程，包括制定明確的債務追收策略和催收措施。通過積極主動與借款人溝通、協商解決還款困難，及時采取法律手段追收債權，保護銀行的權益。

4.加強內外部合作與信息共享。銀行可以與其他金融機構、律師事務所和資產管理公司等加強合作，共享信息和經驗，提高不良資產處置能力。同時，與相關部門和監管機構保持良好的溝通和協調，共同推動債權保護工作的有效實施。

5.建立科技支持和數據分析能力。銀行可以借助科技手段和數據分析能力，提升對不良資產的識別和處理能力。通過建立智能風險識別模型、風險預警系統等，及時發現和評估潛在的風險，優化不良資產處置策略。

6.加強員工培訓和監督。銀行應加強員工的風險意識培養和專業知識培訓，提高債權管理和不良資產處置的能力。同時，加強內部監督和控制，確保操作符合規范和要求，防止內部操作風險對債權保護造成損害。

（三）完善不良資產處理策略

1.建立完善的不良資產處置政策和流程。銀行應制定清晰的不良資產處置政策和流程，明確處置的階段、責任部門和具體操作步驟。確保不良資產處置工作的規范性和高效性。

2.選擇合適的處置方式。銀行可以根據不良資產的性質和市場情況，選擇合適的處置方式。例如，可以通過委外處置、資產轉讓、債務重組等方式進行不良資產的處置。根據具體情況，選擇最有利于保護銀行債權的方式進行處置。

3.加強評估和定價。在進行不良資產的處置時，銀行應充分評估資產的價值和潛在風險，合理定價并確定處置目標。通過科學的估價方法和市場化的定價機制，確保不良資產的處置價格合理、公平和透明。

4.引入專業機構和外部資源。銀行可以借助專業的不良資產管理機構和其他相關的外部資源，提高不良資產處置的專業性和效率。在處置過程中，與專業機構進行合作，利用其豐富的經驗和資源，提升不良資產處置能力。

5.積極推動市場化和創新機制。銀行可以積極推動市場化和創新機制，拓寬不良資產處置渠道和手段。通過開展資產證券化、不良資產交易所等市場化機制，提高不良資產處置的效率和流動性，增加處置的靈活性。

（四）運用法律武器維護債權，堵住債務糾紛中的漏洞

1.健全法律合同。銀行在與借款人簽訂貸款合同時，應確保合同具備法律效力，明確借款人的還款義務、利率、違約責任等內容。合同的規范性和完整性可以提供明確的法律依據，保護銀行的債權權益［6］。

2.強化債權保全。銀行可以通過申請財產保全措施、查封凍結、強制執行等手段，確保債務人的財產不被轉移或者處分，保障銀行債權的實現。及時采取保全措施可以防止債務人逃避債務或者將財產轉移。

3.合理選擇債務追償方式。在債務追償中，銀行應根據具體情況選擇合適的方式，包括和解、和議、訴訟等，以維護債權。在法律程序中積極參與，并遵守訴訟程序的要求，確保債務追償的合法性和有效性。

4.定期監督風險識別和預警。銀行應建立健全的風險識別和預警機制，及時發現可能存在風險的貸款和債務人，加強對不良資產的監督和管理。通過早期發現和干預，可以減少不良資產的形成，降低債務糾紛風險。

5.加強合作與信息共享。銀行可以與其他金融機構、監管部門、法律機構等建立合作關系，共享債務人的信息和資料，在債權保護中互通有無，共同應對風險和挑戰。

6.加大對逃廢債行為的懲戒力度，加大對銀行債權的保護。加大對逃廢債行為的懲戒力度，加大對銀行債權的保護力度是確保金融秩序穩定和信貸市場健康發展的重要舉措。一方面，針對逃廢債行為，應加大司法部門的打擊力度。加強與銀行、律師事務所等機構的合作，共同追究逃廢債等違法犯罪行為的法律責任。建立完善的逃廢債行為信息共享平臺，提升信息的透明度和效率，加強對逃廢債行為的及時監測和打擊。另一方面，加大對債務人的違約行為的法律制裁力度。完善債務人的信用管理制度，建立信用檔案，將其不良信用行為記錄在案，影響其未來的信貸和借貸能力。

通過運用法律武器，銀行可以更有力地維護自身的債權，堵住債務糾紛中的漏洞，保護不良資產處置工作的順利進行。同時，銀行還應注意合規性和操作的合法性，以確保債權保護工作的有效性和可持續性。

四、結束語

在不良資產處置中，銀行債權保護是至關重要的。通過強化自身風險防范和落實債權管理，銀行可以減少不良資產的風險，并保護自身的債權利益。通過綜合運用上文的這些思考，銀行可以最大程度保護債權利益，降低風險，推動不良資產處置工作的有效進行，進而維護金融體系的穩定和健康。