新時代農商銀行支持民營企業高質量發展的策略研究

朱衛兵

摘要：文章針對新時代下農商銀行支持民營企業高質量發展的重要性進行了深入分析，并對農商銀行支持民營企業的現狀及問題進行了探討。在此基礎上，提出了一系列應對策略，包括創新金融產品與服務、加強風險管理、提供專業化的金融咨詢和顧問服務、推進科技與金融的深度融合、建設合作生態圈等，旨在有效促進民營企業的高質量發展。

關鍵詞：農商銀行；民營企業；高質量發展；策略

隨著中國經濟由“高速增長”駛入“高質量發展”的新賽道，民營企業作為加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局中的重要支柱，在國民經濟中的地位和作用日益凸顯。然而，地區沖突、逆全球化、經濟衰退等影響下，民營企業在發展過程中面臨更多挑戰和困難，在金融支持方面的問題仍然突出。農商銀行作為地方銀行、服務“三農”的主力軍，是服務實體經濟的重要組成部分，其支持民營企業發展的工作尤為重要。

一、農商銀行支持民營企業發展的重要性分析

（一）促進民營企業穩健發展，增強經濟韌性

民營企業在新時代中國經濟中扮演著不可忽視的角色。它們以其靈活性和創新力，成為推動經濟增長和帶動就業的重要引擎。農商銀行作為服務實體經濟的金融機構，積極支持民營企業的穩健發展，有助于增強經濟的韌性和適應性。

農商銀行支持民營企業發展能夠引導資源向高附加值、高技術含量產業和項目傾斜，從而促進經濟結構的優化升級。通過提供多樣化的金融產品和服務，農商銀行有助于滿足民營企業在技術研發、生產制造等方面的資金需求，進而推動產業升級和經濟結構的轉型升級。農商銀行支持民營企業的發展能夠創造更多的就業機會。民營企業在各個行業和領域都有廣泛涉足，農商銀行的金融支持，將有助于民營企業持續擴大規模和提高競爭力，從而帶動更多的就業機會，促進就業穩定和社會穩定。此外，農商銀行支持民營企業的發展能夠幫助企業提升競爭力，實現持續穩健的發展。通過提供貸款、融資、擔保等金融服務，農商銀行為民營企業提供融資便利，幫助企業克服資金瓶頸，穩固企業經營基礎。同時，農商銀行還可以提供金融咨詢和風險管理等專業服務，幫助民營企業規避風險，加強企業管理和運營能力，從而提升企業的競爭力。農商銀行作為支持民營企業的重要金融機構，積極參與企業的融資和發展，有助于增加市場主體數量和活力，推動市場經濟更好地發展。通過支持民營企業，農商銀行在促進經濟穩健發展、推動產業升級和提高市場主體活力等方面發揮著重要的作用。

（二）推動區域經濟發展，實現多方共贏

農商銀行作為地方性金融機構，支持民營企業的發展不僅有助于企業個體的發展，還能夠促進整個區域經濟的蓬勃發展，實現金融與實體經濟的共贏發展。

首先，農商銀行支持民營企業發展戰略性新興產業和高技術產業，有助于推動區域經濟的產業結構升級和轉型升級。通過為民營企業提供專業化的金融服務，農商銀行能夠引導企業投資于新興產業和高科技領域，從而促進區域經濟朝著更具競爭力和可持續發展的方向轉變。其次，農商銀行的優質金融服務有助于提高區域金融服務水平。通過創新金融產品和服務，農商銀行滿足民營企業多樣化的金融需求，幫助企業更好地融入全球市場。同時，農商銀行還能夠加強對民營企業的金融咨詢和風險管理，提高金融服務質量和效率，推動整個區域金融服務水平的提升。此外，農商銀行支持民營企業的發展還能夠帶動地方經濟的持續增長。民營企業的發展將帶動相關產業鏈的增長，形成良性循環。例如，一個民營企業的擴大生產可能會帶動供應商、物流企業、銷售渠道等多個環節的發展。這將有助于推動地方經濟的不斷壯大，促進區域經濟的持續增長。在農商銀行支持民營企業的過程中，建立良好的合作生態圈也顯得尤為重要。農商銀行與民營企業、政府、產業鏈上下游企業等建立合作伙伴關系，形成合作共贏的局面。通過資源共享和協同創新，各方的優勢互補，從而共同推動區域經濟的發展。

綜上所述，農商銀行支持民營企業的發展不僅有利于企業個體的穩健發展，更有助于推動區域經濟的發展，實現金融與實體經濟的共贏。通過優化金融服務，提升金融供給的質量，農商銀行能夠成為區域經濟發展的助推器，為實現區域經濟的可持續發展作出積極貢獻。

（三）優化金融服務體系，提高金融供給質量

農商銀行支持民營企業的發展，在優化金融服務體系和提高金融供給質量方面，將產生多重重要作用與價值。一方面，農商銀行通過創新金融產品與服務，滿足民營企業多樣化的融資需求，提供靈活、個性化的融資方案。針對不同階段和行業的企業，提供定制化的金融產品，如風險投資、創業貸款、股權融資等，促進了民營企業的穩健發展。另一方面，農商銀行加強風險管理，降低貸款風險，確保金融服務的安全性和穩健性。通過建立完善的風險評估體系和擔保制度，合理確定貸款額度和利率，有效防范貸款違約風險，維護金融體系的穩定運行。此外，農商銀行提供專業化的金融咨詢和顧問服務，幫助民營企業解決發展中的難題。設立專門的金融咨詢團隊，為企業提供財務規劃、風險防范、資金管理等方面的咨詢支持，提升企業的經營管理水平。通過專業咨詢，企業能更好地應對市場波動和風險挑戰，穩健發展。同時，推進科技與金融的深度融合，提高金融服務效率。農商銀行積極引入新技術，如人工智能、區塊鏈、云計算等，優化金融服務流程，簡化操作步驟，提高服務效率。借助移動端和互聯網平臺，提供便捷的金融服務，滿足企業隨時隨地的金融需求，促進金融服務的全面覆蓋。農商銀行建設良好的合作生態圈，實現資源共享與協同創新。與民營企業、政府、產業鏈上下游企業等建立緊密的合作伙伴關系，形成合作共贏的局面。通過合作，資源得到有效整合和優化配置，推動產業鏈的健康發展，實現經濟發展的良性循環。

綜上所述，農商銀行優化金融服務體系和提高金融供給質量，對促進民營企業的穩健發展、降低貸款風險、提高金融服務效率、改善金融服務體驗以及推動區域經濟發展，都具有重要作用和價值。通過這些努力，農商銀行為民營企業創造了更好的發展環境，促進了實體經濟的高質量發展，為新時代下支持民營企業作出了積極貢獻。

二、農商銀行支持民營企業發展的現狀與問題分析

（一）信貸資金供給不足

雖然農商銀行推出了多樣化的融資產品，但許多中小微民營企業，尤其是初創企業和高科技企業，仍然面臨資金缺口。這些企業由于創新性高、技術風險較大，對資金的需求量通常較大，而自身又無抵押或擔保措施，但在市場上往往難以獲得足夠的金融支持。由于傳統金融機構往往更傾向于向風險較低的企業提供融資，導致了一些有潛力的創新型企業在發展初期難以獲得資金支持，限制了其進一步的成長和創新能力。

（二）金融服務缺乏差異化

不同行業、不同發展階段的民營企業有著各自獨特的需求，但現有金融產品和服務往往較為標準化，缺乏針對性和靈活性。一些民營企業需要更具個性化的金融解決方案，以適應其特定的發展階段和經營模式。然而，由于缺乏定制化的金融服務，這些企業可能無法最大程度地獲得資金需求來發揮自身優勢，從而影響了企業的發展潛力。

（三）風險防范能力不足

雖然農商銀行加強了風險管理措施，但在融資支持過程中，仍存在貸款違約和信用風險。一些高風險企業可能借助各種手段獲得金融支持，但由于其經營不善或信用狀況較差，容易出現還款困難甚至違約情況，對農商銀行的資金安全造成威脅。這可能導致農商銀行更加謹慎地對民營企業提供融資支持，尤其是對于高風險企業的支持有所限制，影響了其他一部分民營企業的融資機會。

（四）服務覆蓋范圍不廣

在一些偏遠地區和欠發達地區，農商銀行的金融服務覆蓋范圍有限。由于地理位置和信息不對稱等原因，一些民營企業往往難以獲得及時有效的金融支持，造成了金融資源的不均衡分配。這不僅影響了當地企業的發展，也限制了農商銀行在更廣泛地區支持民營企業發展的能力。

三、新時代下農商銀行支持民營企業高質量發展的策略

隨著我國經濟的持續發展和市場環境的不斷變化，民營企業作為我國經濟的重要組成部分，在推動經濟增長、促進創新發展和提升就業率等方面發揮著不可替代的作用，是助力社會經濟高質量發展的重要支柱。然而，民營企業在發展過程中依然面臨著諸多挑戰，特別是在資金融通、風險防范和服務質量等方面面臨一系列問題。在這一背景下，農商銀行作為關鍵的金融機構，肩負著支持民營企業高質量發展的重要責任。

（一）創新金融產品與服務，滿足民營企業多樣化需求

創新金融產品與服務是農商銀行支持民營企業高質量發展的關鍵策略。為滿足民營企業多樣化的融資需求，農商銀行應加強對企業的需求調研和了解。例如，針對初創期企業，這些企業通常處于業務起步階段，面臨著較高的市場風險和不穩定的經營狀況。在這個階段，很多初創企業往往面臨著資金短缺的問題，但由于處于創新發展階段，傳統的融資渠道可能難以滿足其特殊需求。為此，農商銀行可以推出一系列針對初創期企業的創新金融產品，以提供風險投資支持或靈活的貸款方案。

首先，農商銀行可以設立風險投資基金，通過對潛力較大的初創企業進行投資，參與企業的股權投資，從而分享企業未來成長帶來的收益。這樣的風險投資支持將為初創企業提供一種非傳統的融資方式，減輕企業負債壓力，并激發創業者的激情和動力。其次，為了滿足初創期企業的短期資金需求，農商銀行可以推出創業貸款產品。這些貸款可以采取靈活的還款方式，如靈活還款日、按收入歸還等，以適應初創企業經營的不穩定性；可以采取純信用的借款方式，解決其擔保難的問題。同時，設置較長的寬限期，讓企業在創業初期有更多的時間和空間去實現盈利和發展。最后，為了提高初創企業獲得融資的機會，農商銀行可以與科技園區、創業孵化器等合作，共同推進創新創業項目。通過與這些創新創業生態圈合作，農商銀行可以更加準確地評估企業的潛力和風險，為優秀的初創企業提供更加優惠的融資條件。

對于成長期企業，這些企業已經具備一定的市場基礎和盈利能力，但可能需要更多的資金支持來實現進一步的發展。農商銀行可以開發靈活的信用貸款和授信額度，根據企業的經營狀況和信用記錄進行差異化定價，滿足不同企業的特定融資需求。此外，為了提供更加個性化的服務，農商銀行還可以提供股權融資、債券融資等渠道方案，幫助企業獲得長期資本支持，擴大企業規模和市場份額。

另外，農商銀行還應探索發展普惠金融，通過小額貸款和供應鏈金融等服務，滿足小微企業的融資需求。小微企業作為民營經濟的重要組成部分，往往面臨融資難、融資貴的問題。農商銀行可以通過建立專門的小微企業金融服務團隊，為這些企業提供更加簡便、快捷的融資服務，降低融資門檻，推動小微企業的發展壯大。同時，為實現金融產品和服務的創新，農商銀行應加強與民營企業的溝通與合作，深入了解企業的真實需求。此外，借鑒國內外先進的金融科技和金融創新經驗，積極探索區塊鏈、人工智能、大數據等技術在金融領域的應用，提高金融服務的智能化和定制化水平。

（二）加強風險管理，降低貸款風險

在新時代下，農商銀行為了支持民營企業的高質量發展，必須加強風險管理，以降低貸款風險，確保金融資源的有效配置和資金的安全性。

1. 建立完善的風險評估體系。農商銀行應建立全面的風險評估體系，包括對民營企業的信用評級、經營狀況、還款能力等進行綜合評估。該體系可以借助科技手段和大數據分析，對企業的歷史數據和現狀進行全面挖掘和分析，從而更準確地預測企業未來的信用風險。

2. 加強對民營企業的盡職調查。在貸款申請階段，農商銀行應對民營企業進行充分的盡職調查，了解企業的經營模式、市場地位、行業前景等情況。這有助于及時發現潛在的風險因素，避免對高風險企業的不必要貸款。

3. 設置合理的擔保和抵押要求。為降低貸款風險，農商銀行可以要求民營企業提供合理的擔保和抵押物，確保在貸款違約時有足夠的資產可供處置。此舉有助于提高貸款的擔保率，降低違約風險。

4. 實施風險分散策略。農商銀行可以采取分散化投放和聯合授信等方式，將資金分散投放給多個企業，降低單個企業違約帶來的風險。同時，與其他金融機構進行聯合授信，共同為高風險企業提供融資支持，共擔風險，也是一種有效的風險分散策略。

5. 加強風險監控和預警機制。農商銀行可以借助科技手段，實現對貸款企業的實時風險監控。通過建立預警機制，及時發現貸款違約的風險，并采取相應措施進行防范和處理，保障金融機構的資金安全。

6. 提供風險管理咨詢和培訓。農商銀行可以為民營企業提供風險管理咨詢和培訓服務，幫助企業加強內部風險管理意識和能力。這有助于提高企業的風險應對能力，減少貸款違約的可能性。

（三）提供專業化的金融咨詢和顧問服務

在新時代下，農商銀行支持民營企業高質量發展的策略之一是提供專業化的金融咨詢和顧問服務。為此，農商銀行應設立專門的金融咨詢團隊，并組建由經驗豐富的金融專家和顧問組成的專業團隊。這些團隊將根據不同行業和企業規模的特點，為民營企業提供個性化的咨詢服務，幫助企業制定符合實際情況的發展戰略和財務規劃。金融咨詢團隊將提供全方位的咨詢服務，包括財務規劃、資金管理、風險防范等方面。通過對企業的經營狀況和財務情況進行深入分析，金融顧問可以識別企業存在的問題和風險，并提供相應的解決方案，幫助企業實現可持續發展。此外，農商銀行還可以組建專業的顧問團隊，與民營企業建立長期合作關系。這些顧問可以定期與企業負責人溝通，了解企業的經營情況和需求，并根據實際情況提供相應的金融建議和支持。除了定期的咨詢服務，農商銀行還可以推出金融培訓和研討會等活動，提升民營企業的金融意識和理財能力。通過邀請金融專家和學者舉辦講座，分享金融知識和經驗，幫助企業了解金融市場動態和政策變化，提高企業對金融風險的認知和防范能力。同時，農商銀行可以借助科技手段，如人工智能和大數據分析，為民營企業提供更精準的金融咨詢服務。通過分析企業的數據和經營情況，科技系統可以快速發現潛在問題和風險，并及時提供相應的解決方案。

（四）推進科技與金融的深度融合，提高金融服務效率

農商銀行在支持民營企業高質量發展方面，積極推進科技與金融的深度融合是一項重要策略。

首先，農商銀行應積極引入人工智能、區塊鏈、云計算等前沿技術，以提高金融服務的智能化和數字化水平。通過人工智能技術，可以實現對大量金融數據的分析和挖掘，幫助農商銀行更加準確地識別和評估民營企業的風險狀況，從而精準地提供貸款和融資服務。區塊鏈技術的應用則有助于提高金融交易的透明度和安全性，減少潛在的信用風險，提高金融服務的可信度。

其次，農商銀行可以通過移動端和互聯網平臺，提供便捷的金融服務。通過線上線下的互通，民營企業可以隨時隨地享受到高效的金融服務，提高企業的辦理效率和響應速度。這種互聯網金融服務的拓展，也將有助于擴大金融服務的覆蓋面和普惠性，使得更多的中小微民營企業能夠獲得優質的金融支持。

最后，農商銀行應積極參與金融科技創新，推動金融科技的發展。通過與科技企業合作或設立科技創新實驗室，農商銀行可以加快研發和推廣創新型金融產品和服務。例如，開發面向初創企業的智能貸款產品，利用大數據和人工智能技術對企業的信用狀況進行評估，實現快速審批和放款，滿足初創企業快速發展的融資需求。此外，農商銀行還可以開發供應鏈金融平臺，整合各個環節的金融服務，提高供應鏈金融的效率和風險控制能力，為企業提供更加全面和便捷的金融支持。

（五）建設良好的合作生態圈，促進資源共享與協同創新

在支持民營企業高質量發展的戰略中，農商銀行應著重建設良好的合作生態圈，以促進資源共享與協同創新。農商銀行應積極與民營企業、政府及產業鏈上下游企業建立緊密的合作伙伴關系。通過建立長期穩定的合作機制，農商銀行可以更好地了解企業的需求，為民營企業提供量身定制的金融服務，滿足其多樣化的融資需求。農商銀行還可以舉辦交流會議、論壇和合作洽談會等活動，搭建交流平臺。這些活動將為民營企業、金融機構、政府和其他產業鏈企業提供一個共同合作的平臺，促進信息共享和經驗交流。通過這些活動，民營企業可以了解到更多的金融服務和政策支持，同時也可以展示自身的發展成果和合作意愿，為企業之間的深度合作創造條件。此外，通過聯合創新和科技轉化，將金融科技與實體經濟深度融合。這將為民營企業提供更多創新資源和技術支持，幫助企業提高技術水平和創新能力。同時，金融機構也能通過與科研機構和創新企業的合作，不斷推陳出新，提高自身的服務水平和競爭力。需要注意的是，建設良好的合作生態圈還需要農商銀行積極參與政府產業政策的制定與落實。通過與政府合作，農商銀行可以更好地了解產業政策的方向和重點，為民營企業提供更加精準的金融支持。同時，農商銀行也可以與政府共同推動落實金融扶持政策，促進民營企業的創新發展。

四、結語

農商銀行支持民營企業高質量發展的策略研究是一項復雜而重要的任務。通過創新金融產品與服務、加強風險管理、提供專業化的金融咨詢和顧問服務、推進科技與金融的深度融合以及建設良好的合作生態圈等多方面的策略，農商銀行將能夠更好地支持民營企業發展，助力經濟持續繁榮和社會進步。隨著這些策略的不斷實施和完善，我國的民營企業必將在新時代煥發出更加蓬勃的活力，為實現經濟高質量發展做出新的貢獻。

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（作者單位：江蘇射陽農村商業銀行）