人工智能驅(qū)動(dòng)金融科技：城商行破局消費(fèi)金融模式創(chuàng)新

隨著大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，城商行消費(fèi)金融模式也必須基于金融科技與人工智能進(jìn)行創(chuàng)新。全面掌握消費(fèi)金融模式的核心要素與多元形態(tài)，應(yīng)該從個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新、智能化服務(wù)體驗(yàn)升級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)防控體系強(qiáng)化三方面深入分析。在產(chǎn)品創(chuàng)新中，通過(guò)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、算法模型化、服務(wù)場(chǎng)景化實(shí)現(xiàn)客戶分層與參數(shù)動(dòng)態(tài)生成，借助聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)構(gòu)建自適應(yīng)風(fēng)控機(jī)制；在服務(wù)升級(jí)中，依托用戶旅程圖譜拆解體驗(yàn)環(huán)節(jié)，通過(guò)多模態(tài)交互技術(shù)打造智能服務(wù)閉環(huán)；在風(fēng)險(xiǎn)防控中，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)解構(gòu)與圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建動(dòng)態(tài)閉環(huán)體系。我們可以發(fā)現(xiàn)，技術(shù)驅(qū)動(dòng)的模式創(chuàng)新能有效滿足用戶差異化需求，提升風(fēng)控效能，為城商行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)提供實(shí)踐路徑。

消費(fèi)金融模式的分類

消費(fèi)金融模式的核心是場(chǎng)景化服務(wù)與信用驅(qū)動(dòng)，通過(guò)靈活金融工具促進(jìn)消費(fèi)行為。不同模式的差異主要體現(xiàn)在應(yīng)用場(chǎng)景和客群定位：

銀行系消費(fèi)金融：以傳統(tǒng)銀行信貸為基礎(chǔ)，依托線下網(wǎng)點(diǎn)和線上渠道，服務(wù)中高收入客群。

電商平臺(tái)消費(fèi)金融：依托生態(tài)場(chǎng)景，京東白條、螞蟻花唄等各類消費(fèi)金融產(chǎn)品日趨多元化，普惠屬性顯著。

分期購(gòu)物等多種平臺(tái)：聚焦垂直領(lǐng)域，如閑魚“借錢”服務(wù)覆蓋5億用戶，95后占比超43%。如抖音、美團(tuán)等APP（軟件）平臺(tái)均有消費(fèi)金融及購(gòu)物分期產(chǎn)品可供選擇。

城商行的消費(fèi)金融模式

城商行的消費(fèi)金融模式以本地化服務(wù)和科技賦能為核心，形成“區(qū)域深耕+線上化轉(zhuǎn)型”的雙輪驅(qū)動(dòng)。

資金來(lái)源：多元化與合規(guī)化并重

存款與債券融資：城商行資金主要來(lái)自存款（占比約75%）和同業(yè)拆借，同時(shí)通過(guò)發(fā)行商金債補(bǔ)充流動(dòng)性。

政策支持：2025年，國(guó)家《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》等多項(xiàng)政策支持已提上日程。

風(fēng)控技術(shù)：大數(shù)據(jù)與AI深度融合

智能風(fēng)控系統(tǒng)：如中關(guān)村科金為某城商行搭建的風(fēng)控平臺(tái)，自動(dòng)化審批率超60%，準(zhǔn)確率達(dá)99%以上。

數(shù)據(jù)整合：引入司法訴訟、稅務(wù)等外部數(shù)據(jù)，構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。

客戶渠道：線上線下協(xié)同拓展

線下穩(wěn)增長(zhǎng)：線下門店通過(guò)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和體驗(yàn)，提高客戶的購(gòu)買意愿和忠誠(chéng)度。

線上可轉(zhuǎn)型：如重慶農(nóng)商行手機(jī)銀行用戶達(dá)1438萬(wàn)戶（2023年）。

盈利模式：分潤(rùn)與自營(yíng)雙軌并行

分潤(rùn)模式：與頭部平臺(tái)合作，如富滇銀行聯(lián)合貸業(yè)務(wù)平均收益率約5%，新增合作方聚焦抖音、美團(tuán)等平臺(tái)。

自營(yíng)產(chǎn)品：寧波銀行“白領(lǐng)通”、南京銀行“你好e貸”等產(chǎn)品貢獻(xiàn)超60%的消費(fèi)貸收入，高于行業(yè)平均水平。

基于金融科技與人工智能的

城商行消費(fèi)金融模式創(chuàng)新

隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的快速擴(kuò)張，城商行面臨著用戶需求多元化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇及風(fēng)險(xiǎn)防控壓力增大等挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)消費(fèi)金融模式因產(chǎn)品同質(zhì)化、風(fēng)控效率低等問(wèn)題，難以適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求。在此背景下，金融科技與人工智能的深度融合為城商行提供了創(chuàng)新突破口。通過(guò)技術(shù)賦能消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，不僅能精準(zhǔn)識(shí)別用戶需求、提升服務(wù)體驗(yàn)，還能構(gòu)建動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)防控體系，增強(qiáng)業(yè)務(wù)韌性。

基于AI的個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新

客戶及需求分層分級(jí)。現(xiàn)階段，城商行在消費(fèi)金融領(lǐng)域開展AI（人工智能）驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化產(chǎn)品創(chuàng)新，需要依托數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、算法模型化、服務(wù)場(chǎng)景化來(lái)實(shí)現(xiàn)多方要素的深層次結(jié)合。銀行需從客戶分層與需求解構(gòu)兩個(gè)維度做好初步工作：首先，通過(guò)多模態(tài)數(shù)據(jù)融合提煉用戶消費(fèi)動(dòng)機(jī)的穩(wěn)定性特征，如整合交易流水、支付行為、社交網(wǎng)絡(luò)及設(shè)備交互日志等數(shù)據(jù)，對(duì)消費(fèi)者的消費(fèi)周期波動(dòng)性、場(chǎng)景偏好、剛性程度及價(jià)格敏感彈性區(qū)間進(jìn)行整合，形成需求場(chǎng)景風(fēng)險(xiǎn)的三維特征矩陣；緊接著，進(jìn)行持續(xù)預(yù)測(cè)建模，結(jié)合持續(xù)神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)捕捉用戶需求的時(shí)間依賴性，例如預(yù)測(cè)用戶因季節(jié)性收入波動(dòng)觸發(fā)的臨時(shí)性大額消費(fèi)需求，或因家庭生命周期變化引發(fā)的長(zhǎng)期性信貸需求遷移；最后，構(gòu)建需求與風(fēng)險(xiǎn)雙變量的動(dòng)態(tài)映射模型，將用戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力與需求緊迫性相關(guān)聯(lián)。

例如，某高校教師通過(guò)手機(jī)銀行高頻使用教育類消費(fèi)分期，系統(tǒng)自動(dòng)捕捉其交易流水的周期性特征（如每學(xué)期初大額支出）、社交網(wǎng)絡(luò)中“學(xué)術(shù)會(huì)議”“培訓(xùn)課程”等關(guān)鍵詞，以及設(shè)備交互日志中“教育分期”功能的使用頻率，將其歸類為“剛性教育消費(fèi)客群”；而某小微企業(yè)主的交易流水呈現(xiàn)季度性波動(dòng)，結(jié)合其社交網(wǎng)絡(luò)中“原材料采購(gòu)”“設(shè)備維護(hù)”等信息，被標(biāo)記為“季節(jié)性經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)客群”。

產(chǎn)品參數(shù)動(dòng)態(tài)生成

在完成客戶分層及需求解構(gòu)分析后，需通過(guò)AI技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品參數(shù)的動(dòng)態(tài)生成與調(diào)控：在額度維度，結(jié)合用戶歷史消費(fèi)穩(wěn)定性和收入增長(zhǎng)潛力，設(shè)置基礎(chǔ)額度加彈性額度的雙軌模式，以在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保證盈利效益；在期限維度，基于用戶現(xiàn)金流預(yù)測(cè)模型自動(dòng)匹配最優(yōu)還款周期；在定價(jià)維度，參照用戶風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)、需求緊迫性及場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)程度，構(gòu)建動(dòng)態(tài)利率定價(jià)曲面。完成參數(shù)設(shè)計(jì)后，需引進(jìn)自適應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制，基于AI系統(tǒng)的深度模型算法，依托產(chǎn)品參數(shù)特征實(shí)現(xiàn)把控。利用聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)整合行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)與外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)毫秒級(jí)信用評(píng)估。進(jìn)行動(dòng)態(tài)風(fēng)控閾值設(shè)立，根據(jù)用戶行為變化自動(dòng)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)容忍度，如在用戶高頻使用教育類消費(fèi)分期時(shí)臨時(shí)提高該場(chǎng)景的授信額度上限。此外還需進(jìn)行壓力測(cè)試，模擬宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、行業(yè)政策變化等場(chǎng)景以驗(yàn)證產(chǎn)品參數(shù)的魯棒性。總體來(lái)說(shuō)，在人工智能支持下，城商銀行消費(fèi)金融模式需實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)性化產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)，以滿足不同用戶差異化的金融需求。

在額度維度，上述銀行采用“基礎(chǔ)額度+彈性額度”雙軌模式。例如，某國(guó)企員工的基礎(chǔ)額度為15萬(wàn)元，系統(tǒng)根據(jù)其近6個(gè)月消費(fèi)穩(wěn)定性（交易筆數(shù)、金額波動(dòng)率）及收入增長(zhǎng)潛力（公積金繳存基數(shù)變化），疊加3萬(wàn)—5萬(wàn)元彈性額度，形成動(dòng)態(tài)授信區(qū)間；對(duì)于某自由職業(yè)者，系統(tǒng)通過(guò)分析其支付寶、微信等第三方支付流水，設(shè)置基礎(chǔ)額度8萬(wàn)元，并根據(jù)其近期交易活躍度（如連續(xù)3個(gè)月消費(fèi)金額超5萬(wàn)元）自動(dòng)觸發(fā)彈性額度提升至12萬(wàn)元。

智能化服務(wù)體驗(yàn)升級(jí)

城商行在消費(fèi)金融領(lǐng)域推進(jìn)智能化服務(wù)體驗(yàn)升級(jí)，需構(gòu)建“技術(shù)嵌入場(chǎng)景、體驗(yàn)反哺業(yè)務(wù)”的邏輯主線，通過(guò)對(duì)感知層、決策層、交互層的立體化改革，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)響應(yīng)到主動(dòng)預(yù)判、從功能滿足到情感共鳴的躍遷。相關(guān)單位需從服務(wù)處理優(yōu)化與體驗(yàn)價(jià)值創(chuàng)造等角度進(jìn)行邏輯重構(gòu)，借助用戶旅程圖譜技術(shù)，將消費(fèi)金融體驗(yàn)拆解為需求感知、產(chǎn)品匹配、交互反饋、持續(xù)服務(wù)四個(gè)階段。在每個(gè)階段提煉核心體驗(yàn)痛點(diǎn)，并基于此做好精細(xì)化把控。完成服務(wù)處理設(shè)定后，需通過(guò)AI技術(shù)構(gòu)建整個(gè)服務(wù)閉環(huán)。

在智能感知層，依托語(yǔ)音、文本、圖像、生物特征等數(shù)據(jù)構(gòu)建用戶意圖與情緒的立體畫像，例如通過(guò)手勢(shì)識(shí)別判斷用戶對(duì)產(chǎn)品復(fù)雜度的接受閾值，或利用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)挖掘用戶關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)中的隱性需求，同時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)獲取用戶實(shí)時(shí)場(chǎng)景信息。

在智能決策層，基于整理的信息動(dòng)態(tài)管控各項(xiàng)決策方案，運(yùn)用基于強(qiáng)化學(xué)習(xí)的體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)、成本三目標(biāo)優(yōu)化模型，在風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可負(fù)擔(dān)的前提下動(dòng)態(tài)生成服務(wù)策略。如針對(duì)高校用戶提供先息后本的彈性風(fēng)控方案，針對(duì)價(jià)格敏感用戶推送限時(shí)利率折扣，同時(shí)構(gòu)建宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、政策變化、突發(fā)事件等壓力體驗(yàn)因果推演模型，提前制定體驗(yàn)緩沖策略。

對(duì)于智能交互層，打造自然化與層級(jí)化的服務(wù)觸達(dá)模式，依托人工智能構(gòu)建多輪對(duì)話引擎，開發(fā)支持一圖跳轉(zhuǎn)、情感補(bǔ)償、場(chǎng)景遷移能力的對(duì)話系統(tǒng)。做好多元化交互，感知用戶情緒變化以自動(dòng)切換話術(shù)風(fēng)格。此外，還可引進(jìn)全息交互界面，通過(guò)手勢(shì)、語(yǔ)音等多模態(tài)交互完成貸款申請(qǐng)、額度調(diào)整、合同簽訂等全流程操作，以降低用戶認(rèn)知負(fù)荷。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控體系

城商行在消費(fèi)金融領(lǐng)域需推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控體系智能化升級(jí)，以“技術(shù)穿透風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)、機(jī)制構(gòu)建動(dòng)態(tài)閉環(huán)”為邏輯主線，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、算法賦能、組織迭代，實(shí)現(xiàn)從被動(dòng)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)到主動(dòng)管控風(fēng)險(xiǎn)、從單一風(fēng)險(xiǎn)防控到系統(tǒng)韌性構(gòu)建的躍遷。

相關(guān)單位需構(gòu)建從風(fēng)險(xiǎn)事后處置到風(fēng)險(xiǎn)全要素治理的體系，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)解構(gòu)技術(shù)將消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)拆解為用戶信用風(fēng)險(xiǎn)、場(chǎng)景關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)四類。提煉各維度的核心驅(qū)動(dòng)因素，融合場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)變量以預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率、時(shí)間窗口和影響范圍；通過(guò)人工智能技術(shù)整合數(shù)據(jù)信息，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行捕捉和挖掘。這些數(shù)據(jù)包括銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)、外部數(shù)據(jù)及場(chǎng)景數(shù)據(jù)，為構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)立體模型提供完整的數(shù)據(jù)支持；利用圖神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，挖掘風(fēng)險(xiǎn)主體間的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，利用節(jié)點(diǎn)嵌入技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)傳播路徑，提前阻斷風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散；在智能處置層，做到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件的實(shí)時(shí)響應(yīng)與修復(fù)。可開發(fā)支持分級(jí)響應(yīng)、多級(jí)聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)自動(dòng)觸發(fā)處置措施，并實(shí)現(xiàn)數(shù)字策略的跨渠道、跨系統(tǒng)同步，在阻斷風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)保障用戶體驗(yàn)。

例如，在智能處置層，某銀行開發(fā)了一套支持分級(jí)響應(yīng)、多級(jí)聯(lián)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)處置系統(tǒng)。該系統(tǒng)能夠根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)自動(dòng)觸發(fā)相應(yīng)的處置措施，并實(shí)現(xiàn)數(shù)字策略的跨渠道、跨系統(tǒng)同步。例如，當(dāng)系統(tǒng)監(jiān)測(cè)到某客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)上升時(shí)，會(huì)立即自動(dòng)降低其授信額度，并通過(guò)短信、APP"推送等多種渠道通知客戶；同時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門也會(huì)及時(shí)介入，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。

通過(guò)對(duì)城商行消費(fèi)金融模式的系統(tǒng)性研究，揭示了人工智能與金融科技在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)防控中的核心驅(qū)動(dòng)作用。實(shí)踐表明，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的客戶分層、智能決策與動(dòng)態(tài)風(fēng)控機(jī)制，能夠有效平衡業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)管控，提升用戶滿意度與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在實(shí)現(xiàn)路徑方面，鑒于城商行的資金規(guī)模、金融科技實(shí)力、專業(yè)人才等方面的限制，城商行可采取與金融科技公司合作或同區(qū)域下同業(yè)聯(lián)盟等方式，提升金融科技與人工智能在消費(fèi)金融營(yíng)銷、運(yùn)營(yíng)等方面的運(yùn)用和升級(jí)。未來(lái)，城商行需進(jìn)一步深化技術(shù)與業(yè)務(wù)的融合，持續(xù)優(yōu)化算法模型與場(chǎng)景化服務(wù)能力，在復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境中構(gòu)建更具適應(yīng)性的消費(fèi)金融生態(tài)。