數字普惠金融助力鄉村振興調查研究
——以天津市靜海區為例

◇天津仁愛學院經濟與管理學院 陳 蓉 張 欣 沈妍瑋 張佳伊

黨中央一直堅持全面推進鄉村振興，加快農村現代化建設。隨著數字化時代到來，數字普惠金融高速發展，成為開展農村金融服務，推進農村居民脫貧實現共同富裕的重要金融手段，有助于鄉村振興戰略實施，但數字普惠金融在鄉村的發展存在著覆蓋率低，基礎設備不齊全，鄉村中小微企業難融資等問題。本文以天津市靜海區鄉村振興示范村鎮為研究對象，通過問卷調查實地調研天津市靜海區數字普惠金融助力鄉村振興現狀，因地制宜提出相關政策建議，推動數字普惠金融與鄉村振興的結合發展與實踐應用。

1 引言

世界百年未有之大變局促使我國發展進入機遇和挑戰并存時期，守好“三農”基本盤至關重要，黨中央多次提出必須堅定不移把解決好“三農”問題作為工作重點。鄉村振興離不開金融的深度參與，農業現代化、農民增收致富等鄉村發展的各方面都需要金融的有力支持，恰逢數字金融蓬勃發展，在國家政策支持下，數字金融從概念到實踐得到了飛躍性發展。黨的二十大報告指出，增強金融普惠性是促進包容發展的內在要求，一方面優化產品體系，強化重點領域貸款投放；另一方面推動服務下沉，建立分行-支行-網點三層服務體系，創建以網點為中心的小微企業服務圈，為小微企業提供高效便捷的業務咨詢、融資、貸款等金融服務。天津市財政局等四部門對于貫徹落實中央財政支持普惠金融發展示范區實施獎補政策，因此全面了解天津市數字普惠金融發展現狀及趨勢，對實現天津市的鄉村振興、共同富裕至關重要。

本文以天津市靜海區鄉村振興示范村鎮為研究對象，通過問卷調查的方式探索天津市靜海區數字普惠金融助力鄉村經濟振興適宜的發展模式，因地制宜提出相關政策，推動數字普惠金融與鄉村振興的結合發展與實踐應用。本文的創新點在于：第一，數字普惠金融是當下我國金融服務發展的側重領域。本文將數字普惠金融與鄉村經濟振興相結合，著力探索數字普惠金融這一金融服務對鄉村振興經濟發展的貢獻與可改進之處；第二，本文結合實地考察調研收集數據，揭示和描述數字普惠金融對鄉村振興的促進作用，綜合數據分析得出調查結果，并提出相關政策建議；第三，本文旨在運用金融知識分析當前鄉村經濟振興進程，并為天津市靜海區鄉村振興示范鎮利用數字普惠金融實施經濟振興尋找合適道路提供政策參考，以期推廣至全市或全國。

2 文獻回顧

2.1 數字普惠金融相關研究

數字普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）是由普惠金融發展而來，并在2016年二十國杭州峰會上初次提出，此理念泛指“一切通過數字金融服務促進普惠金融的行動”。在《數字普惠金融發展白皮書（2019）》一文中，提出將數字普惠金融定義為“在成本可控以及服務模式可持續發展的基礎上，以各種數字化技術為主要實現基礎，為社會各階級特別是對現有金融體系覆蓋有缺陷的城鎮及低收入群體、農村人群、偏遠地區人群等特殊群體以及小微企業提供對等有利且全面便捷的金融產品和服務”。據此，數字普惠金融是以普惠金融為基礎，運用多種數字技術如大數據、云計算，進而拓寬普惠金融的服務范圍，提高其可實施性，降低普惠金融服務的成本增加效益，使其更具有商業可持續性的新型金融服務業態。同時，數字普惠金融在推動經濟轉型、縮短與城市距離、減輕農村貧困、緩解中小微企業的融資難問題、實現普惠金融“最后一公里”和企業可發展問題等許多領域上，也具有極其的重大價值[1-4]。

2.2 鄉村振興相關研究

學者們采用了不同的評價指標構建鄉村振興評價體系，例如，張挺等（2018）[2]就采用了從產業興旺、生態宜居、鄉風文明、政府治理有效、人民生活富裕等五個方面，共篩選出了十五個三級指標和四十四個四級指標，從而構建出了鄉村振興的評價指標體系，并運用其指標體系對11省份的35個鄉村進行了實證評價分析。楊雪（2023）[5]構建鄉村振興綜合指數評價指標體系，通過對我國各省和四大區的排名，來評價中國鄉村振興戰略的實施成果。王亞華和蘇毅清（2017）[3]表明黨通過對過去提出的農村戰略的系統總結和升華，進而提出鄉村振興策略，促進鄉村治理體系健全完整和農村現代化進程、加速城鄉融合發展、打造“一懂兩愛”的“三農”工作隊伍等。鄭紅霞（2022）[6]表明在互聯網背景下利用新型農業創業人才是有助于鄉村振興的發展路徑。鄭永君等（2023）[7]表明發展旅游業是促進鄉村產業振興、實現三產融合、帶動農村農民共同富裕的重要舉措。

2.3 數字普惠金融助力鄉村振興相關研究

數字普惠金融與鄉村振興的研究并不多見，大部分學者基于宏觀視角展開研究，程舒然（2022）[8]表明要達到有效實施基于數字普惠金融的鄉村振興戰略的作用，就要與新農村建設相結合，進一步優化數字普惠金融服務，助力鄉村振興戰略目標的實現。林凡力等（2022）[9]從經濟發展、農業產業增長和農民收入提高的角度，對我國31個省份的省級面板數據進行分析，發現我國應較大程度改善數字普惠金融服務鄉村振興的整體質量，關鍵在于推動經濟發達地區農業產業的優質高效，來提高經濟不發達地區數字普惠金融的經濟增加效應。張寒蒙等（2022）[10]以2011至2020年河北省農村地區相關數據為樣本，進行全方位總結河北省數字普惠金融發展的問題，深入挖掘數字普惠金融對河北省農村發展的種種影響，并在對調查數據分析后，就河北省農村地區而言，提出促進數字普惠金融助力鄉村振興的優質策略。

通過閱讀相關文獻為本文探索天津市靜海區數字普惠金融助力鄉村振興發展現狀及路徑研究提供了理論基礎和研究思路。本文通過在已有的研究基礎上采用問卷調查的方式實地考察天津市靜海區示范村鎮，獲取相關數據，研究數字普惠金融助力鄉村振興的現狀，探索天津市靜海區數字普惠金融助力鄉村經濟振興適宜的路徑，因地制宜提出政策建議，推動數字普惠金融與鄉村振興的結合發展與實踐應用。

3 數字普惠金融助力天津市靜海區示范村鄉村振興問卷分析

3.1 天津市數字普惠金融發展現狀

如圖1所示，天津市近十年來數字普惠金融的發展呈增長趨勢。從增長速度來看，近幾年數字普惠金融指數上升緩慢，在一定程度上表明了數字金融市場的發展正在走向成熟，使該行業由高速增長階段轉向常態化增長。2020年，盡管我國社會各方面都因受到不可抗力因素的沖擊，導致經濟增長速度較往年顯著下跌，但天津市數字普惠金融指數仍然比上一年提高了近1.5倍，體現了中國數字金融事業在新疫情時代中的獨特優越性和頑強堅韌性。

3.2 描述性統計分析

本次問卷調查共實地走訪調研80名當地居民，如表1所示，其中男女分布相對平均；絕大多數在18-35歲之間，且基本都受到過高等教育。從家庭年收入上來看，基本在3-15萬左右；他們的職業分布包含農戶、農村個體工商戶、農村小微企業主等，占比都在6%以上?；厩闆r比較符合本次調查問卷對人員類型的要求。

表1 調查對象基本情況統計表

3.3 問卷數據信度、效度檢驗

由表2所示的KMO取樣適切性量數大于0.6，巴特利特球形度檢驗中的顯著性小于0.05，兩個條件都滿足，并且KMO統計量接近于1，說明變量間的相關性強，偏相關性弱，可以通過SPSS軟件采用探索性因子分析法，如表3所示，這6個問題在單個維度上的載荷仍高于0.5，屬于有效題項，通過了效度檢驗。

表2 問卷信度檢驗1

表3 問卷信度檢驗2

由表4可知，克隆巴赫Alpha值全部高于0.7，表明本問卷設計信度良好，由表5可知，刪除了一項后，信度也完全達標，意味著通過調查得到的數據能夠非常真實可靠的反映出居民對收入增長效果、融資成本降低程度、居民消費額增加程度、生活水平改善程度、數字普惠金融政策落實情況、數字普惠金融助力鄉村建設項目滿意度的情況。

表4 問卷效度檢驗1

表5 問卷效度檢驗2

3.4 差異分析

如圖2所示，居民對數字普惠金融對其收入增長效果、融資成本降低程度、消費額增加程度、生活水平改善程度情況并不太理想。因此提升居民對數字普惠金融的認知程度非常重要，更進一步說明了本次調研的必要性。

圖2 收入改善滿意度

如表6所示，通過使用SPSS軟件采用多因素差異分析法得出不同性別、不同年齡、教育程度、不同收入、不同職業的居民在居民消費額增加程度（X1）、生活水平改善程度（X2）、收入增長效果（X4）、數字普惠金融政策落實情況（X5）、數字普惠金融助力鄉村建設項目滿意度（X6）這幾方面的顯著性均大于0.1，不存在顯著差異。因此，人口差異性不會影響數字普惠金融助力鄉村振興，也表明后續進行數字普惠金融助力鄉村振興影響因素研究時，不需要將人口學變量作為控制變量。

3.5 相關分析

通過相關性分析發現（如表7所示），居民收入滿意度（X1）與數字普惠金融政策落實情況（X5），數字普惠金融鄉村建設項目滿意度（X6）呈現出顯著的正相關關系，即居民收入滿意度越高，數字普惠金融政策落實情況，數字普惠金融鄉村建設項目滿意度越高；反之，居民收入滿意度越低，意味著數字普惠金融政策落實情況，數字普惠金融鄉村建設項目滿意度越低。因此，數字普惠金融是助力鄉村振興的重要指標。

表7 相關分析

4 數字普惠金融助力天津市鄉村振興發展政策建議

4.1 完善數字普惠金融體系

結合小組問卷調查結果，大眾對數字普惠金融提供了一些建議（如圖3所示）包括但不限于完善貸款信用調查程序、簡化貸款發放審批程序、發展金融創新產品、舉辦貸款與經營相關知識培訓、加強對村民利益問題的關注。綜上，數字普惠金融對于鄉村經濟發展有促進作用，但仍需相關政策的積極推進和落實，確保其“普惠性”，在簡化貸款發放審批程序的基礎上也要注意發放貸款的風險性，確保資金流的安全性，促進數字普惠金融助力鄉村振興政策的可持續發展。

圖3 對數字普惠金融的建議統計

注重人民銀行、金融監管部門和各級地方政府在數字普惠金融標準設計中發揮的重要作用，相關政府部門和金融監管部門的有效推動，將高效促進各項金融標準。同時，提高金融機構參與數字普惠金融標準建設的積極性，加快金融機構發展，助力金融產品的研發和創新，增強金融機構的內部控制，以此達到提升金融機構的內在競爭力的目的。注意農村數字普惠金融產品和服務的標準化，有助于農村數字普惠金融的可持續發展。天津各區也存在發展不平衡現狀，各區政府應采取對癥下藥的政策，堅持綠色生態理念，創新農村產業發展，拓寬產業鏈，助力鄉村振興發展。

4.2 提高農村居民金融素養

從本項目調查問卷結果可知，盡管當前政策鼓勵數字普惠金融在鄉村中的應用和發展，但仍有45%的適用群體尚不符合數字普惠金融貸款條件或認為操作難度過大，這表明數字普惠金融的普及力度及下沉程度都還需進一步擴大，確保數字普惠金融能夠真正落實到鄉村中去，切實幫助村民實現生產經營，脫貧致富。

各區政府應聯合各區金融機構，在深入調研各區發展的情況下，通過采用公益講座、宣傳手冊、上門講解等方式扎實推進數字普惠金融知識的宣傳和普及工作，使用通俗易懂的語言讓農村居民了解、認可并自愿使用數字普惠金融產品，使農村居民感受到數字普惠金融的個性化和普惠性，同時還要加強安全教育，增加防范風險意識，避免上當受騙。

4.3 創新技術與普惠金融相融合

加強數字基礎設施建設，優化服務環境，農村地區的數據基礎設施較弱，主要體現在移動終端等硬件設施上，需要當地政府鼓勵移動終端設施提供商和網絡基礎運營提供商向農村低收入群體提供成本可負擔，操作更便捷的移動終端，其次還要擴大農村移動網絡的覆蓋率，建立惠農網點支付并根據當地業務特點開發合適的惠農支付產品，還可以針對當地特色農業產業鏈和農產品，將數字技術融合到相應的金融產品中，以便于更好地為農村產業發展服務，助力鄉村振興。