互聯網金融助力農業經濟發展研究

譚 晨

(青島城市學院，山東 青島 266106)

1 互聯網金融及其發展模式

2015 年，人民銀行等十個部門在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》一文中，將互聯網金融定義為是金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術，實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。 互聯網金融模式在產品、服務、業務等方面與傳統金融業有著顯著區別，并且在助力農村經濟發展、促進小微企業發展、推動就業等方面發揮著重要作用。 互聯網金融業的健康發展，有利于提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新進一步發展，同時，還能夠助力農村經濟，構建多層次金融支持體系。

互聯網金融的便捷性能夠助力農業經濟的進一步發展，具體如下:農業經濟中涉及的農機、種子、化肥等產品的采購，農產品的營銷，均可以借助互聯網平臺的優勢進行；互聯網金融產品能夠幫助農民解決資金困難的“痛點”問題，消除農民開展農業活動的后顧之憂，從而激發其進行農業生產的積極性；互聯網金融可以發揮自身優勢，激發產業活力，進而助力農業農村經濟的高質量發展。

2 農業經濟發展現狀

山東省是農業大省，在我國農業生產發展中占據重要地位，農業產值在全國各省份位于前列，借助互聯網金融助力農業經濟發展是實現山東省鄉村振興目標的有力支撐。 本文從PEST 模型的四個角度對山東省農業經濟發展現狀進行分析，并在此基礎上拓展分析“自然環境”這一外部因素的影響。

2.1 政治環境因素

2017 年12 月29 日，中央農村工作會議首次提出走中國特色社會主義鄉村振興道路，讓農業成為有奔頭的產業，讓農民成為有吸引力的職業，讓農村成為安居樂業的美麗家園[1]。 山東省委省政府把打造鄉村振興齊魯樣板作為重要發展戰略之一。 依托如上的政策支持，使得山東省鄉村農業產業有更強的動力，有利于提高鄉村產業的生產力，促進農業經濟的高質量發展。

2.2 經濟環境因素

農業經濟的發展，離不開宏觀經濟發展的支撐，同樣也得益于各項農村金融政策的落地實施。 農村金融機構利用互聯網金融工具賦能農村產業鏈條，為農戶降本增收，依托供應鏈金融平臺，為廣大農戶提供送優質農資、農貸下鄉服務。 產業興旺是鄉村振興的重點，現階段，除傳統的種植、養殖產業在鄉村振興背景下持續發展之外，鄉村旅游、電子商務等多種新型產業也在農村落地生根，各地結合當地特色，開發新型文旅產品，利用互聯網平臺進行多種方式的宣傳和營銷，以帶動當地農村的發展。

2.3 社會環境因素

隨著我國城鎮化進程的加快，部分社會問題逐漸暴露出來。 例如，大量勞動力從農村進入城市，造成耕地“無人可種”的現象；與此同時，年輕勞動力進入城市，導致了農村老齡化問題嚴重，使得農村土地只能由“留守老人”耕種，耕種效率、農業耕地產出等受到較大影響，阻礙了農業經濟的可持續發展。

而隨著鄉村振興戰略的不斷推進，越來越多的年輕人選擇回鄉創業，成了“新農人”，他們為鄉村帶來新思維、新理念。 信息技術的發展普及、物流等基礎設施的完善、多元個性消費方式的形成等，也都為農村再創業提供了必要的條件。 同時，原住農民也在積極改變“固步自封”的現狀，主動學習新知識、新理念、新技能，自覺爭當“新農人”。

2.4 技術環境因素

當前，以互聯網技術為代表的新興技術正迅速改變著產業格局，農業也不例外。 農業科技現代化是一個由諸多主體參與的功能耦合和協同創新過程，新型農業需要科學技術的支撐，以此來帶動產業鏈條創造價值[2]。

2.5 自然環境因素

從農業領域的實際情況看來，各地區需要加強對生態農業發展的重視，結合當地的土地和氣候條件，優化生態環境，以此來強化土地的利用率，實現農業結構的升級轉型。 以山東省為例，山東省地域遼闊，自然條件復雜多樣，不同地區的農業生產條件差異較大，山東半島地區氣候溫和、土地肥沃，適宜種植水稻、棉花等作物；而西部山區則氣候寒冷、土地貧瘠，適宜發展畜牧業等。

3 互聯網金融支持農業經濟發展的體系構建

3.1 完善相關法律法規，政府政策支持

金融產品與金融服務在農村中的推廣和普及程度有待提升，這也一直被認為是中國金融領域中的薄弱環節。 隨著農村經濟發展，農民對金融服務的需求逐漸提高。 2015 年，《中共中央 國務院關于加大改革創新力度加快農業現代化建設的若干意見》中明確提出，積極推動農村金融立法，需對現有的相關法律法規不斷進行完善，以符合農業現代化建設和發展的需要。 同時，政府同樣需要發揮自身的監管職能，切實保障農民利益。

政府可以發揮其引領作用，對農業金融領域進行支持與引導，從而保障農村金融市場的蓬勃發展。同時，鼓勵金融機構創新金融服務，設立農業專屬金融產品，實施投貸聯動，將符合條件的項目打捆打包由市場主體實施，納入農業農村基礎設施融資項目庫。

推進大學與研究機構的合作，通過科研與實踐的結合，集中產、學、研優勢力量打造人才高地、創新高地和產業高地，全力把優質科研成果高效轉化為保障農業經濟可持續發展的強大動力和科技支撐。2023 年5 月，由山東農業大學、山東省德州市人民政府、德州市齊河縣人民政府三方共建的山東農業大學德州(齊河)小麥產業研究院揭牌成立。 這一舉措充分發揮山東農業大學科技、人才優勢，德州市全國首家地市級全域創建“噸半糧”產業優勢和齊河縣全國超級產糧大縣糧食綠色食品原料標準化生產基地優勢，努力將該研究院建設成為具有國際競爭力和影響力的小麥產業科技創新策源地和人才集聚地。

3.2 金融機構謀創新，金融產品惠農民

持續完善多層次多元化服務農村的金融體系，構建以互聯網金融為支撐的鄉村普惠金融服務體系，在互聯網信息技術的加持下，金融體系覆蓋群體廣泛、多方深度參與、產品服務豐富、場景應用多元、創新活力持久、考核評價有效。 銀行業金融機構，特別是政策性銀行，為農業經濟發展提供資金來源。

3.2.1 資金支持

互聯網金融為農民和農業企業提供了便捷高效的資金獲取平臺。 金融機構可以提供專門為農業部門量身定制的在線貸款服務、眾籌平臺等。 這使農民能夠獲得購買現代化農機設備、投資土地或擴大業務的資金。 中國農業銀行青島市分行高度重視小農戶和現代農業發展，創新金融渠道和金融產品，提升服務能力，平度葡萄貸、即墨海水養殖貸與正大擔保貸、萊西花生貸與農資貸、黃島綠茶貸、青島農擔貸、亞太產業鏈養殖貸等9 個整體服務方案的落地，體現出中國農業銀行青島市分行為農民群眾提供了多渠道、多方式的生產資金支持。

3.2.2 普惠金融

互聯網金融有助于克服農村地區地理隔離和傳統銀行服務獲取受限的缺陷。 通過提供數字銀行服務、移動支付和小額信貸平臺，金融機構可以將其業務范圍擴大到偏遠地區的農民和農業企業，確保金融包容性并賦予他們參與農業經濟的能力。 山東平原農商銀行立足平原縣區位優勢、資源稟賦條件，圍繞縣委縣政府產業規劃，創新推廣“農戶+專業合作社+企業+農商行”的“1+N”農業產業鏈融資模式，支持當地傳統種植大戶、農業特色產業、龍頭加工企業發展壯大，為縣域經濟發展貢獻農商力量。

3.2.3 風險管理

農業活動面臨各種風險，如天氣波動、市場波動和害蟲等，互聯網金融可以促進開發和提供針對農民特定需求的創新保險產品。 通過利用衛星圖像、天氣數據和區塊鏈等技術，金融機構可以提供氣候保險、農作物保險等多樣化的保險產品，為農民提供抵御不可預見事件的安全網。

3.2.4 供應鏈融資

互聯網金融使金融機構能夠為農業領域提供供應鏈融資解決方案。 通過利用數字平臺和區塊鏈技術，金融機構可以簡化農業供應鏈上的資金流動。這提高了透明度，降低了交易成本，并為農民、貿易商和參與農業價值鏈的其他利益相關者提供了及時的融資。

3.2.5 金融咨詢服務

互聯網金融可以提高金融產品和服務的普及率與覆蓋率，為農民提供金融咨詢服務。 金融機構可以開發在線平臺、移動應用程序和聊天機器人，以提供個性化的財務指導、市場洞察和農業最佳實踐。這些服務可以幫助農民做出更優的決策，提高農民的財務管理技能，并優化其農業經營。

總體而言，互聯網金融為金融機構提供了一系列機會，通過提供資本獲取渠道、促進普惠金融、管理風險、促進供應鏈融資和提供財務咨詢服務來支持農業經濟的發展。

3.3 借助互聯網金融平臺，涉農企業持續發力

隨著國內經濟進入新常態，大型涉農企業盈利速度將放緩，必須尋求新的經濟增長點。 將互聯網金融向農村推進，大型農業相關企業最具優勢。 農業企業之間的產業鏈條環環相扣、相互促進，從而要求經營管理上需形成與之相適應的管理模式，可以實行“一業為主、多種經營、全面發展”的經營方針。

3.3.1 電子商務

互聯網金融可以促進農產品的線上銷售和配送。 農業企業可以通過電子商務平臺直接與消費者進行交易，消除傳統農產品銷售中的中間環節，降低成本，提高利潤。

3.3.2 農業數據分析與決策

互聯網金融平臺可以幫助農業企業收集和分析大量的農業數據，包括氣象數據、土壤數據、市場數據等。 基于這些數據，農業企業可以制定更科學的決策，優化種植和養殖過程，提高農產品的質量和產量。

3.3.3 農業科技創新

互聯網金融可以為農業科技創新提供資金支持。 通過眾籌、風險投資等方式，農業企業可以獲得更多的資金用于研發和推廣先進的農業技術，如無人機農業、智能灌溉系統等，有利于提高農業生產效率和可持續發展能力。

3.3.4 農業供應鏈管理

互聯網金融可以加強農業供應鏈的管理和監控。 通過區塊鏈技術和物聯網設備，農業企業可以實現對農產品的溯源和追蹤，確保產品的質量和安全，提高消費者的信任度。

互聯網金融為農業企業提供了更多的機會和工具，可以促進農業經濟的發展。 通過利用互聯網金融的各種服務和創新，農業企業可以提高效益、降低成本，進而推動農業產業的現代化和可持續發展。

3.4 “新農人”拓寬視野，技農融合

“新農人”是指農業領域從事農業生產和農村發展的年輕一代。 這些“新農人”通常是年輕人或城市居民，其選擇離開城市生活，投身于農業生產和農村發展，以尋求更為可持續和有意義的生活方式。隨著互聯網平臺的發展和完善，農民可以借助互聯網的優勢，獲取農業貸款支持、購買農業保險、銷售農產品、利用智能技術獲取天氣信息等，這都可以幫助農民提高農業生產的效率和盈利能力。

3.4.1 勞動農場

家庭農場以家庭成員為主要勞動力，以家庭為基本經營單元，從事農業規?；?、標準化、集約化生產經營，是現代農業的主要經營方式[3]。 2013 年，《中共中央國務院關于加快發展現代農業進一步增強農村發展活力的若干意見》(中央一號文件)中正式提出培育和發展家庭農場，同年，《山東省家庭農場登記試行辦法》開始施行，家庭農場的出現，整合應用了先進的農業科技、良種、良法、農機作業，示范推廣了農業高新科技，節約了生產成本。 同時，家庭農場得到了政府的扶持資金，能不斷擴大種植、養殖規模，增強示范效應，發揮了閑置土地的最大效益。另外，家庭農場可以享受基建補貼，家庭農場或者合作社建設大棚，政府也會給予一定的資金補貼。

3.4.2 農業電商平臺

農民通過加入農業電商平臺，在線銷售農產品，可以直接與消費者建立聯系，減少中間環節，提高銷售效率和利潤。 農民還可以利用互聯網平臺發布產品信息、接收訂單、進行在線支付和配送等。

3.4.3 互聯網金融服務

互聯網金融平臺提供了各種金融服務，如小額貸款、保險、支付等，農民可以利用這些服務來解決資金問題、規避風險、簡化交易流程等，提高經營效率和收益。 通過互聯網平臺，農民可以發布自己的農業項目，吸引投資者進行眾籌。 這種方式可以幫助農民獲得資金支持，用于購買農業設備、改進農業技術、擴大生產規模等。

3.4.4 農業信息服務

農民能通過互聯網平臺獲取農業信息，包括天氣預報、市場行情、農業技術等，幫助農民科學決策和管理農業生產。 農民可以通過在線農業課程學習新的農業技術和管理知識，提升自己的專業水平。利用互聯網平臺，農民可以尋找物流合作伙伴，提供高效的農產品配送服務，這可以幫助農民將產品迅速送達市場，減少損耗和成本。

4 結論

互聯網金融在農業經濟發展中發揮著重要的作用，它為農業生產提供了便利的金融服務和創新的商業模式，提升了農業供應鏈的效率和可追溯性，促進了農民收入的增加。 然而，互聯網金融在農業領域的應用還面臨一些挑戰，如信息不對稱、網絡安全等，為了克服這些挑戰，政府、企業和社會各界應共同努力，進一步完善互聯網金融服務體系，推動農業經濟的持續健康發展。 政府可以加大對農業金融的支持力度，制定相關政策和法規，加大監管和執法力度，確保互聯網金融在農業領域的健康發展。 企業可以加強技術研發和創新，提供更安全、便捷和透明的互聯網金融服務，滿足農民和農業企業的需求。社會各界可以加強對農民的金融教育和培訓，提高他們的金融素養和風險意識。 通過共同努力，互聯網金融將更好地為農業經濟的發展做貢獻。