催債“騷擾”，何以解決？

趙宇飛　周思宇

并未在網貸平臺注冊或貸款，卻因手機通訊錄中的某人，或素不相識的生人貸款逾期，而遭到催債短信、電話的長期騷擾，有時甚至遭受對方析辱罵、恐嚇……

記者調查發現，這背后是部分網貸平臺在APP下載、隱私協議簽訂等環節，大量獲取借貸者手機通訊錄等隱私信息并“共享”給第三方，有的平臺竟將信息“共享”給近60家各類企業，其中隱藏和安全隱患不容忽視。

01一人貸款逾期 多人無辜遭受“騷擾”

借款人在部分網貸平臺貸款逾期后，隨之而來的“爆通訊錄”、短信電話頻繁“轟炸”等操作，讓不少“無辜人士”陷入“催債旋渦”。

“×××欠款×××元，盡快還錢?！苯衲晗掳肽?，重慶某高校的大學生黃莉（化名）經常收到這條短信，借貸人正是她的同班同學。同時，班上不少老師和同學也經常收到此類催債短信。“大家對這位同學的借款行為完全不知情，卻也被牽連其中，電話、短信轟炸令人不堪其擾?！秉S莉說，后來該同學也因催債事件備受打擊而選擇退學。

記者調查發現，黃莉的經歷并非個例。福建廈門的李先生反映，大學同學在“分期樂”平臺貸款逾期后被

“爆”了通訊錄，導致整個寢室的同學長期遭受電話騷擾。“將對方號碼拉黑后，還會換號碼打過來，直到我多次回撥騷擾電話表示抗議，對方才停手。”

在黑貓投訴平臺以“催收”為關鍵詞搜索，共顯示45萬余條信息。大多數投訴者表示，借貸者貸款逾期后，網貸平臺往往對其通訊錄好友、領導同事等多人進行“狂轟濫炸式”騷擾，其催收方式嚴重干擾正常生活。

中國裁判文書網一則文書顯示，借貸者陳某在簽署“微博借錢”《個人隱私協議》借款后，由于第一期欠款逾期，陳某和親友開始遭到不明來路的電話、短信騷擾。

不僅是借款人通訊錄的親友無辜

“中招”，部分群眾反映，自己并未貸款或在網貸平臺注冊，卻在不知情的情況下被設置為陌生人的緊急聯系人，也長期受到催債騷擾。

“你喜歡躲就躲好，看你的朋友、親屬能不能像你一樣躲起來，到時候別怪我！”今年4月以來，湖北襄陽的方女士幾乎每隔幾天就能收到某網貸平臺發來的催債短信，稱名為“周某某”的人仍未還款，其中不乏暴力威脅內容。

“我根本不認識這個人，不知道我的隱私信息是怎么泄露出去的?！备械侥涿畹姆脚肯蛟撈脚_致電反映情況后，對方回復稱“可能是被惡意設為緊急聯系人了”，方女士與對方交涉后，電話、短信騷擾依然不斷。

02隱私條例藏“玄機” 一人信息被數十家企業“共享”

記者調查發現，部分網貸平臺在APP下載、隱私協議簽訂等環節大量獲取借貸者通訊錄等隱私信息，并“共享”給第三方，有的平臺甚至將信息“共享”給近60家各類企業。

記者下載并打開“分期樂”APP后發現，用戶要正常使用軟件，必須先同意相關條款。《個人隱私政策》頁面顯示，平臺可能調用位置權限、電話狀態權限、相機權限、通訊錄權限等，但也明確承諾，在用戶發生失聯、逾期等情況時，只會與緊急或常用聯系人聯系。進入平臺頁面后，大幅廣告語映入眼簾：“額度最高20萬元，快至一分鐘放款”。只需輸入電話號碼、獲取驗證碼后，再勾選同意頁面底部的《注冊協議》《個人隱私政策》就能“領取額度”。

然而，與頁面上部醒目的宣傳語相比，《注冊協議》的內容顏色模糊、字號較小。記者仔細研究發現，借貸者一旦勾選“同意”，平臺將收集、使用姓名、身份證號碼及正反面照片、銀行卡信息、行業與職業信息、收入信息、人臉信息、居住地址、位置信息等數十項個人信息。

多名借貸者同時反映，部分網貸平臺動輒五六個長篇隱私協議，且涉及法律術語，一些用戶既看不懂、也沒時間鉆研，稀里糊涂就交出了隱私信息。

記者注意到，在大部分網貸平臺上，用戶隱私信息還將被第三方“共享”。比如，在“分期樂”《個人隱私政策》頁面，“共享”用戶信息的包括第三方商家、提供支付服務的合作商、資金清算銀行、增信機構、行業自律組織等；在“微博借錢”《信息共享清單》中，“共享”用戶信息的包括銀行、小額貸款公司、融資擔保公司、保險公司、貸后管理服務公司等十幾類近60家企業。

然而，對于信息將被第三方如何處理、平臺如何保障隱私安全等問題，多家網貸平臺卻語焉不詳。比如，某平臺在隱私政策條款中指出，用戶與第三方發生有關信息問題的糾紛應直接向第三方主張；“分期樂”則提及，因第三方服務瑕疵、系統不穩定等原因導致的信息丟失，用戶同意不追究平臺責任等。

另外，記者就“貸款逾期是否會遭到暴力催收”“信息授權給第三方是否存在泄露隱患”等問題咨詢了多家網貸平臺。

“分期樂”工作人員表示，平臺對催收公司有相關規定和要求，但具體會否發生暴力催收或“爆通訊錄”行為，平臺也難以給出肯定答復。某普惠金融平臺工作人員告訴記者，填寫聯系人信息是為了核實借款人資料的真實性，確保借款順利完成，當借款逾期且聯系不到本人的情況下，才會撥打聯系人電話，至于“第三方是否會泄露借款人信息”的問題，平臺已經通過隱私政策及其他信息授權協議等向用戶告知，用戶可以自行查看。

“貸款需要收集用戶那么多的隱私信息，并共享給幾十家企業嗎？其必要性有待商榷?！蔽髂险ù髮W民商法學院副教授鄭志峰表示，部分網貸平臺個人信息收集范圍往往超過必要目的，但對第三方平臺使用用戶個人信息的行為卻缺乏監管。

鄭志峰說，從注冊網貸平臺賬戶、使用借貸服務開始，借貸者就陷入了弱勢地位，要想順利借到錢，只能同意相關隱私條款，即使后期因逾期而被暴力催收，也因為與網貸平臺構成債權人與債務人的關系而往往不敢主動維權。

03隱私泄露埋下隱 患亟待加強精準監管

“目前，催收能力已成為部分網貸平臺的‘核心競爭力，獲得用戶越多的隱私信息，催收的‘力度就越大，平臺就可能獲得更多收益?！北本┮幻麡I內人士告訴記者，其實網貸業務也需要完善的風控體系和優秀的預測篩選能力，但部分平臺貸款門檻過低導致壞賬率較高，只能將希望寄托在催收環節，而這可能導致更多的人無辜受到騷擾。

記者在調查中發現，在網貸平臺逾期的借貸者中，不乏遭遇現實困境、具有還款意愿但不具備還款能力的借貸者。部分平臺采取“廣而告之、不還不休”的催收策略，影響借貸者及其親友的正常生活，甚至可能引發心理問題、干擾社會穩定。

“我在一家網貸平臺有一筆借款僅逾期1天，溝通表示發工資后立即還上，但對方要求兩小時內必須還款，并威脅要‘爆我的通訊錄，導致我心理壓力巨大?！币晃唤栀J者說。

鄭志峰等專家表示，考慮到網貸平臺收集的個人信息性質敏感、規模龐大，一旦發生泄露或濫用，輕則讓用戶的生活遭受各種騷擾，重則可能會讓不法分子有機可乘，危害用戶的人身財產安全。

“大規模的個人隱私信息泄露可能影響社會穩定?！敝袊嗣翊髮W法學院教授楊東說，相關部門應加大對網貸平臺轉賣消費者信息行為的監管、查處和打擊力度，進一步提高違法成本，促使網貸平臺合規合法開展業務，同時加大宣傳引導力度，提高公眾維權意識。

業內人士表示，網貸行業“爆通訊錄”等催收亂象的重要原因在于行業門檻過低，建議進一步出臺操作性強的監管政策，明確準入門檻、催收方式等業務紅線，既給予該行業一定的發展空間，又進一步將行業引向健康發展的軌道。

摘自微信公眾號“經濟參考報”