互聯網金融犯罪的刑法規制

宮翊婷

摘?要：隨著經濟水平與科技手段向上向快的進程，互聯網時代已經到來，各行各業繁榮發展。在互聯網技術不斷應用于金融領域的趨勢下，利用網絡進行金融犯罪時有發生，急需刑事立法和刑事司法加以規制?；ヂ摼W金融犯罪涉案金額巨大，使國家的金融管理秩序和人民群眾的財產面臨極大的安全隱患。運用刑法對互聯網金融刑事風險進行規制時，應當更好地服務經濟社會的發展，維護社會安全穩定。通過建立、完善相關監管模型、規制制度從而加強對互聯網金融違法犯罪行為的治理。

關鍵詞：互聯網；金融市場；刑法；犯罪；規制手段

中圖分類號：D9?????文獻標識碼：A??????doi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.04.061

1?互聯網金融犯罪常見類型

互聯網金融犯罪，一般指的是犯罪行為人利用網絡技術，主要依托于互聯網金融平臺、產品和行為，所實施的違反金融管理秩序的行為，通過互聯網技術和信息通信技術所實施的，擾亂金融秩序、侵犯公司財產的違法犯罪行為。其犯罪類型與傳統金融犯罪相似，但是在行為模式、手段方法上與傳統金融犯罪又有著很大的不同?；ヂ摼W金融犯罪有以下幾種類型：

1.1?洗錢犯罪

第三方支付和P2P是較為常見的洗錢渠道。洗錢類犯罪主要是利用互聯網金融平臺重視資金的用途，對于資金來源審查和核實能力不夠嚴格的制度漏洞來加以實施。通過第三方支付平臺、P2P網絡借貸、股權眾籌融資等方式進行的交易具有匿名性、隱蔽性的特點，對于犯罪人來說，要想將違法所得的資金洗白，只需要構建一個虛假的身份信息，利用互聯網平臺便可以實現。例如，犯罪行為人可以通過專業網絡平臺，把等待洗白的贓款兌換成為虛擬貨幣，后再次換回實際貨幣，達到洗錢的目的，或者將犯罪所得收益以投資成本的形式轉出，再以盈利的形式轉回，使違法贓款演化為合法收益。

1.2?集資詐騙犯罪

互聯網金融所涉及的集資詐騙犯罪主要包括：一是違反金融、互聯網管理部相關法律法規。通過P2P網絡借貸的方式設立資金池，虛構借款項目向市場主體和社會公眾集資。二是對外承諾高額回報。利用大眾的貪心，承諾較高的收益來實現集資行為，吸收資金后關閉網站、攜款逃跑；或者一開始就根本沒有能力給予投資者高回報，后期無法還本付息，使得投資者血本無歸。該類模式一般利用互聯網技術創建金融平臺，往往該平臺并不具備吸收公共存款的主體資格，使得眾多投資者財產陷入安全隱患當中，而遭受重大經濟損失。目前，游戲理財平臺是詐騙平臺的高發業態之一，當前游戲理財平臺主要是通過出售“股票”“代幣”的形式進行集資，這種未經批準非法公開融資的集資行為，涉嫌非法發行證券、非法集資、金融詐騙等違法犯罪。

1.3?盜竊犯罪

網絡技術背景下的盜竊犯罪主要包括3種形式：一是網絡釣魚式，主要是通過電子郵件或者偽造網站進行欺騙。犯罪行為人通過電子郵件的方式將虛假信息發送給用戶，引誘用戶落入圈套，大多以中獎、某某顧問、對賬等內容欺騙用戶，引誘在郵件中輸入網銀賬號、身份證號等個人信息，繼而盜竊資金。二是設立虛假的網上銀行對用戶賬號、密碼，實施盜竊。犯罪分子通過建立與真實的網上銀行系統極為相似的虛假網站，誘使用戶在該網站輸入賬號、密碼等信息，進而再通過真實的網上銀行或者偽造銀行卡的方式，實現資金的盜取。三是利用虛假的電子商務信息。該類往往通過建立電子商務平臺，或者在知名的大型電子商務平臺上發布虛假的商品銷售信息，通過與被害人交流或者交易的過程中，以植入病毒、黑客技術、通過個人交易習慣、信息等對密碼進行猜測等方式，套取其賬戶、密碼等重要信息實施盜竊。犯罪者傳播電子病毒程序，當用戶進行網上交易時便可獲取用戶賬號和密碼。

1.4?非法吸收公眾存款犯罪

第一種是理財——資金池模式，即網貸平臺利用時間和資金的錯配，將債券打包拆分成理財產品在線上出售給投資者，再在線下尋找籌資者，從而滋生犯罪。二是不合格借款人模式。一些P2P平臺未對借款人身份的真實性進行核查，借款人以不同的虛假身份、信息在平臺向不特定人募集資金，而通過將非法募集的資金用以發放高利貸，從而獲取利益差，往往是其獲利手段，可能構成非法吸收公眾存款罪。

1.5?非法經營等犯罪

非法經營等犯罪主要發生在P2P網絡借貸平臺、第三方支付平臺以及股權眾籌融資平臺中，主要涉及包括非法經營罪，擅自設立金融機構罪，擅自發行股票、公司、企業債券罪等罪名。其相同的特點：一是都存在行政許可前置，例如，第三方支付平臺的功能不斷增加，對于那些已經批準設立但是后期業務超出第三方平臺服務功能范圍之外的，可能會涉及非法經營罪。二是對金融市場管理秩序造成了危害，雖然一些互聯網金融平臺其沒有犯罪的主觀故意，其目的只是創新金融活動方式，但其客觀上對金融管理秩序造成了威脅。三是在這類犯罪中，刑法的滯后性被擴大化體現。由于互聯網金融追求創新性，其創新性與法律的滯后性雙重作用下，存在風險點，傳統的金融犯罪手段隨著金融模式創新加以改變，使得傳統罪名不足以應對新型手段的犯罪，在這個過程中所產生的新興金融犯罪也處于刑法的真空地帶，無法加以規制。

1.6?侵犯公民個人信息犯罪

第一，在互聯網金融犯罪產業鏈中，不法分子利用非法手段獲取的公民個人信息，惡意注冊互聯網金融賬戶，利用大量的虛假賬戶實施犯罪，如洗錢、詐騙等。第二，不法分子通過非法方式獲取他人信息，如身份證件號碼、工作單位住址等，利用這些信息實施精準的網絡詐騙犯罪。第三，不法分子通過技術手段，獲取公民個人或企業的互聯網金融賬戶信息，并盜取賬戶內的資金，或者直接利用黑客技術手段入侵第三方支付平臺，竊取平臺中的資金。在上述情況下，無論是直接獲取他人的互聯網金融賬戶信息實施犯罪還是利用他人的個人信息注冊互聯網金融賬戶后再實施犯罪行為，在危害公民財產安全的同時，都難免會觸及公民的個人信息安全，可能構成侵犯公民個人信息罪。

2?互聯網金融刑事風險規制意義

2.1?保障大眾投資者合法權益

目前，創新型互聯網金融模式迅速發展，彌補了傳統金融模式下的資金壟斷缺陷，有利于拓寬中小微企業通過使用正規方式融資的渠道，讓其有路可走、有資可融，為鼓勵創新創業提供了技術、資金支持，極大方便了企業和個人的生產生活。但互聯網金融服務模式在便利的同時，擁有著相關知識的犯罪分子以合法企業的名義，打著“金融創新”口號，游走于金融創新和法律政策監管的邊緣，給人民群眾和中小微企業帶來了巨大的風險和損失，經濟社會危害性巨大。因此，要將保護大眾投資者的利益放在刑法規制互聯網金融犯罪的首要位置，要不斷加大力度打擊、震懾互聯網金融犯罪之風，保障創新互聯網金融模式向著合法合規、平穩有序發展，建設好、維護好、發展好風清氣正的互聯網金融環境。

2.2?保障并鼓勵合法的互聯網金融創新模式正常發展

監管互聯網金融創新模式并不是為了限制其創新與發展，是要保障其運行模式，做到長遠發展，保障企業和人民群眾的財產安全。規制互聯網金融犯罪要有明確具體又不過分嚴苛的犯罪構成要件，既要保障金融秩序、人民財產安全，又要為合法合規發展互聯網金融留有合法合規的創新路徑，寬嚴相濟，既要規制，又要避免規制過度而妨礙互聯網金融的創新發展。我們不希望看到，互聯網金融從業者因不愿觸碰監管紅線而不再創新，固守陳規，限制了互聯網金融的發展。在當今大眾創業萬眾創新時代，互聯網金融行業創新有利于助推金融發展，各商業銀行在已成規模的金融模式下的競爭，推動合法有序創新，便是推動商業銀行合法有序良性競爭，為金融市場注入新鮮活力，為人民群眾提供更優質選擇、更便捷服務。所以要重視互聯網金融的巨大創新作用，在利用刑法規制對相關違法犯罪行為加以限制的同時，要謹記刑法作為維護社會的最后一道防線的作用，不能過早過度干預互聯網金融的發展活動，否則將會阻滯金融創新與發展。

2.3?防范消除金融風險，保障經濟社會的安全穩定發展

相較于傳統的金融刑事犯罪而言，互聯網金融更具有隱蔽性、復雜性和廣泛性等特點，是基于其在金融活動的基礎上所使用的互聯網技術，其帶給投資者、企業、用戶的財產損失風險會擴大化、被騙可能性、被騙領域也更為寬泛，甚至有演變成為重大金融風險的可能性，嚴重危害社會經濟秩序平穩運行和健康發展。刑法具有的強制力，是防范金融風險的強有力法律保障，但是其不可避免具有滯后性，對于目前迅猛發展的互聯網金融行業，需要建立起完善的科學規范體系，否則便無法做到有效規范治理。在規范治理的同時，要注意互聯網金融活動是否違法，避免混淆合法合規正當的互聯網金融活動與利用其進行違法犯罪活動，要在保障企業與投資者、用戶合法權益同時，還要對金融行業運用互聯網技術創新性發展進行保護，促進保護法益與創新進步兩者和諧共生，在其中尋找法律規制的平衡點。

3?互聯網金融刑事風險下的刑法規制

面向互聯網金融所存在的諸多刑事風險，應該轉變思路，探索新型治理模式和方法，防范互聯網金融刑事風險絕不能僅采用單一的標準，既要看到其帶來的不同于傳統犯罪的刑事風險，又要看到互聯網金融其本質屬性仍是金融。

3.1?聯合機制建立互聯網金融信息預警平臺

虛擬性、隱蔽性、廣泛性等特點是互聯網金融的特有屬性，在其中犯罪行為的全程都可以通過互聯網絡加以實現，建立互聯網金融平臺監測預警防范非常必要。平臺運用大數據技術可以對企業、資金、信息進行管控，做到技術規制技術，通過聯合機制對相關數據進行整合、分析，而后多方合作共同構建互聯網金融風險評估模型，對相關企業風險進行評估與預警預報，在其中篩選出可能存在金融犯罪風險的對象及行為。模型建立不能僅靠一個部門或一種技術完成，要通過各部門聯合、各技術聯合方式實現。首先，在公安機關內部要形成聯合式互聯網金融巡查模式，例如，通過公安機關技術手段網絡巡查，及時發覺有犯罪動向的互聯網金融平臺，以最快反應速度、最大限度打擊犯罪。聯合各地公安機關，運用內部平臺建立互聯網金融違法犯罪信息庫，通過網絡技術對該信息庫數據匯總分析，以供各地公安機關經偵部門進庫查詢，以此突破地域限制，互通信息情報。邀請政府機關各部門管理層及技術人員、專家學者共同參與預警平臺建設，各地政府機關加強協作，定時上傳通報，加強信息披露制度，避免信息壁壘的產生，形成全地區、全部門合力，高效、及時監測互聯網金融犯罪苗頭，及早處理、避免造成社會經濟損失。通力協作，將犯罪扼殺于萌芽之中，避免影響擴大化，做到維護金融監管秩序安全穩定。

3.2?建立行政——刑法階層式法律規制體系

在強調刑事規制的同時，不斷加強行政監管體系建設，要發揮刑法的刑罰作用。我們動用刑法的前提條件是已經窮盡行政法，且已到不得已而必須要動用刑罰加以規制的嚴重程度?；ヂ摼W金融作為金融產品在“互聯網+”時代背景下創新的產物，對于其背后的金融監管秩序要實時關注，若是隨時更新監管治理模式，能造成重大損失。在治理互聯網金融犯罪中，應該強調刑法的謙抑性，審慎適用刑罰手段。非刑罰手段的運用并不意味著放棄刑法適用。在互聯網金融違法犯罪行為規制手段上，仍應當以互聯網金融風險模型為基礎，模型檢測出某一行為并不會對金融秩序造成威脅時，就沒必要對該種行為入罪處理，如果投資者的利益受損，在規制措施的選擇上，應該優先選擇行政措施規制。當互聯網金融監測模型檢查出某一行為會對金融秩序造成威脅時，如果風險程度較小，應該盡量選擇處以罰金，如果風險程度較高則按照情節不同選擇刑罰種類?？傊?，非刑措施應當優先于刑罰，在不得已適用刑罰時，罰金刑應當優先于自由行，緩刑應優先實刑。

3.3?加強針對性刑法規制體系建設與典型案例推廣

從當前我國司法實踐活動和各國經驗來看，依靠傳統的金融犯罪立法不充足，必須制定長效、完備的應對互聯網金融犯罪法律體系。從處罰方式上來看，目前我國的資格刑主要是剝奪政治權利和驅逐出境，這兩種資格刑面對經濟犯罪，尤其是互聯網金融犯罪，難以發揮作用。為了遏制新型互聯網金融犯罪，要拓寬處罰手段，對行為人處以罰金，并剝奪從事與互聯網金融相關工作資格等。在互聯網金融犯罪刑事案件處理上，立法必然無法隨時更迭，司法解釋就要具有針對性對其治理，以解決無法可用的情況發生，達到有法可依，避免出現適用法律不正確、過于嚴苛或寬松的刑罰處罰?；ヂ摼W金融犯罪案件頻發的地區其辦案人員經驗要較于其他地區更為豐富，可以通過典型案例經驗分享、指導案例發布等形式，促使各地辦案人員對相關互聯網金融違法犯罪案件處理的實踐經驗進行學習，更好地厘清該類案件的辦案方法、處理思路，提高辦案人員的整體辦案能力，及相關法律法規掌控情況，做到有規可循、有的放矢地應對不同案情的犯罪行為，使辦理互聯網金融犯罪案件更加規范化、高效化、公平公正。

4?結論

在互聯網時代背景下，我們鼓勵金融行業運用技術創新發展，在發展過程中面臨各種問題和挑戰也需要刑法加以規制，確保金融行業的互聯網創新應用平穩有序、合法，合規運行。根據互聯網金融特點，需要明確刑事風險治理時要首先建立聯合機制下的互聯網金融信息預警平臺，其次建立行政——刑法階層式法律規制體系，并不斷加強針對性刑法規制體系建設與典型案例推廣，完善治理模式，為互聯網金融創新發展、社會經濟發展提供支撐。

參考文獻

［1］廖明，馬璐璐.互聯網金融犯罪的刑法規制[J].刑法論叢，2021，65（01）：4559.

[2]趙聰.“互聯網+”背景下金融類傳銷犯罪偵查研究[D].中南財經政法大學，2020.

[3]慈玉鵬，張榮旺.4萬億保本理財清零[N].中國經營報，20220307（B01）.

[4]王崇兵.互聯網金融刑事風險的刑法規制目標、原則及治理對策[J].西部學刊，2022，（11）：111114.

[5]劉鑫，張成虎，武佳琪，等.互聯網金融平臺違規治理策略：基于雙層監管體系的演化博弈分析[J].人文雜志，2022，（08）：5769.

[6]全威巍.互聯網金融刑法規制擴大化的反思與限縮[J].河北法學，2021，39（01）：166183.

[7]劉雋.試論我國經濟犯罪中資格刑的配置與制度設計[J].政法論叢，2009，（01）：9194.