移動金融服務技術的風險識別研究

◎胡龍飛

移動金融服務技術的風險識別研究

◎胡龍飛

隨著移動互聯網技術的高速發展，金融行業中移動金融服務也在迅速發展，這引起了社會各個階層人士的關注。移動金融服務本身是指金融機構通過移動通信、互聯網等相關技術向客戶提供便捷的金融服務，移動金融服務作為一種將貨幣電子化并與移動通信和互聯網相結合的新型金融服務技術，它可以使得人們無論在任何時間、任何地點都可以通過移動網絡來對金融業務進行處理。另外，雖然現在移動金融服務具有非常好的市場前景，但是也面臨許多風險問題。移動金融服務是依靠移動通信技術和互聯網等技術發展起來的服務，而在當前移動通信技術和網絡技術還不成熟的情況下，就必須對移動金融服務技術的風險識別進行研究，保證給客戶、金融機構等一個安全的交易環境。

在移動通信技術和網絡技術發展的同時，移動金融服務出現在人們的視野當中。不同于傳動的金融服務模式，移動金融服務是以手機、掌上電腦等移動網絡設備作為服務的載體，從而簡單便捷的向客戶提供金融服務。這種新型金融服務模式有著許多傳統金融服務模式不具備的優勢，它將傳統金融服務中復雜的支付過程變得更為簡單，人們只需要按照移動金融服務平臺上的操作就可以完成交易。但是這種新型的金融服務技術面臨著許多風險，它需要移動網絡來進行金融服務，移動金融服務平臺的搭建也需要依靠移動網絡技術，而當前的移動網絡技術還不完善。因此，對于移動金融服務技術進行風險識別研究十分重要，只有對它進行合理的風險識別，才能制定好風險防范措施，從而繼續推動移動金融服務技術的發展。

移動金融服務技術的風險識別

移動金融服務技術中最主要面臨的風險就是移動網絡安全風險，移動金融服務技術是一種以網絡技術和移動通信技術發展起來的技術，因為它的主要載體是手機等移動網絡設備，所以它面臨著傳統金融服務所不具備的移動網絡安全風險。在2014年中，我國發生了四起規模較大、影響較廣的網絡安全事件，它們分別是“中國快遞用戶信息泄露”、“12306數據泄露”“攜程漏洞”“121網絡DNS大劫難”等，這些情況說明，當前的移動網絡環境并非是絕對安全的。據中戶互聯網信息中心對移動網絡用戶的調查顯示：有26%的移動網絡用戶在半年內沒有遇到移動網絡安全問題；有30%的移動網絡用戶在半年內遇到過移動網絡安全問題，但并未產生經濟損失；有28%的移動網絡用戶在半年內受到輕微的經濟損失；剩下16%的移動網絡用戶在半年內因為移動網絡安全問題，遭到了嚴重的經濟損失，這些情況說明，當前移動網絡安全成為了移動金融服務最大的風險問題。

用戶信息泄露風險。在網絡安全風險的基礎上，出現了用戶信息泄露的風險。在當前的移動金融服務技術中，由于使用的是電子貨幣，所以交易的過程其實也可以說成為信息傳遞過程。而在我國的移動金融服務行業當中，由于用戶信息泄露的事情頻繁發生，這對于用戶的財產安全造成了一定的危害，而且一些不規范的金融機構，甚至主動出賣用戶信息，這導致當前用戶對于移動金融服務技術對于用戶信息安全保護產生了不信任，這對于移動金融服務技術存在一定的風險。

網絡病毒攻擊風險。在當前的移動金融服務技術當中，用戶在使用移動金融服務系統進行交易的過程中容易受到非法網絡攻擊。并且攻擊的手段繁多，最常見的是以網絡病毒來對用戶交易進行攻擊，而網絡病毒易感染、受到波及用戶數量大、病毒種類繁多使得移動金融服務技術面對著嚴峻的技術風險。在國內移動金融服務市場當中，大部分病毒主要都是竊取用戶交易信息或者對用戶進行誘騙欺詐。據統計，在2014年第一季度，由網絡病毒導致用戶遭受到的經濟損失高達八千萬元人民幣。其中大部分網絡病毒都是綁定在其他軟件上，許多用戶在點開軟件時，病毒會潛伏在手機里，當用戶進行交易時，網絡病毒程序會竊取用戶的銀行賬號、銀行密碼、個人信息等。在2014年中，大量的理財金融類軟件被病毒感染，給用戶帶來了極大的經濟損失，這導致直到現在大部分用戶對于理財軟件還不夠信任。

技術漏洞風險。技術漏洞風險就是移動金融服務技術在對移動金融系統搭建上就存在問題，使得系統出現了很多可以被黑客利用漏洞。在當前的移動金融服務平臺上，技術漏洞主要是出現在網頁和移動應用程序上。而由于云計算技術和移動APP的出現，使得金融機構很難對漏洞產生的信息泄露進行控制，并且在用戶身份識別與合理授權上也存在一定技術漏洞。據調查統計顯示，國內96%的移動金融服務APP存在著技術安全漏洞，不法分子通過這些技術漏洞直接可以竊取用戶的個人信息，這對我國移動金融服務造成了極大的影響。

移動金融服務技術的風險防范措施

在對移動金融服務技術的風險識別研究以后，對風險防范有這幾點建議。

在用戶使用移動金融服務系統進行交易時，對用戶的交易信息進行數據加密，在獲取用戶信息前，必須要獲取用戶所提供的信息密碼，這樣對于用戶信息能夠起到很好的安全防范作用。

加強對于移動金融服務技術的研究，使移動金融服務技術能夠研發出安全性更高的移動金融服務系統，并且對于系統進行測試，將系統漏洞逐漸排除后再投入市場當中。

在用戶使用移動金融服務軟件時，向用戶建議安裝保護程序，以此來阻擋網絡病毒的攻擊，并對用戶交易環境進行檢測，防止有病毒潛伏在手機內。

隨著移動金融服務行業的崛起，當前的移動金融服務技術有著廣泛的市場應用前景，但是移動金融服務技術還存在許多問題，需要通過不斷的進步才能逐漸解決這些問題。而在移動金融服務技術不斷進步的同時，需要對自身所面臨的風險進行識別，這樣才能更早進行防范，并針對這些風險來加強對于移動金融服務技術的研發，使用戶、金融機構雙方都能夠利益最大化。

（作者單位：長沙市長郡湘府中學）