完善新型經(jīng)營(yíng)主體信用體系的思考與建議

石寶峰 吳 比 蓋慶恩 張照新 趙敏娟

建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系是金融服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵。2021 年，安徽省蒙城縣、江蘇省興化市等9 個(gè)地方圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)開(kāi)展創(chuàng)新試點(diǎn)工作，但在試點(diǎn)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集成本較高，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品適應(yīng)性不強(qiáng)、靈活度不高等問(wèn)題。針對(duì)這些問(wèn)題，筆者認(rèn)為，應(yīng)創(chuàng)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息采集和數(shù)據(jù)開(kāi)放共享工作機(jī)制，建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系配套機(jī)制，研發(fā)普適性強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品，逐步破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款難題。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)面臨的關(guān)鍵瓶頸

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)獲取成本較高，數(shù)據(jù)共享機(jī)制缺乏。一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)還有賴于進(jìn)村入戶采集和審核，成本高、核準(zhǔn)難、效率低。二是經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展階段不同、規(guī)范化程度不高，數(shù)據(jù)失真失實(shí)問(wèn)題嚴(yán)重。如：有的主體既是家庭農(nóng)場(chǎng)又是合作社，同時(shí)也是農(nóng)業(yè)企業(yè)，如何有效識(shí)別和采集數(shù)據(jù)，成為信用體系建設(shè)的難點(diǎn)。三是經(jīng)營(yíng)主體基礎(chǔ)信用數(shù)據(jù)涉及部門(mén)多、共享機(jī)制缺乏。經(jīng)營(yíng)主體信用信息涉及登記、納稅、征信等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，工商、稅務(wù)、司法、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等政務(wù)數(shù)據(jù)，銷售、生產(chǎn)資料購(gòu)買(mǎi)等第三方平臺(tái)數(shù)據(jù)，各部門(mén)數(shù)據(jù)如何互通共享，缺乏歸集標(biāo)準(zhǔn)和共享機(jī)制。

試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)目標(biāo)理解有待深化提高。試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)參與項(xiàng)目的積極性普遍較高，多關(guān)注數(shù)據(jù)獲取和模型設(shè)計(jì)，但對(duì)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)目標(biāo)的理解存在偏差。如：有的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)將試點(diǎn)片面理解為產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)設(shè)計(jì)相關(guān)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)貸款投放，但金融服務(wù)對(duì)象依然是區(qū)域內(nèi)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)或優(yōu)質(zhì)主體，并未覆蓋區(qū)域內(nèi)全部經(jīng)營(yíng)主體。有的試點(diǎn)機(jī)構(gòu)則將“固定資產(chǎn)凈值”“農(nóng)機(jī)擁有量”等抵押指標(biāo)納入評(píng)價(jià)體系，無(wú)法對(duì)缺乏抵押物的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信用評(píng)價(jià)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系配套機(jī)制有待建立健全。建設(shè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)是為經(jīng)營(yíng)主體增信助融，但有加大金融機(jī)構(gòu)的貸款不良率的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致出現(xiàn)“貸款貴”。為此，應(yīng)建立健全行之有效的配套機(jī)制，分散和補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)主體、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的積極性。而且，目前征信標(biāo)準(zhǔn)主要集中于企業(yè)征信，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信規(guī)范化文件缺乏，難以為金融機(jī)構(gòu)等部門(mén)提供征信指引標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建立和成果應(yīng)用，既具公益屬性，又兼市場(chǎng)性質(zhì)，需要政府和市場(chǎng)協(xié)調(diào)配合。另外，針對(duì)經(jīng)濟(jì)下行和突發(fā)事件的應(yīng)急機(jī)制缺乏，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)主體難以應(yīng)對(duì)宏觀環(huán)境變化和突發(fā)事件帶來(lái)的沖擊。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品適應(yīng)性不強(qiáng)、靈活度不高。一是信貸產(chǎn)品較少考慮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈問(wèn)題。試點(diǎn)推出的“勸耕貸”“鄉(xiāng)旅貸”等產(chǎn)品，割裂了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，極易出現(xiàn)同一主體多次申請(qǐng)、金融機(jī)構(gòu)反復(fù)授信、增加融資成本等問(wèn)題。二是信貸產(chǎn)品用信期限靈活度不高，較少按照生產(chǎn)周期制定貸款周期。試點(diǎn)產(chǎn)品設(shè)定經(jīng)營(yíng)主體用信時(shí)間一般為一年，且多以三年或五年為授信時(shí)間。這與部分主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)獲得收益周期長(zhǎng)、短期貸款難以滿足其資金需求相矛盾。譬如，果樹(shù)掛果周期往往要四至五年。三是信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的區(qū)域特色不強(qiáng)。不同區(qū)域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主營(yíng)業(yè)務(wù)差異較大，尤其是在“一村一品”特色產(chǎn)業(yè)建設(shè)舉措推動(dòng)下，建設(shè)區(qū)域性特色信貸產(chǎn)品成為必要。

完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系的建議

建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用信息采集和數(shù)據(jù)開(kāi)放共享工作機(jī)制。一是建議各?。ㄊ校┱鶕?jù)自身產(chǎn)業(yè)特性，統(tǒng)籌制定經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)搜集機(jī)制和采集標(biāo)準(zhǔn)。借鑒安徽“黨建引領(lǐng)信用村”模式，系統(tǒng)審核歸集整合人口、法人、電子證照、惠農(nóng)補(bǔ)貼、土地確權(quán)、工商、財(cái)稅、保險(xiǎn)、人民銀行等信用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)及時(shí)更新和適時(shí)核準(zhǔn)。二是建立信用信息開(kāi)放共享機(jī)制，打通“數(shù)據(jù)孤島”。具備條件的省份，示范建立金融科技公司，標(biāo)準(zhǔn)化處理經(jīng)營(yíng)主體信用信息數(shù)據(jù)。同時(shí)，搭建與經(jīng)營(yíng)主體和金融機(jī)構(gòu)的雙向?qū)訖C(jī)制，當(dāng)經(jīng)營(yíng)主體選擇承貸銀行、填寫(xiě)貸款需求、提交貸款申請(qǐng)后，申貸材料同時(shí)提交金融科技公司和承貸銀行；承貸銀行提出申請(qǐng)，金融科技公司向銀行共享數(shù)據(jù)；銀行進(jìn)行信貸審批和貸款發(fā)放，并將結(jié)果反饋省級(jí)金融科技公司。

擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，增加信用貸，提高首貸率。信用體系建設(shè)試點(diǎn)旨在探索建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系，推廣應(yīng)用后，緩解缺乏抵押擔(dān)保經(jīng)營(yíng)主體的資金需求。建議試點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)將工作重心從創(chuàng)新金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)向探索建立適合當(dāng)?shù)亟?jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)價(jià)體系上來(lái)，確保信用體系全覆蓋。重點(diǎn)解決缺乏抵押物但符合貸款條件的經(jīng)營(yíng)主體融資需求，增加信用貸款投放，提升首貸率。

建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系配套機(jī)制。一是健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。開(kāi)展鄉(xiāng)村征信、設(shè)立政府風(fēng)險(xiǎn)基金，增強(qiáng)主體內(nèi)部控制和金融機(jī)構(gòu)外部管控，提升農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，完善業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)平臺(tái)，定期分析貸款投放和經(jīng)濟(jì)效益等情況，為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)提供數(shù)據(jù)支持。二是健全政府與金融機(jī)構(gòu)深度合作機(jī)制。強(qiáng)化政府與銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)政府部門(mén)間內(nèi)部聯(lián)動(dòng)、政銀合作、金融機(jī)構(gòu)交流，發(fā)揮政府、銀行、擔(dān)保、保險(xiǎn)等不同主體的優(yōu)勢(shì)，提升信用體系應(yīng)用效能。三是健全貸款貼息機(jī)制。加強(qiáng)財(cái)政貸款貼息力度，擴(kuò)大貼息受益范圍，簡(jiǎn)化兌現(xiàn)申報(bào)程序，提升政策兌現(xiàn)體驗(yàn)感，降低經(jīng)營(yíng)主體的貸款融資成本，提升金融服務(wù)便利度和滿意度。四是加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體征信法制建設(shè)。盡快建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系，制定相關(guān)法律法規(guī)和制度，明確新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)各方主體的權(quán)利、義務(wù)及法律責(zé)任，使信用信息的采集、管理和評(píng)價(jià)結(jié)果的應(yīng)用有法可依，為信用評(píng)價(jià)機(jī)制運(yùn)行提供法律支撐。五是建立突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制。針對(duì)宏觀環(huán)境變化和突發(fā)事件可能帶來(lái)的沖擊，設(shè)置應(yīng)急機(jī)制，及時(shí)調(diào)整貸款還款期限和利率等，保障經(jīng)營(yíng)主體順利度過(guò)危機(jī)。

研發(fā)普適性強(qiáng)的多類型新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸產(chǎn)品。一是開(kāi)發(fā)聯(lián)結(jié)產(chǎn)業(yè)鏈的信貸產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)“長(zhǎng)期、大額、集中”的持續(xù)動(dòng)態(tài)信貸投放產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展不同階段動(dòng)態(tài)授信，及時(shí)提供資金支持，保障信貸資金供給的規(guī)模和效率。同時(shí)，做好產(chǎn)業(yè)鏈各階段風(fēng)險(xiǎn)審核，做好信貸風(fēng)險(xiǎn)防控。二是研制與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的信貸產(chǎn)品。通過(guò)采取上門(mén)服務(wù)、電話溝通等方式，及時(shí)關(guān)注相關(guān)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)特征，了解其金融需求，并設(shè)定針對(duì)其金融需求的信貸產(chǎn)品。三是設(shè)計(jì)區(qū)域性特色信貸產(chǎn)品。鼓勵(lì)區(qū)域各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定的前提下，立足當(dāng)?shù)匦滦娃r(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展實(shí)際，圍繞區(qū)域發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)，因地制宜、穩(wěn)妥有序地探索設(shè)計(jì)區(qū)域性金融產(chǎn)品。