現代供應鏈建設背景下保證保險創新應用研究與實踐

林健 葛榮榮 譚曉天

（英大長安保險經紀有限公司上海分公司，上海 200126）

一、保證保險創新應用研究背景

（一）保證保險創新研究背景

黨的十九大報告中首次提出現代供應鏈概念，標志著“現代供應鏈”發展正式上升為國家戰略，同時也為供應鏈高質量發展指明了方向。國家電網有限公司作為央企“國家隊”，搶抓供應鏈發展新機遇，積極突破傳統采購管理范疇，創新建設具有國家電網特色的現代智慧供應鏈體系，充分整合供應鏈上下游資源，推動供應鏈質量變革和效率變革，未來仍需在物資管理運作模式上向“一全多優”轉變，并將加大力度深化良性互動的供應商關系，優化采購策略，強化市場擇優競爭導向，應用移動作業等新技術手段，實現供應商業務便捷辦理，助力供應商降低管理成本，加強合同履約過程監控，確保合同賬款“應付盡付”，嚴防“三金一款”新欠，推廣保險、融資、信貸等供應鏈金融服務，緩解供應商資金壓力，實現供需市場有序發展。

（二）保證保險創新應用意義重大

1.貫徹執行重大國策與履行央企責任的迫切需要

2016年以來，針對工程建設、物資采購等領域各類保證金的管理問題，國家陸續出臺了相關政策，引導以保函等形式替代現金保證金，為實體經濟減負，并且伴隨著黨和國家有關優化營商環境、高質量發展等相關國策的出臺，強調了減輕企業經營負擔，鼓勵引導企業將發展的重心放在產品及服務質量上。

同時供應鏈創新方面，隨著《國務院辦公廳關于積極推進供應鏈創新與應用的指導意見》出臺，強調要積極穩妥發展供應鏈金融，服務實體經濟，有效防范供應鏈金融風險。作為貫徹中央改革部署和新發展理念、全面深化改革的重要力量，在國家“‘保證金清理與規范’、‘放管服’改革、優化營商環境、‘高質量發展’、發展現代供應鏈”等重大政策貫徹方面，理應展現“保持高政治站位”的骨干央企形象，主動擔當企業社會責任。

2.規范招標人保證金管理與減輕投標人資金負擔的迫切需要

對招標人而言，投標保證金、履約保證金等收取、本金和利息計算退還等工作煩瑣，大量資金掛賬，存在管理風險，還需應對審計檢查工作，而采取保證金保險，避免資金掛賬，不需進行收入和退還操作，大大降低工作量和管理風險。同時，與銀行保函相較，如發生保證金扣繳事項，保險理賠可操作性更強，較為便捷。

對于投標人而言，傳統方式投標保證金需長時間占用大量流動資金或銀行授信額度，不利企業盤活現金流，無法投入更多資金用于提升產品質量和服務，對生產經營造成困難，而采用保證金保險，支付少量保險費用，可以避免上述資金額度被占用，且只要誠信投標、誠信履約，不會發生保證金扣繳問題。因此，無論對于招標人或投標人都迫切需要通過開發出切合投標保證金需要的保證金保險服務。

3.推動產融結合的迫切需要

產融協同是產業資本與金融資本融合并提升資本運營層次的做法，通過產融之間全局性高效資源配置，獲得多方面的協同提升效應。國網公司資源稟賦優勢突出，金融業務功能布局完整，具有深化產融協同的堅實基礎和良好條件。同時，為實現“建設具有中國特色國際領先的世界一流能源互聯網企業”新時代發展戰略，需要通過深化產融協同，堅持“產融結合、以融促產”基本方針，助推資本升級和產業升級，實現高質量發展。

而近幾年，公司金融板塊與電力、裝備制造等實業板塊結合度不高，適應系統內實業單位需要的金融產品較少，亦迫切需要通過開展保證金保險服務研究，開拓新業務，切實推動產融協同發展。

二、保證保險在供應鏈管理應用現狀

（一）保證保險發展現狀問題

保證保險健康發展對于釋放企業資金壓力、激發市場主體活力、具有重要意義。經過三十余年的發展，我國保證保險取得了一定成就，但仍然存在著諸多問題與挑戰。一是潛在用戶使用保證保險意識不足，致使保證保險整體市場需求受限，受制于認知和傳統風險管理理念的影響，我國大多數行業領域仍然采用保證金作為主要擔保手段，缺乏利用保證保險管控和規避合同違約風險的習慣，也因此造成現有保證保險市場需求不足。二是存在保證保險費率厘定不合理的問題，較高的保證保險費率不僅增加了投保人的履約成本與經營負擔，且影響了保險公司業務量的發展。三是風險防范機制不健全，主要表現為缺乏針對保證保險業務的資信審查機制以及信用評價體系、保證保險追償機制的不完善等。

（二）供應鏈管理中保險應用現狀

非融資性保險在供應鏈管理應用尚在探索階段。早期的保險主要應用在供應鏈金融領域，非融資性的保險在供應鏈管理領域應用研究相對較少。直到2021年，有學者嘗試給出供應鏈保險的定義，即針對整個供應鏈系統開展計劃、組織、協調、控制和優化的保險服務，是通過保險增信提升供應鏈上各用戶的資金融通效能、通過風險管理降低供應鏈整體運行障礙、通過損失經濟補償保障供應鏈穩定運行等一系列的保險綜合服務模式，為保險在供應鏈管理中應用拓展奠定了理論概念基礎。

供應鏈風險管理引入保證保險十分必要。一是保證保險應用創新需要，當前保證保險在需求側、供給側等方面遇到的發展瓶頸，需要借助創新型保證保險產品，引導潛在用戶建立使用保險規避風險的習慣，同時完善自身風險管理機制及追償機制，進而樹立優質保證保險服務品牌形象，從需求和供給雙向發力，推動保證保險應用領域拓展。

二是供應鏈風險管理工具豐富的需要，現代供應鏈建設對自身風險管理提出更高的要求，傳統風險管理工具，已無法完全滿足其要求，迫切需要更加豐富的風險管理工具，而保證保險是現代企業風險管理重要工具，同時兼具增信融資、減壓賦能、保護權利人利益以及規范市場競爭等多重功能，有利于減輕供應鏈各環節潛在供應商資金壓力。

三、保證保險現代供應鏈中應用創新

（一）投標保證金保險

投標保證金是一種投標責任擔保，作為保障投標誠信的必要措施，廣泛應用于我國招投標領域，而以往保證金主要以銀行匯款及銀行保函形式繳納，占用投標人流動資金或信用額度，造成企業經營負擔，沉淀資金無法產生效益，也給招標人帶來管理規范性風險。針對“如何依法保障招標人權益，防止不誠信供應商逃避責任”的保險替代保證金難點，綜合運用現代（智慧）供應鏈、大數據分析和供應鏈金融三大技術。

一是通過主業單位供應鏈數據與金融單位盡職調查數據的相互補充融合，全新構建產融結合供應商信用評價體系，提升供應商管理質效；二是結合招標采購特點，通過方案優化，全新編制投標保證金保險專用條款，依法保障采購人權益；三是通過對供應商的精準識別，全新制定差異化營銷策略（詳見表1），引導供應商誠信投標。

表1 基于供應商信用評價等級的差異化服務策略

（二）履約保證金保險

履約保證金為中標人向招標人提供招標人繳納，具有履約擔保性質，中標人不履行合同則不予退還。根據有關規定，履約保證金最高為中標合同金額的10%，同時由于各類管理因素，履約保證金的退還時間較長，占用供應商資金壓力較大。在立足投標保證金保險對中標人信用評價基礎上，在履約保證金階段引入保證保險，設計履約保證金專用條款，制定差異化營銷策略，創新研發了基于供應商大數據信用評價的保證金保險，如圖1所示。

圖1 履約（質量）保證金保險產品示意圖

利用保險轉移部分違約責任，為供應商釋放一定比例的履約保證金額度，盤活資金，可以促使物資履約環節切實落實中央及國網的有關政策，降低投運款、質?？钪Ц兜裙芾沓杀?，一定程度上可以通過保險費率的調整，引導供應商提供優質產品。

四、保證保險創新應用實踐效果

投標保證金保險服務自2018年創建以來，經歷了從無到有、從一到多、從有到優的快速推廣應用及服務品質不斷提升的發展過程。自2018年初，英大長安協同國網上海市物資公司召開投標保證保險產品宣介會，并完成首批8家投標人簽約試點應用推廣。并于當年借助國家電網有限公司第四屆青年創新創意大賽契機，協同上海電力公司物資公司，組建青年團隊全力以赴的努力下，以《喚醒沉睡的金礦——基于供應商信用評價的投標保證金保險服務》項目奪取國網第四屆青創賽金獎，也借此讓投標保證金保險服務在全國網系統大舞臺上亮相，得到國網領導高度贊揚，并于2019年初，實現“年度向批次、一省向多省”的應用推廣。

2020年初，為深入貫徹國家領導人關于堅決打贏疫情防控阻擊戰的重要指示精神，助力供應商復工復產，公司積極協同服務單位創新部署：“利用公告、招標文件宣傳引導投標人選用保險提交保證金；強化招標保險溝通，加快實現業財協同性應用；優化線上平臺投保應用體驗的提升，強化投保和業務端數據對接功能；健全年度批次模式，擴大投保比率”等四項舉措，實現投標保證金管理質效精進、業務數據深化應用，同時進一步緩解投標人資金壓力，為產業單位增收，提升投標人應用體驗。

截至目前，僅在國網上海市電力公司物資類集中采購中，投標保證金保險應用2020年全年為投標人釋放等額資金9.82億元，2021年全年為投標人釋放等額資金23.59億元，2022年截至9月底，已為投標人釋放等額資金19.28億元。投標保證金保險替代率達2020-2022分別是58.91%、70.2%、84.5%。履約保證金保險服務自2020年投入運營以來，產品由初步試點轉入成熟應用，贏得眾多供應商好評，產品服務質效不斷提升。截至目前，僅在國網上海市電力公司物資類集中采購中，2022年截至10月底，已為中標人釋放等額資金1.95億元，累計為中標人釋放等額資金4.20億元。

五、保證保險應用創新展望

本課題實踐是供應鏈上、下游與金融單位多方合作的一次有益探索，通過基于供應商信用評價的保證保險服務創新應用，為供應商創造經濟效益，為國網公司創造管理效益，為金融單位拓展業務增長點，實現多方共贏，彰顯了國網公司社會責任擔當，有助于構建以誠信為基礎的和諧共贏供應鏈生態圈，支撐國網公司“一個核心、三大支柱”的高質量發展布局。

在應用實踐中，投標保證金保險、履約保證金保險在全國網系統內的成功創新應用，整個國網系統每年為投標人節約周轉資金在千億以上，充分證明了該投標保證金保險及履約保證保險服務產品的優越性、實用性，也為其在橫向拓展方面奠定了良好的產品知名度、品牌影響力。

未來，隨著全國范圍內現代供應鏈建設的高質量推進，對于采用保險作為供應鏈風險管理風險轉移工具的需求將愈發增長，因此對于保險機構一方面立足現有投標保證金保險、履約保證金保險服務基礎上，可加大潛在客戶開發力度，進而提升保險替代率；另一方面深化供應鏈風險管理分析，重點調研分析涉及業務環節的管理特征，探索產品質量保證階段的保證保險替代，為定制化開發相關保證保險產品奠定管理基礎。