互聯網信貸公司度小滿金融服務創新模式案例分析

【摘" 要】 近年來，隨著技術的發展，金融科技成為賦能互聯網信貸公司的必然趨勢，也為互聯網信貸公司打開了一扇新的大門，創新的服務模式推動了金融發展的變革。在此大環境背景下，涌現出一批又一批的以金融科技為核心競爭力的互聯網信貸公司，其中百度旗下的度小滿，以其金融服務的創新模式成為國內頂尖的互聯網信貸公司。文章以度小滿為例，通過分析度小滿服務創新模式，希望能夠為互聯網信貸公司在以金融科技為背景的創新中提供經驗借鑒。

【關鍵詞】 金融科技；互聯網信貸；度小滿金融

一、度小滿金融發展歷程

度小滿金融原名百度金融，于2018年4月獨立運營，其創立之初的愿景是通過技術的革新幫助更多人平等、便捷地獲得金融服務，為傳統金融機構覆蓋不到的人群提供貸款以幫助其實現資金融通，實現普惠金融。

2013年，百度開展互聯網金融業務，百度理財在同年上線。2014年其升級為百度金融中心，為發展百度金融服務事業組奠定基礎。2015年12月14日，百度金融服務事業群組（FSG）成立，在此架構調整的同時，將百度金融業務擴展至消費金融、移動錢包支付和線上的互聯網券商。2016年，百度集合自身高科技技術網譜，組成“金融云”并正式向業界開放。2017年到2018年這兩年，百度不斷注重深化合作，與貴州省政府金融辦、大數據局聯合推出“貴州金融大腦”；與中國農業銀行正式簽約戰略合作，提出“智能金融”，推動智能技術在金融服務領域進行更加具體化的應用；將金融IT系統平臺、智能獲客平臺、大數據風控平臺三大平臺進行開放，與浦發銀行等公司進行多領域合作。在此期間，中國首單基于區塊鏈技術的交易所ABS正式在上交所發行；百度金融獲得金融保險經紀牌照，并成為Hyperledger（簡稱“超級賬本”）開源項目的核心董事會成員；百信銀行通過審核，成立國內第一家獨立法人模式的直銷銀行，使銀行真正走入全“上線”。

度小滿金融的業務架構體現了從消費金融到財富管理的發展路徑，并致力于推進智能化布局。其金融服務板塊主要包括消費金融、支付、互聯網理財、互聯網保險和互聯網證券等領域。相較于支付領域，度小滿金融更加注重在消費金融領域的發展，并積極推進其金融消費產品“有錢花”。度小滿金融的業務范圍主要涵蓋度小滿支付、“有錢花”和度小滿理財。度小滿支付主要通過合作方式構建支付生態閉環，為用戶提供全方位的支付服務。“有錢花”致力于創新消費信貸服務，通過將人工智能和大數據風控技術相結合，旨在提供快速審批的信貸服務。“有錢花”的目標是為廣大用戶提供個性化的信貸服務體驗，同時借助技術手段來實現風險控制和安全保障的目標。度小滿理財則是度小滿金融在財富管理領域的業務板塊。通過互聯網理財平臺，度小滿金融為用戶提供便捷的理財產品和服務，幫助用戶實現資產增值和財富管理的目標。

二、度小滿金融服務創新模式

（一）“有錢花”信貸服務模式

“有錢花”是度小滿金融旗下的信貸服務品牌，其產品服務的定位是面向大眾提供安全、高效的個人消費信貸業務，也為中小企業融資困難打開渠道，幫助中小企業解決資金融通。

“有錢花”的申請入口是多方位的，這源自百度巨大的搜索引擎，用戶可以通過“有錢花”App、百度App、度小滿錢包App、百度云App等進行申請，或者從百度網站上搜索“有錢花”等關鍵詞都可以進入申請的窗口。它的借款流程方便簡單，只需要填寫資料即可獲得額度并申請借款，能夠實現“秒批”。“有錢花”對不同人群開放多條服務產品線，包括“有錢花—滿易貸”“有錢花—尊享貸”“有錢花—小期貸”，可根據用戶的借款需求進行精準匹配。“有錢花”的授信額度則是借助度小滿金融強大的科研實力，通過大數據掌握個人信用情況、瀏覽網頁搜索習慣和信用風險等，通過多重角度進行綜合考慮，再加上人工智能運算、磐石的綜合風控模型，授予不同用戶不等授信額度。滿意貸、尊享貸和小期貸就是以此為劃分依據，再積累信用分、還款行為等授予，呈現動態的額度。如果用戶在使用貸款的期間內表現良好，且符合提額政策，額度則可能上升。

“有錢花”信貸服務在傳統服務模式體系上進行創新，其具有以下的創新：

第一，“有錢花”信貸服務在定位上非常明確，它提供的服務流程操作簡單便捷。用戶可以在百度的多種平臺上快速接入“有錢花”的信貸服務，這不僅讓用戶享受到了便捷的服務體驗，也為“有錢花”積累了大量的用戶，為其實現信貸服務消費的變現創造了更多可能性。除此之外，“有錢花”的服務流程中還包含了多種還款方式，這不僅站在用戶的角度考慮，減少了利息費用，更重要的是，它幫助“有錢花”更快地回收資金，降低了壞賬率的風險。這種定位明確、服務流程操作便捷的特點，使“有錢花”信貸服務在市場上具備了競爭優勢，用戶可以輕松地獲得所需的信貸服務，并且在還款方面也有多種靈活的選擇，提升了用戶的滿意度和忠誠度。同時，“有錢花”也能夠更有效地管理和控制風險，通過多種還款方式減少了壞賬率，提高了資金回籠的速度。

第二，“有錢花”根據用戶的不同需求，進行精準的金融服務匹配。它推出了三種信貸方式，并利用智能技術來分析用戶的借款需求和風險因素，以實現精準匹配。“有錢花”的信貸服務涵蓋了不同類型的借款需求，例如短期借款、分期付款和信用卡分期等，用戶可以根據自身的資金需求和償還能力選擇最適合自己的信貸方式。為了實現精準匹配，“有錢花”利用智能技術對用戶的借款需求進行全面分析，它考慮了用戶的個人信息、信用評級、收入狀況等因素，以及風險評估模型，來確定借款金額、利率和還款期限等關鍵參數。通過這種方式，“有錢花”能夠確保借款服務與用戶的實際需求相匹配，并在風險可控的前提下提供合適的信貸方案。這種精準匹配的金融服務模式，為用戶提供了更加個性化和定制化的信貸體驗。用戶可以根據自己的具體需求和偏好選擇最適合自己的信貸方式，從而更好地滿足資金需求，并在還款方面有更好的控制和規劃。

第三，“有錢花”正確利用流量變現、充分發揮資金調動機制和加強對場景的把控力。在流量變現方面，互聯網時代是流量變現的時代，“有錢花”依托強大的百度搜索，正確利用流量變現，通過用戶在百度的搜索可以快速識別用戶信貸消費需求，使其獲客成本降到最低。在資金調動機制方面，度小滿金融形成“自營+平臺”合作機制，一方面創新性的將區塊鏈技術推動消費信貸形成資產證券化；另一方面堅持深化合作，目前已與過百家金融機構達成合作，其中包括百信銀行、中信銀行、溫州銀行、南京銀行等，可以降低融資成本，使自己的資金背景充足助力健康發展。在對場景的把控力上，百度擁有天然金融場景，通過搜索的內容反映出用戶的隱性需求，衍生出真實的信貸服務需求，度小滿通過開放式的平臺與多個種類的伙伴進行合作，以“1+N”式的方式切入不同場景布置，力求實現從“找到”到“得到”。

（二）度小滿理財服務模式

我國商業銀行理財業務雖然在近幾年發展較為迅猛，但由于起步晚，直到現在，我國在銀行理財市場的立法仍有空缺。在這種背景下，度小滿理財定位于打造一站式專業、全面、安心的智能金融服務平臺，提供傳統銀行定期理財服務、基金投資、保險等多元化理財產品，用技術優勢保障理環境安全。

度小滿理財利用金融科技賦能打造嚴格風控和信息透明的互聯網理財平臺前進，具備以下創新：

首先是具備行業內專業技術牌照，獲得界內認可。2018年年底，百度百盈正式獲得證監會頒發的證券期貨業務許可證，其“基金銷售業務”獲得批準，同年與中信銀行打造的第一家直銷銀行“百信銀行”正式上線，基于自身銀行的天然優勢，實現“百信智慧存”的銀行存款零風險和隨存隨取無限額。

其次是依據不同投資人群設置不同門檻，重視理財投資教育。度小滿理財的投資類別為活期理財、定期理財、基金定投和保險，門檻設置為10元到1000元不等，余額盈的起投金額更是低至1分。另外，在選擇基金定投等較高風險投資產品的同時，度小滿理財設置了理財投資者教育和風險測試，為金融環境的穩定發展起到積極作用。

（三）度小滿移動支付服務模式

首先，成功借助“紅包襲來”霸占第三方應用市場。度小滿錢包在度小滿金融實現拆分后出現較晚，但是聯合在今年春晚重新亮相，打破了微信和支付寶把持了五年春晚的格局。通過精心策劃，在春晚前后推出的現金紅包、小度AI音箱等獎品，使百度系列App下載量暴增，實名認證和綁卡簽約等流程順利實現。

其次，打造場景式支付，利用AI科技反哺生態。基于百度網頁的輕應用、百度應用例如百度貼吧、百度網盤、愛奇藝、度小滿理財等消費理財場景，可以形成“搜索+輕應用+支付”的閉環。百度就像一座提供各種消費服務的巨大商場，用戶通過搜索查詢、百度基于AI識別用戶需求，從而分析出用戶的購買欲望，用戶就可以使用度小滿錢包付費，將搜索與支付鏈接。

三、度小滿金融服務模式對互聯網信貸公司運營的啟示

金融科技賦能是金融行業的必然趨勢，隨著科技與金融的深度融合，金融科技也在不斷地進步，但與此同時金融風險與監管難度也在進一步加深。度小滿金融的強大優勢在于自己的金融科技布局，擁有金融科研能力開放平臺“磐石”，從智能獲客、反欺詐、大數據風控、智能催收等多方面擁有先進的技術優勢。無論是基于自身來提供的信貸服務的貸前、貸中還有貸后，還是通過科技賦能金融來實現盈利，全流程都離不開監管。除此之外，中國人民銀行的征信系統也起著重要的基礎作用，度小滿金融背后強大的大數據支撐可以為中國人民銀行征信系統實現補充。因此，對于其他與度小滿金融相類似的互聯網信貸企業，更要憑借數據、技術和平臺優勢，完善自己的監管科技和解決方案，由單純的機構監管轉變為功能監管，密切關注市場動向，深入市場、深入科技，用金融科技提前打造成熟的監管體系，最大化地減少監管的滯后，在學習的過程中監管，在監管的過程中學習，推進監管布局，在金融科技領域做好金融服務，在技術和法律兩方面實現生態共進。

金融科技的落腳點是科技，本質為數字化，通過技術的手段轉變金融服務方式，可以加大對實體經濟重點領域和薄弱環節的支持，服務實體經濟。度小滿金融從成立之初就立足于科技的大方向，成立自己的人工智能科技實驗室，聯手著名高校成立人才培養計劃，在研發領域保證智能技術居于領先水平，推動在金融服務領域的加速升級。因此，對行業內的其他企業而言，應始終保持開放合作，聯合科技盟友，進行自我升級蛻變。科技公司的建模能力突出，傳統銀行的銀行業務突出，互聯網金融公司社交和生活場景消費能力突出，因此，在打造自身競爭力的同時，要始終堅持開放，包容不同的金融文化，提出清晰明確的合作方案，不斷豐富智能生態場景。隨著合作伙伴生態的拓展，實現金融服務領域中智能營銷、智能理財、智能支付等方面更具智能化。

四、結語

度小滿金融在金融科技的賦能下，以創新的服務模式，將百度強大的背后科技基因賦能到金融的實際應用場景里，在度小滿“有錢花”、度小滿理財和度小滿錢包中實現落地，努力打造金融服務全方位布局。度小滿金融利用百度搜索引擎鏈接自己的金融業務，通過搜索引擎的流量優勢，實現其資源配置，逐步向支付、個人信貸、企業信貸、消費管理、資產管理和保險領域延伸，實現金融場景多方位布局，最終構建線上金融一體的生態圈。本研究著重介紹金融科技賦能下的互聯網信貸公司代表度小滿金融，通過對其服務模式創新的闡述與分析，希望能夠為同行業內企業提供借鑒，讓以度小滿金融為代表的金融科技加強自身的行為監管，用科技的力量實現普惠金融的夢想，為更多人送去優質的金融服務和體驗。

參考文獻：

［1］ 徐俊，范增杰. 百度金融在中國的興起一互聯網金融“平臺引流”發展模式新范例［J］. 金融法苑，2015（02）：26-35.

［2］ 臧嘉惠. 互聯網消費金融模式下百度金融教育信貸風控研究［D］. 北京：北京郵電大學，2018.

［3］ 馬騰躍. 共建智能金融生態一訪百度高級副總裁、度小滿金融CEO朱光［J］. 中國金融家，2018（05）：52-53.

［4］ 王鶴，張晶. 互聯網金融產品的風險及其防范研究——以“百度百發”理財為例［J］. 現代商業，2018（02）：122-123.

［5］ 朱光. 百度輸出金融科技推動金融業進入智能時代［J］. 金融電子化，2017（07）：12-13+6.