為何年輕人“青睞”提前還房貸

繼1月5日人民銀行、銀保監會宣布建立首套住房貸款利率政策動態調整機制后，多地房貸利率開始密集下調。

農歷新春后，調整步調更加頻繁，不少重點城市小步快跑進入“3”時代，首套房貸利率最低降至3.7%。房貸利率密集下調之后，各地提前還貸潮再起。

值得一提的是，大批年輕人“涌入”銀行，成為了提前還貸的主力軍……

“排隊要等4個月”

“我在去年年底預約了提前還貸，當時最快只能選一個月之后的。現在一個月過去了審批還沒通過，我打電話問銀行，說是去年10月的申請還沒處理完呢，我估計要排到4月。”

“我在2022年3月申請過一次提前還貸，當時申請后的第二天就扣款了。感覺從下半年開始越來越難申請，現在都說要等到4月、6月甚至8月份，這幾個月就又多不少利息了。”

近期，不少想要提前還房貸的年輕人都陷入了“線上預約不到、線下讓等消息”的循環里。

2月3日，星期五，廣東省佛山市。

林松特意向公司請了一天假，早上6點起床，他要輾轉去銀行營業廳線下申請預約提前還房貸。

林松所購的房產在廣東省佛山市，2018年，林松向中國銀行貸款52萬元，期限30年，利率5.13%。

去年8月，他曾順利在中行APP提交提前還貸申請，而這幾天，當林松想要再次通過中行APP申請提前還房貸時發現，APP已提示“暫不支持提前還款操作”。

同樣的情況也發生在上海。

趙兆說，自己2019年初在上海購買了一套房產，彼時共支付首付500萬元，向工商銀行貸款了180萬元，其中有80萬元是商貸，期限30年，利率5.19%，另有100萬元公積金貸款，期限15年，利率3.57%。

還款4年后，趙兆商貸還剩75萬元，公積金還剩79萬元，現在每月合計還房貸約1.1萬元。

這幾天，趙兆在工商銀行APP上申請了提前還貸，但還需等待2個月。

還貸流程繁瑣，等待周期長，是現在大多數想提前還貸的年輕人所面臨的難題。

在社交平臺上，有不少網友表示，目前，辦理提前還貸業務要排隊等2—6個月，甚至有銀行隱藏了線上還貸入口。“銀行業務員一會兒說系統升級、辦理不了，一會兒說要等很久。但具體要等多久，也并沒有獲得準確答復。”唐先生苦惱地說道。

“希望銀行能盡快解決問題，也愿有政策惠及存量房貸的人身上。”95后的張甜說，她要等到8月份才能提前還貸，這期間的利息也還將繼續交著走。

對于何時能還上貸款，一位在中國建設銀行工作的人員表示，不同的網點，不同的貸款方式，都會有不同的等待時間，最快的是公積金貸款的還款，三天就能走下來，其他商業貸款等，就需要根據情況安排，具體時間不定。“每個支行和具體客戶不同，是否支付違約金也不相同，我們個貸中心合作的客戶不用交違約金，其余個貸中心需要看購房合同，根據合同來辦。”

“還是決定提前還貸”

“去年，我去柜臺提前還完了房貸。我記得特別清楚，那天的天特別藍，從銀行走出來的時候，我腦子里只有一個想法，以后賺的每一分錢都是我自己的了。”小劉今年29歲，每回想起此事，話音里仍有藏不住的歡喜。

近日，在成都錦江區一建行網點的房貸提前還款業務辦理現場，一處窗口后排隊、填寫資料的人超過十個。“天天都有辦理提前還款的客戶。”“近期辦理提前還款的客戶較多，基本上天天都有，春節前后是高峰期。”多家銀行工作人員談道。

在2022年，“提前還貸”便時常被提起；邁入2023年，相關話題更沖上了熱搜。提前還房貸的人更是有增無減。

某平臺在2月初做的一個調查結果顯示，在484名受訪者中，63%的人選擇“會提前還房貸”，僅10%的人選擇“不會提前還”，剩下的人還在觀望中。

掏出所有存款，甚至從朋友那里借錢，年輕人為了提前還房貸，已經拼了。為什么這相當大一部分年輕人會不約而同地選擇提前還房貸呢？

自身經濟負擔加重

90后的馮飛是天津的房地產從業者，2023年節后剛開工，就有好幾個朋友向他咨詢提前還房貸的問題。而馮飛本人也是提前還房貸大軍中的一員。

2016年，馮飛在天津貸款90萬元買了一套兩居室，每月還4400元的房貸。他給自己算了一筆賬：在已經還完的30萬元里，實際上只有13萬元的本金，相當于有17萬元的利息，全部交給了銀行。

近年來，由于諸多不確定因素，馮飛每月基本收入好的時候有4000多元，差的時候幾乎顆粒無收，不能覆蓋他每月房貸、日常生活的開支，還需要父母的經濟支持。“生活壓力還是很大的，未來也充滿了不確定性。將月供控制在1000多元，日子過得就輕松多了。”馮飛說。

于是在2022年年初，當家中多出一筆50萬元的閑錢后，他決定提前還掉部分房貸。

“之前買房時候利率太高了，所以每月還款也很高，最近發了年終獎，父母又湊了點，想有點錢就先還一部分，可以減輕點壓力。”有不少辦理還款業務的購房者表示，自己提前還款也是因為這個理由。

房貸利率下調，心理有落差

2019年，溫爾在廣州買房，在銀行貸款了145萬元，期限是28年。當時的利率是5.145%，換算下來，光利息就將近129萬元。如今還了3年房貸、總支出近30萬元，實際上本金只還了8萬元，“每次算賬，心里都難受，白給銀行太多錢了”。

高利息是觸發提前還貸潮的根源。

2021年，唐吉在杭州購買了住房，當時貸款利率是6%。這還是可選擇范圍內最低的利率了，據他觀察，當時有銀行的利率去到6.3%。然而，貸200多萬、期限20年，利息也要近140萬元。加上本金，一共要還近340萬元，月供高達1.4萬元。

社交平臺上，甚至有人表示自己當年的貸款利率超過7%，可想而知，背后的利息有多高。

父母擔心唐吉壓力大，幫忙在2022年提前還了兩次，分別是90萬元和80萬元。由此，他的月供一下子降到8000元，“松了一口氣，整個人底氣都充足了不少，原來不用為錢犯愁的感覺這么爽”。

這場熱潮更為直接的觸發點，是房貸利率下調。

2023年1月5日，中國人民銀行、中國銀保監會發布通知稱，房價環比和同比連續3個月均下降的城市，可自主下調房貸利率。據上海易居房地產研究院統計，全國有30個城市隨即實行，比如鄭州市的首套房貸利率下調為3.8%、珠海市的首套房貸利率下調至3.7%。

以唐吉的6%房貸利率、200萬的貸款本金為例，與上述最新利率比對，中間存在2個百分點的差額。這意味著，若晚一年半買房，唐吉能少還近50萬元的利息。

“心理不平衡，干脆早點還清。”唐吉表示，除了情緒驅使，房貸利率下調還可能牽扯個人資產情況。假設唐吉在2021年買房時，本金加利息一共60萬元，他隔壁的同戶型同面積的房子，在2023年買一共只要40萬元。由于付出成本不同，如果日后他們都要出售二手房，唐吉能給出的價格也會高很多，或會導致房子賣不出；如果賣得太便宜，又會導致唐吉的資產縮水。

理財收益跑不過銀行利率

家住安徽的95后張甜，是一名財務從業者，她在買房時用的組合貸，商貸利率為5.88%。

資產投資收益率下行，是張甜提前還房貸的另一個原因。

“去年我股票虧了六七萬。提前還貸等于找到一個5%點多的大額存單，現在去銀行買理財，3%的收益都少見。”張甜說。

2023年1月底，張甜也預約了提前還款。盡管排期排到了八月份，張甜每天過得很煎熬，但她說，對于提前還房貸這事，她“不會再猶豫了”。

一位提前還款的購房者說：“雖然網上都說，理財收益大于房貸利率就沒必要提前還款，但是現實與理論總是有極大差距的，我大學本科是學金融的，從分散投資理念到股票價值投資，我都有所涉獵，但去年以來，我股票虧30%，基金虧20%，理財收益都沒跑過銀行利率，那我不如直接還款呢。”

實際上2022年以來股票、基金等收益大幅度下行，一貫穩健的銀行理財產品出現“破凈”。在這種情況下，普通居民投資收益下降明顯，風險偏好趨于保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。

住房政策研究員李宇嘉表示，2022年到現在盡管房貸利率下降了1個百分點左右，但對老百姓而言，利率還是很高。已經發放的房貸，利率大部分在5%左右，問題是現在存款和保本理財的收益普遍低于3%，這就讓購房者有還款動力。

從數據來看，央行2022年四季度城鎮儲戶問卷調查結果顯示，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點；傾向于“更多投資”的居民占15.5%，比上季減少3.7個百分點。

如何給還貸熱潮降溫？

短期還貸潮或還將持續

在這一波提前還貸潮之下，一個核心原因是部分存量房貸利率要高于現行的房貸利率，因此激發了居民提前還貸的意愿，分析人士認為，如果存量房貸利率不下調，還貸潮應該還會持續。

格上富信產品經理張懷若表示，過去的三年，大部分人的消費觀念都有了一定的改變，相對更加謹慎保守，如果存量房貸利率不下調，還貸潮應該還會持續。

“提前還貸潮預計還會持續一段時間，存量房貸利率下調的過程較為緩慢，短期內與新增房貸利差不會明顯收窄，投資理財市場回暖也需要一個過程。”融360數字科技研究院分析師李萬賦也表示。

降低存量房貸利率成呼聲

對于銀行來說，大量的提前還貸會造成不小的業務壓力。個人按揭貸款是銀行核心優質資產，大量提前還房貸會直接影響到銀行的營收和利潤，因此銀行會傾向于采取預約還款、收費等措施。

招聯金融首席研究員董希淼建議，當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視，他建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。

“考慮到2023年宏觀經濟企穩回升和房地產市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或將趨于平緩。當然，穩定居民信心和預期，減緩提前還貸還有更重要和深遠的意義。”董希淼認為，可加快引導5年期以上LPR（貸款市場報價利率）下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為，要重視存量房貸利率過高的現象，各地要把“房貸利率下調”與“房貸提前償還”之間的關系做系統研究，從保護購房者權益角度積極為購房者減負。

[相關鏈接]

關于提前還貸在重慶TA們這樣說

劉澤巧

目前，伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進入低利率區間，開始考慮提前還款的人增多，

“提前還款”在互聯網上也引發了不少討論，不少重慶的年輕人也關注到了這個熱點話題。

1.李燕金融行業人員26歲

從我個人的角度來看，提前還貸的好處是省了利息，是否選擇提前還款，要考慮自己的儲蓄情況和理財水平。

如果年輕人是用自己的儲蓄去還當然最好，但如果只是覺得對市場不樂觀，把可能用于消費投資的錢都用于房子上，然后舉全家之力去還，家庭壓力便會增大，反而造成了不小的負擔，這是個需要注意的問題。

2.郭軍教師28歲

現在房貸利率下調了，大家想爭取這段時間多還一點房貸，這個是可以理解的，但是一定要量力而行。我是去年在重慶主城購置了一套房產，不可否認，房貸對于年輕人還是有一定的壓力，對于我自己，我目前沒有馬上能夠還清所有房貸的錢，后續還會有一些其他打算。所以我現在不著急提前還，還是會按照之前的計劃，一點一點地還，爭取早點還清。

3.江小紅個體創業30歲

“提前還款”在年輕人中引發討論，也折射出當下年輕人對于未來的一種擔憂。目前我也會擔心將來自己的收入水平是否能夠長期保持下去，畢竟隨著年齡的增長，不少像我一樣的同齡人或多或少會出現年齡和職業焦慮，會擔心未來會有要用錢的其他地方，所以想趁年輕、有能力時就多還一些。

4.文川安全員25歲

當下年輕人群體中出現這個現象，可能是對樓市繼續上漲的信心不足了，但是提前還款需要慎重考慮，不能盲目跟風，需要看看自己與銀行簽訂的合同約定，以及自己的貸款償還方式等因素。我覺得不僅需要結合個體實際的工作和生活情況，合理規劃自己的還款計劃，還可以關注國家后續的政策，以及對房地產行業未來的預期。

5.李新宇會計33歲

對于我自己來說，如果我能以比較保險的方式獲得理財投資收益，而且這個收益大于利息的話，我可能不會那么積極提前還貸。錢的分配就是正常生活、突然意外備用、投資、還債。針對互聯網上的討論，現在大部分年輕人著急還房貸，我覺得目前這還不是一個普遍的現象，只不過是基于目前的相關信息，提前還房貸的人比之前多了。

6.廖燕妮設計師26歲

從認知層面出發，誰都不想負債，就是覺得無債一身輕吧，總是會擔心未來會有要用錢的地方，所以也算是一種風險意識。我目前沒有涉及房貸這個問題，認知比較淺，我是覺得如果有閑錢的話，就可以提前還貸，這樣少還點利息，也可以減輕自己的壓力。

7.李偉龍在讀法學碩士23歲

目前能在互聯網上看到不少年輕人的討論，從我自己所學專業出發，對于未婚的年輕人來說，婚前積極還房貸，這就是一筆婚前財產，有助于提高自己在擇偶方面的優勢。但是面對未來的一些不確定因素，也要做好規劃，因而需要根據個人情況權衡利弊、審慎選擇。

8.白健律師33歲

我是去年選擇了提前償還部分貸款，主要是基于節約利息的角度出發，能少還一些就少還一些，畢竟自己的年紀也逐漸變大，還是會有一些焦慮。針對現在出現的這股熱潮，或許也是出于歲末年初，許多公司都發放了年終獎，目前大家手里資金充沛，便想著提前還掉部分貸款。

9.劉元銷售27歲

目前選擇提前還款的年輕人，至少傳達出一個信號，就是他的收入應該穩定，且對自己的未來比較有把握和規劃。因為年輕人選擇提前還貸的話，應該是有想法且有能力，但還是需要考慮自己的資金需求和現金周轉能力，合理選擇還款的方式。

10.張亞楠文學編輯26歲

現在的討論很多，也有不少人還在觀望，當下一些理財產品收益并不高也是一個原因，一些年輕人認為直接抽回投資用于償還房貸更劃算。我們也知道，還款周期越長，利息就會越高，對于年輕人來說，畢竟房貸也是一個不小的壓力，或許也是基于當下做出的一種選擇。

提前還貸難背后銀行“利差”現象待破解

畢舸

伴隨著多地頻繁調整首套房貸款利率，房貸進入低利率區間，不少貸款買房人開始考慮提前還款，隨著而來的是提前還貸排長隊、購房者遲遲無法獲得申請資格。有網友反映，他去年年底預約了提前還貸，一個月過去了審批還沒通過，打電話問銀行，銀行工作人員稱去年10月的申請還沒處理完。按照這個進度，網友估計自己的審批通過至少要排到4月。提前還貸難背后，首先是隨著宏觀調控的深入，“房住不炒”成為趨勢，很多人不再將房地產視為高增值的投資品，對所承擔的房貸也就開始“錙銖必較”。與此同時，房貸利息的調整頻率和力度在加大，自年初首套房貸利率動態調整機制建立以來，截至1月31日，行業研究機構監測的全國103個城市中，首套利率低于4.1%的城市共30個，部分城市房貸利率已邁入“3時代”。相比于去年部分地區動輒5%、6%的房貸利率，購房者通過提前還貸，確實能節省不小的利息支出。

同時，工薪階層年底往往能獲得企業發放的年終獎。以往，人們往往將這筆錢用于其他投資領域，如購買理財產品、投資資本市場等，但由于去年以來股債市場表現一般，多個銀行理財產品浮虧，將錢存在銀行利息又偏低，因此將余錢用于提前還貸，就成為居民資金分配優化的首選。

此外，由于宏觀環境的不確定性因素疊加，部分人群對于未來發展的預期也在變化。從歷史經驗來看，當民眾對自身發展及外部環境的預期改變，其資金使用就會趨于保守，不再用于激進的投資或者大宗消費，而是側重于更為穩妥、風險控制為主的儲蓄或者提前還貸。

當然，提前還貸對于銀行而言，確實會帶來某些問題，包括利息在內的收入減少、客戶提前還款資金要額外進行業務安排、增加各類服務成本等。同時，也有分析指出，購房者提前還貸，也要根據自身的還貸狀況具體分析，尤其是考慮到后續市場利率存在調整空間，不用急于一時、扎堆排隊提前還貸。

但是，存量房貸和增量房貸的利率差距持續拉大，購房者的提前還貸訴求也必然會強化。也因此，有專家呼吁銀行適度降低存量房貸利率，進一步降低住房消費者的負擔。

近年來，我國一直在加速推行銀行利率市場化改革，2020年8月，多家國有銀行宣布，對批量轉換范圍內的個人住房貸款按照相關規則統一調整為LPR（貸款市場報價利率）定價方式。這種動態調整機制，使得房貸利率也能夠跟隨市場環境變化而調整。但也要看到，銀行利率市場化改革還有更大空間，進一步提高包括國有、民營和外資銀行的存貸款利率自主調節能力，促進建設更加開放的銀行競爭性服務市場，能夠為購房者提供更多選擇，從而更加靈活采用多種還貸方式，降低自身負擔。這同樣有利于我國金融市場在服務層面的提質擴容，從而為民眾提供與國際先進水平對標的優質信貸服務。

摘自《重慶青年報》2023年2月9日