你是哪種理財(cái)類型

這幾年，隨著我國(guó)居民生活水平的提高，人們對(duì)如何理財(cái)?shù)呐d趣越來(lái)越濃厚，希望找到一種程式化的方式進(jìn)行理財(cái)。但是實(shí)際上，受到理財(cái)個(gè)性、理財(cái)價(jià)值觀、個(gè)人財(cái)富、家庭狀況等多個(gè)因素的制約，每個(gè)人的理財(cái)方式都很不同。

4“族”人群理財(cái)模型

現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)社會(huì)普遍存在4種模式的人群，理財(cái)人士通常稱為：螞蟻?zhàn)濉⑽伵Ｗ濉Ⅲ白搴痛萨B族。每種人群的理財(cái)性格決定著未來(lái)的生活質(zhì)量。

螞蟻?zhàn)澹m當(dāng)增加投資

螞蟻?zhàn)迨菚r(shí)下典型工薪階層的代表，他們的性格是吃苦在前、享受在后。從動(dòng)物原型性格分析，他們處事小心翼翼，把工作放在第一的位置上，終日勞作而不在乎眼前的享受。

螞蟻?zhàn)迦巳旱睦碡?cái)態(tài)度是量入為出，買東西精打細(xì)算，不向人借錢也不用銀行信用貸款，有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，注意投資理財(cái)，先犧牲后享受，眼光長(zhǎng)遠(yuǎn)。

優(yōu)點(diǎn)：螞蟻?zhàn)迦巳合埠脙?chǔ)蓄，屬于厭惡風(fēng)險(xiǎn)型。每月儲(chǔ)蓄比率較高，月現(xiàn)金流入遠(yuǎn)大干支出，應(yīng)對(duì)意外能力較強(qiáng)。

缺點(diǎn)：投資資金少，未來(lái)投資回報(bào)率低，當(dāng)儲(chǔ)蓄收益率低于通貨膨脹率時(shí)，螞蟻?zhàn)鍍?chǔ)蓄資金未來(lái)終值減少，一定程度背離了儲(chǔ)蓄的目的。

建議：將儲(chǔ)蓄部分的適當(dāng)比例投資到基金和債券等，提高資金的收益率，保住儲(chǔ)蓄資金的名義價(jià)值。

蟋蟀族，合理控制消費(fèi)

蟋蟀族人群的理財(cái)態(tài)度是缺乏理財(cái)概念，透支未來(lái)，沖動(dòng)型消費(fèi)者；進(jìn)行貸款或信用卡進(jìn)行提前消費(fèi)。

優(yōu)點(diǎn)：充分享受物質(zhì)生活帶來(lái)的愉悅，生活質(zhì)量較高。善用財(cái)務(wù)杠桿進(jìn)行超前消費(fèi)。

缺點(diǎn)：住房，交通及娛樂的支出剛好滿足收入甚至短缺，凈資產(chǎn)較少。享受主義者沒有足夠的儲(chǔ)蓄率，資產(chǎn)流動(dòng)率極低，若發(fā)生失業(yè)或意外事件沒有足夠應(yīng)急資金。未來(lái)生活沒有保障，退休后沒有足夠養(yǎng)老金。

建議：蟋蟀族要喚起未來(lái)憂患觀，削減30％月開支，進(jìn)行強(qiáng)制型儲(chǔ)蓄，并且建立退休基金。如若控制力不強(qiáng)，最好投資定期定額基金，還可投資定期定額人壽保險(xiǎn)。

蝸牛族，減輕房貸壓力

蝸牛族人群的理財(cái)態(tài)度是買房花費(fèi)成為最大的開支，月供成為家庭最大月支出，有賺錢的機(jī)會(huì)不排斥錢生錢關(guān)注家庭理財(cái)。

優(yōu)點(diǎn)：量入為出，隨著每月還款債務(wù)逐漸減少，積累凈資產(chǎn)。

缺點(diǎn)：房貸支出過大，造成家庭的現(xiàn)金壓力。

建議：首先投資貨幣基金來(lái)滿足每期購(gòu)房貸款的年金，其次投資長(zhǎng)期性基金或進(jìn)行債券投資，避免因房屋還款而造成的投資減少帶來(lái)的理財(cái)尷尬。

慈鳥族，積極籌劃籌劃未來(lái)

慈鳥族人群的理財(cái)態(tài)度是擔(dān)心未來(lái)錢不夠用，開源與節(jié)流并重，不將錢花在效用不高的地方；將孩子未來(lái)的前途放在首位。打算為孩子提供最好的教育和生活條件；希望退休后有足夠養(yǎng)老金，家庭觀念強(qiáng)。重視家庭成員的生活質(zhì)量。

優(yōu)點(diǎn)：重視子女的教育，事業(yè)及婚姻，因此父母中年時(shí)期的現(xiàn)金流表現(xiàn)在基本生活支出、子女支出及家庭儲(chǔ)蓄，而儲(chǔ)備部分資金也是為子女的進(jìn)一步的教育及購(gòu)房等做準(zhǔn)備。

缺點(diǎn)：在子女投資部分投入過大，犧牲這部分資金的機(jī)會(huì)成本，長(zhǎng)期看無(wú)法彌補(bǔ)通脹造成的損失。

建議：適當(dāng)做中期債券基金投資及養(yǎng)老保險(xiǎn)投資，保證家庭的綜合生活質(zhì)量。

構(gòu)建最優(yōu)投資組合

先做一個(gè)考察理財(cái)思維的測(cè)試。

首先，把自己想像成為一名杰出青年。在一個(gè)雷雨交加的夜晚，你駕駛著一輛白色二人跑車，獨(dú)自行駛在郊外的馬路上。突然，在電光一閃之間，你看到遠(yuǎn)處的公交車站，有三個(gè)人正在焦急地等車。你停下車，意外地發(fā)現(xiàn)這三個(gè)人：一位是患病的老太太；另一位是你認(rèn)識(shí)的曾經(jīng)救過你的醫(yī)生還有一位是你仰慕已久的鄰家女孩。

你非常地想幫助他們，但你的車只能載一個(gè)人。請(qǐng)問你將會(huì)做出怎樣的選擇?

然而問題在于無(wú)論你選擇載哪個(gè)人，都難免會(huì)有遺憾。對(duì)于個(gè)人理財(cái)而言，僅僅選擇單一的投資工具，把雞蛋放在一個(gè)籃子里是不完美的。相對(duì)理想的答案是進(jìn)行規(guī)劃組合：可以將車鑰匙交給醫(yī)生(如果醫(yī)生會(huì)開車)，由醫(yī)生駕車帶老人去醫(yī)院，而你則留下來(lái)陪伴心儀已久的女孩。

從這個(gè)測(cè)試中，多少可以看到組合的妙用。事實(shí)上，在理財(cái)?shù)臅r(shí)候構(gòu)建投資組合還能夠給客戶帶來(lái)諸多好處：可以實(shí)現(xiàn)較少波動(dòng)性的回報(bào)；具有實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資目標(biāo)的能力；可以運(yùn)用不同的投資戰(zhàn)略；可以貼近客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力；可以涵蓋戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)的資產(chǎn)組合；用不同的資產(chǎn)分類、證券管理、投資類型來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)等。

既然構(gòu)建投資組合如此重要，那么不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的人該怎么去構(gòu)建適合自己的投資組合呢?

風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力因各人年齡、閱歷、文化水平、職業(yè)特性、經(jīng)濟(jì)收入、心理素質(zhì)、社會(huì)關(guān)系等諸多因素不同而有所差異。通常地，可以將風(fēng)險(xiǎn)承受能力劃分為5級(jí)，由低到高為保守型、溫和保守型、溫和型、溫和進(jìn)取型和進(jìn)取型。風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同，在構(gòu)建投資組合的時(shí)候，不同風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例差別很大。

例如，對(duì)于保守型投資者，建議持有很高比例的債券并保留一定比例的現(xiàn)金，只有一小部分資金用于投資股票；而溫和保守型的投資者，則可以稍微降低債券的投資比例，適當(dāng)增加一些風(fēng)險(xiǎn)陸資產(chǎn)例如股票的數(shù)量；對(duì)于進(jìn)取型的投資者，因?yàn)橄Ｍ@取高額回報(bào)而愿意承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)，則建議投資較高比例的股票，而債券和現(xiàn)金的比例則很少。