循環貸讓死錢變活

循環貸款有“一次抵押，分次提款，循環使用”的優勢，受到了貸款人的歡迎。目前我國大多數銀行都推出了自己的住房循環貸款產品，如廣東發展銀行的“理財型房屋按揭貸款”、王商銀行和建設銀行的“最高額個人抵押擔保貸款”、中國銀行的“個人房屋理財循環貸款”、深圳發展銀行的“循環貸”，興業銀行的“個人額度循環貸款”、招商銀行的“個人住房循環授信”等

生活中，很多人急需用錢時，往往想到的是向親戚朋友借錢。其實，出現資金缺口時，不妨多關注銀行提供的各種新型貸款。例如通過銀行住房抵押循環貸款，讓固定房產化作現金流，就可以解決資金困難。

用途、利率分情況

按照規定，循環貸款可用于購房、購車、裝修、購買家電家具、旅游、上學等用途，但不得用于股市和證券投資，以及其他權益性投資或國家有關法律、法規禁止的其他消費與投資行為。大多數銀行在辦理抵押循環貸款時，都需要同時提供消費合同，來證明貸款用途。在實際操作中，一些商業銀行可以向貸款人提供不限用途的住房抵押貸款，如招商銀行、民生銀行。但不限用途的住房抵押貸款授信額度要小很多，一般為房產評估值的35％～40％，且僅限于無按揭的房產。

住房抵押循環貸款的利率一般可享受房屋按揭貸款相關優惠利率。目前，國內各家銀行均在基準利率的基礎上，根據各自的標準給予貸款人房貸優惠利率，一般為基準利率的85％～90％。循環貸款額度項下單筆貸款的利率依據貸款用途確定。

授信方式看需求

在住房循環貸款授信額度計算上，一般有兩種方式，貸款人可根據自身的情況來選擇。

靈活周轉善解人意

這種授信額度計算方式是還了多少就可再借多少，以及使用未用足的貸款額度。如趙先生房屋價值50萬元，按70％的授信額度，趙先生獲得銀行最高授信金額為35萬元。假設趙先生首付15萬元，向銀行貸款35萬元，5年后，趙先生向銀行還款8萬元。趙先生這時候有了資金需求，那么他可向銀行申請的貸款額度為8萬元；而如果趙先生首付30萬元，向銀行貸款20萬元，那么趙先生就有15萬元授信額度；5年后趙先生還款8萬元，需要資金時，可向銀行借款最高額為15+8=23萬元。

這種方式的循環貸只需在初始申請時審批一次，即可長期使用，手續簡便快捷，貸款額度期限與按揭期限一樣，最長可達30年。適合收入較為穩定和豐裕、有堅實的還款能力、重視理財投資收益、視市場情況善于靈活調度資金的購房者。目前，我國大多數銀行使用的是這種授信計算方式。

大額融資體現增值

此計算方式是銀行不斷根據抵押房產價值的上升調整客戶的貸款授信額度。如王先生購房時其房產價格為40萬元，70％的授信額度為28萬元，過了5年房子評估價漲到了50萬元，此時銀行就有可能重新核定授信額度，給予王先生35萬元的授信額度。

這種貸款考慮到了房產的升值空間可利用的授信額度會隨著房產的升值而增加，一定程度上可抵御通貨膨脹的風險，但手續比較麻煩。這種方式適合于未來有較多的資金需求，且房產價值不斷上升的購房者。

還款方式有新意

住房抵押循環貸款的具體單筆貸款的還款方式與普通個人住房貸款還款方式一樣，可以到期一次性還本付息或是按月分期償還本息(如等額本金還款法、等額本息還款法)。此外，貸款人還可以利用銀行新推出的各種更為靈活和方便的房貸還款方式，在貸款利率方面獲得更多的優惠。

隨借隨還：節省利息

“隨借隨還”是招商銀行在2006年10月推出的一項新業務。它是指客戶在招行辦理個人住房抵押循環授信后，再辦理一個關聯活期賬戶用于還貸，將平日閑置資金存入該賬戶，設定賬戶金額大于多少即用于還貸，銀行每天扣除這部分資金用于還貸。這樣貸款人在月供不變的情況下，可以減少一部分利息支出。因為還貸以后銀行將當日結息，月息變成了日息，其余的貸款第二天按新的貸款余額計算，從而減少還款總額。

雙周供：縮短還款期

“雙周供”是深圳發展銀行在貸款還款上推出的一種創新方式，指將按揭貸款的還款方式從原來每月一次改變為每兩周還款一次，每次還款額為原月供的一半。由于提高了還款頻率，運用這種還款方式，貸款人可以顯著地加快歸還本金的速度，從而在基本不增加借款人每月還款負擔的情況下，顯著降低所還利息額和還款總額，大大縮短整個還款期限。

存抵貸：理財收益還貸款

深圳發展銀行的另一項業務“存抵貸”也為還款人提供了提前還款的便利。申請辦理該項業務的客戶必須在銀行同時擁有存款和貸款兩個賬戶。平時客戶只需要將自己的閑置資金放在約定的活期賬戶上，超過5萬元后銀行便會按照一定比例將其視作提前還貸，節省的貸款利息將作為理財收益返還到客戶的賬上。但是客戶的資金并沒有真正動用，仍然存放在客戶的活期賬戶上，客戶需要資金周轉時，可以隨意調動，不影響資金的靈活性。

Tips——

循環貸款申請提示

申請資格存小異

目前，我國銀行在關于申請人資格規定時，一般都規定申請人必須是具有完全民事行為的自然人，具有合法的有效身份證明，具有穩定的職業以及收入來源，具有按期償還貸款的能力，且無不良資信記錄。另外，一些銀行還對循環貸款申請人的年齡作了某些方面的規定，如招商銀行“個人住房循環授信”就規定，申請人年齡加授信額度有效期限，不得超過法定離退休年齡加5年。

材料提供分情況

在實際申請循環貸款時，貸款人向銀行提交的申請材料，因住房的不同抵押情況而有所不同。

屬于新購住房或未設定抵押的白有住房貸款人，需在銀行填寫相關表格，提供身份證明材料、償還能力證明、首付款證明、有效的擔保證明材料；屬于夫妻二人共有房產的，提供婚姻狀況證明和抵押房產共有人同意辦理抵押貸款的聲明。需要注意的是，除非作過財產公證，無論房產屬誰名下，在夫妻關系存續期間，都需要夫妻雙方共同簽字同意辦理抵押貸款。

另外，屬于該銀行原住房抵押貸款者，申請循環貸款時還需要提供原住房抵押貸款的借款合同原件。屬于他行原住房抵押貸款的，申請循環貸款時需要辦理跨行非交易類轉按揭：即先辦理原住房抵押登記撤銷手續，再在銀行辦理最高額抵押登記手續。