重疾險(xiǎn)怎么選更劃算

王力

“為什么支付寶上有的重疾險(xiǎn)一年只要幾百元，而保險(xiǎn)代理人推薦的產(chǎn)品卻要賣好幾千元？”很多人對這個(gè)情況感到疑惑：兩者的差距為什么會(huì)這么大？其實(shí)，雖然都叫重疾險(xiǎn)，但不同價(jià)格的產(chǎn)品之間是有差別的。

大家都知道重疾險(xiǎn)很重要，但同時(shí)也都覺得重疾險(xiǎn)的價(jià)格不便宜，對于預(yù)算不多的人來說，壓力不小。于是，很多人會(huì)發(fā)現(xiàn)在支付寶或者其他第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購買重疾險(xiǎn)，同樣的保額價(jià)格會(huì)便宜很多，一年只要幾百元，這是為什么？

幾百元的重疾險(xiǎn)基本是一年期的，也就是買一年保一年，而上千元的重疾險(xiǎn)是長期的，例如繳費(fèi)10年、保障到70歲，或是繳費(fèi)20年、終身保障。可以簡單理解為保障期限長，所以保費(fèi)就貴。但兩者的區(qū)別不僅只有保障期限不同。

保費(fèi)有差別

目前，市場上大多數(shù)一年期重疾險(xiǎn)采用的都是自然費(fèi)率，簡單說就是會(huì)漲價(jià)，隨著年齡的增長，患重疾的風(fēng)險(xiǎn)增加，保費(fèi)就跟著上漲。剛開始漲得不多，可能幾十塊錢，大家也不在意。但是等到了40歲以后，每年漲得就多了。

長期重疾險(xiǎn)一般采用均衡費(fèi)率，即把整個(gè)保險(xiǎn)期間的費(fèi)用平均分?jǐn)偟矫恳荒昊蛎總€(gè)月中，這筆費(fèi)用是固定的，從合同生效開始，到付最后一筆錢時(shí)，價(jià)格都是不變的。

在人年輕時(shí)，同樣保額的前提下，一年期重疾險(xiǎn)價(jià)格極具競爭力，而長期重疾險(xiǎn)的價(jià)格優(yōu)勢則是在后期才能凸顯出來。可參考表1，其中用作對比的兩款產(chǎn)品都是目前支付寶在售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，保額同為10萬元，從20歲開始投保，繳費(fèi)20年。

續(xù)保不穩(wěn)定

從表1中，也能看到一年期的重疾產(chǎn)品有個(gè)突出的問題，即隨時(shí)可能失去保障，續(xù)保沒有保證。比如，到了一定年齡就不能投保，個(gè)人健康出了新問題也會(huì)影響續(xù)保，還有保險(xiǎn)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整，產(chǎn)品停售了，也不能續(xù)保。如果遇到這些情況，就要重新找別的產(chǎn)品買，要是年紀(jì)太大了，可能連別的產(chǎn)品也買不到。

長期重疾險(xiǎn)就不會(huì)有這個(gè)問題。在內(nèi)地的保險(xiǎn)市場，長期重疾險(xiǎn)從投保那一刻開始就有了續(xù)保保證及費(fèi)率保證，也就是不僅所繳納的費(fèi)用不會(huì)增加，保障時(shí)間也不會(huì)改變，合同約定保障到什么時(shí)候就是什么時(shí)候，除非投保人主動(dòng)退保，否則保險(xiǎn)公司不能改變合同或者停止給你保障。

保障有多少

現(xiàn)在市場上賣的重疾險(xiǎn)，保障內(nèi)容豐富多樣，除了基本的輕中癥和重疾外，還會(huì)有一些額外的保障，比如特殊疾病保障、多次賠付、重疾額外賠付、身故保障、保費(fèi)豁免等。大家可以根據(jù)自己的預(yù)算和健康狀況，進(jìn)行多元化的選擇。

相較之下，一年期重疾險(xiǎn)的保障內(nèi)容會(huì)少很多，通常只包含最基礎(chǔ)的輕癥和重疾；所保障的疾病數(shù)量也會(huì)少一些，例如同一系列產(chǎn)品，長期重疾險(xiǎn)可保障200種疾病，但是一年期的只包含170種。

長期的保險(xiǎn)都會(huì)有現(xiàn)金價(jià)值，也就是選擇退保時(shí)能退回來的錢。一般而言，這個(gè)錢少于所繳納的保費(fèi)總額，但從積極的一面考慮，相當(dāng)于給自己做了一份強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，如果遇到極端情況，需要現(xiàn)金的時(shí)候，多了一個(gè)退保的選擇。

以上一年期重疾險(xiǎn)和長期重疾險(xiǎn)的差別，歸納至表2，供讀者對比參考。

究竟買哪款

選購重疾險(xiǎn)時(shí)，建議大家還是選擇那些能長期提供穩(wěn)定保障的產(chǎn)品，因?yàn)槲覀儾恢朗裁磿r(shí)候會(huì)生病，也不知道生病后能不能再買到合適的保險(xiǎn)。如果我們只買一年期重疾險(xiǎn)，可能會(huì)在最需要的時(shí)候失去保障。

當(dāng)然，一些初入社會(huì)的年輕人或是家庭經(jīng)濟(jì)遇到困難的人，可能暫時(shí)沒有足夠的資金選擇配置長期重疾險(xiǎn)，那么，可以先用一年期重疾險(xiǎn)過渡一下，等到收入增加了再換成長期重疾險(xiǎn)。或者選擇一些保障20至30年的產(chǎn)品，這類重疾險(xiǎn)的價(jià)格也不貴，且保障內(nèi)容比較全面。不過，很多疾病的高發(fā)期，都是在60歲之后，保障20至30年的產(chǎn)品，可能還是會(huì)遇上保障期限不夠的問題。

除此之外，符合以下情況者則可以考慮一年期的重疾險(xiǎn)。例如，已經(jīng)有了一份長期重疾險(xiǎn)，但是覺得保額不夠用，尤其是家庭絕大部分收入還要靠自己的，可以選擇再買一份一年期重疾險(xiǎn)來補(bǔ)充，提高個(gè)人和家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

一年期重疾險(xiǎn)的健康告知要求門檻低，有的甚至不要求健康告知，有一些因身體原因買不到長期重疾險(xiǎn)的人，可以選擇購買一年期的重疾險(xiǎn)作為兜底保障。雖然這類帶病投保產(chǎn)品的價(jià)格可能會(huì)比較高，但是總比沒有保障要好。

總之，在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)自己的實(shí)際情況和需求來作出決定，不能只看價(jià)格，還要看保障內(nèi)容、時(shí)間、方式等等。只有這樣，我們才能真正享受到重疾險(xiǎn)帶給我們的安心和保障。