“留住人”，惠民保新挑戰(zhàn)

□ 《民生周刊》全媒體記者 鄭智維

由于對(duì)年輕人、健康群體吸引力減弱，惠民保的參保人群結(jié)構(gòu)存在持續(xù)惡化的風(fēng)險(xiǎn)。

惠民保旨在滿足群眾多樣化醫(yī)療保障需求，減輕群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。圖/楊東儒

給健康人群優(yōu)惠，降低免賠額，擴(kuò)大特藥等保障范圍，增加健康管理……為避免健康群體退出，陸續(xù)上新的2024版惠民保紛紛出大招。

作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)的補(bǔ)充型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，惠民保旨在滿足群眾多樣化醫(yī)療保障需求，減輕群眾的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

過(guò)去幾年間，憑借政府指導(dǎo)、老少同價(jià)、帶病可保可賠、支持醫(yī)保卡繳費(fèi)等多方面優(yōu)勢(shì)，惠民保贏得民眾青睞，參保人群迎來(lái)爆發(fā)性增長(zhǎng)。

進(jìn)入新階段，部分地方惠民保項(xiàng)目參保率出現(xiàn)下降。業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂，由于對(duì)年輕人、健康群體吸引力減弱，惠民保的參保人群結(jié)構(gòu)存在持續(xù)惡化的風(fēng)險(xiǎn)。

多種優(yōu)惠

11月10日，第四季“冀惠保”產(chǎn)品正式發(fā)布并開(kāi)放參保。

作為河北省首款普惠型商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，冀惠保于2020年推出。3年來(lái)，該產(chǎn)品累計(jì)投保人數(shù)近400萬(wàn)，累計(jì)賠付賠款近1.59億元，有效緩解群眾“看病難、看病貴”和“因病致貧、因病返貧”難題。

據(jù)了解，冀惠保第四季產(chǎn)品由中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)河北省分公司主承保,中郵人壽保險(xiǎn)股份有限公司河北分公司共同承保，推出了基礎(chǔ)版和尊享版兩種保障計(jì)劃。

值得關(guān)注的是，除了增加特定藥品醫(yī)療費(fèi)用保障和CAR-T治療費(fèi)用保障外，第四季冀惠保還推出多種參保優(yōu)惠政策:三人參保、50周歲以下連續(xù)參保及學(xué)生參保均可優(yōu)惠10元。

針對(duì)不同年齡收取不同的參保費(fèi)用，并非一地的做法。結(jié)合2022年、2023年兩期收支情況，山東省德州市的“德州惠民保”將今年的參保費(fèi)用調(diào)整為按60歲以下人員79元、60歲及以上人員99元收取，同時(shí)在起付線額度、服務(wù)項(xiàng)目、保障內(nèi)容、投保人員范圍等方面進(jìn)一步優(yōu)化。

對(duì)于不同參保人群，山東省棗莊市的“棗惠保”繳費(fèi)設(shè)置更為細(xì)化。“0～18歲無(wú)既往癥人群”保費(fèi)僅49元，報(bào)銷比例高至60%，成年人投保需要69元，低風(fēng)險(xiǎn)人群繳費(fèi)更低更優(yōu)惠，且部分保障責(zé)任免賠額降至6000元。

2024年度廣州“穗歲康”的優(yōu)惠體現(xiàn)在免賠額方面。連續(xù)兩年參保“穗歲康”，設(shè)有免賠額的各待遇起付線均降低1000元；連續(xù)3 年參保“穗歲康”，設(shè)有免賠額的各待遇起付線均降低2000元。

鼓勵(lì)年輕人參保和消費(fèi)者續(xù)保的背后，是惠民保面臨的“死亡螺旋”難題。“最大的挑戰(zhàn)還是精算平衡基礎(chǔ)上的參保率提升。”中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗說(shuō)，只有高參保率才能保持參保費(fèi)用低、理賠門檻低、保障范圍廣、賠付比例高的普惠性。

參保率下滑難題

雖屬于商業(yè)保險(xiǎn)，但因政府的參與，惠民保具有一些政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)。此前有數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)已有10%的人口參保，實(shí)現(xiàn)整體約1.4億的參保人群。

因?yàn)榛菝癖Ａ⒆阌诨踞t(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)的“中間地帶”，政府、保險(xiǎn)公司、投保人對(duì)其認(rèn)識(shí)、定位不同。

作為一種具有創(chuàng)新特點(diǎn)的商保合作模式，惠民保成功聯(lián)動(dòng)了政府、險(xiǎn)企、參保人等各方參與。如今，惠民保成為參保規(guī)模最大的報(bào)銷型商業(yè)健康險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。

普惠險(xiǎn)蓬勃發(fā)展的背后面臨著可持續(xù)發(fā)展的挑戰(zhàn)。對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔此前接受本刊采訪時(shí)談道，除了政策支持的可持續(xù)外，挑戰(zhàn)還來(lái)自經(jīng)濟(jì)效益可持續(xù)性，即保本微利下企業(yè)參與的可持續(xù)。

在健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，隨著時(shí)間的推移，健康人群規(guī)模可能會(huì)越來(lái)越小，易病人群規(guī)模越來(lái)越大，因此賠付率會(huì)隨之升高，而保險(xiǎn)公司不得不進(jìn)一步漲價(jià)，這種情況就會(huì)出現(xiàn)“死亡螺旋”。

從前幾年情況看，在參保人群方面，惠民保更受老年群體歡迎，對(duì)年輕人、健康群體吸引力較弱。從全國(guó)范圍來(lái)看，惠民保參保率依然較低且不斷下滑，同時(shí)出現(xiàn)了賠付率不足的現(xiàn)象。

事實(shí)上，和前一年同期相比，部分城市2022 年的參保率出現(xiàn)10%～40%大幅度下降。孫潔提到，即使在惠民保保持較高賠付率的前提下仍有20%～30%脫落比例。

對(duì)于惠民保“逆向選擇死亡螺旋”，盤古智庫(kù)高級(jí)研究員江瀚認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)存在，但可以通過(guò)一系列措施來(lái)避免或緩解。

僅靠?jī)?yōu)惠還不夠

通過(guò)提供更好的保障和服務(wù)，惠民保可提高參保人的獲得感和滿意度，增加參保人的產(chǎn)品忠誠(chéng)度。相較于老年人，年輕人更加健康，參保成本更低。給予以年輕人為主體的健康群體參保優(yōu)惠確實(shí)有助于緩解惠民保的難題。

通過(guò)優(yōu)惠措施，可以鼓勵(lì)更多的健康人群參保，從而增加保費(fèi)收入。然而，僅僅依靠給予連續(xù)參保優(yōu)惠和年輕人參保優(yōu)惠可能還不足以完全解決惠民保面臨的難題。

從籌資與控費(fèi)兩端出發(fā)，江瀚認(rèn)為，可以加強(qiáng)惠民保的可持續(xù)性，從而破解可能面臨的”死亡螺旋”問(wèn)題。

保險(xiǎn)計(jì)劃可以通過(guò)優(yōu)化保費(fèi)結(jié)構(gòu)，降低保費(fèi)負(fù)擔(dān)，提高參保人的支付能力。保險(xiǎn)計(jì)劃可以加強(qiáng)健康管理，提供健康咨詢和疾病預(yù)防等服務(wù)，提高參保人的健康水平，降低理賠風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，通過(guò)擴(kuò)大宣傳，提高惠民保的知名度和影響力，吸引更多年輕人和健康人群參保。也可以考慮與政府和企事業(yè)單位合作，通過(guò)集體參保等方式擴(kuò)大保費(fèi)收入來(lái)源。

因惠民保具有“低保費(fèi)、高保額、零門檻”普惠屬性，這意味著承保公司在該類項(xiàng)目上的利潤(rùn)空間有限。魏麗認(rèn)為：“在加大籌資力度的同時(shí)，惠民保還應(yīng)加強(qiáng)控費(fèi)。要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)機(jī)制，從而確保保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)匹配。”