個人養(yǎng)老金開戶易繳存難

□ 《民生周刊》全媒體記者 鄭智維

如何讓更多人愿意進(jìn)行個人養(yǎng)老金繳存、養(yǎng)成長期投資的習(xí)慣，是全行業(yè)需要破解的問題。

年過50歲，楊慧琳覺得必須要為養(yǎng)老做些什么了。看到個人養(yǎng)老金相關(guān)信息，她似乎看到了希望。

在蘇州多家工廠工作20 多年，她后悔自己沒能早一點(diǎn)為養(yǎng)老做一些打算。為了能拿到手更多的錢，她曾自愿放棄過企業(yè)給繳納社保的機(jī)會。

對于去年實(shí)施的個人養(yǎng)老金制度，楊慧琳很關(guān)注，第一時間去銀行開立了賬戶。不過，對于購買哪一款金融產(chǎn)品，她比較謹(jǐn)慎。

直接關(guān)系廣大參加人的切身利益，個人養(yǎng)老金發(fā)展制度是健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)人民群眾獲得感、幸福感、安全感的重要舉措。

如今，個人養(yǎng)老金試點(diǎn)滿一周年。

在中國城市發(fā)展研究院農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥看來，第三支柱個人養(yǎng)老金能否蓬勃發(fā)展，既有賴于稅收優(yōu)惠的力度和結(jié)構(gòu)等政策支持，也對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的豐富性及賬戶資產(chǎn)管理提出更高要求。

購買轉(zhuǎn)化率僅23%

實(shí)施一年，個人養(yǎng)老金試點(diǎn)交出“年度答卷”：賬戶開立數(shù)達(dá)4030 萬，推出產(chǎn)品合計(jì)741只，其中含465款存款產(chǎn)品、162只基金、95款保險(xiǎn)產(chǎn)品、19款理財(cái)產(chǎn)品。

隨著政策宣傳的加強(qiáng)，越來越多的人有了養(yǎng)老投資意識。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國36個先行城市（地區(qū)）開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)達(dá)到4030萬人，相較于2022年末的1954萬人，實(shí)現(xiàn)翻倍增長。

實(shí)行個人賬戶制，個人養(yǎng)老金繳費(fèi)完全由參加人個人承擔(dān)，自主選擇購買符合規(guī)定的儲蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，實(shí)行完全積累，按照國家有關(guān)規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

在實(shí)用金融商學(xué)執(zhí)行院長羅攀看來，個人養(yǎng)老金制度的實(shí)施有著多層重要意義。“對國家來說，有利于健全養(yǎng)老體系；對普通群眾而言，可提高養(yǎng)老保險(xiǎn)水平；構(gòu)建的個人養(yǎng)老保險(xiǎn)基金，還能有效補(bǔ)充投資市場資金容量，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”

不過，雖然開立個人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)越來越多，但目前繳費(fèi)人數(shù)占建立賬戶人數(shù)比例依然較低。

麥肯錫調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)居民對“個人養(yǎng)老金”制度的了解度已達(dá)80%，但實(shí)際購買率僅為8%。其中，從“了解”到“開戶”的轉(zhuǎn)化率為45%，而從“開戶”到最終購買的轉(zhuǎn)化率僅為23%。

通過配網(wǎng)異動精準(zhǔn)異動預(yù)警為某市配網(wǎng)管理工作提供支撐，近一年時間內(nèi)共發(fā)起配變主動檢修1387臺次，重過載、低電壓配變數(shù)量同比下降65%；發(fā)起主動服務(wù)1532次，用戶運(yùn)檢類工單總數(shù)同比下降38%，有效提升了用戶滿意度和用戶服務(wù)水平。

畢竟開立賬戶僅是第一步，如何讓更多人愿意進(jìn)行個人養(yǎng)老金繳存、養(yǎng)成長期投資的習(xí)慣，是全行業(yè)需要破解的問題。

嚴(yán)峻的老齡化趨勢

《民生周刊》記者注意到，很多人對個人養(yǎng)老金制度了解不深，主要是對養(yǎng)老問題的緊迫感缺乏認(rèn)知，對個人養(yǎng)老金的作用和優(yōu)勢不夠了解，因而對繳費(fèi)持謹(jǐn)慎態(tài)度。

事實(shí)上，個人養(yǎng)老金制度的推出與我國面臨的老齡化嚴(yán)峻趨勢密不可分。第七次全國人口普查顯示，我國60 歲及以上人口2.64億，占總?cè)丝诘?8.7%。

而據(jù)國家衛(wèi)健委的測算，預(yù)計(jì)2035年，60歲及以上老年人口將增加到4.2億左右，占比將超過30%。

作為國家統(tǒng)籌養(yǎng)老制度、企業(yè)年金補(bǔ)充養(yǎng)老制度的補(bǔ)充，個人養(yǎng)老金制度的出臺使我國建立起了“國家—企業(yè)—個人”3個層次的立體養(yǎng)老保險(xiǎn)制度體系。

“十四五”規(guī)劃提出要大力發(fā)展普惠型養(yǎng)老服務(wù)，逐步延遲法定退休年齡，并要提高企業(yè)年金覆蓋率，規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)。

在袁帥看來，要積極應(yīng)對老齡化、完善養(yǎng)老體系建設(shè)，必須大力發(fā)展養(yǎng)老第三支柱。

目前，居民每年繳納個人養(yǎng)老金額度上限為1.2萬元，并可享受相應(yīng)的稅收優(yōu)惠。“應(yīng)擴(kuò)大稅收優(yōu)惠范圍，降低門檻、放低標(biāo)準(zhǔn)、減少限制，最大限度擴(kuò)大第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的適用對象，讓更多群體可以利用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)積累養(yǎng)老金，才能增強(qiáng)全社會養(yǎng)老保障和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。”袁帥說。

“目前仍有很多人不了解養(yǎng)老金融對個人究竟有什么價(jià)值。”中國政法大學(xué)金融學(xué)教授胡繼曄注意到，學(xué)校開設(shè)養(yǎng)老金融課程，但很多學(xué)生認(rèn)為養(yǎng)老離自己很遙遠(yuǎn)。

個人養(yǎng)老金市場的產(chǎn)品相對較少，缺乏靈活性和多樣性，無法滿足不同人群的需求。

各大銀行都設(shè)立了個人養(yǎng)老金專區(qū)，吸引人們開戶。圖/楊東儒

一個相對漫長的過程

2022年，被視為我國個人養(yǎng)老金“元年”。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為試點(diǎn)地區(qū)有望擴(kuò)圍。其中一個信號是，多家銀行近期在非試點(diǎn)地區(qū)開展個人養(yǎng)老金賬戶的預(yù)約開戶活動，范圍涵蓋了江蘇、陜西、廣東、山東、云南等多個省份。

在養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品選擇上，羅攀建議，以保本產(chǎn)品為主，附帶一定的收益，確保個人養(yǎng)老賬戶資金的安全，要像運(yùn)作國家養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的方式來保障個人養(yǎng)老保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的安全。

目前來看，個人養(yǎng)老金市場的產(chǎn)品相對較少，缺乏靈活性和多樣性，無法滿足不同人群的需求。一些機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量、效率和產(chǎn)品等，難以滿足投資者的需求。

例如，個人養(yǎng)老金制度的穩(wěn)定性和可靠性對于個人來說是一個重要考慮因素。如果個人對養(yǎng)老金制度的運(yùn)作和管理缺乏信任，或者擔(dān)心個人繳納的養(yǎng)老金無法得到充分保障，也會影響繳費(fèi)意愿。

作為新手投資者，普通民眾也需要更多投資教育和咨詢服務(wù)。招聯(lián)首席研究員董希淼說，個人養(yǎng)老金賬戶進(jìn)行投資期限很長，民眾了解和接受還需要一個相對漫長的過程。