美國打工人，因花錢預(yù)支工資走向破產(chǎn)

在美國，近些年興起的預(yù)支工資服務(wù)，讓“月光族”不必再向外界開口求救，而是可以通過繳納一筆手續(xù)費，預(yù)先取出下個月的工資。市場調(diào)研機構(gòu)Aite Novarica統(tǒng)計，2018年，美國人通過相關(guān)服務(wù)總共提前取出了32億美元的工資，這一數(shù)字到2020年時膨脹至95億美元，可見需求之高。

只是需求高不代表滿意度高。一些用戶甚至因為預(yù)支工資落得“債抵債”和破產(chǎn)的結(jié)局。鑒于此，批評者指出，預(yù)支工資服務(wù)本質(zhì)上就是貸款，而且比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更加無情和殘酷。

讓人上癮

目前，美國市面上主要有兩類預(yù)支工資服務(wù)。第一類是服務(wù)提供商直接與企業(yè)合作，員工可以通過公司內(nèi)部系統(tǒng)提前領(lǐng)薪，然后在發(fā)薪日收到扣除掉預(yù)支金額的薪水。亞馬遜、沃爾瑪、麥當勞等多家大公司都在使用這項服務(wù)，一些大方的企業(yè)甚至不需要員工支付任何費用。第二類服務(wù)直接面向消費者，任何有工作的人都可以下載預(yù)支工資 App，提前領(lǐng)薪。

一般情況下，用戶在注冊時需要向服務(wù)提供商分享GPS定位及綁定銀行卡，以證明自己有穩(wěn)定的工作；注冊成功后，要為每筆預(yù)支金額繳納手續(xù)費（手續(xù)費多為預(yù)支金額的10%）。等到了發(fā)薪日那天，服務(wù)商會直接從用戶綁定的銀行卡中扣錢，如果這時卡里沒有足夠的錢，就可能出現(xiàn)透支情況。

一些服務(wù)提供商對外聲稱自己完全免費，比如該行業(yè)的領(lǐng)頭者Earnin，就以“打賞”的形式替代了手續(xù)費。只是有批評者指出，Earnin的打賞界面極難跳過，所以和收手續(xù)費沒什么區(qū)別。

別看只是區(qū)區(qū)幾美元的手續(xù)費，也可能讓不少低收入人士陷入不斷預(yù)支的惡性循環(huán)。按照常理，預(yù)支工資服務(wù)的本質(zhì)是救急產(chǎn)品，用戶使用的頻率不應(yīng)該太高。但實際上，很多用戶一旦開始預(yù)支，就會在下一個領(lǐng)薪日前發(fā)現(xiàn)還需要提前領(lǐng)薪，然后陷入一個惡性循環(huán)。

美國哈佛大學學者在今年發(fā)布的一篇研究美國市場的文獻中指出，“僅有25%的受訪者表示預(yù)支工資的目的是為了應(yīng)急，75%的受訪者會把提前取出的薪水花在購物、交房租、給汽車加油等事項上”。此外，該文獻還寫到，33%的用戶表示一年會使用好幾次預(yù)支工資服務(wù)，21%的人每月都用一次，16%的人每月會用2-4次。

可怕的即時滿足感

布萊恩·沃克是一名南達科他州的工程師，由于之前經(jīng)歷過財務(wù)破產(chǎn)，所以，他沒辦法申請到任何銀行的信用卡。于是，沃克成為了Earnin的用戶。

第一次使用Earnin時，沃克在發(fā)薪日前4天預(yù)支了100美元工資，打賞了5美元。發(fā)薪日當天，服務(wù)提供商從沃克綁定的卡中劃走105美元時，他在心里咒罵道：“該死，我好像又需要提前取出100美元的薪水。”有那么一瞬間，沃克意識到，預(yù)支100美元并打賞5美元，還要在4天時間內(nèi)“還款”，相當于456%的年利率。而南達科他州借貸法規(guī)定，當?shù)刭J款的最高利率為36%。

沃克第3次使用預(yù)支工資服務(wù)時， Earnin不知道出于何種原因，提前兩天從他的銀行卡中劃走了105美元，這直接導致沃克破產(chǎn)，還要向銀行繳納一筆不小金額的透支費。

與沃克有相似經(jīng)歷的消費者不在少數(shù)。2019年，紐約州金融服務(wù)部與其他10個州的金融監(jiān)管部門，對預(yù)支工資服務(wù)產(chǎn)業(yè)展開了聯(lián)合調(diào)查，主要分析諸如手續(xù)費過高和不當扣款導致用戶銀行卡透支等投訴。該聯(lián)合調(diào)查目前尚未結(jié)束。

與此同時，在賓夕法尼亞州，兩位用戶指控Earnin的手續(xù)費換算成年利率超過了該州6%的上限規(guī)定，還認為該公司將軟件設(shè)計成讓用戶不知道如何跳過打賞步驟的樣子，是在“強制消費”。

根據(jù)美國消費者金融保護局數(shù)據(jù)，2016年1月至2023年1月間，該機構(gòu)總共收到450條有關(guān)預(yù)支工資服務(wù)的投訴。問題頻出的情況下，越來越多消費者、金融從業(yè)者和專家倡議對相關(guān)產(chǎn)業(yè)加強監(jiān)管。

當窮人的成本

美聯(lián)儲2022年一份報告稱，超過三分之一的民眾都表示無法應(yīng)付一筆400美元的緊急支出；金融資訊公司Bankrate同年統(tǒng)計稱，1000美元的賬單足以掏空56%美國人的家底。

可以說，預(yù)支工資業(yè)務(wù)的快速增長，對應(yīng)的是打工人相對較低的儲蓄水平，而這通常也要“歸功于”到手的工資就很少。2022年，美國家庭收入中位數(shù)為7.4萬美元——聽起來很多，但這一數(shù)字實際上已在物價飛漲的背景下連續(xù)下降三年。

除了薪資水平低外，薪水發(fā)得還很慢。時至今日，美國部分銀行賬戶之間仍不能實現(xiàn)實時轉(zhuǎn)賬，這意味著發(fā)薪日和實際收到工資之間，可能存在著長達幾天的延誤。對“月光族”來說，這幾天中發(fā)生的任何意外均可以擊垮他們的財務(wù)狀況。于是，越來越多人轉(zhuǎn)向Earnin這類預(yù)支工資服務(wù)，以尋求所謂的財務(wù)靈活度。

先是被低薪水辜負，然后又被銀行系統(tǒng)耽誤，最終還可能陷入預(yù)支薪水的惡性循環(huán)，這一連串現(xiàn)實完美詮釋了那句“名言”——在美國，當窮人的成本非常高。美國消費者法律中心副主任勞倫·桑德斯說：“這些服務(wù)最大的問題在于，它竟然讓人們花錢領(lǐng)取自己應(yīng)得的薪水，這簡直太荒唐了?！?/p>

（摘自《看天下》劉琦）