商業銀行科技金融發展現狀探究

莊 嚴 山東工商學院

一、商業銀行科技金融發展現狀

資本是市場經濟發展重要的促進力，在商業銀行科技金融發展過程中扮演著重要的角色。隨著社會經濟的發展，任何一個環節都存在不穩定的因素。因此，在對商業銀行科技金融發展研究中，探索以商業銀行為基礎的新時代科技金融發展模式，研究商業銀行與科技創新之間的關系，是具有非常重要的意義，尤其是以金融業發展為主的國家。在2022 年，銀保監會《銀行保險機構信息科技外包風險監管辦法》、人民銀行《金融科技發展規劃(2022—2025 年)》、銀保監會《關于銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等出臺的多份文件涉及銀行信貸、擔保、創保、資本市場等多項科技金融政策。

二、商業銀行科技金融發展存在的問題

(一)科技金融產品推廣營銷不夠

任何事物的發展都離不開宣傳，小到個體戶，大到上市公司都需要大量的時間和金錢成本投入到宣傳營銷中。我國大多數商業銀行作為當地建立較早的國有大型銀行，自創辦以來就是以扶持當地經濟發展為己任，我國一些地區，經濟發展較為落后，基層各區域貧困縣占比較多，在2022 年的全面建成小康社會時期剛完成“脫貧”狀態。這就決定了當地受過高等教育的人群較少，金融管理意識較差。根據《國家消費者權益保護情況調查報告》中顯示，不會存款業務占所有人口的20%，貸款業務占所有人口的70%，無消費者權益保護意識的占所有人口的85%。高達90%的人群認為中國人民銀行和其他國有銀行一樣，辦理日常基本營銷和管理業務。上述數據表明，許多基層個體戶和部分小微企業主并不清楚金融行業的防范管理意識，也說明，我國商業銀行大多數基層分行的工作人員存貸款等科技金融產品業務宣傳困難和對金融保護的知識宣傳不到位。

我國商業銀行在基層各縣城都設有支行，并且在各個鄉鎮都設置有營業網點，實現產品營銷全覆蓋。我國鄉鎮數量較多并且地勢復雜，導致我國商業銀行對基層科技金融產品業務宣傳和其他金融產品宣傳力度較小，基于上述現實原因，我國商業銀行將大量精力都集中在市中心城區以及下轄縣城內，還有部分市中心城區的周邊鄉鎮。此外，我國商業銀行在進行科技金融產品推廣宣傳時，普遍存在注重科技金融產品的宣傳，而忽視了最為重要的基礎性經融知識以及保護的宣傳缺點，導致縣級及縣級以下的農民，對商業銀行所開發的科技金融產品產生質疑，從而對我國商業銀行所推出的科技金融產品產生了厭惡和抵觸的情緒。在一定的程度上阻礙了銀行科技金融產品業務的宣傳，宣傳信息過于老舊，更新不及時，也是商業銀行在基層宣傳受阻的一個重要原因。另一方面，我國商業銀行在業務宣傳上無創新意識，并且針對科技金融產品營銷宣傳的目標具有普泛化與盲目性的現象，針對性不強，效果不明顯。

(二)科技金融產品傳播形式較為單一

我國大多數商業銀行資金實力極為雄厚，但從當前的實際發展來看，大多數商業銀行由于自身發展的方向原因，無法像中小型銀行一樣將自己的主營業務在短時間內從線下轉移到線上，畢竟我國大多數商業銀行基層營業點較多，且更注重客戶的實體體驗。這也導致，我國大多數商業銀行雖然地處互聯網大國，卻無法利用當地的互聯網優勢，無法充分利用大數據對自身的科技金融產品傳播。

(三)客戶經理業務能力不足

在對我國商業銀行人力資源管理部門走訪調查中發現，我國商業銀行的基層信貸工作人員學歷存在普遍偏低的現象。銀行屬于金融服務行業，需要大量的技術型和管理型人才，尤其是對直接面向客戶的基層業務人員。他們直接代表銀行的門面，所以，在當前商業銀行科技金融發展的背景下，他們不僅需要熟知銀行內部所有科技金融業務產品，還需要具備專業的科技金融管理知識和分析能力，以及合格的判斷溝通能力。而從上述數據可看出，我國商業銀行科技金融部門以大專學歷為主，本科和碩士占比較低，內部許多員工并未有經過大學四年經濟類專業的相關培訓背景，他們主要是通過進入銀行工作之后，通過企業內部的科技金融產品培訓，以及在和客戶的溝通中進行理論和實踐的學習。

此外，客戶經理業務能力不足不僅有歷史遺留原因，還有現實因素影響。究其原因主要是勞務派遣用工人數占多數及考核激勵機制不健全兩方面。首先，科技金融部門中的勞務派遣員工占總科技金融部門用工人數的2/3。這些勞務派遣員工主要分布在河池市下轄縣城支行以及鄉鎮地區的營業網點中，可以說，基層地區的科技金融產品業務主要由勞務派遣員工來承擔。他們相比正式員工來說，待遇相差較大，只有基本工資+業務提成以及各項逢年過節的小福利，并沒有“五險二金”等相關福利待遇保障。所以，這些員工在進行科技金融產品宣傳和辦理時，只是機械地完成上級下發的任務，對銀行歸屬感不強，再加上薪酬福利待遇較低，導致日常進行信貸工作也缺乏相應的熱情。其次，缺乏相應的考核與激勵機制，無法促進客戶經理提升自身業務能力和工作能力的積極性。雖然我國商業銀行專門出臺了針對科技金融部門的業務人員的績效考核辦法，但這些辦法的出臺是由上級領導一致決定，他們并不完全不了解實際情況，只能根據從下屬縣級分行以及營業網點每年上報的文件以及相關數據對其進行整理。再加上基層各地區經濟發展不平衡的特點，導致我國大多數商業銀行下轄支行無法完整實施下去但是，縣級支公司以及營業網點的管理人員在面對這些考核時，本著“上有政策，下有對策”的態度去執行。并且，績效考核指標簡單而不符合實際經營環境、激勵上無論正向激勵或負面處罰都沒有實施到位。考核不落到實處，員工沒有責任感，激勵不到位，員工將失去工作熱情。

三、商業銀行科技金融發展對策

(一)加強科技金融產品推廣營銷力度

當前是大數據信息時代，我國商業銀行應當緊隨時代發展潮流，在創新建設多方位服務渠道的基礎上大力發展科技金融產品對接活動，加強銀行與客戶的聯系，從而提高金融科技產品推廣營銷的力度，在防止客戶流失的基礎上，擴大科技金融產品客戶的受眾范圍。銀行可以通過與互聯網企業之間的合作，設立線下“惠農惠企”服務點，該服務點主要服務對象是偏遠鄉鎮地區的個體工商戶以及小微企業，例如：鄉鎮商鋪、農資店、生活服務機構等。在當地發放便捷性科技金融工具，授予其便捷性金融服務權限，協助當地未掌握互聯網技能的個體工商戶、小微企業主、農戶等進行科技金融產品業務申請。其次，對于市轄區內以及縣區內經濟發展較好的地區，進行銀企對接合作，借助互聯網，在線上實現企業與銀行無障礙溝通交流，能夠更好地為當地企業在進行貸款、融資、結算方面進行專門答疑。我國商業銀行想要更好的加強產品推廣營銷力度，就需要與當地商會等經濟組織簽訂協議，建立長效穩定的合作機制，雙方達成一致的合作共識。在每次開展銀企活動對接的同時，應當針對不同行業的不同客戶提供專門優質的個性化和精細化的服務。

(二)利用大數據進行科技金融產品營銷

運用大數據分析能夠提高科技金融產品的有效性，提高科技金融產品推廣分析能力。當前我國越來越多的企業試圖利用大數據手段來尋找更多具有商業價值的信息。我國商業銀行科技金融產品在進行網絡服務營銷模式中，應當在合法的前提下時刻追蹤客戶的日常信息，了解客戶的日常需求，在客戶最需要幫助的時候盡自己所能幫助對方。例如：研究出銀行銷售的旺季和淡季，在旺季時，向老客戶開展線下和線上優惠活動，加大營銷力度和開拓市場的力度維護客戶資源，防止客戶資源的流失。在淡季時，在降低科技金融產品銷售價格的同時，開展線上或者線下優惠活動，以開拓新市場為主。以上所述的方案，利用大數據可以幫助企業提高營銷推廣分析能力，實現精準營銷，以最低的銷售成本獲得最大的收益。

以肯德基精準營銷為例，據統計，肯德基在我國一共有1 500 多家門店。在大數據剛剛來臨時，肯德基中國總部牢牢抓住大數據，并在第一時間投入了大量的資金和招聘了大量的大數據相關專業人才。在每家肯德基店鋪，管理者除了對日常銷售的各類產品進行統計外，肯德基的店內、二樓、后廚等地都會放置攝像機。該攝像機會直接連到經理的手機上，經理會根據攝像頭拍攝的影像來觀察哪些產品是客戶購買之后感覺味道不好而倒掉。客戶品嘗產品后，會細化客戶口感以及品嘗體驗的狀況等。每個店鋪的肯德基經理會將這些信息匯總到一起，上報給總部的大數據信息處理員，由總部根據大數據信息處理員所分析出的數據結論立刻送到肯德基的生產線，修改產品的供貨量。另一方面，肯德基可以和天貓、京東、淘寶等電商平臺進行合作，利用這些大數據平臺擴大自己的數據獲取量。之后，肯德基利用這些龐大的數據信息成立了一個新的部門KPL。肯德基總部將這些海量的數據整合之后，便將這些有價值的信息全部上傳到肯德基的銷售管理系統，總部的銷售部門會根據這寫數據制定最貼切的營銷方案。利用大數據提高營銷分析的關鍵是資訊系統要能與決策流程緊密結合，迅速對消費者的需求作出回應、修正，并且立刻執行決策。

我國商業銀行在進行科技金融產品營銷時，可以效仿肯德基精準營銷案例，在我國商業銀行下轄至基層分行中的科技金融產品服務人員應加強品牌價值觀的重要性，當了解客戶的基本情況后，向其介紹科技金融產品的基本特點，可以將無法觸及的東西變成有形的服務，以此來影響客戶的決策。當了解肯德基的營銷經驗后，銀行人員應該針對行內的基本情況，按區域功能理念來進行合理的劃分，當客戶需要相關的服務時，便能及時找到相關的服務區，還可以在一樓中設置產品體驗區，體驗廳中應設置明確的標志，才能形成優良的識別效果，在體驗廳中，客戶可以自主選擇體驗科技金融產品。在二樓中，可以設置銷售平臺、一對一指導區等，客戶們可以充分交流自身的體驗效果。

(三)對客戶經理定期開展業務及科技金融產品培訓

隨著社會經濟的穩速發展，市場競爭愈來愈激烈，人才的重要性日益凸顯。可以說，人才的儲備是一個企業發展所需的不竭動力，是一項事業是否能得到真正的保障與前提條件。由于我國針對金融行業的扶持和保護，為中國銀行帶來了機遇，也相對應的帶來了挑戰。針對這不可多得機遇，中國銀行要想抓住機遇，迎接挑戰，就必須需要一直強有力的隊伍，從而在根本上保證能夠為社會經濟發展提供所需的服務。據筆者調查發現，我國商業銀行的科技金融產品業務人員老齡化嚴重，新進業務人員較少，這些老員工由于年齡原因，再加上自身學歷較低和基礎金融知識薄弱、學習能力隨著年齡的增長也逐漸變弱等原因難以應付現今成都日益增長的金融產品與服務。而且，這些科技金融產品業務人員主要面對的是像中小微企業主或者個體工商戶等這樣的客戶，這些客戶大多擁有高等學歷背景，并且他們實踐經驗豐富。所以，面對這樣的客戶應當對科技金融產品從業人員定期開展業務培訓。

四、結語

科技金融是銀行未來發展的重要方向，我國商業銀行科技金融產品中國發展的過程中，應當注重科技金融產品的設計和實施。加強對銀行科技金融產品管理，才能夠在保證銀行在消費群體免于流失的情況下，拓寬中低端消費市場，增加客戶受眾范圍，從而拓寬我國商業銀行科技金融商品的消費市場。只有這樣，才能夠推動我國商業銀行的可持續發展。我國商業銀行是推動我國經濟發展的重要金融機構之一，其在未來發生任何的變化，都會對我國金融行業造成不小的沖擊。本文以我國商業銀行為主要研究對象，首先，針對我國商業銀行科技金融發展現狀進行分析；其次，對我國商業銀行科技金融發展存在的問題進行闡述，根據上述現狀分析出商業銀行科技金融發展在日常運作過程中存在科技金融產品推廣營銷不夠、科技金融產品傳播形式較為單一、客戶經理業務能力不足等問題；最后根據所發現的問題提出相應的改進措施，例如，加強科技金融產品推廣營銷力度、利用大數據進行科技金融產品營銷、對客戶經理定期開展業務及科技金融產品培訓等。旨在提高銀行科技金融產品能力，從而提升其在市場競爭中的市場份額。