數(shù)字普惠金融對(duì)浙江省農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響研究

季天宇,魯銀梭

(浙江農(nóng)林大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院,杭州 311300)

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展,信息化搜索的廣泛普及,金融行業(yè)也跟上了科技發(fā)展的步伐,數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。數(shù)字普惠金融運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù),克服了傳統(tǒng)金融中存在的諸多短板,依靠數(shù)字技術(shù)的支撐,通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端降低居民投資理財(cái)?shù)拈T檻,更好的惠及被傳統(tǒng)金融排斥在外的弱勢(shì)群體,讓農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者、中小型企業(yè)也能獲得低門檻、更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù),滿足農(nóng)村地區(qū)居民的金融消費(fèi)需求。

居民消費(fèi)作為擴(kuò)大內(nèi)需的重要推動(dòng)力,已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。同時(shí),農(nóng)村居民作為最大的潛在消費(fèi)群體,對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)有著重要作用。浙江省農(nóng)村居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)仍處在較低的層級(jí)上,浙江省農(nóng)村地區(qū)居民的恩格爾系數(shù)在2020年達(dá)到32.3%,比城鎮(zhèn)地區(qū)居民高4.9%,與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)開支對(duì)比,農(nóng)村地區(qū)用于居民基本生活消費(fèi)的支出在總支出的比例仍較高,浙江省農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)明顯落后于城鎮(zhèn)地區(qū)。

數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展,推進(jìn)了浙江省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的提高,同時(shí)也促進(jìn)浙江省農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的提升。數(shù)字支付降低了搜索、交易的成本,使得支付方式更為便捷,農(nóng)村居民的消費(fèi)體驗(yàn)感更加舒適,促進(jìn)其消費(fèi)行為的產(chǎn)生。數(shù)字普惠金融的發(fā)展緩解了傳統(tǒng)金融中存在的金融約束問題[1],拓寬了農(nóng)村居民的消費(fèi)渠道,優(yōu)化了消費(fèi)環(huán)境,促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)。

1 浙江省農(nóng)村居民消費(fèi)現(xiàn)狀分析

1.1 農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出不斷擴(kuò)大

2014年浙江省人均可支配收入為32658元,到2021年增長(zhǎng)到了57541元,增長(zhǎng)了接近兩倍。同一時(shí)期,浙江省農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出也由2014年的14498元增長(zhǎng)到了2021年的25415元,增長(zhǎng)幅度也接近兩倍。這說明浙江省農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)實(shí)力在逐年增強(qiáng),其生活水平也隨之得到了提升。同時(shí),浙江省農(nóng)村地區(qū)的人均消費(fèi)支出在浙江省人均可支配收入中的比重也在基本維持在一個(gè)穩(wěn)定的水平,增長(zhǎng)幅度不是很明顯,這也說明浙江省農(nóng)村居民的消費(fèi)動(dòng)力仍存在有待挖掘的消費(fèi)潛力,農(nóng)村居民消費(fèi)水平還存在很大的提升空間。

表1 2014～2021年收入消費(fèi)統(tǒng)計(jì)

1.2 農(nóng)村居民恩格爾系數(shù)逐年下降

農(nóng)村居民消費(fèi)對(duì)于擴(kuò)大內(nèi)需具有重要推動(dòng)作用。伴隨相關(guān)的助農(nóng)、惠農(nóng)政策的出臺(tái)實(shí)施,以及農(nóng)村電子商務(wù)超市和農(nóng)產(chǎn)品電商服務(wù)平臺(tái)不斷發(fā)展,農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模日益壯大,消費(fèi)總量也在不斷的上升。近些年來,浙江省農(nóng)村地區(qū)居民恩格爾系數(shù),除了在2020年受疫情影響有回升之外,在近幾年都呈下降趨勢(shì),城鄉(xiāng)恩格爾系數(shù)之差卻在逐年增加。城鄉(xiāng)居民恩格爾系數(shù)之差,反映出城鄉(xiāng)居民生活以及消費(fèi)水平仍然存在較大的差距。2021年,浙江省農(nóng)村居民的人均可支配收入達(dá)到25415元,農(nóng)村地區(qū)居民的恩格爾系數(shù)是30.98%。而城鎮(zhèn)地區(qū)居民的可支配收入為68487元,城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)為26.7%。城鎮(zhèn)地區(qū)居民的可支配收入大約為農(nóng)村地區(qū)居民的2.5倍,而農(nóng)村地區(qū)的恩格爾系數(shù)較城鎮(zhèn)地區(qū)高出4.3%,由此可以看出,農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)支出中,用于食品類的支出高于城鎮(zhèn)。

1.3 農(nóng)村居民消費(fèi)觀念有所轉(zhuǎn)變

隨著新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn),浙江省農(nóng)村居民的收入水平也在逐年攀升,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展起來。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也為農(nóng)村居民的生活帶來了巨大的變化,新思想的涌入,改變了農(nóng)村居民的一些傳統(tǒng)觀念。依托互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及,一部分農(nóng)村居民受到新的消費(fèi)觀念、消費(fèi)方式的影響,消費(fèi)行為更貼近城市居民。農(nóng)村消費(fèi)者在服務(wù)過程中產(chǎn)生很多新的服務(wù)需求,他們不僅關(guān)注產(chǎn)品的質(zhì)量還重視商家的服務(wù)內(nèi)容,在考慮產(chǎn)品是否美觀實(shí)用的同時(shí)也關(guān)注退換貨的安全、快捷與否。農(nóng)村居民還逐漸重視休閑娛樂、旅游餐飲等第三產(chǎn)業(yè)服務(wù),高質(zhì)量的服務(wù)日益得到農(nóng)村居民的消費(fèi)青睞。

2 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的影響機(jī)制

2.1 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的直接影響

2.1.1 數(shù)字支付 數(shù)字支付是數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個(gè)重要衍生產(chǎn)品,數(shù)字支付的推廣帶來了農(nóng)村居民消費(fèi)生活、習(xí)慣的轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比,數(shù)字支付節(jié)約了時(shí)間成本,改善了支付環(huán)境。首先,數(shù)字支付的方便快捷,節(jié)約了交易時(shí)間,降低了交易成本,能夠促進(jìn)消費(fèi)行為的發(fā)生。其次,數(shù)字支付帶來的花唄、白條等網(wǎng)絡(luò)小額借貸方式,在一定程度上降低了因?yàn)楝F(xiàn)金的攜帶不足而制約消費(fèi)的行為發(fā)生,同時(shí),還增加了隨機(jī)消費(fèi)行為的發(fā)生。最后,數(shù)字支付突破了地域空間上的約束,優(yōu)化了農(nóng)村居民的消費(fèi)體驗(yàn)感,淘寶、京東等電商平臺(tái)的飛速發(fā)展也給農(nóng)村居民跨區(qū)域消費(fèi)提供了平臺(tái),直接推動(dòng)了農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)水平的提升。

2.1.2 數(shù)字理財(cái) 數(shù)字理財(cái)打破了傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)的限制,使得投資理財(cái)更接地氣。數(shù)字理財(cái)相較于傳統(tǒng)理財(cái)服務(wù)具有便捷、高效等特點(diǎn)。普惠金融的數(shù)字化發(fā)展帶來了眾多的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,數(shù)字理財(cái)與傳統(tǒng)的理財(cái)相比,產(chǎn)品的種類豐富多樣,居民獲得理財(cái)服務(wù)的門檻也降低了,農(nóng)村居民對(duì)金融服務(wù)的可得性更高,這都拓寬了農(nóng)村居民提升財(cái)富的途徑。居民在投資有分紅的條件下,可以獲得穩(wěn)定的資產(chǎn)性收入,收入的增加就會(huì)帶來消費(fèi)的提升。另外,根據(jù)消費(fèi)者預(yù)期心理可知,金融資產(chǎn)的投資者會(huì)因?yàn)榻鹑谫Y產(chǎn)的未來預(yù)期收入的增加而愿意增加當(dāng)期消費(fèi),這就意味著金融資產(chǎn)價(jià)格的上升會(huì)刺激農(nóng)村居民消費(fèi)支出的增加。

2.1.3 數(shù)字消費(fèi)信貸 數(shù)字普惠金融影響農(nóng)村居民消費(fèi)的另一重要因素就是,數(shù)字普惠金融解決了農(nóng)村居民的信貸約束問題,使得農(nóng)村居民能夠更便捷、多渠道的獲取信貸服務(wù),提高了農(nóng)村居民金融服務(wù)的可得性,緩解了流動(dòng)性約束的問題,在很大程度上刺激了農(nóng)村居民消費(fèi)行為的產(chǎn)生[2]。數(shù)字消費(fèi)信貸,一方面,根據(jù)流動(dòng)性約束理論,居民增加消費(fèi)信貸,突破當(dāng)期收入限制,提高消費(fèi)者的當(dāng)期預(yù)算,進(jìn)而刺激消費(fèi)行為的發(fā)生。另一方面,根據(jù)生命周期理論,消費(fèi)信貸能能夠?qū)ξ磥眍A(yù)期收入實(shí)現(xiàn)跨期分配,增加當(dāng)期消費(fèi),刺激農(nóng)村居民的消費(fèi)行為產(chǎn)生[3]。

2.2 數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)的間接影響

2.2.1 數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)增收 數(shù)字普惠金融拉低了農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)的門檻,消除了傳統(tǒng)金融中存在的偏見,緩解了農(nóng)村地區(qū)信息不對(duì)稱的矛盾,緩解了農(nóng)村地區(qū)“融資難,融資貴”等問題。農(nóng)村居民可以在線上辦理貸款、投資、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù),能夠更方便快捷的獲得更多的創(chuàng)業(yè)資金。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能有效推動(dòng)農(nóng)村居民的消費(fèi)欲望,根據(jù)凱恩斯絕對(duì)收入理論,在其他條件不變的情況下,消費(fèi)會(huì)隨著現(xiàn)期絕對(duì)收入的增加而增加,也就是收入越高的個(gè)體,消費(fèi)需求越高。一方面,成功的創(chuàng)業(yè)能給農(nóng)村居民帶來財(cái)富的積累,使得其有能力去消費(fèi)。另一方面,創(chuàng)業(yè)還能增強(qiáng)農(nóng)村居民的膽識(shí)和魄力,提高農(nóng)村居民應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的心理預(yù)期,增強(qiáng)他們的金融投資意愿[4]。

2.2.2 數(shù)字普惠金融推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 數(shù)字普惠金融因?yàn)樽陨泶嬖趯?duì)資源配置優(yōu)化的優(yōu)勢(shì),能夠推動(dòng)地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高級(jí)化、合理化。數(shù)字普惠金融還能調(diào)節(jié)金融資源的流向,控制產(chǎn)業(yè)的信貸規(guī)模,從而實(shí)現(xiàn)金融資源的額合理配置,促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級(jí),不僅會(huì)推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展,促進(jìn)農(nóng)民就業(yè),拓寬農(nóng)村居民的收入來源。還有利于農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)的融合聚集,為農(nóng)村居民提供更多樣化、更高品質(zhì)的產(chǎn)品,在提升農(nóng)村居民消費(fèi)水平的同時(shí),優(yōu)化農(nóng)村居民的消費(fèi)層次,進(jìn)而改善農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)結(jié)構(gòu)。

3 數(shù)字普惠金融影響浙江省農(nóng)村居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)中存在的問題

3.1 農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施有待加強(qiáng)

目前,浙江省農(nóng)村地區(qū)基本公共網(wǎng)絡(luò),手機(jī)移動(dòng)端、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)已經(jīng)有很大進(jìn)步,但仍存在提升空間。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的2022年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和收入發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示,現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)的平均普及率已經(jīng)達(dá)到75.6%,其中,浙江省農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率為66%,低于平均互聯(lián)網(wǎng)普及率9.6個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的缺陷會(huì)影響農(nóng)村居民獲取及使用數(shù)字產(chǎn)品的頻率和效率。

3.2 農(nóng)村居民消費(fèi)意愿有待提升

農(nóng)村居民受教育水平的影響,很多消費(fèi)者接觸不到全面的金融知識(shí),對(duì)當(dāng)下的金融政策及金融產(chǎn)品了解不充分。農(nóng)村居民傳統(tǒng)的躲避風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)心理以及積累儲(chǔ)蓄型消費(fèi)行為,讓一部分人不愿意去了解數(shù)字普惠金融給消費(fèi)帶來的便捷,擔(dān)心上當(dāng)受騙,這種相對(duì)保守的消費(fèi)觀念使得其消費(fèi)意愿不強(qiáng)。另外,農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者獲取購(gòu)物消息的渠道還很閉塞,消費(fèi)者從眾心理更為普遍,農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的提升受到約束。

3.3 農(nóng)村數(shù)字普惠金融環(huán)境有待改善

數(shù)字普惠金融依賴數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,突破了傳統(tǒng)金融在管理和空間上的限制,但在提高金融可得性的同時(shí)也帶來了非法融資、電信詐騙等安全隱患。而農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng),風(fēng)險(xiǎn)辨別及應(yīng)對(duì)能力也不足,容易在日常的金融交易過程中被騙取財(cái)產(chǎn)。另外,浙江省農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)也存在安全隱患,能為農(nóng)村地區(qū)提供數(shù)字普惠金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)除了大型綜合金融企業(yè)外,小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商銀行較多,這些金融機(jī)構(gòu)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)較弱,存在較大的信息安全隱患。消費(fèi)者信息在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中被泄露,會(huì)更加制約農(nóng)村居民的消費(fèi)傾向,不利于農(nóng)村地區(qū)居民的消費(fèi)提升。

3.4 金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足

現(xiàn)階段,金融機(jī)構(gòu)為了降低自身成本,設(shè)計(jì)的大都是長(zhǎng)期的、大額的金融產(chǎn)品,這與農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)需求不匹配。農(nóng)村小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn),需要的資金支持是小額貸款居多,農(nóng)村居民更多會(huì)選擇短期的、有預(yù)期收益的理財(cái)產(chǎn)品。許多線上平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和消費(fèi)信貸,沒能過多考慮農(nóng)村居民的消費(fèi)心理和需求,金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)沒有貼近農(nóng)村地區(qū)實(shí)際,農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者體驗(yàn)不佳,導(dǎo)致農(nóng)村居民的消費(fèi)意愿不高,從而影響農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善。

4 對(duì)策建議

4.1 完善基礎(chǔ)信息設(shè)施建設(shè)

加大數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的投入力度,加快補(bǔ)齊農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施短板,建立健全鄉(xiāng)村信息化服務(wù)體系,加快縮小城鄉(xiāng)間存在的數(shù)字鴻溝。積極完善農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)化信息網(wǎng)點(diǎn)、道路交通及通訊等基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施的構(gòu)建和管理。加快推動(dòng)5G網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋面,提高網(wǎng)絡(luò)信號(hào)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋率,不斷夯實(shí)農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)的信息化基礎(chǔ)設(shè)施。浙江省政府部門應(yīng)與電信企業(yè)合作,降低信息服務(wù)的費(fèi)用,或是為農(nóng)村居民提供適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼,設(shè)定符合農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)惠套餐以及智能手機(jī),提高農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者對(duì)數(shù)字產(chǎn)品的操作能力。另外要加快農(nóng)村數(shù)字支付場(chǎng)景搭建,不斷提升農(nóng)村地區(qū)居民的數(shù)字化思維,潛移默化改變農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)金支付的依賴,以提高數(shù)字支付在消費(fèi)場(chǎng)景中的使用率。

4.2 增強(qiáng)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)

向農(nóng)村居民傳播基本的金融知識(shí),進(jìn)行金融產(chǎn)品的安全性教育,不斷培養(yǎng)、提高農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。相關(guān)金融機(jī)構(gòu)可以定期舉辦各類型專題講座,拉進(jìn)農(nóng)村居民和數(shù)字普惠金融之間的距離,通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向農(nóng)村居民傳達(dá)金融知識(shí),使得農(nóng)村居民可以隨時(shí)隨地不受限制的學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)。在不知不覺中提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng),增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)于金融產(chǎn)品的消費(fèi)傾向,從而推動(dòng)其選擇金融理財(cái)服務(wù)。

4.3 加強(qiáng)數(shù)字金融市場(chǎng)監(jiān)管

數(shù)字普惠金融拉動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)主要依托互聯(lián)網(wǎng)的支撐,通過整合、傳輸數(shù)字化信息來促進(jìn)消費(fèi)和小額信貸的發(fā)生,因此,良好的金融服務(wù)環(huán)境尤為重要。首先,相關(guān)管理部門要構(gòu)建安全的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理體系,建立一套完整的農(nóng)村征信系統(tǒng),維護(hù)好居民的個(gè)人信息。相關(guān)權(quán)力機(jī)構(gòu)要做好金融安全防范知識(shí)的普及,預(yù)防、打擊金融違法事件的發(fā)生[5]。其次,明確農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)市場(chǎng)的準(zhǔn)入規(guī)定,權(quán)衡理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量安全,筑牢金融產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)的門檻,嚴(yán)格規(guī)范行業(yè)準(zhǔn)則,為農(nóng)村居民打造一個(gè)更加安全、穩(wěn)定的金融投資環(huán)境。最后,提升信息管理平臺(tái)的安全性,消費(fèi)者的個(gè)人信息安全維護(hù)尤其重要,金融機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)搭建更加安全的信息管理平臺(tái),盡可能的維護(hù)農(nóng)村居民以及金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益,提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融的依賴,打造良好、健康的金融環(huán)境。

4.4 提供多元化數(shù)字金融服務(wù)

數(shù)字普惠金融對(duì)提振農(nóng)村消費(fèi)有著不可或缺的作用,應(yīng)提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的深度和廣度,量體裁衣打造適合農(nóng)村居民的金融服務(wù)和新型數(shù)字理財(cái)產(chǎn)品,降低投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)村居民將手頭的富余資金逐步轉(zhuǎn)化為更為多元化的理財(cái)投資。金融機(jī)構(gòu)要明確金融服務(wù)的主體的差異性,為農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者提供多元化、有針對(duì)性的數(shù)字金融產(chǎn)品,提升農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融服務(wù)效率和水平。從而有效的刺激農(nóng)村消費(fèi),推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)結(jié)構(gòu)提升,拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。