創新內蒙古自治區金融服務實體經濟體制機制研究

岳川

摘? 要：近年來，金融對支持內蒙古高質量發展發揮了重要作用，社會融資規模和貸款增速明顯提升，主要金融指標創新，信貸結構進一步優化，社會融資成本持續下降，重點領域金融風險穩妥化解，金融營商環境不斷優化，市場主體金融資源獲得感得到邊際改善。本人通過統計分析、比較分析和實地調研的方式，向全區各層級金融機構和各行業企業發放調查問卷200多份，掌握內蒙古金融服務實體經濟現狀和成效，總結金融機構服務實體經濟經驗做法，提出創新金融服務實體經濟高質量發展體制機制的對策建議。

關鍵詞：創新機制體制? ? ?金融服務? ? ?實體經濟

近年來，內蒙古金融系統堅持穩中求進總基調和新發展理念，社會融資規模和貸款增速明顯提升，信貸結構進一步優化，融資成本持續下降，金融營商環境不斷優化，重點領域金融風險有效化解，為自治區走好以生態優先、綠色發展為導向的高質量發展新路子提供有力金融支撐。

一、內蒙古金融機構創新金融服務實體經濟的經驗做法

（一）服務地方優勢特色產業發展

各金融機構立足本地，抓重點行業和領域，持續加大優勢特色產業的金融支持力度。蒙商銀行針對錫林郭勒盟當地特色肉羊產業，加大對肉食品加工企業的支持，積極對接錫林郭勒肉羊協會，為企業屠宰季提供金融支持。郵儲銀行充分利用包頭市在軍工行業的特殊優勢，成功落地軍民融合貸。中國銀行結合自治區“奶業振興”戰略，開發特色乳產業鏈授信產品，針對下游經銷商推出“線上產業鏈貸款”。

（二）加大金融服務產品創新力度

各金融機構落實各項小微企業信貸支持政策，創新支小模式，加大產品創新力度，擴大抵質押物范圍，大力發展供應鏈融資，提高信貸服務的針對性和有效性。農業發展銀行首推“3+X”金融服務模式，由政府主導籌資建立貸款產業基金，銀行對納入產業基金項目庫中的鄉村振興優勢產業和新型經營主體的中小微企業開展獨立辦貸，政府性融資擔保機構提供保證擔保。建設銀行依托網絡供應鏈“e銷通”業務，基于核心企業與下游經銷商間訂單，為核心企業下游客戶提供全流程網上操作的網絡金融服務。

（三）提高金融服務便捷度

各金融機構通過開設“綠色通道”、優化審批流程、下放審批權限、加強線上渠道運用等多種方式，持續改善信貸體驗，提高融資便利性。如內蒙古自治區農村信用社聯合社在全部營業網點開通服務綠色通道，優先辦理涉農、小微企業業務，提高基層機構貸款審批權限，優化信貸審批流程，推行限時辦結制度。蒙銀村鎮銀行自主研發了線上“蒙銀易貸”系統，集貸款營銷、受理、客戶評價等功能為一體，實現了客戶實時申請對接的需求。

（四）精準支持綠色金融發展

各金融機構充分利用自身優勢，采取了多種舉措支持綠色信貸。興業銀行通過集團全牌照金融優勢，聯合子公司華福證券為包鋼股份成功落地全國鋼鐵行業首單暨內蒙古自治區首單“碳中和債”；鄂爾多斯銀行成立了“2017年綠盈生態貸款單一資金信托”項目，專項用于阿拉善盟生態修復PPP項目及附屬設施建設。

二、內蒙古金融服務實體經濟中存在的問題

（一）主要經濟指標增長放緩，實體經濟承接信貸資源能力不足

當前內蒙古傳統能源產業去產能壓力大，新的經濟增長點和接續產業還沒有建立，各金融機構對政府項目和傳統產業信貸投放路徑依賴與對產能過剩和高耗能項目融資嚴格準入政策之間的矛盾，致使存量項目投放受阻。而新產業新動能對金融資源的吸納能力有限，增量項目儲備不足，對信貸投放產生較大影響。因實體經濟承接信貸資源能力不足導致“放貸難”，銀行購買地方債規模不斷增大，致使財政風險與金融風險形成不良循環。同時受項目資本金不到位、工程建設進度放緩及已簽未放項目用款需求不足等多方面因素影響，儲備項目轉化進度偏慢。

（二）金融資源投放不均衡，民營、小微企業“融資難，融資貴”仍存在

民營、小微企業“融資難，融資貴”問題仍受經營指標、抵質押品缺乏、擔保方式有限等制約，銀行業過度依賴土地、房屋、設備、存貨等傳統的抵質押品，對企業股權、應收賬款、知識產權、排污權、人力資本等增信措施認可度低和利用不足，不能有效支持輕資產少抵押品但技術和知識含量高的新興產業和成長性企業，服務效率不高。國有大型商業銀行信貸資金向符合國家產業政策導向領域優質項目聚集，存在某領域信貸投放過度集中和過度授信等問題。股份制商業銀行、城市商業銀行受經營網點少、金融科技能力弱等客觀因素影響，下沉獲客渠道單一，信貸支持鄉村振興發展與中小微企業、民營企業發展不足。農合機構等法人機構普遍資本規模、經營規模小，資金供給能力弱，存在信貸投放制約瓶頸，對科技創新企業、高端制造業等支持力度較弱。

（三）金融風險持續暴露，金融機構信貸投放能力受制約

內蒙古經濟產業結構單一，產業層次偏低，科技創新能力弱，有韌性、有競爭力的優質企業相對偏少，部分區域財政收支矛盾突出。部分“兩高一剩”行業、傳統加工制造業等過去盲目擴張、過度融資、轉型滯后的企業將面臨較大的信用風險暴露壓力，資產質量壓力持續增加，企業償債能力和償債意愿下降，不良資產進一步劣變，正常貸款向下遷徙。金融機構在清收處置不良資產過程中存在司法訴訟追償效率低、抵押資產變現難、稅費高等問題，已判決案件執行難度大，依法清收執行難、周期長、變現難，折價高，導致清收效果不佳，進一步制約金融機構服務實體經濟水平。

（四）金融生態環境亟待完善，金融法制保障有待加強

自治區社會信用體系建設相對滯后，缺乏系統化管理，信用信息整合歸集難，政金企之間的信用信息共享機制不健全，存在“信息孤島”。中小企業信用信息采集、評價及發布等征信體系尚未建立健全，缺乏廣泛認可的中小企業信用評估系統。融資擔保機制未充分滿足市場融資需求，缺乏支持擔保機構發展的風險補償機制。土地承包經營權及農村居民宅基地使用權抵押流程、登記機構及相關配套措施尚未到位。

三、國內金融服務實體經濟的創新借鑒與啟示

（一）提升金融服務精準度，構建全周期全場景金融服務體系

北京市督導銀行送金融服務“上門入戶”，建設北京農村小微快貸中心，完善普惠金融服務。浙江省通過建立政策性融資擔保體系，為小微企業融資提供擔保，并通過發揮信用信息平臺功能，幫助金融機構有效甄別企業信用狀況，鼓勵金融機構對信用良好的企業給予融資優惠和便利。廣東省創新“三農”信貸擔保機制，建立現代農業股權投資基金，引導社會資金進入支農領域。

（二）創新金融產品，緩解企業融資難問題

廣東省引導金融機構創新科技型融資產品，推廣產業鏈融資、股權質押融資等新型融資產品。推出“技術流”標準體系，為科技企業量身打造“純專利權質押貸款”“政府科研立項補貼貸款”“新三板上市扶持貸款”等科技金融專屬服務產品。福建省積極推廣倉單質押貸款、知識產權質押貸款、排污權質押貸款等權益質押貸款方式。

（三）運用網絡科技打造數字化金融平臺，夯實金融基礎設施建設

山東省搭建金企通金融服務信息支持平臺，全面整合數據、政策、產品資源，為中小微企業提供一站式金融解決方案。天津市搭建“政務+金融”專業對接融資平臺“津心融”，深入挖掘企業稅務、社保、醫保、政府采購等數據價值，整合各類型金融產品，大幅提升了企業融資效率。廣東省建立綠色信息資源共享平臺，實現不同渠道間綠色融資數據整合、信息共享和實時監測，提高了綠色融資對接效率。

四、創新內蒙古金融服務實體經濟體制機制的對策建議

（一）強化金融資源投放的體制機制，提升實體經濟融資可得性

政府部門要建立“幾家抬”工作機制，成立融資服務工作專班，在“需求收集、銀企對接、貸款落實、事后評價”等重點環節閉合運行，形成“白名單”，按照“名單推送-銀企對接-信貸投放-資金監測”流程引導銀行業金融機構提高效率、優化服務，加強對企業的金融支持。加快完善融資擔保風險補償機制，建立和完善市、縣兩級政策性融資擔保機構資本金持續補充機制，提高擔保能力。推動降低政策性融資擔保體系范圍內擔保費率，引導擔保行業進一步減低費率，降低綜合融資成本。推動組建再擔保集團，將特定數額及以下的擔保貸款業務作為政策性服務項目進行重點支持。金融機構要完善內部經營管理機制，成立專營機構，組建專門服務小微企業的人員隊伍，為小微企業定制區別于現有大中型企業的獨立信用評級體系和專門信用評分辦法，推出適合中小企業的創新金融產品。

（二）優化金融支持農村實體經濟的體制機制，助力鄉村振興

強化金融支持農村實體經濟的制度保障，完善土地承包經營權及農村居民宅基地使用權抵押、登記、流轉等相關配套措施，盤活農村沉睡資產。建立農村金融信用風險分擔和緩釋機制，組建鄉村振興信用擔保基金，為涉農信貸提供政策性貼息和擔保。加快完善農村金融服務體系，金融機構要聚焦鄉村振興，強化金融產品和服務創新，推廣農村土地承包經營權、宅基地使用權、農業基礎設施抵質押貸款業務。推進農村數字普惠金融發展，豐富金融應用場景，推動金融服務向鄉村下沉，打通“最后一公里”。

（三）構建提升直接融資水平的體制機制，拓寬企業融資渠道

充分利用好我國多層次資本市場體系，積極對接北京證券交易所，加快推動內蒙古股權交易中心發展，引導更多非上市小微企業進行股份制改造，增強直接融資服務的普惠性。積極引進和發展私募股權基金，積極拓寬資金來源，暢通募、投、管、退等各環節，鼓勵私募股權基金投小、投早、投科技。政府部門要積極完善助力企業直接融資的配套措施，建立掛牌后備企業資源庫和上市后備企業資源庫，整合證券公司、銀行、股權投資、政策性擔保及相關中介機構在內的綜合服務平臺，調動人社、國土資源、住建規劃、環保、安監等部門資源，對掛牌、上市給予“綠色通道”待遇。

（四）建立金融風險防范化解聯合機制，營造良好金融環境

不斷健全風險管控機制，建立智能的數字化風控體系，進一步完善內部控制評估體系及糾正機制。建立地方不良資產市場化處置機制，地方政府推動打破市場壁壘，做強地方資產管理公司，搭建公開信息平臺，增加不良資產處置市場的參與主體，形成市場化的定價和交易機制。建立與地方債務風險掛鉤的地方國企債務風險權重調整機制。金融機構建立健全資產質量管控長效機制，綜合運用清收、核銷、重組、證券化、債轉股等多種處置手段，提高資產質量，加大不良資產的處置力度。

（五）健全優化金融生態環境的體制機制，提高金融服務效率

建立信息共享互通機制，加快推動涉企公共信息共享，提高金融機構授信審批效率。建立健全誠實守信紅名單和嚴重失信黑名單管理制度，實現各領域信用紅黑名單信息共享和常態化發布。建立重點項目儲備制度和重點項目銀企對接制度，為金融機構做好項目儲備和增加貸款投放提供支持。完善金融監管協調機制，建立金融監管機構、銀行業金融機構、公檢法等部門三方定期會商和溝通機制和金融涉訴案件協調工作會議制度，推動各級人民法院開通綠色通道處置銀行不良貸款強制執行案件，提高工作效率和金融案件的立案率、執行率與結案率。

（六）培育金融人才隊伍建設的體制機制，提供地方金融發展動能

建立金融人才引進、培養、評估機制，拓寬引進高級金融人才渠道，加強政府和各金融機構的干部人才交流掛職工作。建立高層次金融人才數據庫，引進和儲備區內外高端金融人才。優化金融人才梯隊培養，推動本地高校和金融機構人才培養。建立“項目+團隊”模式，定向培養專業人才隊伍，構建以成果為核心、涵蓋綜合素質、職業道德等多方面內容的人才評價體系。建立金融人才保障機制，設立金融人才扶持體系，為引進的高層次金融人才項目團隊和金融機構高管設置獎勵性補貼，給予人才引進、子女教育等方面的相關扶持政策。完善金融人才激勵機制，鼓勵建立更為貼近市場的金融人才薪酬體系。建立金融人才參事機制，組建各級地方政府經濟金融專家參事委員會、咨詢專家庫等，涉及地方經濟重要決策前廣泛聽取意見建議，重要決策會議邀請專家列席會議并給予專業指導意見。

參考文獻：

[1]馮俊.綠色金融助推長江經濟帶國家戰略的對策思考[J].金融與經濟，2017，（6）.

[2]游士兵，楊芳．金融服務實體經濟的效率測度及影響因素—基于綠色發展視角[J].金融論壇，2019，（4）.

[3]蔡則祥，武學強.金融資源與實體經濟優化配置研究[J].經濟問題，2016，（5）．

[4]劉偉國，董迎輝.數字普惠金融視角下金融集聚對實體經濟發展影響研究[J].海南金融，2021，（8）．

[5]陳晴旖，張寧.北京市金融規模、金融效率與經濟增長關聯度—基于VAR模型的實證分析[J].產業經濟評論，2015，（1）．

（作者單位：內蒙古自治區農村信用合作社聯合社）

責任編輯：康偉