優化金融供給 助力民營經濟高質量發展

金子軍

Optimize Financial Supply to Assist

High-quality Development of Private Sector

民營經濟是社會主義市場經濟的重要組成部分，是推動經濟社會發展的重要力量。《中共中央?國務院關于促進民營經濟發展壯大的意見》（以下簡稱《意見》）等一系列政策的出臺，為推動民營經濟高質量發展、激發民營經濟發展活力、提振民營經濟發展信心提供了強力支持，隨著各項政策的逐步細化和落地實施，民營經濟必將持續迸發創新創造活力。《意見》指出，要“優化民營經濟發展環境”“完善融資支持政策制度”。強化融資支持，優化金融供給，助力民營經濟高質量發展，是金融供給側結構性改革的重要內容，銀行機構尤其是作為民營經濟天生“同盟軍”、支持民營經濟發展“生力軍”的城商行責無旁貸。

堅持服務民營經濟具有重大戰略意義

習近平總書記指出：“經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。”《意見》指出：“民營經濟是推進中國式現代化的生力軍，是高質量發展的重要基礎，是推動我國全面建成社會主義現代化強國、實現第二個百年奮斗目標的重要力量。”服務好民營經濟，既是城商行等中小銀行機構的使命擔當，也是自身轉型發展的內在要求。

服務好民營經濟，是城商行踐行金融工作政治性、人民性的價值體現。以習近平同志為核心的黨中央高度重視金融工作，特別強調要堅持金融工作的政治性、人民性，走中國特色金融發展之路。堅持金融工作的政治性，最核心的是堅持黨中央對金融工作的集中統一領導，必須充分發揮黨委把方向、管大局、促落實作用，不折不扣地執行黨的路線方針政策，高效落實黨中央、國務院的決策部署，使黨的領導體現在對金融工作把關定向上，確保金融工作正確的發展方向。堅持金融工作的人民性，最本質的是樹立以人民為中心的價值取向，以不斷滿足人民日益增長的優質金融服務需求為出發點和落腳點，把服務實體經濟放在首要位置，不斷提高金融服務的可得性和便利度，主動為實體經濟“輸血”“造血”。近年來，習近平總書記多次強調，要堅持“兩個毫不動搖”，支持民營企業發展，解決好民營企業和中小微企業融資難題。在全面建設社會主義現代化國家的新征程中，城商行必將承擔起更好地服務實體經濟、服務民營企業的重大職責，堅決貫徹落實好黨中央、國務院的決策部署，持續提升金融服務民營企業質效，讓民營企業有實實在在的獲得感。

服務好民營經濟，是與民企“同根同源、共生共榮”的城商行的天然使命。城商行的誕生和成長，得益于改革開放的大好環境和民營企業的蓬勃發展。城商行的發展與壯大，離不開市場經濟的欣欣向榮和民營經濟的肥沃土壤。因此，城商行從一開始就融入了民營經濟的天然基因，與民營企業有著“同根同源”和“血溶于水”的血脈聯系。一直以來，城商行的信貸資金主要投放于民營企業尤其是廣大中小微企業、個體工商戶，主要客戶都是民營企業，主要股東也是民營企業，彼此形成了“骨肉相連”“共生共榮”無法割舍的密切關系。城商行因其扎根地方、決策靈活等特點，在服務民營經濟方面具有天然優勢，發揮著不可替代的重要作用。一方面，由于城商行脫胎于地方經濟的歷史背景，深耕本土、熟悉地方、了解民情，更懂民營企業的發展情況、經營狀況和融資訴求，更加關注、信任和親近民營企業，從而能夠將更多的資源傾注于民營企業。另一方面，城商行機制靈活、反應迅速、決策高效，能夠在產品服務、業務流程、風控技術方面不斷迭代創新，更好地貼近和滿足民營客戶的需求。

服務好民營經濟，是城商行優化發展戰略、加快改革轉型的必然選擇。民營經濟是推動我國經濟社會發展的重要力量，支持民營企業發展更是黨中央的一貫方針。習近平總書記指出：“在全面建成小康社會、進而全面建設社會主義現代化國家的新征程中，我國民營經濟只能壯大、不能弱化，不僅不能‘離場’，而且要走向更加廣闊的舞臺。”這不僅提振了廣大民營企業的發展信心，更為包括城商行在內的銀行機構指明了服務民營企業的戰略方向。在高質量發展新征程上，民營經濟的發展環境會越來越好，發展空間會越來越廣闊，能為銀行改革轉型與可持續發展提供長期穩定的客戶基礎。因此，包括城商行在內的銀行機構必須增強使命感和責任感，為民營企業提供更大力度、更高質量的金融服務，促進民營經濟可持續發展；要從戰略層面對支持民營經濟發展進行頂層規劃，強化戰略引領，把助力民營經濟高質量發展與銀行改革發展、轉型升級各項工作緊密結合起來；要結合自身資源稟賦和優勢特色，從戰略上進一步重視民營經濟，把民營企業作為戰略客群進行拓展和服務，著力打造服務民營經濟的專營銀行、特色銀行、標桿銀行。

當前民營企業融資面臨的問題和挑戰

融資難、融資貴是不少民營企業發展過程中面臨的問題。為解決民企融資問題，黨中央、國務院出臺了一系列政策，推動民營企業融資環境改善，但受國內外宏觀經濟環境變化等因素影響，當前民營企業融資仍然面臨諸多問題和挑戰。

國內外經濟形勢變化使得民營企業融資空間受擠壓。當前，國際國內經濟金融形勢依然復雜嚴峻。在國內經濟結構調整和轉型升級過程中，生產組織和產能增長模式正在變革，民營企業經營困難增多是前進中必然遇到的問題。在內外部因素的影響下，國內總體需求增長乏力，一些企業陷入經營困難，民營企業營收下滑幅度較大；一些民營企業用工、用地、原材料等生產經營成本上升，部分民營企業發展預期偏弱、發展信心不足、融資意愿較低。由于銀行信貸的“順周期”特征，面對更趨復雜嚴峻的外部環境，部分銀行“緊信用”的動機上升，一定程度上擠壓了民營企業的融資空間。

部分領域風險累積使得民營企業融資受限。一方面，重點領域金融風險隱患較多。房地產銷售不暢導致房地產企業債務壓力增大，部分房地產企業風險尤其是民營房企風險進一步暴露；地方財政收入下降加大了地方債務償還風險，風險防控問題備受市場關注；少數中小金融機構風險有待化解和處置，風險外溢性值得警惕。另一方面，民營企業、小微企業生命周期較短、抗風險能力弱，在當前經濟形勢下，信用違約風險較為突出。從信貸市場來看，民營企業、小微企業貸款不良率居高不下。從債券市場、股票市場來看，民營企業債券展期或違約等信用風險陸續暴露并仍在持續累積，股票市場行情低迷，投資者信心不足，市場活躍度持續走低。債券市場、股票市場透明度高，傳導效應快，使得金融市場整體風險偏好下降，民營企業融資難度有所增加。

配套機制不健全使得民營企業融資受困。一是政策執行差異影響實施效果。部分政策在基層執行過程中，會存在零散化、差異化、低效化等問題，影響政策的實施效果。對《意見》的出臺，社會各界普遍高度贊揚且滿懷希望，但也有些企業心存憂慮，擔心政策執行被打折扣。如《意見》提出的“完善融資支持政策制度”，各地各部門的細化舉措、支持力度肯定會有所差異，民營企業最終的政策獲得感也會千差萬別。二是信用信息共享存在壁壘。信息不對稱仍是民營企業融資難的關鍵因素，特別是對于首貸戶，由于暫未與金融機構建立信用關系，融資信息對稱更為重要。但目前信用信息管理仍然存在分散化、碎片化、孤島化現象，使得民營企業等群體的融資信息收集成本高、時間長，增加了小微企業融資的難度。三是盡職免責制度落實難，制約了銀行信貸人員放貸的積極性。目前，雖然多數銀行建立了授信盡職免責制度，但實際操作性普遍不強，難以有效調動一線營銷人員的放貸積極性，影響了民營企業的融資可得性和獲得感。

改善民營企業融資服務的做法及建議

在政府部門和監管機構的支持指導下，在社會各界的共同努力下，銀行機構牢記金融工作的政治性、人民性，將深化金融供給側改革、支持民營經濟作為貫徹落實貨幣信貸政策和各項監管要求的重點，在改善民營企業融資服務、解決民營企業融資難題等方面進行了積極嘗試，積累了寶貴經驗。

聯合會商幫扶機制。作為民營經濟大省，民營企業一直都是浙江金融服務的核心領域。針對浙江外向型經濟發達、民營企業眾多等特征，為了有效穩信貸、穩預期、穩企業，解決信息不對稱和“單兵作戰”問題，國家金融監督管理總局浙江監管局（原浙江銀保監局）吸收融合聯合授信和債委會工作機制的優點，開展了“聯合會商幫扶”機制的探索，研發了“浙江銀行業授信支持系統”，凝聚行業合力，增強信息共享，對不同的企業進行“扶強”“幫困”“出清”，實現精準分類施策。該機制建立以來，一大批大中型民營企業信貸總量和流動性得到了有效的保障，穩定了企業對銀行融資的預期，幫助多家暫時遇到困難的民營企業渡過了難關。

“雙保”助力融資支持機制。“雙保”助力融資支持機制是監管部門主導推行的支持民營企業發展的重要舉措，旨在發揮“政銀企”協同聯動優勢，對前景良好但缺乏資金的企業增加銀行信貸資金支持。該機制重點支持三類企業：一是市場前景良好但短期經營困難的中小微企業；二是經營狀況良好但因缺少抵質押物或擔保等原因無法獲得有效融資支持發展的中小微企業；三是有國家和地方產業政策針對性扶持但現有信貸政策和風控規則下難以獲得融資的中小微企業。根據“雙保”助力融資支持機制三大支持模式，浙江稠州商業銀行于2020年11月與浙江省融資擔保有限公司簽署合作協議，聚焦于解決小微企業融資擔保難問題，合作總額度50億元，并基于雙方合作機制推出了“政保貸”業務。截至2023年6月末，“政保貸”產品授信金額46.04億元，授信戶數6804戶，貸款余額42.8億元，貸款戶數6455戶。2021年10月，浙江稠州商業銀行與浙江省農業融資擔保有限公司簽署合作協議，聚焦于解決“三農”貸款擔保難問題，合作總額度10億元，并基于雙方合作機制推出了“共富貸”業務。截至2023年6月末，“共富貸”已為344戶農戶及新型農業主體提供授信，貸款余額1.65億元。

數字化金融綜合服務平臺。國家金融監督管理總局浙江監管局（原浙江銀保監局）深入推進普惠金融數字化改革，于2019年牽頭承建浙江省金融綜合服務平臺，建立了覆蓋省、市、縣三級的銀行放貸體系，已對接完成授信1.8萬億元，惠及21.5萬家企業，其中普惠型小微貸款占比93.3%。金融綜合服務平臺有效協同市場監督、法院、稅務、公安、環保等53個政府職能部門，搭建基于金融業務邏輯的“金融主題庫”，通過專業的數據質量評價和控制體系，實現數據的歸集與清洗，并直通銀行機構內部系統，有效緩解了信息不對稱導致的融資難狀況。同時，構建了“金融超市”“金融導購”“在線貸款秒申秒貸”三種服務模式，根據共享數據信息計算貸款額度、利率，最快實現

2小時線下對接，優化了民營企業金融需求供給對接方式，提升了響應時效。浙江稠州商業銀行通過浙江金融綜合服務平臺上架了“市民貸”“稅易貸”“安心貸”等多款小微貸款產品，并應用該平臺共享數據開發了“浙閃貸”等線上化小微貸款產品。截至2023年6月末，通過該平臺供需訂單對接已受理4484筆小微信貸業務申請，其中成功授信3529筆，授信總額24.57億元。

“連續貸+靈活貸”兩項機制。為進一步推進金融供給側結構性改革，科學匹配貸款期限和企業生產經營周期，在監管部門的指導推動下，浙江轄內銀行機構積極推進信貸資金穩定可預期、還款方式靈活適配的“連續貸+靈活貸”機制，推廣無還本續貸、中期流動資金貸款、循環貸款、年審制等產品服務模式。浙江稠州商業銀行遵循市場化、專業化風險判斷確定準入標準，于2022年開始推廣應用“連續貸+靈活貸”機制，向生產經營和資金周轉連續性強、有經常性短期循環用信需求的企業提供“隨借隨還”的循環貸產品，向生產經營周期較長的企業提供中長期流動資金貸款，并在企業貸款到期前主動與企業協商續貸事宜，對符合條件的積極給予續貸支持，應續盡續。截至2023年6月末，稠州商業銀行浙江轄內“連續貸+靈活貸”機制貸款余額中，普惠型小微企業貸款余額占比達73.48%，普惠型小微企業無還本續貸占全部無還本續貸業務的比例達83.99%，有效穩定了中小微客戶的存量融資。

差異化不良容忍及盡職免責制度。只有建立起真正有效的盡職免責和容錯糾錯機制，才能打消服務民營企業的顧慮和壓力，變“拒貸”“懼貸”為“愿貸”“敢貸”。2013年以來，為解決金融機構對小微、民營企業“不敢貸、不愿貸、不能貸”等問題，《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》《關于進一步加強商業銀行小微企業授信盡職免責工作的通知》等文件印發，推動盡職免責制度落地。在監管部門的指導下，浙江稠州商業銀行不斷細化完善授信盡職免責制度，與不良容忍度政策有效結合，明確各流程環節人員免責認定標準，增強盡職免責制度執行的可操作性，建立普惠型小微業務盡職免責正面清單和問責負面清單，下放小微標準化產品全流程盡職免責權限，提升小微貸款盡職免責效率，努力做到應免盡免。此外，設置差異化小微貸款不良容忍率，按年根據小微貸款風險情況下達相應指標，建立健全容錯安排機制。

差異化定價降低融資成本。為推動降低企業融資綜合成本，政府有關部門印發了包括《關于進一步規范信貸融資收費?降低企業融資綜合成本的通知》在內的一系列文件，引導銀行機構以融資各環節為主線，以是否提高融資綜合成本為標準，規范信貸、助貸、增信和考核環節收費行為及收費管理。在監管部門的指導下，浙江稠州商業銀行秉持“金融為民”理念，嚴格落實減費讓利政策，建立差異化的小微企業利率定價機制，給予普惠小微企業內部資金轉移定價（FTP）減點支持，切實降低民營企業融資成本。2022年度，浙江稠州商業銀行為民營企業、小微企業減費讓利合計5800萬元，累計扶持受疫情影響的小微客戶9782戶。2023年1月，運用中國人民銀行定向金融支持工具，按照“應減盡減、免申即享”原則，對符合條件的普惠小微企業貸款予以減息，減息金額超1.37億元，惠及普惠小微企業8.26萬戶，切實降低企業財務成本。

當然，破解民營企業融資難題，改善民營企業融資服務，除了銀行機構的金融服務和融資支持以外，還需要社會各界的共同努力。一是持續深化金融改革，充分發揮資本市場的價值發現功能，進一步拓寬民營企業的直接融資渠道；二是政府部門和社會各界通力合作，共同營造良好的金融生態，做到民企和國企“一碗水端平”，按照市場化、法治化原則開展民營企業金融服務；三是加快征信平臺建設，推動稅務、不動產、公積金、社保、水電、燃氣、進出口、行政處罰等涉企數據對接，完善企業信用“畫像”，強化征信信息法制化應用，切實解決銀企信息不對稱導致的融資難問題；四是增加對政策性融資擔保公司、中小企業發展基金、中小企業政府風險投資引導基金、中小企業轉貸資金的政策性資金投入，健全完善風險補償機制。

做好民營企業金融服務，銀行業金融機構大有可為，也必將大有作為。我們唯有認真貫徹落實黨的二十大精神和黨中央、國務院關于支持民營經濟發展的決策部署，深入開展學習貫徹習近平新時代中國特色社會主義思想主題教育，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，堅持“兩個毫不動搖”，持續提升服務民營企業的精準性、有效性，促進民營經濟做大做強做優，方能為推進中國式現代化作出更大貢獻。

（作者系浙江稠州商業銀行黨委書記、董事長）

責任編輯：董?治

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