數(shù)字經(jīng)濟(jì)下山西小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究

李娜

（山西工程科技職業(yè)大學(xué)，山西 太原 030031）

在當(dāng)前我國市場經(jīng)濟(jì)急速增長的新形勢下，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)體系中的地位舉足輕重。據(jù)調(diào)查，2022年小微企業(yè)數(shù)量在我國企業(yè)總數(shù)占比達(dá)到91%，在供應(yīng)就業(yè)崗位、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面做出不可忽視的貢獻(xiàn)。隨著2013年國家創(chuàng)新優(yōu)惠政策出臺(tái)，全國興起創(chuàng)業(yè)潮，小微企業(yè)數(shù)量與日俱增。截至2021年底，山西省小微企業(yè)數(shù)量增長比率達(dá)111.8%，為山西省經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展發(fā)揮巨大推動(dòng)作用。因此，山西省小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)局也制定發(fā)展計(jì)劃，要求在2022年達(dá)成創(chuàng)建10萬戶小微企業(yè)的目標(biāo)。2020年國家頒布《中小企業(yè)數(shù)字化賦能專項(xiàng)行動(dòng)方案》，專門為小微企業(yè)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮發(fā)展開辟道路。2021年10月召開的第三十四次集體學(xué)習(xí)中強(qiáng)調(diào)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)在我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)中具有重要意義，要大力推進(jìn)數(shù)字化發(fā)展，進(jìn)而紓解中國小微企業(yè)所面臨的“融資難”問題。由此可見，解決小微企業(yè)融資難題刻不容緩。

山西小微企業(yè)融資正面臨著企業(yè)能力弱、融資風(fēng)險(xiǎn)大、市場不健全、融資成本高且渠道受限、信用體系不健全、企業(yè)借貸難、信息不對稱、缺乏精準(zhǔn)融資產(chǎn)品的困境。數(shù)字化浪潮來襲，使得我國數(shù)字技術(shù)與傳統(tǒng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)由最初的相互碰撞發(fā)展成為當(dāng)今的逐漸交融。數(shù)字經(jīng)濟(jì)有助于降低融資門檻和成本，為新型融資產(chǎn)品創(chuàng)新提供技術(shù)手段，由內(nèi)而外地創(chuàng)造出全新發(fā)展環(huán)境，為扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)融資困難的現(xiàn)狀帶來機(jī)遇[1]。為緩解小微企業(yè)融資困境，相關(guān)方要開辟出更合理科學(xué)的金融道路，保持創(chuàng)新，探索新型融資模式，借力數(shù)字經(jīng)濟(jì)建立統(tǒng)一化、多元化服務(wù)體系，助力小微企業(yè)走向可持續(xù)發(fā)展的光明未來[2]。為此，小微企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、地方政府應(yīng)通力協(xié)作，提升小微企業(yè)綜合能力、優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境、完善社會(huì)信用體系、創(chuàng)新供應(yīng)融資產(chǎn)品，為實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)共同努力[3]。

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下山西小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的主要問題

（一）小微企業(yè)綜合能力弱，融資風(fēng)險(xiǎn)大

由于規(guī)模小、資金少的天生劣勢，小微企業(yè)在發(fā)展過程中容易遭受資金困境和非法融資風(fēng)險(xiǎn)，加之自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，利益易受損害。一方面，山西省小微企業(yè)采用傳統(tǒng)融資模式，容易面臨資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。在創(chuàng)立初期，小微企業(yè)的創(chuàng)立主要靠內(nèi)部合伙人融資，主要采用自籌自備資金、資產(chǎn)抵押等傳統(tǒng)融資方式，極度依賴企業(yè)本身盈利能力和經(jīng)營能力，存在較大不確定性風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展過程中，小微企業(yè)以銀行貸款為主滿足自身資金需求。據(jù)調(diào)查，我國小微企業(yè)壽命平均在3年左右，而銀行貸款發(fā)放平均時(shí)間超過4年[4]?？梢姡捎谛∥⑵髽I(yè)實(shí)力與信用薄弱，銀行信貸對小微企業(yè)缺乏主動(dòng)性，且傳統(tǒng)借貸在數(shù)字時(shí)代存在滯后性，貸款審批流程復(fù)雜、額度低、周期長，無法滿足小微企業(yè)緊急、頻率高、周期短的資金需求。另一方面，融資手段良莠不齊，小微企業(yè)容易陷入違法融資陷阱[5]。在新型數(shù)字信息技術(shù)的加持下，各種民間貸款機(jī)構(gòu)借由大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上快速發(fā)展，促使小微企業(yè)融資空間不斷擴(kuò)展。盡管國家已出臺(tái)相關(guān)法律對其進(jìn)行監(jiān)管，但一些違法貸款機(jī)構(gòu)仍能通過購買個(gè)人信息、非法廣告等非正當(dāng)途徑在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行宣傳。由于法律意識(shí)薄弱再加上投機(jī)心理作祟，部分山西省小微企業(yè)所有者誘于不法分子拋出的“橄欖枝”，致使小微企業(yè)在融資過程中陷入非法融資陷阱，輕則陷入高利貸損失大量資金，阻礙自身發(fā)展，重則面臨商業(yè)糾紛。

（二）融資市場不健全，融資受限制

多層次市場機(jī)制有待健全，致使小微企業(yè)的融資渠道受限，融資成本過高[6]。從融資成本層面來講，為確保小微企業(yè)能夠突破發(fā)展過程中的資金困境，國家鼓勵(lì)小額信貸擔(dān)保公司建立與發(fā)展。由于銀行對小微企業(yè)貸款缺乏積極性，小微企業(yè)只得另謀出路與市場中的小額信貸擔(dān)保公司進(jìn)行合作。但現(xiàn)有小額信貸擔(dān)保公司信貸利率往往高于市場平均水平，更有甚者將利率設(shè)置在20%以上，導(dǎo)致融資成本過高。從融資渠道層面來講，股權(quán)市場中新三板、中小板和創(chuàng)業(yè)板的興起一定程度上拓寬了企業(yè)融資渠道。山西省近年來經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖然呈飛速上升趨勢，但資本市場仍待健全，致使大多數(shù)小微企業(yè)無法從新三板、中小板或是創(chuàng)業(yè)板中獲得直接融資。再加上符合小微企業(yè)發(fā)展的債券產(chǎn)品數(shù)量稀少，小微企業(yè)從債券市場中獲得融資的難度過高。在這樣的背景下，山西省多數(shù)小微企業(yè)只能夠采用傳統(tǒng)融資模式從銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸或與小額信貸擔(dān)保公司合作，融資渠道少，難以實(shí)現(xiàn)自身良好發(fā)展。

（三）社會(huì)信用體系有待完善，企業(yè)借貸難

小微企業(yè)信用評價(jià)體系不健全，導(dǎo)致銀行對小微企業(yè)借貸呈觀望態(tài)度。具體來說，數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，數(shù)字化融資與傳統(tǒng)的銀行抵押借貸、擔(dān)保借貸不同，主要依靠大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對企業(yè)經(jīng)營狀況和信用進(jìn)行分析。金融機(jī)構(gòu)在信貸中對小微企業(yè)的信用評價(jià)制度各不相同，采用的信用評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)也缺乏參考價(jià)值，無法對申請者的信用進(jìn)行統(tǒng)一評估。缺乏統(tǒng)一信用評價(jià)體系會(huì)造成信用風(fēng)險(xiǎn)增加，使金融機(jī)構(gòu)難以規(guī)避偽造信息等惡意欺詐行為，降低合作積極性，這成為限制小微企業(yè)融資的主要障礙之一。從2018年開始，山西省政府積極著手建立“政府—銀行—小微企業(yè)”（下稱政銀企）聯(lián)動(dòng)機(jī)制。政銀企聯(lián)動(dòng)機(jī)制能夠共享實(shí)現(xiàn)銀行貸款、工商和稅務(wù)三方信息共享，使得銀行能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行信貸研判。但政策落實(shí)不到位、操作流程不完備、細(xì)節(jié)問題處理差等問題猶存，致使政銀企聯(lián)動(dòng)機(jī)制在落實(shí)中并未達(dá)到其應(yīng)有效力。網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)方面，平臺(tái)無法獲得貸款申請用戶的征信信息和信用數(shù)據(jù)，進(jìn)而難以對其進(jìn)行信用評估，在借貸批準(zhǔn)中猶豫不決，使得小微企業(yè)難以通過貸款審批，這進(jìn)一步加大小微企業(yè)融資難度。

（四）信息不對稱，缺乏精準(zhǔn)產(chǎn)品供應(yīng)

由于行業(yè)信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)難以根據(jù)小微企業(yè)的實(shí)際需求提供融資產(chǎn)品。數(shù)字經(jīng)濟(jì)下，小微企業(yè)的運(yùn)營、營收、行業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)的收集和整理存在一定難度，導(dǎo)致在融資過程中由于缺乏有效數(shù)據(jù)而造成信息不對稱的局面。山西省小微企業(yè)增長速度快、數(shù)量多、生命周期短，這使得其負(fù)債率、杠桿率和利潤率等數(shù)據(jù)具備迭代快和易斷裂的特點(diǎn)，同時(shí)也會(huì)堆積大量冗余數(shù)據(jù)。加之山西省小微企業(yè)分布于各個(gè)行業(yè)，致使小微企業(yè)對于融資的需求呈現(xiàn)出分散化、多樣化、個(gè)性化特點(diǎn)，變相提升銀行等金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的融資合作成本，使其更愿意設(shè)計(jì)符合大型企業(yè)金融需求的融資產(chǎn)品[6]。在此背景下，銀行等金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)的經(jīng)營模式、營收潛力、發(fā)展方向等信息缺乏深度評估和量化分析，仍以傳統(tǒng)借貸方式與小微企業(yè)合作。更符合小微企業(yè)發(fā)展的精準(zhǔn)型產(chǎn)品無法得到有效關(guān)注和更新，小微企業(yè)無法從滯后的銀行貸款中獲得快速發(fā)展的資金支持，從而陷入融資困境。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下山西小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的良好機(jī)遇

數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮的來襲，促使大數(shù)據(jù)、5G網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算等新型數(shù)字技術(shù)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展深度融合。在此機(jī)遇下，我國各行各業(yè)都得以將核心生產(chǎn)要素投入數(shù)字發(fā)展進(jìn)程，借助數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)字分析等工具，為自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型和發(fā)展提供新思路。數(shù)字經(jīng)濟(jì)不但能夠?qū)①Y金引流到各個(gè)小微企業(yè)，也可避免因此造成的實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，有助于提高金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)合作積極性，破解長期以來的小微企業(yè)融資問題[8]。因此，山西省小微企業(yè)應(yīng)投身于數(shù)字化發(fā)展趨勢，抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的政策和市場新機(jī)遇，更好發(fā)揮自身在促進(jìn)社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)中的重要作用。

政策層面，為保障小微企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展，國家和山西省人民政府持續(xù)出臺(tái)新型惠企政策，為小微企業(yè)未來發(fā)展鋪平道路。國家方面，2013年國務(wù)院出臺(tái)《加大對小微企業(yè)金融服務(wù)政策支持力度》，開始從信息、融資、增信等方面為小微企業(yè)營造良性發(fā)展環(huán)境。2019年銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等監(jiān)管部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》《關(guān)于進(jìn)一步落實(shí)小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管政策的通知》，加大對小微企業(yè)發(fā)展的政策支持。2021年國務(wù)院辦公廳印發(fā)《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》，加快優(yōu)化社會(huì)信用體系，在融資決策部署上對小微企業(yè)進(jìn)行保障。山西省政府方面，2021年山西省稅務(wù)局聯(lián)合工商局實(shí)施“春雨潤苗”專項(xiàng)行動(dòng)護(hù)航小微企業(yè)發(fā)展。2022年，山西省政府下發(fā)《2022年全省規(guī)上工業(yè)企業(yè)凈增工作實(shí)施方案》，全力促進(jìn)小微企業(yè)進(jìn)行上規(guī)升級。

市場層面，首先，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展降低了小微企業(yè)融資門檻。具言之，金融機(jī)構(gòu)能夠基于大數(shù)據(jù)對小微企業(yè)進(jìn)行發(fā)展?jié)摿瓦€款能力預(yù)測，利用人工智能與數(shù)字化風(fēng)控系統(tǒng)計(jì)算出小微企業(yè)違約概率和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從而提高借貸精度，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。這意味著銀行可以借助新型數(shù)字信息技術(shù)脫離抵押貸款、質(zhì)押貸款等傳統(tǒng)金融信息處理手段的限制，多維度精確掌握小微企業(yè)的運(yùn)營情況，進(jìn)而拉低小微企業(yè)融資門檻。

其次，數(shù)字經(jīng)濟(jì)為小微企業(yè)融資開辟新渠道。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云平臺(tái)等新興技術(shù)投入使用下，小微企業(yè)融資途徑不再局限于各個(gè)大型金融機(jī)構(gòu)，諸多民間借貸機(jī)構(gòu)得以借助互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)散到全省各地，為小微企業(yè)提供更多樣的合法資金獲得途徑。另一方面，新型數(shù)字技術(shù)在銀行等金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用，催生出新型數(shù)字管理模式，擴(kuò)展了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)覆蓋范圍。同時(shí)，銀行等金融機(jī)構(gòu)也可利用數(shù)字信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化升級，提供線上貸款。與傳統(tǒng)貸款相比，線上貸款也擁有完整審批流程，且具備審批快、程序簡單的優(yōu)點(diǎn)。小微企業(yè)可以利用自身良好信用評分快速通過審核，從而降低融資時(shí)間成本。

最后，數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來更適配小微企業(yè)發(fā)展的融資產(chǎn)品。小微企業(yè)借由數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷更新完善基礎(chǔ)設(shè)施，解決融資信息的不對稱問題，提高市場透明度。在此條件下，銀行等金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化經(jīng)營，借助企業(yè)信息大數(shù)據(jù)系統(tǒng)捕捉小微企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)，并結(jié)合其融資需求和行業(yè)營收現(xiàn)狀，從貸款額度、利率、年限方面開發(fā)更具針對性的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。新型金融產(chǎn)品再通過企業(yè)信息大數(shù)據(jù)系統(tǒng)被推送至各個(gè)小微企業(yè)，滿足其融資需求。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)下山西小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新的發(fā)展策略

（一）培養(yǎng)小微企業(yè)綜合能力，提升融資安全度

小微企業(yè)融資質(zhì)量取決于自身能力強(qiáng)弱。一方面，山西省相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)在小微企業(yè)培育階段給予引導(dǎo)，培養(yǎng)其綜合素質(zhì)能力。政府應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)小微企業(yè)建立健全公司結(jié)構(gòu)和完善經(jīng)營管理體系，并幫助其增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理能力，合理安排融資結(jié)構(gòu)，提升融資能力，進(jìn)而做到可持續(xù)發(fā)展。具體而言，山西省小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，健全現(xiàn)代化、數(shù)字化管理制度，尤其需要配備專業(yè)財(cái)管人員，組建高質(zhì)量財(cái)務(wù)團(tuán)隊(duì)。企業(yè)內(nèi)部必須強(qiáng)化管理，樹立以信為本的經(jīng)營理念，在經(jīng)營過程中做到合法、合規(guī)，積極納稅，才能在融資過程中建立自身良好形象，穩(wěn)健經(jīng)營加快促成融資，提高融資質(zhì)量。另一方面，小微企業(yè)應(yīng)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)。小微企業(yè)普遍具有風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別力、抵抗力不足的問題。為此，山西省小微企業(yè)在經(jīng)營過程中應(yīng)當(dāng)針對近年來發(fā)生的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙、平臺(tái)非法融資，如晉商貸、飯飯金服等實(shí)際案例進(jìn)行研究，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和辨別能力，防范已有金融詐騙手段。平臺(tái)方也應(yīng)定期更新系統(tǒng)，及時(shí)修復(fù)安全漏洞，主動(dòng)建立網(wǎng)絡(luò)安保體系，確保企業(yè)審核資料、商業(yè)機(jī)密、法人信息等重要數(shù)據(jù)資料安全，謹(jǐn)防數(shù)據(jù)泄露給非法分子帶來可乘之機(jī)，從而損害山西省小微企業(yè)發(fā)展。

（二）更新市場機(jī)制，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境

山西省相關(guān)部門應(yīng)改善現(xiàn)有市場機(jī)制，利用政策補(bǔ)助、財(cái)稅減免的方式減少小微企業(yè)融資成本。一方面，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)增加企業(yè)發(fā)債便利性，改革債券市場體制，給小微企業(yè)提供集合債券等更加寬闊的融資途徑。銀行等金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極推進(jìn)“投貸結(jié)合”的方式，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，適當(dāng)對小微企業(yè)進(jìn)行入股投資，同時(shí)提供商業(yè)貸款優(yōu)化小微企業(yè)的融資質(zhì)量。山西省小微企業(yè)也要匹配自身行業(yè)和經(jīng)營需求，選擇更加貼合自身發(fā)展的融資方式，抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)遇，合理利用新型金融工具，緩解自身融資困境。另一方面，政府應(yīng)在政策方面為小微企業(yè)融資提供更大支持。財(cái)政部門須結(jié)合當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢，積極參與制定惠企政策，監(jiān)督政策落實(shí)，并加速推進(jìn)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制的完善，降低金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)融資合作所產(chǎn)生的高額成本。同時(shí)，在財(cái)稅方面實(shí)施更多優(yōu)惠措施。山西省相關(guān)部門可以提高流轉(zhuǎn)稅起征點(diǎn)以及免征額度，適度減少相應(yīng)的行政費(fèi)用，還可適度對小微企業(yè)貸款進(jìn)行稅務(wù)減負(fù)，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)融資合作的積極性。

（三）完善社會(huì)信用體系，促進(jìn)信用社會(huì)建設(shè)

一方面，小微企業(yè)需要做到誠信經(jīng)營提高信譽(yù)水平。納稅信用、財(cái)務(wù)信息、征信記錄等都會(huì)在金融機(jī)構(gòu)授信過程中產(chǎn)生影響。因此，山西省小微企業(yè)要配合當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門對于企業(yè)信用數(shù)據(jù)的收集，在不涉及商業(yè)機(jī)密的情況下積極提供企業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)信息，配合構(gòu)建社會(huì)大數(shù)據(jù)信用系統(tǒng)。另一方面，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)小微企業(yè)數(shù)據(jù)整合。具體來講，由于山西省政府各部門行政管理?xiàng)l塊分割，小微企業(yè)各項(xiàng)相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)分布在不同的政府機(jī)構(gòu)信息平臺(tái)上，缺乏有效匯總和利用。針對此，相關(guān)部門應(yīng)對工商、工信、稅務(wù)等部門所儲(chǔ)存的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)實(shí)行統(tǒng)籌公開制度，使銀行等金融機(jī)構(gòu)在對小微信貸中能夠獲取充足參考信息。政府也能夠?qū)⑸鐣?huì)信用系統(tǒng)與小微企業(yè)提供的內(nèi)部盈利、經(jīng)營、資金流等數(shù)據(jù)相結(jié)合，建立政府、銀行、企業(yè)數(shù)據(jù)一體化的山西政銀企風(fēng)控系統(tǒng)。同時(shí)，政府需嚴(yán)格執(zhí)行失信懲戒。相關(guān)部門一旦依據(jù)政銀企風(fēng)控系統(tǒng)篩選出失信或惡意違約企業(yè)，必須對其嚴(yán)懲不貸，長此以往營造出良好的社會(huì)信用環(huán)境。借此方式，切實(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的遠(yuǎn)程監(jiān)控作用，改變山西省政銀企體制現(xiàn)狀，提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)整體風(fēng)險(xiǎn)安全性，為小微企業(yè)在銀行貸款申請?zhí)峁┬庞帽Ｕ?，保證融資質(zhì)量。

（四）優(yōu)化資源配置，創(chuàng)新供應(yīng)融資產(chǎn)品

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加速建立大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，有效掌握小微企業(yè)相關(guān)信息，提供更符合山西省小微企業(yè)本土融資需求的金融產(chǎn)品。銀行等金融機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大數(shù)字經(jīng)濟(jì)管理中的資金投入，將線下貸款中的審批流程與大數(shù)據(jù)技術(shù)、云平臺(tái)相結(jié)合，形成一套全面的風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)。這樣一來，金融機(jī)構(gòu)可以節(jié)省在與小微企業(yè)融資合作中的人力投入，高效利用內(nèi)部資源，轉(zhuǎn)而投入融資產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)中，為小微企業(yè)融資優(yōu)化打下良好基礎(chǔ)。營銷方面，金融機(jī)構(gòu)要因地制宜，根據(jù)山西省小微企業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)營數(shù)據(jù)為其量身定制信貸新品，實(shí)現(xiàn)信貸產(chǎn)品在市場中的精準(zhǔn)銷售。各大機(jī)構(gòu)要提升自身數(shù)字化營銷力度，利用數(shù)字信息技術(shù)，從各個(gè)維度對山西省用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，形成準(zhǔn)確的用戶畫像并應(yīng)用于多種業(yè)務(wù)場景，再以各個(gè)業(yè)務(wù)場景為主線進(jìn)行串聯(lián)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步掌握多維數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)方向，在營銷中利用客戶畫像實(shí)時(shí)更新營銷策略，為后續(xù)客戶群服務(wù)和跟蹤鋪平道路。服務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)要重視數(shù)字化服務(wù)。在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興技術(shù)加持下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)機(jī)遇，在售前和售后提供及時(shí)、高頻、快速的自動(dòng)化服務(wù)，以滿足小微企業(yè)融資中緊急、頻率高、周期短的資金需求。