算法挾銀行越界

英國獨立黨前領(lǐng)導(dǎo)人、英國脫歐運動的幕后推手奈杰爾·法拉奇最近透露，他的銀行賬戶在兩個月前被關(guān)閉，據(jù)稱是因為他的政治觀點。這引起了軒然大波。

法拉奇聲稱，他試圖在其他七家銀行開設(shè)新賬戶，都遭到了拒絕。他暗示自己被貼上了“政治公眾人物”（PEP）的標(biāo)簽，并說這一稱號歸因于毫無根據(jù)的指控，即他收受俄羅斯政府的錢。法拉奇的指控立即引發(fā)了政治反彈。英國財政部宣布審查現(xiàn)有法規(guī)是否“在客戶自由表達自己的權(quán)利和銀行管理商業(yè)風(fēng)險的權(quán)利之間取得適當(dāng)?shù)钠胶狻薄?/p>

就其當(dāng)前含義而言，PEP起源于2015年旨在打擊洗錢和恐怖主義融資的歐盟指令。該指令要求銀行對面臨賄賂和腐敗風(fēng)險的政府官員、立法者、審計師、監(jiān)管者和外交官，實施特別嚴(yán)格的“盡職調(diào)查”措施。這項措施也適用于他們的家人和商業(yè)伙伴。

負責(zé)打擊洗錢和恐怖主義融資的政府間監(jiān)督機構(gòu)“金融行動特別工作組”規(guī)定，該調(diào)查應(yīng)該適度，不得“被解釋為將PEP污名化為參與犯罪活動”。歐盟、美國和其他地區(qū)的銀行現(xiàn)在可以訪問PEP及其家屬名單，其中還包括受到經(jīng)濟（即政治）制裁且資產(chǎn)已被有效凍結(jié)或扣押的個人。

由于管理此類個人的賬戶可能會使它們面臨聲譽受損與合規(guī)風(fēng)險，銀行發(fā)現(xiàn)關(guān)閉與PEP相關(guān)的賬戶并拒絕開設(shè)新賬戶，比改善其檢測和預(yù)防欺詐機制更具成本效益。

盡職調(diào)查，可以保護金融體系的完整性。但在監(jiān)管熱情的推動下，這種不受控制的金融黑名單既不合理也不謹(jǐn)慎。過度監(jiān)管和猖獗的腐敗一樣，可能使金融體系喪失能力。

法拉奇的披露只是冰山一角。一波知名人士跟風(fēng)說，他們的賬戶被關(guān)閉，或新賬戶申請因未知原因被拒絕。其中包括英國現(xiàn)任財政大臣杰里米·亨特和前財政大臣肯尼斯·克拉克。在最近的上議院關(guān)于經(jīng)濟犯罪的辯論中，世襲貴族梅林·海伊表達了他的憤慨，他說：“我個人認(rèn)為，我被視為風(fēng)險源和騙子是令人反感的。我認(rèn)為在這個國家，在被證明有罪之前，我們都是無辜的。”

在這一點上，我必須宣布個人利益。我本人也是PEP，我的三個銀行賬戶在沒有任何解釋的情況下被關(guān)閉。此外，這些賬戶在資金被凍結(jié)幾個月之久后才最終解凍，這極大地增強了我對法拉奇困境的同情。

很少有人意識到，當(dāng)他們把錢存入銀行時，錢不再是他們的了。從本質(zhì)上講，他們賦予了銀行使用這些資金的權(quán)利。作為回報，銀行接受根據(jù)要求償還任何款項的義務(wù)，以存入的全部金額為限。如果沒有這種雙邊合同，現(xiàn)代銀行體系將不可持續(xù)，將流動資產(chǎn)持有為現(xiàn)金是更好的選擇。

認(rèn)識到這個問題，英國政府提出了一項法案，旨在確保被認(rèn)為參與洗錢和恐怖主義風(fēng)險較低的國內(nèi)PEP只須受到“較弱的盡職調(diào)查措施”的約束。然而，這是否會顯著改變銀行行為值得懷疑。當(dāng)銀行在1980年代擺脫外匯和資本管制時，沒有人預(yù)料到政治驅(qū)動的洗錢活動激增，因為沒有人能預(yù)見到國家和次國家恐怖主義的死灰復(fù)燃。但這種意想不到的發(fā)展需要一套全新的銀行法規(guī)，針對那些風(fēng)險最大的人。

技術(shù)進步，特別是網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，導(dǎo)致了另一個重大轉(zhuǎn)變。過去，銀行經(jīng)理了解客戶就像內(nèi)科醫(yī)生了解他們的病人一樣。但那個時代早已一去不復(fù)返了；賬戶管理已成為一個越來越自動化的過程，基本上沒有人為干預(yù)。雖然這提高了銀行系統(tǒng)的效率，但越來越多的人被不負責(zé)任的算法列入PEP黑名單，突顯出扭轉(zhuǎn)這種逐漸蔓延的奧威爾式趨勢的迫切需要。

羅伯特·斯基德爾斯基是英國上議院議員、華威大學(xué)政治經(jīng)濟學(xué)榮譽教授。本文已獲Project Syndicate授權(quán)。