農村金融信貸產品的創新問題淺析

胡 瓊 江西廬陵農村商業銀行股份有限公司

農村金融信貸業務的開展，對壯大農村信貸規模具有積極作用，同時還能夠使農村信貸體系結構得到有效優化，盤活農村經濟，促進農民生活水平的提高。為提高農村金融信貸業務開展的有效性，則有必要對其產品進行創新。但是，從現狀來看，在農村金融信貸產品方面仍存在一些較為明顯的問題。比如，信貸產品品類比較少、創新力度不足、金融體系有待完善等[1]。為解決現存問題，實現創新目標，本文圍繞“農村金融信貸產品的創新問題”進行分析研究具有重要的意義。

一、農村金融信貸產品現狀問題分析

農村金融信貸產品，是支撐農村金融信貸業務發展的根本。但從現狀來看，農村金融信貸產品方面存在一些有待解決的問題。具體而言，主要問題如下：

(一)信貸產品品類比較少

隨著我國社會經濟的發展，農村經濟也在不斷進步及發展，在此基礎上，各地區農民的生產需求及生活需求均產生了不同程度的改變。比如，農戶在農業生產發展方面具備一定的需求，對自身生活質量的提高也具備一定的需求，因此近些年來農民的經濟需求不斷增大。然而，由于目前部分地區農村金融信貸模式較為傳統，在信貸產品額度方面較低，難以使農戶的具體需求得到有效滿足[2]。此外，現有的金融信貸產品存在一定風險，農民對其存在顧慮，在信貸產品品類少的情況下，難以提高農村金融信貸業務工作的效益水平，進而阻礙農村金融信貸業務發展。

(二)信貸產品創新力度不足

要想促進農村金融信貸業務發展，則需重視其信貸產品的創新。但從現狀來看，受多方面因素的影響，農村金融信貸產品在創新力度上尚且存在較為明顯的不足之處，即：一方面，部分工作人員的金融素養有待提升，在創新意識不足的情況下，難以接受新鮮的事物及思想，日常工作缺乏積極性及主動性，從而使金融服務水平難以得到有效提高，創新的金融信貸產品難以有效研發出來[3]。另一方面，相關研究工作發現，大部分地區農民對金融信貸產品缺乏清晰的認識，在此情況下使金融信貸產品的利用率與普及率均偏低。并且，因大部分農村地區在金融信貸產品方面的開發及宣傳力度不足，導致信貸產品難以實現創新，進而影響農村金融信貸業務發展。

(三)信貸產品相關金融體系有待完善

在新農村建設發展過程中，需重視經濟建設工作的開展，但我國新農村經濟建設工作任重道遠，目前在其金融體系建設方面尚且不夠完善，使金融機構業務工作開展呈現內容薄弱、形式單一的局面，且在目標人群方面存在較大的局限性。此外，在信貸產品相關金融體系不夠完善的情況下，難以體現金融信貸服務的前瞻性，使農民難以獲得所需的金融信貸產品服務，進而影響農村經濟發展。

二、農村金融信貸產品的創新路徑分析

為解決農村金融信貸產品現狀問題，體現信貸產品的創新，則需落實有效創新路徑。具體而言，主要創新路徑如下：

(一)以特色產業為基礎，創新特色信貸產品

鑒于農村金融信貸產品品類較少的問題，有必要以農村特色產業為基礎，創新特色信貸產品，使農村金融信貸產品實現創新的基礎上，其產品品類能夠有所增加。

一方面，需認識到對于農村金融信貸產品而言，需具備地域性特色，這樣才能將金融信貸產品的特殊性展現出來，進一步在推廣特色信貸產品、優化信貸服務的基礎上，帶動當地農村經濟可持續發展。與此同時，需考評農村地區的支柱型產業及特色產業，確保金融機構在信貸產品創新期間，能夠根據當地具體情況，和自身服務項目及內容有機融合，將與“三農”特色需求相符的信貸產品設計出來[4]。實踐期間，需結合農村地區改革政策，加深和當地農民的溝通交流，對農民在信貸服務方面的需求加深了解。比如，可以創新土地經營抵押權，根據具體情況，基于土地、宅基地用房、農村生產經營用房及其相關設備等方面，使抵押貸款產品的創新得到有效實現。

另一方面，可以根據農村各產業特點，實現林業、加工業、種植業、養殖業等金融信貸產品的創新，以林業相關金融信貸產品的創新為例，可推出林權收購貸款、林權流轉貸款以及公益林補償收益權質押貸款等相關金融產品，針對農村地區林業發展提供相應的融資支持，使當地林業經濟實現穩步、可持續發展。

(二)以普惠金融為基礎，創新線上信貸產品

對于農村金融信貸產品來說，為實現創新，使金融信貸產品能夠讓農村地區更多農民獲益，則有必要以普惠金融作為基礎，對線上信貸產品進行創新。一方面，需合理利用網絡信息技術、大數據技術等，將與農民需求相符的線上信貸產品設計研發出來，同時開發與當地農村實際相符的風控評分系統，對客戶相關數據進行采集，構建完善的客戶信息檔案，在對信貸模型嵌入系統進行預設的基礎上，利用風控系統對傳輸的客戶數據進行自動、準確分析，在對授信額度節能型核實的基礎上，通過線上審查及審批，使金融信貸業務線上服務流程實現全過程優化，涉及的服務流程內容包括：其一，發起申請；其二，簽訂合同；其三，自動提款；其四，隨時還款，使農戶貸款的便捷性得到有效體現[5]。另一方面，需構建完善的農村信用體系，有機融合金融信貸產品創新，由當地金融機構發起，加強和鄉鎮、村組之間的協作，積極組織信用鄉鎮、村、戶構建活動，對“信貸+信用”普惠金融授信模式進行創新，在對家庭、個人進行信用評估的基礎上，根據信用評估結果，給予相應的貸款利潤，使金融機構信貸資金得到優化配置，并有效防控農村金融信貸產品風險。

(三)了解擔保方式，創新信貸擔保模式

在農村金融信貸產品創新過程中，還需要對各種擔保方式加深了解，進一步實現信貸擔保模式的創新，主要創新模式包括：

1.“政銀擔”模式

在此模式條件下，通常出資方為政府，或者由政府加以扶持，通過擔保公司的開設，然后針對相關符合標準的農業信貸項目擔保，進一步由銀行方面發放相應的貸款。在此模式下，對分散、偏小的農業信貸需求進行了整合，使銀行和小農戶之間的關聯性得到有效深化，轉變成銀行和政府之間的直接交流關系，既可以使交易成本得到有效控制，又可以使信貸風險得到有效分散，進一步使金融服務機構在金融信貸業務及產品方面的創新積極性得到有效提升。

2.“政銀保”模式

在此模式當中，由保險公司介入，對有貸款需求的主體提供相應的擔保，然后銀行方面發放相應的貸款，對于政府則會提供一定的保費補貼及風險補償支持，在此情況下能夠使財政、信貸、保險三方面的關聯性加強，使新型農業經營主體得到有效培育。

3.“銀行貸款+風險補償金”模式

在此模式條件下，其前提條件為擔保、抵押物均無，且成本低，進而由銀行方面為貸款需求方提供相應的貸款，倘若貸款方存在不良貸款行為，則可根據相應程序獲得補償，其補償金需從財政資金設置的風險補償金當中抵扣。對于此類農村金融信貸擔保模式來說，可以使農民財產抵押物缺少的問題得到有效解決，使銀行對農民貸款的積極性及主動性得到有效提升。

4.“雙基聯動合作貸款”模式

在此模式下，需發揮基層銀行機構與基層黨組織之間的聯動作用，在針對農戶展開信用評估的基礎上，進一步由“雙基”協作對農戶進行貸款發放及管理[6]。期間，“雙基”可將自身優勢展現出來，在優化整合各項信息、行政資源的基礎上，通過風險管理的加強，可使金融信貸產品發放后的風險得到有效防控。

三、實現農村金融信貸產品創新的措施分析

為實現農村金融信貸產品創新，還需進一步落實有效措施。結合實踐工作經驗來看，主要措施包括：

(一)完善農村金融信貸產品創新機制

俗話說，“不以規矩，不能成方圓。”為實現農村金融信貸產品的創新，則需以完善農村金融信貸產品創新機制為前提。一方面，對農村金融信貸產品創新激勵機制加以完善，確保創新評價機制及獎懲機制的有效性及科學性，確保相關工作人員以考核體系為依據，使金融信貸產品創新及服務創新得到有效實現[7]。對于金融機構，需重視工作內容的創新，構建合理科學的獎懲機制體系，針對創新成果突出的機構，給予正向激勵，提高機構創新金融信貸產品的積極性及責任意識。并且，對于行政部門，需落實相關政策，確保農村金融信貸產品創新能夠獲得政策方面的支持，比如針對創新信貸產品給予風險補償政策、損失核銷政策等，在相關政策的有效支撐下，使金融機構在信貸產品方面的創新性得到有效增強，同時使信貸產品的創新風險得到有效降低。另一方面，還有必要對農村金融信貸產品創新配套機制加以完善，健全金融信貸產品創新配套管理責任制，并做好農村金融服務機構、監管部門專業化人才建設工作，通過專業培訓活動的開展，提高人才專業素質水平。此外，加強對農村農民的普法教育，使農民遵紀守法，改善農村信用環境，在創新農村金融信貸產品的同時，使農村金融信貸風險降至最低。

(二)提升農村金融機構服務水平

為提升農村金融機構服務水平，針對各類型主體在農村金融信貸產品方面的不同需求，需構建多元化農村金融供給體系，使農村金融機構服務覆蓋面得到有效擴大，并使多層次的農村金融服務及產品有效推出[8]。與此同時，無論是農村金融機構，還是所提供的金融服務，均需加深與農村地區之間的關系，以農村社區網點相關優勢為依據，對和農民群眾直接產生交流的普惠型金融綜合服務網點進行建設，積極推出，使農村社區的零售型金融服務業務得到有效發展，在促進農村金融信貸產品創新的同時，使農民感受到農村金融機構服務的便捷性，進一步提高服務滿意度。

(三)構建完善的金融擔保體系

農村金融信貸產品要想實現創新，還有必要構建完善的金融擔保體系。近些年來，較多的地區均成立了貸款擔保公司，貸款擔保公司在開展業務的而基礎上，為農村經濟發展起到了不小的推進作用。與此同時，在擔保機構介入的基礎上，為信貸產品風險的降低、創新發展提供了有效支持，在“企業+擔保”“公司+信貸”融合的基礎上，使農村金融工薪貸產品模式持續發展[9-10]。因此，需構建完善的金融擔保體系，對于相關地區有必要對特色信貸支農模式給予充分支持，并積極推廣，借助財政撥款、政策扶持，降低金融信貸產品風險，在創新農村金融信貸產品的基礎上，進一步促進農村經濟穩步、可持續發展。

四、結語

綜上所述，農村金融信貸產品現狀問題較多，因此有必要結合農村特色產業、普惠金融等，創新特色信貸產品及線上信貸產品；同時，在了解擔保方式的基礎上，創新信貸擔保模式等。此外，還有必要完善農村金融信貸產品創新機制，提升農村金融機構服務水平，并構建完善的金融擔保體系等，以此促進農村金融信貸產品創新目標的實現，進一步為農村經濟的騰飛及農民生活水平的提高保駕護航。■