數字普惠金融支持農村產業融合發展研究認識實踐

柯 楊 浙江農村商業聯合銀行股份有限公司杭州管理部

引言

普惠金融是面向弱勢群體的一種金融服務，它的出現為農村經濟發展提供了更多的可能，在時代發展更迭過程中，數字普惠金融開始出現在大眾視線中，通過在金融領域引入云計算、大數據等技術，來擴展金融服務范圍，同時放低金融服務門檻，是這種金融服務的主要特點，同時數字普惠金融的出現對微小型企業、低收入工薪階層等提供了更多的資金支持，能夠在很大程度上推動中國金融市場的包容性、開放性，而這對農村產業融合而言同樣有著很大的推進作用，大部分的農村地區都處于長期金融抑制狀態，只有加強金融供給才能帶動農村各產業積極發展，實現產業融合。

一、數字普惠金融的概念

商業銀行提供金融服務需要考察征信、抵押物等情況，再加上不同地域有著很高的分散性，這期間需要很大的人力來保障，以此完成數據采集、信貸審核等工作，如果是小微企業、商戶等請求金融服務，往往只能得到較小的業務金額以及很高的成本。因此往往商業銀行更致力于為大型企業、大客戶等提供金融服務。在這種背景下基于被金融排斥或服務不足的群體，數字普惠金融開始出現在他們的視線中，這些人群能夠利用銀行賬戶以及數字化服務展開金融交易，以此確保最終所有人的金融需求都能被滿足?，F如今數字普惠金融已得到了80 多個國家的應用和推廣，這樣一來更多的貧困群體能夠進行數字金融交易[1]。

數字普惠金融為我國金融業發展創造了很多價值，其本身存在很多優點，對大眾群體而言，使用數字惠普金融這種數字交易平臺，往往不需要什么操作成本，客戶不需要長時間的在銀行大廳排隊，只要短時間就能實現跨行轉賬、貨幣兌換等業務；對于企業而言，通過使用數字金融普惠服務，能夠減少銀行運營成本，銀行職工需要耗費的工作時間縮短，傳統的整理文件、書寫文書等工作業務減少，不需要再開展銀行分行以及合作機構，所提供的金融服務更加高效優質，能夠為銀行帶來更多的客戶；對于國家而言，數字普惠服務的應用使得實物貨幣流通減少，抑制貨幣通脹情況；對于環保而言，數字普惠金融具有環境可持續特點。

二、數字普惠金融助推鄉村產業融合發展的優勢

數字普惠金融主要指傳統金融機構與互聯網公司合作，通過數字技術來開發網上融資、支付、投資等金融業務。可以說數字普惠金融不再受時間、空間的限制，同時具有覆蓋面廣、共享性高等特點，減輕了傳統運營成本，優化了現今銀行業存在的地域歧視以及供給型金融抑制難題。人們日常能夠更輕易的獲得金融服務，同時傳統支付、清算方式以及金融信息匹配方式有了很大的創新，對金融產業融合發展提供了很大的支撐。

(一)數字普惠金融提高了鄉村產業融合發展的金融可獲得性

對于金融企業而言，其所追求的往往是如何通過最低成本得到最高收益，就核心概念來講，金融就是突破時空界限來開展的價值交換，傳統金融模式下，發放信貸的主體機構通常會對大額企業開展大額業務，以此來達到降低成本的目的。而多地域分散的小額金融業務，因為會耗費較高交易成本，同時收集信息工作量大等原因，金融企業很難為其提供服務。這就導致傳統金融服務會排斥發展小額業務。而農村一般處于偏遠地區，受地理方面的限制農村金融需求很難得到滿足。而數字普惠金融的出現為農村地區提供了新的發展機遇，這種科技型金融模式依據共享、平等、開放優勢以及扁平化組織和管理縮短了地域差距，讓資金供需方能夠短時間提供解決需求[2]。數字普惠金融既有數字化、突破空間界限的優勢，同時自身主要面向弱勢群體、小微企業，對農村經濟發展而言帶來了革命性變革，其的出現創新了傳統金融模式，對推動農村金融發展有著難以估量的作用，在農村產業融合發展中，數字普惠金融能夠提供更便利、針對性的金融服務，進一步提高金融可獲得性。

(二)數字普惠金融擴大了農村產業融合發展的融資范圍

現階段我國科技水平得到很大程度的提高，人工智能、云計算等技術不斷發展，這使得金融業開始將科技引入到各項業務中，進而引申出許多金融科技企業，其中常見的移動支付、區塊鏈技術等的推廣和普及，導致普惠金融提供的傳統支付清算、借貸融資、保險等業務受到嚴重沖擊，為了更好的適應市場競爭環境，商業銀行需要引入積極引入金融科技，通過數字技術來創新自身業務服務和金融產品，減少服務成本消耗，實現更多服務范圍的覆蓋，確保農村產業融合發展過程中得到更高效的數字普惠金融服務。為了能夠更多層次的滿足鄉村產業融合發展的需要，金融市場開始呈現服務供給端主體多樣化態勢。農村中小金融機構、商業銀行等金融機構與科技公司共存，共同關注三農領域，目前數字普惠金融在三農問題上，主要有以下幾個切口：數字平臺、數字產品、服務模式。例如：中國建設銀行的“裕農通”、中國農業銀行的“惠農e 付”等圍繞日常消費支付、便民生活繳費和投資理財的金融服務要求，所搭建的平臺匯聚了支付、融資和消費等多種功能。個體網絡借貸機構也為農業原料購置和農業生產經營放款金額提供了金融服務。通過數字金融服務三農，可以更好地體現數字金融的普惠性、公平性和共享性。同時我國供給側改革正在進行中，政府對三農領域的數字化基礎設施投入，為農村數字經濟的發展創造了良好的環境，通過數字化產業鏈，可以發揮數字經濟的長尾效應，降低成本，打破促進信息共享，帶動產業鏈各個環節的增值，增加產業鏈的活力，助力鄉村振興[3]。

比如，江蘇武進區利用互聯網電子商務，將翠冠梨的生產標準化，節省冷凍費用的同時，壓縮了中間商賺取差價的空間。四川成都的“農貸通”，通過簡化流程，實現了快捷的銷售模式。數字普惠金融的出現使得金融交易只需要更低的成本就能完成，同時也更加容易把控金融風險，擴大各大銀行供給金融服務的范圍，改變傳統金融包容性弱的情況，并為金融供給端提供更多的效益，為農村產業融合發展提供更多的資金助力。

(三)數字金融增加了鄉村產業融合發展的金融供給

農村產業融合發展模式的出現，使得農業與現代產業實現了跨界配置，農村產業鏈得到延長，供應鏈條也由此改善，很大程度的促進了農村產業高效發展。而金融服務能夠帶動產業發展，產業發展的提高需要大量金融供給。對于農村產業發展而言，數字普惠金融的出現使得市場競爭逐漸激烈，同時也在其中提供了更高效的金融供給。

實際上數字惠普金融的出現能夠形成多元化的金融供給為農村產業提供服務，農村產業融合發展通常會涉及到不同階段、領域，也形成了對金融的差異化需求，而產業融合過程中各產業間能夠相互延伸，不斷滲透高新技術，各產業發展主體也將對金融產生多元化訴求。普通的普惠金融貸款業務通常品種單一，并且偏遠地區貸款存在很大難度，在產業融合發展過程中很難滿足資金需求。數字普惠金融中引入了互聯網技術，借助計算機的信息處理、數據通訊、大數據分析、云計算等一系列相關技術在金融領域的應用，使得各項金融業務不再局限于傳統物理網點，金融服務和相關產品也得到創新，傳統金融的不足得到優化，有效解決了農村信貸問題，各農村產業在融合發展過程中能夠獲取到更多可負擔的金融成本。

另外，隨著數字技術的應用，傳統金融開始與新興金融建立聯系，并由此引申出更多的復合型金融產品，農村產業融合發展離不開金融的支持。在數字技術不斷創新強化的過程中，金融領域開始得到更大范圍的引入，并由此生成了融合數字技術和金融屬性的數字金融。數字普惠金融的出現，有效推動了農村產業融合發展勢態，使得農村產業建設質量得以提升。

三、數字普惠金融在推動鄉村產業融合發展方面的現狀

隨著時代的變化和發展，農村經濟建設取得了很大的成效，同時現已有98%的農村地區通光纖和4G，在互聯網迅速普及化的當今，農村地區作為發展水平較低的存在，在基礎設施的裝配上逐漸開始補平短板，數字普惠金融在發展過程中已不再受到農村地區的抑制，我國開展的脫貧攻堅戰得到成功，越來越多的農村群眾得到了高可支配收入。同時，我國已開始不斷降低中低端智能手機價格，農村群眾幾乎人手一臺智能手機，使其可以網上支付、購物等。直播帶貨、金融幫扶等多元化幫扶模式，助力鄉村產業，其中農村第一產業現已突破環境、地區等限制。隨著大數據時代的到來，鄉村產業可以實現線上線下互動的良好態勢，而數字惠普金融對支持農村產業融合有著很大很大的作用，而其在產業融合中的應用現狀主要表現在以下幾個方面：

(一)數字普惠金融開始滲透人們日常

現如今農村鄉鎮等地區都開始覆蓋ATM 機，支付寶、微信支付方式開始在農村普及化，并且已高于現金支付方式。農村人民在認識到數字普惠金融的概念后，很多人都開始建立了對應的銀行結算賬戶，而貧困戶在其中得到了很大的益處，在這種態勢下數字普惠金融現已實現全面結算賬戶。另外這種數字金融模式具備便捷性和多元性特點，村民在開展交易、理財等行為時，只要使用微信、手機銀行等就能操作?？梢姅底制栈萁鹑谝阎饾u滲透到人們的日常生活中[4]。

(二)數字普惠金融有利于促進產業融合的多元化

農村產業結構有著多元化發展態勢，隨著農村經濟建設不斷加強，開始逐漸呈現融合趨勢。從實際情況來看，農村產業發展不再由種植業等單一模式推動，更多的是以組合式模式進行，即常見的“+”經濟，例如很多農村旅游業就是觀光結合種植一起展開的；就旅游開發來說，將旅游業作為基礎，附帶培訓中心、商務中心等業務，形成休閑綜合性模式等。隨著時代的發展現如今產業結構已呈現多元化發展態勢，基于經營主體的不同需求，傳統金融機構貸款服務需要創新，而數字普惠金融自身融合了多種高新技術，有著多元化服務功能，農村各產業經營主體可以通過數字普惠金融提供的網絡借貸形式短時間實現資金周轉，同時經營主體還可以通過其中的債券、基金等形式進行融資并獲取利益，另外通過大力開展線上保險能夠為各農業經營主體的利益提供保障，在助推農村產業融合的過程中最大化降低風險。因此數字普惠金融的出現使得產業結構更具多元化發展態勢。

(三)數字普惠金融服務質量的提升

數字普惠金融相比傳統金融，服務主體的數量較少，但基于其自身的特性，很大程度地提升了服務質量，例如阿里巴巴、騰訊等互聯網平臺，其公信力在某些領域要比傳統金融主體高出很多，同時可以選擇的服務余地更大，經營主體的金融需求得以滿足。不過數字普惠金融在應用過程中也有一些問題，導致農村產業融合發展受到阻礙，比如在享受此項金融服務時，投資人與借款人雙方并沒有當面聯系，市場逐利性很高，投資人的初衷在于謀求更高回報，而在這個過程中很可能選擇的借款人不具信用，或者自身債償能力弱，如此就增加了投資風險，不利于農村產業融合發展的積極推進[5]。另外，針對數字普惠金融，國家所開展的監管措施有所不足，例如京東金融等線上存款業務就具有很大的風險問題，而一些P2P 平臺自身處于監管的灰色地帶，導致其中的很多平臺產生了非法盈利的想法，最終直接影響了鄉村產業融合建設工作。而如果法律制度不健全，數字金融監管界限不分明，很容易被不法人員利用，甚至將農村產業融合發展作為非法洗錢、集資等行為的掩護。

四、優化數字普惠金融推動農村產業融合的策略

(一)充分把握數字時代優勢，加強紅利效應的利用

為了加強數字普惠金融在農村產業融合發展中的作用效果，有必要積極開展政策改革，不斷調整健全數字金融的頂層設計和總體規劃，通過大力創新金融科技來實現金融領域與現代科技的有機融合，使數字普惠金融開發更多的功能，而政府部門有必要增強財稅支持來促進農村產業融合的發展。針對農村地區的網絡化程度覆蓋工作，應保證基礎設施配置的完善化，為后續傳播推廣數字普惠金融奠定基礎，確保數字普惠金融為農村提供更多金融服務，為地區發展的資金供給創造更多有利條件。

(二)加強數字普惠金融業務優勢的發揮

數字普惠金融的網上服務功能在農村產業融合中是一項很大的優勢，應加強業務覆蓋，針對性的進行業務擴展，發揮其帶有的紅利效應。應大力開展農業保險宣傳活動，加強經營主體對此的認知，通過建立互聯網金融平臺，實現了金融與科技的融合，農業保險得到了豐富，同時保險條款更加細致化、定損程序和理賠時效更加合理，用戶在使用時也更加方便，提高了對產品的滿意度。

(三)數字普惠金融的發展需要合理的監管政策

數字普惠金融這種金融形式在我國出現時間補償，而傳統金融監管模式對此的針對性不強，有必要結合當前監管規則進行完善和補充，確保其與當今時代所衍化的金融特點相適應，以防出現衍生風險[6]。通過加強金融監管的有效性和合理性，來促進數字普惠金融功能的完善，推動農村產業融合。

(四)注重發揮傳統金融競爭在數字普惠金融發展對農村產業融合的正向促進作用

針對當前金融市場結構，有必要結合時代發展進行調整和完善，革新現存的傳統金融管制政策，優先創新金融供給側結構，創新傳統金融市場，而在市場化的發展過程中，政府應順應時代趨勢，減少對地方金融的保護主義，確保在產業融合發展中數字普惠金融為其帶來更多的紅利效應[7]。

五、結語

農村產業融合發展對實現農村振興，提高產品質量建設，發展農村經濟有很大作用，數字普惠金融主要是面向社會弱勢群體的一種金融服務，對農村產業融合發展具有針對性作用，應加強技術創新，拓展數字金融在農村地區的覆蓋面，強化金融監管，通過對數字普惠金融的積極利用來推動農村產業融合發展。