福建省茶葉氣象指數保險研究

李金花

（漢口學院，湖北 武漢 430212）

茶產業是福建省核心產業。2019年，福建省茶葉種植面積329.7萬畝，茶葉產量43.99萬噸[1]，產值為237.22億元[2]，占第一產業增加值的9.14%。茶葉產業帶動的省內就業超過300萬人（沈立，2020）。但是，茶葉種植受溫度、水分及光照等氣象條件的影響顯著。低溫凍害、高溫熱旱、持續陰雨等天氣都會影響茶葉的產量和質量，尤其在春茶采摘季節，茶葉萌芽和展葉期遭遇低溫寒凍氣象災害時，影響最大（陳家金等，2018）。除了茶葉品種改良、加強氣象災害預警和防御等工程技術措施外，保險也是一種重要的茶葉氣象災害管理方式。對此，2004年以來，中央“1號文件”多次提出要探索開展目標價格指數保險、收入保險和天氣指數保險試點。其中，茶葉氣象指數保險（以下簡稱“茶葉保險”或“茶葉低溫氣象指數保險”）作為一項重要的保險創新，受到廣泛關注。

1 茶葉氣象指數保險的概念及優勢

1.1 茶葉氣象指數保險的概念

茶葉氣象指數保險是一種天氣指數保險，它以一定的溫度作為觸發因子，當達到觸發值，保險公司則根據溫度氣象指數等級向投保人支付賠償金。[3]茶葉氣象指數保險也是一種財務型風險轉移方式。在一個比較大的空間和時間范圍內，投保人定期支付確定的小額保費來應對不確定的低溫寒凍氣象風險損失，確保茶園遭遇該類風險損失時獲得及時、有效的資金支持。與傳統農業保險不同，決定茶葉天氣指數保險賠償的是一個“指數”，而非茶葉的實際損失，甚至賠付與被保險人遭受的實際損失沒有直接關系。

茶葉氣象指數保險的核心技術是產品定價。[4]根據福建省及其各地區歷年氣象資料、產出資料和災情資料，保險公司需要構建茶葉害凍害保險時段和觸發氣象指標，通過精算方法厘定相關費率，與茶葉生產企業、合作社和茶農簽訂合約。當氣象溫度達到觸發值后，保險公司將所收取保費的一部分用于賠償遭遇寒凍災害的投保人，進而起到茶葉低溫凍害風險轉移和損失補償的作用。

1.2 茶葉氣象指數保險的優勢

傳統政策性農業保險，因面臨嚴重的道德風險、逆向選擇、保險費率難以確定以及災后損失估計困難等難題（馮文麗，2003），長期存在供需雙冷的市場困局（庹國柱，2006）。魏華林等（2011）指出可以設立氣象災害保險，分散暴雨、洪水、冰雹和低溫寒凍等氣象災害，并堅持政府主導、商業保險公司參與的模式。目前，越來越多的學者充分肯定、認可氣象指數保險的優勢，認為氣象指數保險是傳統農業保險、區域產量保險的重要補充，甚至是有效替代（Barnett B.，Barrett C.B.，Skees J.R.，2008）。

1.2.1 降低信息不對稱，抑制道德風險和逆向選擇問題。與一般政策性農業保險相比，茶葉低溫氣象指數保險一定程度上避免了道德風險和逆向選擇的可能，因而具有明顯優勢。[5]

由于氣象部門等第三方機構發布氣象數據，而且實際的天氣指數屬于客觀外部因素，進而最大限度地降低了信息不對稱，有效地抑制了逆向選擇（Hofman D.，Brukoff P.，2006；Gini X.，Townsend R.，Vickery J.2007）。同時，保險公司通過實際天氣指數與設置的觸發值比較的結果做為賠付依據，理賠與否及賠付多少，只與天氣指數的變化程度有關，而與茶葉是否減產無關，進而又較好的解決了道德風險（Hartell G.，2004；Skees J.，Kimberly A.，2005）。

甚至從一定程度上講，同一區域內溫度對茶葉產量的影響基本上是大范圍程度上的，因此低溫凍害導致的損失之間相互獨立性較小，一旦受凍則損失范圍較大，這反而會鼓勵被保險人采取更加全面、完善的防災減損手段。

1.2.2 條款簡單，透明度高，賠付效率高，降低交易成本。在同一風險區域內，投保人按同樣的費率購買保險；發生賠付時，投保人獲得的單位賠付額也相同。因此，保險條款相對具體明確，透明度高（Seeks J.，2008；Barnett B.J.，Mahul O.，2007）。

天氣指數保險操作相對簡單。一方面，在保險人的具體實踐中，氣象數據相對容易搜集（溫度來自預定氣象觀測站點檢測的權威數據），管理成本和交易成本得到顯著降低（Manuamorn O.P.，2010）。另一方面，投保天氣指數保險的農戶，不需要對農場進行復雜的調整，注冊登記手續簡便，交易成本有效減少（Word Bank，2007；Chetty R.，Looney A.，2006；Kelkar U.，2006）。同時，對于被保險人來說，理賠階段只需查看實際天氣指數，不用挨家挨戶核損，因而提高賠付效率，縮短理賠周期，相關被保險人能更快恢復生產（World Bank，2005）。

1.2.3 通過多部門合作，提升茶園現代化管理水平。茶葉低溫氣象指數保險不僅可以在經濟上保障茶葉遭受低溫凍害的風險，在一定程度上還有助于提高茶園生產管理水平。通過保險公司與氣象部門合作，建立相關信息發布平臺，實現霜凍預警、開采日預報、開采指數發布等信息服務，可以提高茶園生產管理的科學化和實效性。此外，與茶葉研究機構合作，提供生產指導、災前防范、災后定損施救等技術指導，可以提高茶園抵御風險的能力，促進茶園管理現代化，提升積極效益。

2 茶葉氣象指數保險發展中的主要問題

2.1 茶葉氣象指數保險開展情況

2.1.1 相關政策梳理。2018年6月，福建省農業廳、財政廳及保監局《關于印發葡萄、蓮籽、食用菌、肉牛、兔、枇杷、茶葉保險實施方案的通知》（閩農綜〔2018〕106號），標志著福建省茶葉低溫氣象指數保險政策正式出臺。2020年，根據財政部等四部委印發的《關于加快農業保險高質量發展的指導意見》（財金〔2019〕102號）要求，福建省財政廳等六部門印發《關于加快福建省農業保險高質量發展的實施方案的通知》（閩財金〔2020〕27號）。該《通知》提出“不斷完善臺風指數保險、低溫氣象指數保險……”

2021年1月15日，在前期試點和探索的基礎上，福建省農業農村廳等三部門發布《關于做好特色農業保險工作的通知》（閩農規〔2021〕1號），進一步優化特色農業保險險種設置，并制定《特色農業（低溫氣象指數）保險實施方案》。（見表1）

表1 福建省2018年與2021年茶葉氣象指數保險實施方案比較

2.1.2 試點地區承保及理賠情況。福建省茶葉氣象指數保險沿襲了“試點先行，一地一策”的發展思路，經歷了從試點到推廣的過程。期間，茶葉氣象指數保險規模逐步發展，在茶葉災害風險管理中發揮了一定作用。但是，全省茶葉氣象指數保險承保面積相對較小 ；且試點對象的選擇集中于專業合作社、家庭農場及茶葉種植大戶等新型農業經營主體。

2017年底，中國人壽財險在壽寧縣開展茶葉氣象指數保險試點，為清源鎮和竹管垅鄉23個行政村220戶建檔立卡貧困戶的茶園承保，并由當地鄉鎮政府承擔全額保費；加上6家茶葉合作社，此次承保茶園1800余畝，累計提供近370萬元風險保障。2018年2月遭受低溫凍害后，中國人壽財險于4月17日向上述投保人賠款69.44萬元。

2019年，茶葉氣象指數保險試點經驗復制推廣至寧德、南平、龍巖等地。2017年至2019年，中國人壽財險為福建全省茶園提供9181萬元低溫保障，累計賠付112萬元。2019年春季，人保財險推出茶葉低溫指數保險，在福建全省承保4800萬風險保障，按照6%的費率計算，收到保費約288萬元；當年支付賠款180萬元。

2019年底，連江縣推廣茶葉氣象指數保險，當年僅3戶投保；2021年投保戶數增至59戶，投保茶園面積約1.4萬畝。按照省級茶葉保險保額和費率標準計算，人保財險收取保費約248萬元。為了因地制宜推動茶葉氣象指數保險，當地將理賠觸發條件從省級標準-1℃提高至3℃；保費由省市縣財政補助85%，茶農承擔15%。2022年2月18日至22日，連江長龍鎮的最低氣溫-1℃，部分茶園茶樹受凍，59戶茶農獲賠123.9萬元。

2.2 茶葉氣象指數保險的主要不足之處

在現實運行中，茶葉低溫氣象指數保險也存在一定的不足。而這種不足主要是因為該產品固有的技術特點和管理上的困難。

2.2.1 基差風險存在，帶來實質公平欠缺。Carter M.R.，Galarza F.，Boucher S.（2007）認為，同一區域內個投保農戶得到的賠付是相同的，但實際作物損失是完全不一樣的，賠款與作物損失之間不匹配，存在基差風險。天氣指數統一的賠付方式，統一的單位賠付額度，這種表面上的公平，對各農戶來說是實質上不公平（庹國柱，2014）。

茶葉氣象指數保險存在先天缺陷：基差風險。對一個地區的茶葉生產者來說，茶園最近的氣象站觀測溫度相同，產生的賠付就一樣，造成有的賠償高于實際損失，有的有效賠償卻不足。然而，而要降低基差風險，又與簡單易行的標準化條款相矛盾。

2.2.2 定價技術發展不足，存在技術障礙。設計氣象指數保險方案時，選擇恰當的天氣指數，確定合理的觸發值，厘定科學的費率，都是不容易解決的技術難題（呂開宇等，2014）。

茶葉氣象指數保險方案的設定，要以當地茶葉為保險標的，通過構建茶葉寒冬害保險時段與觸發氣象指標，基于茶葉不同等級寒凍害茶葉減產率和出現概率計算保險費率，基于茶葉寒冬風險區劃和評估立定不同危險區觸發條件的區域保險費率，確定出合理的保險賠付比例和保險賠償金，并驗證寒凍害理賠的合理性，設計茶葉寒冬氣象指數保險產品。這個過程中，在數據的獲取和清洗、氣象災害因子的選取和指數構建、氣象和產量的分離，以及天氣指數和產量的關系確定等環節都存在技術難題。

2.2.3 業務個性化，帶來管理困難。茶葉氣象指數保險的特殊性，導致其與大多數保險產品有較大的差異，既難以滿足大數法則又存在系統性風險。因而，單純的市場化經營不能調動市場積極性，必需有政府扶持。但是，中央財政并不以產品類型為補貼依據，所以茶葉氣象指數保險只能得到省和市、縣級政府補貼。即使將其列入“以獎代補”名錄，因地方財政壓力大且“先支付、后獎勵”，地方政府保費補貼積極性不足。

同時，茶葉氣象指數保險的實行需要相關各部門數據共享、業務協同，責任不明和專業化復合型人才匱乏，這又將帶來茶葉氣象指數保險從數據來源、研發、設計和最終推廣上的困難。

3 茶葉氣象指數保險的發展對策

3.1 縮小基差風險，實現科學、公平的方案設計

一般而言，茶葉氣象指數保險的基差風險主要源于四個方面：（1）氣象觀測站的數據難以與茶園實際經濟損失率準確關聯，尤其當氣象站離茶園較遠時；（2）其他難以指數化的茶葉致災因子干擾（如干旱、火災、病蟲害等）；（3）各種影響茶葉產量的環境差異（茶葉品種、地形、土壤、灌溉條件等）；（4）歷史數據的失真、模型計算誤差導致指數與損失之間的關系估算偏差等。

因此，縮小基差風險，就要使承保區域內的氣象監測資料盡可能完備、準確，模型中選擇的時間區間、溫度區間、保險期限、保險金額與賠償比例更加精細化，進而使損失測算和賠償盡可能與實際損失相符。雖然低溫凍害是省內茶葉主要氣象災害，但全省茶葉品類繁多，茶葉種植環境懸殊，突破寒凍這一單一氣象因子，設計綜合性多因子氣象指數保險，也可以實現對基差風險更高的包容度。

3.2 吸收國內外先進經驗，結合本省實際，突破技術障礙

指數保險最早源于20世紀20年代的印度，40年代在美國發展并應用，70年代后在加拿大等地開始推廣。1999年，日本最早運用氣象指數保險。國際組織的研究和推動也促進了氣象指數保險的發展。經過數十年的研究和實踐，國外有相對成熟的定價技術和實踐經驗，可以作為借鑒的依據。

同時，2007年以來，我國各省多地開始試點各類糧食作物和經濟作物氣象指數保險，學者在氣象指數保險方面的理論和應用研究也逐步增多，可以為突破茶葉氣象指數保險的技術障礙提供可能。

3.3 聯合各部門力量，權責明確，共同推進氣象指數保險發展

茶葉氣象指數保險具有復雜性、多學科性，業務涉及農業、氣象、資源、金融保險監管機構等多個部門，只有才能發揮各部門的協同作用，實現資源和人才的共享。同時，在各個環節應設置適合的牽頭部門，保證權責明確。

福建省氣象局、農業農村廳、國土資源廳、銀保監局、各級政府及相關保險公司都應發揮各自的優勢，在數據資源共享、產品研發、業務監督和管理等方面加強合作，推動業務發展。

3.4 統籌規劃，強化政策扶持

茶葉氣象指數保險的發展亟需政府支持。除了給予必要、合理的保費補貼之外，各級政府要重視災前風險管理，加強宣傳引導；推進試點進程，盡快優化氣象天氣指數保險基本方案；將茶葉天氣指數保險作為鄉村振興和金融支農的重要手段，發揮銀行、保險等市場機構的協同作用，通過制度創新和政策扶持豐富茶農風險管理方式。

當然，政府的政策扶持要充分尊重市場規律，調動市場主體的積極性，也需有一定的邊界和限度。如可以通過立法和政策扶持，鼓勵保險公司通過再保險機制和開發保險衍生品進一步分散和轉移該類風險。