論數字金融對區域經濟發展的推進

王紅杰

(赤峰中色白音諾爾礦業有限公司 內蒙古赤峰 025473)

隨著數字化技術的不斷發展，數字金融對我國經濟工作的積極影響備受矚目，其對于區域經濟的發展具有重要作用。簡單來講，基于數字技術而實現的普惠金融，尤其是近年來我國電子商務及電子支付技術在世界上均處于領先水平，具備良好的科學技術條件，能夠確保數字金融在特定區域實現迅猛發展。由此可見，對于數字金融在區域經濟方面的發展研究是有必要的，相關領導層也應重視起來，為區域經濟效益的提升貢獻一份力量。

1 數字金融的特點

1.1 地域覆蓋廣

數字金融的優勢之一便是其地域覆蓋較廣，在傳統金融方面，其主要是通過物理網點設定及分層設立分支機構等，不僅投入的成本較多，其收益也不太理想，而且大部分金融機構會優先選擇在經濟發達的地區投放資源，而對于位置偏遠、經濟欠發達的地區，金融資源投放較為稀缺，一定程度上造成了金融資源配置失衡。通過數字金融，只需將數字技術覆蓋到基礎通信設施中，構建智能化數字基礎通信設施，即可開展后續工作。這在一定程度上突破了傳統金融在地域方面的限制，有助于各地區的居民快速、便捷獲得同樣的金融產品和服務等，進而促進縣級、村莊、社區多層面的數字金融領域蓬勃發展。

1.2 強化風險控制

數字金融能夠充分利用大數據風險控制系統強化風險控制，尤其是針對部分機構內部存在的信息不對稱問題，其更能發揮風險管控對經營管理的作用。具體而言，傳統的金融機構往往需要專門的風險控制人員對相關財務數據進行詳細核對，但其工作量較大、工作效率較低、人工操作失誤率較高，因此，傳統機構難以滿足頻次較高且金額較少的金融服務需求。然而，通過基于互聯網的風險控制程序，金融機構可利用信息技術發掘和處理常規產品和服務數據，只需耗費較少的資金、配備較少的財務人員即可實現對整個平臺風險的有效控制。此外，金融機構可通過對不同客戶的信息進行篩選和收集，形成不同類別的風險控制模型，以便更好地解決內部存在的信息不對稱問題，進一步強化風險控制工作。

1.3 服務成本低

相較于傳統金融，數字金融服務的服務成本相對較低，有助于為區域經濟發展爭取到更多的經濟效益，主要體現在以下兩個方面:

一是傳統金融的服務成本主要是通過線下經營網點的鋪設，并拓寬部分組織，這在一定程度上加大了服務成本。而且對于偏遠區域來講，其增設服務網點后所帶來的經濟收入無法覆蓋服務成本，為該區域金融服務的供給帶來一定的困難。而通過數字金融技術、電子信息化技術替代傳統的地域網點和人力投入，降低了服務成本，也減少了原有金融機構的開支，可以助力其經濟效益的增長。

二是在傳統金融模式下，部分機構內部存在信息不對稱情況，同時其對風險控制的要求較高，因此可能會出現機構宣傳推廣效率低下等現象，最終導致機構的金融成本過高。現階段，通過數字化金融技術，能夠多維度對客戶的數據信息進行搜集和分析，準確識別相關使用者的實際需求，并進行精準營銷，一定程度上可以避免機構內部存在信息壁壘的情況，在縮短時間的同時能夠降低金融成本，提高金融服務的整體效率，進而推動區域經濟可持續發展。

1.4 服務對象廣

我國中小微企業占我國企業總數的98%。長期以來，商業銀行是中小微型企業的主要融資渠道，融資難成為該類型企業長期以來亟待解決的問題之一。究其原因主要是大部分中小型企業自身資金不足、資產負債率較高，而且財務制度有待健全，因此其在銀行的信用等級相對較低。

隨著數字金融逐漸突破地域方面的限制、拓寬服務對象能為企業帶來良好的保障，以往受傳統金融限制的低收入群體和中小型企業就能獲得更好的金融服務，滿足其在信貸、投融資等金融活動方面的要求。

與此同時，隨著新技術的不斷發展，線上的信用平臺、眾籌平臺等新型產業服務平臺接連涌現，一定程度上拓寬了普通用戶參與金融活動的渠道和機會。例如，以花唄、借唄為代表的網絡金融平臺能夠滿足為個人提供分散化的小額貸款的需求，以解決融資難題。

此外，數字金融能夠充分激發企業的創新活力，即能夠利用大數據技術識別有潛力的、符合產業發展的企業，尤其是中小型企業，有助于相關部門制定更加精準的財政和稅收政策。同時，原有的受金融排斥的弱勢群體如低收入者、農民及現金流量較小的小微企業可在其推動下，進一步謀求金融方面的發展。

2 數字金融對于區域經濟的積極影響

2.1 提升資源配置效率

金融資源的配置效率一定程度上決定了整個社會經濟的運行效率，而數字金融的快速發展更為金融機構內部資源的有效配置奠定了良好的基礎?；谌斯ぶ悄?、數字化技術，技術人員能夠精準整合和分析客戶的背景資料、消費偏好及興趣社交，即通過整合信息流和現金流等改善內部信息不對稱現狀，有助于為不同的客戶提供定制化的和滿足其需求的金融產品和服務。例如，智能投顧是一款基于數字技術的金融軟件，能夠在了解顧客偏好的基礎上，為投資理財知識相對匱乏的客戶提供適合自身發展的方案，從而達到客戶購買預期。不僅如此，其還能夠改善農村等貧困地區金融資源和服務較為匱乏的情況，降低金融服務門檻，使得金融資源逐步向小城市、小微型企業方面過渡，使其享有平等的金融服務，從而促進整個社會金融資源合理配置，提升數字金融的工作效率。

2.2 提升區域經濟發展水平

從發展的角度來看，數字金融對于我國區域經濟發展水平的提升具有重要的促進作用，可帶動區域經濟快速發展。從區域層面來看，東、中、西部的經濟都得到一定的促進作用，尤其是隨著數字化進程的不斷加快，大部分地區的經濟水平明顯提升，但由于我國地域存在不同空間的異質性，使得東部地區經濟受影響程度顯著下降，其次是中部、西部的經濟發展趨勢顯著。而從影響機制來看，數字金融能夠較好地進行創新，培養其創新能力，進而促進其內部金融產品的更新迭代，同時，還能倒逼傳統的金融機構轉型，擺脫傳統金融給中小微型企業的束縛，幫助其創新更多的金融成果從而服務民生。

此外，數字金融還有助于提升貧困人群和低收入者的經濟水平。對于大部分發展中國家而言，農業經營往往需要較高的勞動要素，而對資金及技術要素方面的要求卻相對較低，使得整體勞動投入的邊際成本處于不變或不增加的狀態。但是應用數字金融后，小額貸款能夠為農戶帶來一定的資金支撐，使其能夠革新經營技術，同時提高經濟效益，助力農民增收，提高生活質量。如此一來，可降低貧困人口的比例，進一步縮小當前社會存在的貧富差距問題，促進經濟高質量發展，進而實現提升區域化經濟水平的目標。

2.3 明確數字產業技術特性

數字金融能夠充分利用互聯網技術，借助數字基礎設施實現傳統產業全方位、大規模的升級和優化，拓寬數字化經濟與實體經濟的融合深度，提升整體的工作效率。與此同時，數字化的廣泛應用還有助于擴大其客戶范圍，為其奠定堅實的數據基礎，通過充分挖掘數據信息降低成本，加強風險防控，實現內部各項資源的合理配置，提升經濟效益。例如，某金融機構能夠充分利用數字技術和海量數據信息，根據不同客戶群體的金融偏好和風險程度等因素來分類，為客戶提供更為精準的數字金融產品，促進數字經濟及技術方面發展、實現協同性的同時，提升金融服務的質量。

數字產業的技術特性之一是正外部性，一定程度上決定了數字經濟和數字金融具有產業聯動協同性。其實，各項數字產品和金融服務均為數字產業正外部性的外在表現。一方面，數字經濟能夠為數字金融發展奠定堅實的技術基礎，主要體現在客戶群體技術和數據基礎等方面，有利于減少金融交易的成本，促進數字金融持續健康發展；另一方面，數字金融能夠為數字經濟發展提供數字支付服務和資金融通服務等，增加數字經濟消費的具體形態，從而突破物理方面的限制，通過橫向、縱向不斷延伸，獲得更多的市場份額。

此外，由于數字產業的消費環境與消費習慣具有一致性，因此數字經濟和數字金融具備一定的協同性。數字產品往往具有虛擬的特性，因此具有無限供給特性和消費的非獨占性，從而使得數字經濟和數字金融共存；而處于不同數字經濟形態下的客戶更容易接受虛擬消費行為，使得數字金融下的數字支付業務突破了傳統支付方式的限制，為數字金融的普及和推廣鋪設了道路。

2.4 豐富信息渠道

在傳統的金融資產及金融服務方面，常常出現由于交易者信息獲取渠道不同、占有信息數量不同而承擔不同的風險和收益等，甚至會導致資源錯配或配置效率較低等情況，從而影響后續的金融活動。由此可見，信息獲取及信息的真實性和準確性至關重要。在數字金融發展的過程中，數字金融能夠應用數字技術對客戶線上的商品交易活動、社會網絡足跡等“軟信息”進行采集，并通過對動態化的、多維度的非結構性數據進行分析，判斷該客戶的金融服務方面的“硬信息”，更好地解決雙方信息不對稱的問題，在發揮數字金融的資金融通功能的同時，實現信息的自動交換和快速獲取，盡可能減少因信息不對稱而對金融決策產生的影響。

數字金融還可將數據信息有效轉化成符號所對應的數字資源格式，實現數據的存儲和收集，還能夠通過信息交互平臺跨領域、跨區域收集信息，使得平臺的相關用戶也能夠及時和完整地獲取相關信息。同時，豐富的信息來源渠道和信息共享方式也為后續各種創新活動的開展奠定了堅實的數據基礎。信息數據傳輸的成本較低，既能緩解其成本壓力，又能實現對信息資源的最大化利用。

3 數字金融對區域經濟發展促進的具體途徑

3.1 加強數字金融基礎設施建設

要想進一步廣泛應用數字金融，相關部門應重點加強基礎設施建設，進一步數字金融發展和應用的廣度和深度，提升區域金融服務的質量和效率，具體可從以下兩個方面著手實施:

一方面，應當落實、解決好各個區域內部存在的網絡問題，并加強電腦等電子化設備的合理使用，營造一個良好的數字化發展環境，優化其網絡狀況，為當地居民提供更加便捷和暢通的金融服務。各地區應當重視并逐步落實好網上銀行的使用和推廣工作，在前期加大對移動設備和互聯網等相關知識的宣傳，便于數字金融需求者能夠按照既定的使用規范正確應用數字金融產品，更好地提升網上銀行的便捷性和實用性。各區域應加強非現金支付工具的應用，確保大部分群眾能夠借助完善和可靠的數字支付系統來完成款項結算工作。各區域還要逐步簡化小額支付業務等處理程序，進一步優化各區域的數字化金融支付體系，為區域數字金融建設奠定堅實基礎。

另一方面，隨著數字化經濟的不斷發展，停留在表面的數字金融基礎設施建設工作已經難以滿足企業實際的需求，相關部門應主動加快推進數字金融區域創新的深入融合進程。一是通過建立有吸引力的激勵機制來創新型企業和機構等內部創新主體提供資金方面的支持，從起初的創新構思到最后的技術創新研發，整個過程都需要充足的資金支持，以便提升技術創新的成功率；二是數字金融和區域創新是雙向的過程，應當做好這兩個方面的融合工作，即通過改善資本錯配、引導銀行信貸等措施，為各機構的技術創新注入新動力，從而更有利于數字金融在區域經濟方面的應用和發展。

3.2 優化區域金融機構布局

要想進一步廣泛應用數字金融，相關部門應盡可能地實現區域內部的均衡發展，打破當前的數字化發展鴻溝，在填補傳統金融機構金融喪失漏洞的同時，優化區域內部的金融機構布局。具體可從以下幾個方面進行考慮:

首先，政府部門應對數字金融機構給予一定政策和資金支持，實現區域之間的合理布局，構建區域金融機構的服務規范，有效解決金融服務內部逆向流動的問題，推動該區域經濟穩定協調發展。同時，傳統的金融機構應當緊隨時代的發展潮流，積極加強數字化建設，充分利用數字金融的優勢拓寬其業務范圍和規模，完善區域內部數字金融的結構建設和發展。

其次，鑒于當前東部地區的數字金融發展程度高于中西部區域及農村地區等，因此應加快欠發達地區的數字金融基礎設施建設和發展，重點加大數字產業、數字化人才及數字基礎建設方面的資金投入，確保經濟欠發達區域的公眾獲取同等的金融信息，享受更加優質的金融服務。

最后，值得注意的是，數字金融對于區域經濟的協調發展具有較好的促進作用，但也存在一定區別，主要是由于其本身存在經濟基礎方面的差異，及時將數字金融資源向西部地區進行傾斜，可能會造成西部地區一時間難以全部吸收乃至資源浪費的情況，因此應當結合實際情況，聯系區域實際，實施科學有效的數字金融發展策略。例如，對于東部經濟基礎較好的地區，應多注重擴大數字金融發展的廣度和深度；提升金融產品和用戶的匹配度，并為其提供更加安全的金融服務。而對于經濟基礎較為薄弱的西部地區，應當注重擴大數字金融覆蓋的廣度，以提升區域經濟協調度，并充分利用金融資源，同時還應積極扶持部分創新型企業，實現金融資源的合理利用，提升數字金融的使用深度，進一步推動區域內部經濟的協調穩定發展。

3.3 多層次發展數字金融打開數字鴻溝

當前，數字金融已經走在金融行業發展的前沿，但由于起步較晚、發展時間較短，發展不平衡不充分，相關金融機構應當注重多層次數字金融的發展，確保對區域經濟發展起到一定的推動作用。

首先，應不斷擴大數字金融的范疇，提升數字金融的可得性，尤其是針對金融基礎設施短缺的西部地區，更應加強數字網絡通信建設，不斷擴大數字金融的覆蓋范圍。在發展數字金融的同時，還應完善相應金融體系的征信機制，通過實行標準和統一的金融征信標準，提升區域化的征信發展水平，及時收錄相應區域內的貧困弱勢群體的信息，更好地解決信息不對稱問題。

其次，在發展數字金融的同時應不斷提升群眾素養。這主要是由于部分區域發展有限，接受新事物的意愿較低，可能會排斥數字金融相關服務和產品?；诖耍赏ㄟ^定期開展數字金融講座等方式營造良好的發展環境，提高群眾對數字金融服務和產品的了解程度，不斷更新思想觀念，從而達成既定的金融管理成效。

再次，多層次創新數字金融離不開數字金融服務和產品的創新工作，也離不開滿足群體的多樣化需求。應當不斷革新金融產品和服務，提高數字金融對顧客的吸引力。通過完善數字金融監管體系，提高自身的抗風險能力，為數字金融發展提供安全的投資環境，并在不同地區之間形成合力，為區域經濟發展賦能，發揮其職能作用。

最后，要進一步強調數字金融的應用，勇于打破數字鴻溝，不斷縮小各區域之間的信息差距，加大政府在信息技術及互聯網建設方面的資金投入，盡可能地打破當前由于地域問題而引起的數字鴻溝，確保群眾享有現代化的通信和網絡設備。此外，還可從使用門檻出發，即降低金融產品使用門檻，充分應用簡單化和人性化的設計理念，并將其應用于金融產品的創新中，充分發揮數字金融對于區域經濟的促進作用。

3.4 加強區域金融監管

第一，基于數字金融監管空白的現狀，金融機構在實際發展過程中存在較大的風險。據此，政府部門等應當構建完善的區域數字金融監管制度體系，通過法律法規等形式規范數字金融的應用行為，明確數字金融的本質，提升整體的金融運行管理水平。同時，數字金融的風險防控工作至關重要，尤其是近年來金融欺詐等現象頻發，使得強化金融行業的風險防控趨勢工作更為必要，因此相關領導人員更應重視數字金融行業的監管工作，通過既定的數字金融法律法規，實現數字金融和投資的有力保護和安全發展，確保金融消費者信息安全。

第二，加大數字金融的監管力度，明確具體的監管部門，不斷改進和優化監管手段和方式方法，盡可能避免出現監管不到位或監管重復等問題，通過健全和可數字金融監管體系，幫助其發揮更大的職能作用。同時，針對部分監管政策的制定，應保證其動態性和連續性，即財會人員應當認識到數字金融的特殊性，在加強監管的同時平衡好數字金融與實體經濟之間的關系，通過完善數字金融監管體系，規范開展相關監管工作。

第三，加強監管與信息技術的深度融合，即充分利用大數據分析和區塊鏈等技術，規范金融市場秩序，解決監管路徑，并加強監管信息之間的傳遞，不斷提升自身的金融監管水平，從而更好地把控金融風險。

4 結語

數字金融的發展在推動我國社會進步的同時，更好地改善了人們的生活質量。因此，領導層應充分重視起來，加大數字金融投入，明確數字金融的基本特征，結合實際情況，通過加強數字金融基礎設施建設、優化區域金融機構布局、多層次發展數字金融打開數字鴻溝及加強區域監管等多個方面，促進金融高質量發展，降低金融門檻和成本，從而最大限度地發揮數字金融的職能作用，為我國經濟社會的高質量和可持續發展奠定堅實的基礎。