數(shù)字信貸對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

趙倩

黨的二十大報(bào)告明確提出需要?jiǎng)?chuàng)建高水平社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，加快金融體系良好發(fā)展是實(shí)現(xiàn)項(xiàng)目目標(biāo)的關(guān)鍵所在。伴隨著數(shù)字化技術(shù)的創(chuàng)新和改進(jìn)，商業(yè)銀行自身發(fā)展得到了廣泛重視，同時(shí)數(shù)字金融利用互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通信技術(shù)降低了交易成本和門(mén)檻，解決了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的限制，從地理方面有著較強(qiáng)的穿透力，可以解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)客戶的金融排斥，演變?yōu)樯虡I(yè)銀行中的基本力量，為普惠金融發(fā)展作出了巨大貢獻(xiàn)。處于各種背景下，了解新技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)金融體系的影響，有利于推動(dòng)金融體系穩(wěn)定發(fā)展。本文結(jié)合數(shù)字信貸和銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張之間的關(guān)系，探究不同區(qū)域和不同類(lèi)型的銀行差別。

一、研究假設(shè)

隨著信息技術(shù)特別是金融科技的創(chuàng)新和改進(jìn)，數(shù)字性的業(yè)務(wù)隨之出現(xiàn)，數(shù)字信貸對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著直接性的影響。但諸多文獻(xiàn)探究了數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系，卻只有較少的文獻(xiàn)單獨(dú)研究了數(shù)字信貸業(yè)務(wù)的影響。數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系有多方面特征，分別是替代論、補(bǔ)缺論和互補(bǔ)論。其中，互補(bǔ)論受到學(xué)者們的廣泛重視；替代論表現(xiàn)為金融模式的替代以及金融業(yè)務(wù)的替代，金融模式的替代從廣義數(shù)字金融角度入手，提出了當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)信息科技將會(huì)替換以往的金融模式，形成互聯(lián)網(wǎng)金融模式。在這種模式的應(yīng)用背景下，線上的信息處理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估將會(huì)使市場(chǎng)接近信息完全的狀態(tài)，中介機(jī)構(gòu)失效，貸款、投資等交易根據(jù)較低的成本直接在線上進(jìn)行。金融業(yè)務(wù)替換為數(shù)字金融的某些業(yè)務(wù)，特別是負(fù)債業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)有著一定的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)起到了良好的帶動(dòng)效果，比如數(shù)字信貸和傳統(tǒng)正規(guī)信貸相互競(jìng)爭(zhēng)。

第一，從宏觀層面探究數(shù)字信貸對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張產(chǎn)生的影響。相關(guān)文獻(xiàn)證明銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張?jiān)诮?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中有著極大的影響，銀行數(shù)量擴(kuò)張將會(huì)提升行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力增加也會(huì)提升生產(chǎn)率，重新對(duì)資源進(jìn)行配置和創(chuàng)新，便于小型企業(yè)獲取融資，推動(dòng)企業(yè)特別是中小企業(yè)創(chuàng)新。從企業(yè)角度可以看出，銀行網(wǎng)點(diǎn)的增加將會(huì)縮減銀行和企業(yè)之間的距離，保持金融的合理性，為企業(yè)信貸提供便利。從家庭和個(gè)人的視角進(jìn)行考慮，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量擴(kuò)張，能夠提升家庭的金融可及性，解決家庭信貸約束。數(shù)字信貸對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張的影響存在著區(qū)域異質(zhì)性，社會(huì)弱勢(shì)群體在獲取金融服務(wù)的過(guò)程中受到了諸多阻礙，比如人口較少、收入低、金融設(shè)施差、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、農(nóng)戶儲(chǔ)蓄信貸難度高、中小企業(yè)融資難、融資貴等。數(shù)字信貸因?yàn)橛兄己玫募夹g(shù)優(yōu)勢(shì)，因此使金融服務(wù)覆蓋到被傳統(tǒng)金融所排斥的低收入階層中。經(jīng)過(guò)相關(guān)探究表明，數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用可以解決貧窮人口的信貸約束，填補(bǔ)資金缺口。

第二，從微觀角度考慮數(shù)字金融與傳統(tǒng)正規(guī)貸款之間的關(guān)系。針對(duì)家庭來(lái)講，從銀行信用社等機(jī)構(gòu)獲取的傳統(tǒng)渠道貸款是基本的借貸資金來(lái)源。家庭從傳統(tǒng)渠道貸款的貸款金額普遍受到土地經(jīng)營(yíng)規(guī)模、社會(huì)資本、金融知識(shí)水平等一系列因素的影響，不過(guò)區(qū)域銀行的發(fā)展可以減輕家庭的傳統(tǒng)渠道貸款約束，但是對(duì)農(nóng)村家庭以及低收入家庭的緩解作用非常小。自從普及了數(shù)字信貸以后，家庭信貸可得性逐漸提升。數(shù)字信貸提供的服務(wù)突破了地理空間以及交通條件的約束，便捷性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于申請(qǐng)傳統(tǒng)渠道的貸款，數(shù)字信貸的普及也會(huì)改變家庭的融資習(xí)慣和融資結(jié)構(gòu)，從而從微觀上擠壓家庭對(duì)傳統(tǒng)金融的需求，替換商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，沖擊商業(yè)銀行的擴(kuò)張。

因?yàn)閿?shù)字信貸經(jīng)歷了多個(gè)發(fā)展階段，互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行都呈現(xiàn)出不同的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，數(shù)字信貸對(duì)商業(yè)銀行的影響也有可能發(fā)生變化。在數(shù)字信貸初期發(fā)展階段中，有著操作便捷和門(mén)檻低的特征。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較來(lái)看，金融科技平臺(tái)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度極快，對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了沖擊，而且數(shù)字信貸普及程度極高。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)，金融平臺(tái)公司和商業(yè)銀行也有著一定的危險(xiǎn)。金融科技的發(fā)展速度加快，除了為金融業(yè)務(wù)提供便利性之外，同時(shí)也使監(jiān)管法規(guī)制定面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，需要進(jìn)一步完善和規(guī)范數(shù)字信貸業(yè)務(wù)行為以及控制風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管條例，數(shù)字金融監(jiān)督管理體系應(yīng)當(dāng)緊跟新時(shí)代發(fā)展潮流和技術(shù)共同發(fā)展。

二、指標(biāo)構(gòu)建和研究設(shè)計(jì)要點(diǎn)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

文中采取的數(shù)字信貸指數(shù)指的是數(shù)字金融研究中心發(fā)布的中國(guó)數(shù)字普惠金融指數(shù)，選擇了新的業(yè)務(wù)指數(shù)在縣域?qū)蛹?jí)的數(shù)據(jù)，以此衡量全國(guó)縣域數(shù)字信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平。銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)據(jù)來(lái)自銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的金融許可證資料，該項(xiàng)資料包含金融機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)、地點(diǎn)和成立時(shí)間等多項(xiàng)信息。通過(guò)匹配各項(xiàng)信息以后，從而獲得了樣本數(shù)據(jù)。

（二）指標(biāo)說(shuō)明以及描述性的統(tǒng)計(jì)

文中把數(shù)字信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量當(dāng)成解釋變量，原始的數(shù)字信貸指數(shù)均值是115.270，這就導(dǎo)致回歸中二次項(xiàng)的平均值較大，對(duì)回歸系數(shù)的展示產(chǎn)生了一定程度的影響。為了將數(shù)字信貸指數(shù)二次項(xiàng)的回歸系數(shù)值清楚地體現(xiàn)出來(lái)，文中把數(shù)字信貸指數(shù)的數(shù)值縮小為了原有的1/10，此種指數(shù)體現(xiàn)出了全國(guó)范圍內(nèi)縣域居民在支付寶平臺(tái)參與互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)貸以及企業(yè)參與小微經(jīng)營(yíng)貸的實(shí)際情況。貸款用戶數(shù)、平均貸款筆數(shù)和貸款金額經(jīng)過(guò)層次分析法計(jì)算出來(lái)的一項(xiàng)數(shù)值，即數(shù)字信貸業(yè)務(wù)指數(shù)的解釋?zhuān)ū?）。文中采取銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增速衡量商業(yè)銀行的擴(kuò)張水平當(dāng)成被解釋變量，銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銀行爭(zhēng)奪控制和配置金融資源的基本方式，能夠清楚地體現(xiàn)出傳統(tǒng)銀行數(shù)量擴(kuò)張的狀態(tài)。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增速的計(jì)算借助中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)披露的全國(guó)銀行金融許可證信息，統(tǒng)計(jì)出了我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量，計(jì)算出各項(xiàng)縣域每年網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增量占上年總量的比重，表現(xiàn)為各縣域每年銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增速。相關(guān)研究對(duì)影響區(qū)域銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的因素展開(kāi)了劃分。研究了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等，判斷了區(qū)域資金流動(dòng)性、政府經(jīng)濟(jì)行為以及信息在內(nèi)的環(huán)境因素。

三、數(shù)字信貸對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響研究

（一）對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)生的影響

自從余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品廣泛普及，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)受到了擠壓，商業(yè)銀行占據(jù)存款份額因?yàn)閿?shù)字信貸對(duì)儲(chǔ)蓄性存款的替換作用而呈現(xiàn)出縮減趨勢(shì)。部分存款是商業(yè)銀行為了維持原有的市場(chǎng)份額，搶占剩余的市場(chǎng)份額，被動(dòng)地開(kāi)展相對(duì)激烈的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，為了提升存款利率，加快商業(yè)銀行存款利率的變相市場(chǎng)化，造成了商業(yè)銀行存款利率競(jìng)爭(zhēng)激烈。數(shù)字信貸覆蓋的領(lǐng)域與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比更為廣泛和全面，有著效率高、低成本的特征。

（二）對(duì)于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的影響

數(shù)字信貸的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率有著兩面性的影響。一方面，數(shù)字金融的發(fā)展將會(huì)降低商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效率，這是由于商業(yè)銀行技術(shù)不足引起的。以往傳統(tǒng)類(lèi)型的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式改進(jìn)是一個(gè)需要時(shí)間的過(guò)程，并不是一蹴而就的。處于該項(xiàng)階段內(nèi)將會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行技術(shù)發(fā)展不具備完善性，數(shù)字化程度不高，信息獲取不到位，不利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升。另一方面，雖然數(shù)字信貸增加了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，不過(guò)也為商業(yè)銀行運(yùn)行效率提高提供了一定的動(dòng)力。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行不得不提升效率。

四、商業(yè)銀行信貸管理能力建設(shè)方法

（一）樹(shù)立正確的信貸管理意識(shí)

在審批貸款以及發(fā)放貸款過(guò)程中做好充足的準(zhǔn)備工作，提前告知客戶只有保持良好的信貸管理才可以進(jìn)入下一環(huán)節(jié)，或者是簽訂貸款合同時(shí)或合同執(zhí)行期間適當(dāng)?shù)卦黾佑兄趯?shí)施信貸管理工作的相關(guān)條款。商業(yè)銀行結(jié)合實(shí)際情況制定健全的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程，加大信貸監(jiān)管力度，將管理工作整體效果發(fā)揮到最大化，促使信貸工作穩(wěn)定開(kāi)展。

（二）制定健全的信貸管理制度

在信貸檢查期間，主要是以風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)容和實(shí)際整改落實(shí)情況為主。其中主要包含貸款項(xiàng)目操作的規(guī)范程度、貸款應(yīng)用和合同條目是否相符合以及貸后管理材料實(shí)際收集現(xiàn)象。整改落實(shí)情況指的是在以往審計(jì)期間信貸管理整改措施的完善程度，并且為了使銀行可以在規(guī)定期限內(nèi)獲取貸款本息，在信貸檢查期間需要將重點(diǎn)落實(shí)于貸款用戶銀行賬戶以及現(xiàn)金流方面，全面監(jiān)控客戶賬戶，提升資金利用率，檢驗(yàn)貸款應(yīng)用有無(wú)遵循標(biāo)準(zhǔn)的合同條款要求，提升貸款的規(guī)范性以及合理性。

五、結(jié) 語(yǔ)

總體而言，數(shù)字金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間的關(guān)系并沒(méi)有明確的定義，數(shù)字信貸作為數(shù)字金融一個(gè)十分重要的組成部分，對(duì)于商業(yè)銀行的影響需要進(jìn)一步探究。當(dāng)前，部分業(yè)務(wù)并沒(méi)有和傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)同等強(qiáng)度監(jiān)管，面臨著較大程度的風(fēng)險(xiǎn)。新型金融平臺(tái)需要制定健全的風(fēng)險(xiǎn)防范體系以及溝通機(jī)制，在拓展自身技術(shù)優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，完善業(yè)務(wù)篩選監(jiān)管和資金管理體系，構(gòu)建核心管控系統(tǒng)，避免居民盲目借貸和家庭負(fù)債規(guī)模擴(kuò)大影響到區(qū)域金融發(fā)展的穩(wěn)定性。數(shù)字信貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張也必須在全面監(jiān)管下穩(wěn)定開(kāi)展，避免對(duì)當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)金融體系產(chǎn)生沖擊，維護(hù)區(qū)域性的金融安全。整體上而言，數(shù)字信貸平臺(tái)和商業(yè)銀行務(wù)必加強(qiáng)合作，掌握新型技術(shù)要點(diǎn)，積累豐富經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建完善運(yùn)行體系，開(kāi)展低成本、高效率的金融服務(wù)，推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。