以博弈論探討長護險政府監督失能等級評定機構的重要性

牛倩

摘? ?要：我國進入老齡化社會后，長期護理保險的發展就顯得十分重要。結合當前長期護理保險運行狀況，運用博弈論構建在政府給予嚴格的監督和寬松管理的情況下，失能等級評定機構與政府之間的矩陣。根據博弈矩陣對失能等級評定機構與被保險人的勾結對社會資源的浪費進行分析，通過分析政府與失能等級評定機構的博弈選擇解釋政府運用不定期進行檢查等手段嚴格監督對失能等級評定機構和被保險人約束的重要性。最后，提出加大監管力度、提高評定機構的準入標準，改善長期護理保險主體之間信息不對稱狀況的建議。

關鍵詞：博弈論；長期護理保險；被保險人；失能等級評定

中圖分類號：Ｆ８４２? ? ? ?文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2023）13-0055-03

一、研究背景

我國如今面臨十分嚴重的老齡化問題，逐漸建立起長期護理保險制度可以減輕老齡化風險。根據中國老齡科學研究中心發布的《2019版老齡藍皮書：中國老年人生活質量發展報告》顯示，我國已有4 000萬失能老人[1]，并且這個數字還在突破。在長期護理保險運行過程中，失能等級評定機構的運用也出現了問題。

國內學者從不同的角度對長期護理保險進行了研究，歸納起來主要有以下幾個方面。

吳海波、張珺茹、沈玉玲認為，對失能人群進行護理劃分等級有利于明確護理機構職責、提高護工護理水平、節約機構護理成本、提升機構服務效率，并且針對機構護理等級評定標準構建存在的問題提出建議[2]。朱文芝、陳天玉、吳海波認為，構建失能等級評定配套標準、強化評定機構準入標準建設、建立失能等級評定標準動態調整機制對失能等級評定機構的優化是十分重要的[3]。周建新認為，長期護理保險的改革發展取得初步成效，但是在實施過程中出現了失能等級評定標準不統一，針對這個問題他提出了“一統籌、四統一”的對策思考[4]。杜本峰、沈航指出，目前，患有多種疾病及失能老人急劇增多，專業化護理服務需求增加；當前老年人的經濟保障能力較弱，社會保險功能有待加強；家庭結構的變遷，機構養老功能的作用越來越突出[5]。張曉涵在基于博弈論視角探討長期護理保險中失能鑒定評級機構的引入中對失能鑒定評級機構引入前后，醫療護理機構與被保險人之間的博弈進行分析，得出當失能鑒定評級機構與保險人利益相關時，失能鑒定評級機構的存在能有效抑制醫護資源浪費的行為的結論，提出可以考慮讓保險公司參股投資失能鑒定評級機構的建議[6]。程啟迪通過博弈論對長期護理保險制度下居家照護服務中的非均衡進行了分析，通過政府、家庭、護理站三方的博弈進行分析得出，在政府嚴格監管的條件下，只有當政府對失范護理站、家庭的懲罰大于他們因失范而獲得的收益時，三方才可以形成良性互動的長期居家照護供需體系[7]。

各位學者的分析對長期護理保險的不斷發展提供了理論依據，具有一定的借鑒意義。但是大多數的學者都鮮少對政府嚴格監督失能等級評定機構的重要性進行分析，從政府和失能等級評定機構兩方的分析對失能等級評定機構優化發展和長期護理保險優化發展進行分析探索。本文將運用博弈論對長期護理保險運行中政府嚴格監督失能等級評定機構的重要性進行分析。

二、概念界定

長期護理保險主要是被保險人由于年老、患慢性疾病、意外傷殘等原因造成喪失某些功能，導致生活不能自理，而需要他人幫助或提供護理服務或提供經濟補償的一種保險[8]。保險按經營性質可分為商業性保險和政策性保險。商業保險是保險公司以營利為目的，依法經營，由參保人自愿參加保險，當參保人產生保險合同事先約定的長期護理費用之后，由保險公司進行支付的一種方式[9]。而政策性保險則是按政府有關法令或政策規定開辦，大多是為了貫徹政府的某一項經濟或社會政策服務。長期護理保險的界定為：長期護理保險是對被保險人因為年老、嚴重或慢性疾病、意外傷殘等導致身體上的某些功能全部或部分喪失，生活無法自理，需要入住安養院接受長期康復和支持護理，或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償的一種健康保險[10]。

從現代中國社會中普遍的家庭結構和居住格局來看，家庭小型化已成為我國突出的社會特征[11]，使傳統的由家人子女對失能老人的照顧能力日益減弱。而失能老年人增多，所需外界照顧也不斷增加，但是卻缺乏資金積累，而我國的長期護理保險也由此應運而生。

三、失能等級評定機構與政府之間的博弈

（一）被保險人與失能等級評定機構的博弈

假設被保險人和失能等級評定機構的收益為X3、X4，失能等級評定機構給出正確的評定結果和接受賄賂給出評定結果的成本為c3、c4，當失能等級評定機構拒絕接受賄賂時，對被保險人和失能等級評定機構的懲罰為d1、d2，在失能等級評定機構接受賄賂給出使被保險人滿意的評定等級時，失能等級評定機構的額外收益為h1，被保險人需要支付的費用為n1，獲得額外收益p1。

由于長期護理保險的估計費用明確費用？10%家庭、90%的長期護理保險基金，絕大部分的費用是由政府提供，n1包含自己支付的額外服務的費用和賄賂失能等級評定機構的費用之和，被保險人在進行賄賂時獲得的收益p1>n1，此時被保險人會選擇進行賄賂。由于被保險人進行賄賂時失能等級評定機構拒絕接受時會產生費用d2，接受賄賂時會有額外收益h1，因此失能等級評定機構會選擇接受賄賂給出不合理的評定結果。此時的均衡狀態就是被保險人會選擇與失能等級評定機構進行勾結，從而使失能等級評定機構接受賄賂，獲得更多的利潤。在政府寬松的監督下，長期護理保險醫療服務機構提供的護理服務存在著壟斷，失能等級評定機構也只有較少的數量。這樣會導致政府提供的資源被浪費，損害政府、社會的資源，不利于社會的道德發展，不利于長期護理保險的可持續發展。

假設長期護理保險失能等級評定機構與被保險人勾結后有兩種選擇，一是給真實的評定結果，概率是P1，二是給出不真實的評定結果，概率就是1-P1。政府也有兩個選擇，一是采取各種方式深入嚴格監督，二是采取寬松的監督。那么假設政府采取嚴格監督引入失能等級評定的概率為P2，政府采取寬松的監督的概率為1-P2。

假設，政府和失能等級評定機構的收益分別為X1、X2，失能等級評定機構給出真實的評定結果成本為c1，給出接受賄賂不真實的評定結果的成本為c2（c2＞c1），失能等級評定機構給出不真實的評定結果的額外收益為f1，政府的損失是g1，如果政府給予嚴格的監督進行不定時檢查，失能等級評定機構給出不真實的評定結果的懲罰為f2，政府需付成本c0。

（二）失能等級評定機構與政府博弈策略選擇

被保險人由于想獲得更多的服務和利益會選擇進行賄賂，失能等級評定機構選擇接受賄賂，形成被保險人與失能等級評定機構的合謀。

政府作為為失能老年人提供長期家庭照顧服務的主要參與者，需要對長期護理保險的基金和資源進行有效的籌集與安排。同時，也需要對失能等級評定機構進行嚴格的監督，從而對失能等級評定機構的工作、接受賄賂的行為進行有效控制，促進市場的合理運營。在政府的兩種選擇下，失能等級評定機構按規定提供真實的評定結果和不真實的評定結果時的期望收益分別為E01和E02，則：

E01=P1［P2（X2-c1）＋（1-P2）（X2-c1）］

E02=（1-P1）［P2（X2-c2+f1-f2）+（1-P2）（X2-c2+f1）］

從失能等級評定機構的角度來看，失能等級評定機構希望獲得更多的自身利益，會選擇與被保險人進行勾結。而政府監督不嚴格會產生由失能等級評定機構給出不真實的評定結果浪費資源的損失g1。所以，政府應該選擇嚴格監督，進行不定時的檢查。

在失能等級評定機構兩種選擇情況下，政府采取嚴格的監督引入失能等級評定機構和寬松的監督的期望收益分別為E03和E04。則：

E03=P2[P1（X1-c0）+（1-P1）（X1-c0）]

E04=（1-P2）[P1×X1＋（1-P1）（X1-g1）]

根據博弈矩陣之前假設分析，被保險人會為了獲得更多的利益選擇對失能等級評定機構進行賄賂，這樣被保險人的收益才會最大化。當然對于政府來說，失能等級評定機構給出不真實的評定結果時，政府的寬松監督會讓政府承擔一筆費用g1，X1-g1＜X1，所以政府更愿意選擇失能等級評定機構給出真實的評定結果。對于失能等級評定機構來說，失能等級評定機構選擇給出真實的評定結果，拆散被保險人和失能等級評定機構的勾結，需要滿足f2-f1-（c1-c2）≥0，c0-g1≤0。也就是說，首先要滿足，政府對失能等級評定機構進行嚴格的監督的費用不大于政府由于失能等級評定機構給出不真實的評定結果采取寬松監督造成的損失。還要滿足失能等級評定機構給出不真實的評定結果的懲罰費用要高于或者等于因為提供不真實的評定結果所獲得的額外利潤和節省的成本之和。

在二者的博弈中，對于失能等級評定機構來說，在政府寬松的監督下并且機構不完善的情況下，提供不真實的評定結果的利潤會更高，效益會更大。c1

四、總結和建議

（一）加大政府監管力度，促進失能等級評定機構的建設完善

從以上的博弈模型的分析可以看出，當政府寬松的監督并且失能等級評定機構建立不完善，評定水平較低時，被保險人為了享受更多的利益和服務，會導致失能等級評定機構與被保險人勾結，失能等級評定機構不真實的評定，也會降低長期護理保險提供服務的整體質量。在政府提供嚴格的監督并且進行定時重新嚴格評定的情況下，失能等級評定機構會減少與被保險人的勾結，提供真實的失能等級評定，形成一個良性的長期護理保險照顧服務循環。所以，為了長期護理保險的不斷進步，政府應當加強監督形成嚴格的監督模式，實施動態的監管方式，不定時對評定機構進行資格等級檢查。還要加大懲罰力度，為社會成員提供具體的投訴細則，保護所有被保險人的合法權益。

（二）政府提高評定機構的準入標準

首先，提高評定機構的準入標準就需要對評定機構的評定人員的操作進行嚴格的標準要求，根據人員配置的可靠程度，確定評定機構的安全性、可靠性。對評定人員的專業程度進行評估，對專業知識的系統化培訓，至少要實現在評定過程中有一名專業人員、一名醫護人員。統一評估標準，統一評估系統，做到公開透明。

（三）改善長期護理保險主體之間信息不對稱的情況

加大對長期護理保險服務內容的宣傳力度，在社區公示欄中張貼海報、派專業人員上門服務宣傳、定期開展講座等方式使被保險人充分了解長期護理保險服務內容，并且了解自己所能獲得的權益。提供更加多元化的護理服務，針對不同的失能人群提供不同的服務，滿足被保險人服務的合理要求。

總之，本文從博弈論的視角探討了長期護理保險在試運行中，被保險人和失能等級評定機構在政府嚴格監督時及政府寬松監督并且失能等級評定機構不完善時二者的博弈模型。總結出在政府嚴格監督的情況下，被保險人和失能等級評定機構實現均衡，減少了資源的浪費和社會道德問題。最后提出建議，以期促進長期護理保險不斷良好發展。

參考文獻：

[1]? ?黨俊武，李晶，張秋霞，等.中國老年人生活質量發展報告（2019）[M].北京：社會科學文獻出版社，2020.

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[責任編輯? ?文? ?欣]