數(shù)字普惠金融助力中國式現(xiàn)代化發(fā)展

張夢圓

伴隨大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新技術的快速發(fā)展，普惠金融逐漸進入數(shù)字化轉型時代，為提升金融服務水平注入了新的發(fā)展動力。隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，金融服務的普惠性得到不斷增強，金融服務的質(zhì)效得到全面提升，在推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和更好滿足人民日益增長的美好生活需求方面發(fā)揮了重要作用。本文重點分析數(shù)字經(jīng)濟背景下普惠金融的發(fā)展及存在的問題，提出了發(fā)展數(shù)字普惠金融助力中國式現(xiàn)代化發(fā)展的建議，以供參考。

數(shù)字普惠金融是一種新型的金融服務方式。其充分利用互聯(lián)網(wǎng)等技術，不受時空的限制，讓人們輕松地獲得自己的金融需求，并且降低了金融服務的時間和金錢成本，大大提升了金融運行的效率。因此，許多平時未享受過金融服務的低收入群體，通過國家金融惠民政策享受到了“普惠金融”的服務。同時，我國數(shù)字普惠金融發(fā)展在多個領域都取得了較大的進展，讓更多的群體享受到了改革發(fā)展帶來的紅利。

數(shù)字普惠金融在促進國民經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展和惠及民生的過程中，取得了明顯成效，但同時也存在一些亟待解決的問題，本文將對此作進一步的探討。

一、數(shù)字普惠金融的發(fā)展成效

（一）惠及“長尾人群”，拓寬普惠金融服務渠道

隨著數(shù)字普惠金融頂層設計的出爐，如何推動普惠金融向縱深發(fā)展，把金融服務輸送到社會“毛細血管”的末端，讓每個人都享受到高效、便捷的金融服務，成為金融機構面臨的重要課題。“長尾人群”是指收入低，消費低的人群。由于受教育程度低、對數(shù)字技術的理解能力差、互聯(lián)網(wǎng)金融應用水平低、承擔風險能力弱，因而使用數(shù)字金融產(chǎn)品服務的能力相對較弱，但他們身上確實蘊藏著待激活的巨大消費潛能。

金融機構充分發(fā)揮數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢和潛力，通過大數(shù)據(jù)分析，加強對“長尾人群”的捕捉力度和精準度，向他們普及數(shù)字金融的特點、優(yōu)勢、安全性等知識，為大量不被傳統(tǒng)金融覆蓋的“長尾人群”提供金融服務，大大激活了他們身上蘊藏的消費潛能，惠及了更多民生，拓寬了普惠金融服務渠道。

（二）破解小微企業(yè)融資難題，助力實體經(jīng)濟發(fā)展

作為中國經(jīng)濟中最為基礎最具活力的企業(yè)群體之一，小微企業(yè)是擴大就業(yè)、改善民生、激發(fā)活力的重要支撐。然而融資難、融資貴是小微企業(yè)的老大難問題。特別是對于在央行征信中心沒有貸款記錄的“首貸戶”來說，因銀行對其缺乏了解，獲得貸款難度更大。

近年來，我國金融機構持續(xù)加大對小微企業(yè)扶持力度，小微企業(yè)貸款保持量增、面擴的良好態(tài)勢。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2022年中國銀行業(yè)服務報告》，截至2022年末，中國銀行業(yè)金融機構用于小微企業(yè)的貸款余額達到59.70萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額為23.60萬億元，同比增速23.60%。

（三）縮小城鄉(xiāng)差距，支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

全面推進鄉(xiāng)村振興是縮小城鄉(xiāng)差距、建設社會主義現(xiàn)代化強國的重大戰(zhàn)略。促進共同富裕，最艱巨最繁重的任務仍然在農(nóng)村。數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)及信息技術與傳統(tǒng)金融業(yè)服務相結合的新金融服務模式，通過充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等數(shù)字化技術，更好地為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務。一方面，數(shù)字普惠金融打破了銀行朝九晚五的工作時間限制，能為客戶提供24小時全方位服務；另一方面，數(shù)字普惠金融利用手機銀行、網(wǎng)上銀行等便利性，一鍵搞定一天甚至一個月的流程，破解了時間難題。據(jù)銀保監(jiān)會2023年初數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末，全國涉農(nóng)貸款余額共48.49萬億，同比增長13.7%。其中，普惠型涉農(nóng)貸款余額10.31萬億元，較年初增長16.16%，超過各項貸款平均增速達6.89個百分點。

（四）雪中送炭，助力企業(yè)紓困解難

對因突發(fā)事件面臨生存困難的小微企業(yè)來說，如何及時渡過難關，是金融機構首當其沖要解決的問題。金融機構認真貫徹落實普惠金融扶持政策，加快數(shù)字化轉型步伐，以金融科技的“硬實力”，為困難企業(yè)雪中送炭是工作的重點。通過打造非接觸式金融服務，有效提升了對實體經(jīng)濟的服務質(zhì)效，通過“線上化交易數(shù)據(jù)傳遞+智能化模型審批”，助力產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小企業(yè)融資跑出“加速度”。

三、存在的問題

（一）小微企業(yè)融資難問題依然存在

盡管近年來數(shù)字普惠金融給不少客戶提供貸款，解決了不少問題，但客觀地說仍然有局限性，貸款的規(guī)模比較小、期限比較短，真正支持實體經(jīng)濟還有更大的潛力可挖。小微企業(yè)一般來說規(guī)模比較小、數(shù)量比較多，地理位置比較分散，不確定性也非常高。同時缺乏一些基本的金融資質(zhì)，比如說財務數(shù)據(jù)或者是抵押資產(chǎn)。長期普遍存在經(jīng)營規(guī)模有限、抵押物缺乏、財務信息不透明等特點，商業(yè)銀行無法通過現(xiàn)有的信貸數(shù)據(jù)以及資信評級判定其償債能力，這是融資難的癥結所在，為他們提供服務難度非常大。這也是為什么我們經(jīng)常說“發(fā)展普惠金融其實是一個世界性的難題”的原因。

（二）農(nóng)村數(shù)字基建相對滯后，居民金融素養(yǎng)偏低

因為農(nóng)村地理位置偏遠，數(shù)字化建設相對落后。還有少部分農(nóng)村地區(qū)沒有網(wǎng)絡，尤其是比較偏遠的山村。盡管大多數(shù)居民都使用上了智能手機，但在通信和網(wǎng)絡娛樂等基礎性功能方面應用的多，而在金融等專業(yè)領域方面應用的比較少。同時，農(nóng)村與城市相比地廣人稀，投入大見效慢，從而導致相關部門對農(nóng)村數(shù)字化設施建設的積極性不高，重視不夠，導致農(nóng)村數(shù)字基礎建設進展緩慢。

我國農(nóng)村居民金融素養(yǎng)相對偏低，大多數(shù)居民對數(shù)字金融、金融科技等新事物的了解與認知較少。居民金融行為偏低，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品十分有限，且多集中在信貸領域，比較單一，創(chuàng)新性不強。農(nóng)民在保險、期貨以及理財?shù)阮I域獲得的金融服務十分有限，自身又缺乏相應的金融知識，害怕被騙，擔心數(shù)字金融產(chǎn)品的風險而不敢嘗試。

（三）風險防范體系不完善

金融行業(yè)由于服務對象的特殊性，存在著一定的高風險。而我國的普惠金融還沒有建立起安全有效的風險防范體系，傳統(tǒng)的風險控制方法不能適應普惠金融的風險防控。尤其是普惠金融的消費者不同于傳統(tǒng)金融服務的消費者，信息搜集難度大，還債能力差。同時，由于金融行業(yè)的資金流動量大，部分不法分子意圖通過網(wǎng)絡平臺進行病毒攻擊、竊取客戶信息的問題，給普惠金融的發(fā)展埋下了一定的隱患。

（四）金融監(jiān)管體系不健全

普惠金融不同于傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品，它的開展更需要完備的法律法規(guī)進行約束和監(jiān)管。但由于我國對數(shù)字金融的監(jiān)管剛剛起步，在現(xiàn)有的監(jiān)管制度中，主要針對銀行業(yè)、保險業(yè)及證券業(yè)傳統(tǒng)金融機構進行監(jiān)管，其監(jiān)管模式還不能完全適應數(shù)字普惠金融快速發(fā)展的監(jiān)管需要。同時，一些不法分子利用監(jiān)管漏洞，通過各種途徑騙取客戶信息，利用互聯(lián)網(wǎng)實施詐騙，缺乏互聯(lián)網(wǎng)和金融知識的農(nóng)民、老年人等弱勢群體更是被重點盯上的對象，容易上當受騙，以致他們對數(shù)字金融服務缺乏足夠的信任。

四、對策建議

（一）破解金融服務難題，解決小微企業(yè)融資“最先一公里”

各地要聚焦金融服務難題，制定出臺支持小微企業(yè)獲取“首貸”的具體措施。引導金融機構服務重心下沉，著力打通小微企業(yè)融資的“最先一公里”。首先，政府部門要充分發(fā)揮職能作用，積極為小微企業(yè)紓困解憂。有效解決小微企業(yè)融資難、融資貴這一難題，為此，全國各地的金融管理部門都花大力氣進行了有益的嘗試。廣東省精心打造的“中小融”平臺，在銀行和企業(yè)之間搭建起精準對接渠道，妥善地解決了小微企業(yè)融資“最先一公里”問題，讓“融資難、融資貴、融資慢”這些世界性難題的解決有了“廣東模式”。

其次，金融機構切實轉變觀念，加大對小微企業(yè)的服務力度。要將破解“首貸難”問題作為支持小微企業(yè)發(fā)展的重要抓手，制定并出臺支持經(jīng)濟民生發(fā)展的普惠金融政策。創(chuàng)新金融服務，優(yōu)化營商環(huán)境，降低小微客戶融資成本，全力構建金融服務小微企業(yè)“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制。第三，小微企業(yè)加強經(jīng)營管理，持續(xù)改善盈利能力。金融只能在一定程度上幫助小微企業(yè)走出困境并實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，但只有金融是遠遠不夠的。小微企業(yè)不僅需要融資服務，更需要通過深化自身改革，提升自身經(jīng)營能力，苦練內(nèi)功，增強適應市場變化的能力，種好自家的“梧桐樹”，力爭引來更多“金鳳凰”。

（二）加快農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，打通農(nóng)村普惠金融最后“一公里”

按照城鄉(xiāng)同步、一體化推進原則，以改革促突破，補齊農(nóng)村數(shù)字化建設短板。加快推進全國涉農(nóng)公共數(shù)據(jù)信息共享平臺的建設，形成全國統(tǒng)一的公共數(shù)據(jù)平臺。加快農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設步伐，構建廣覆蓋多樣化數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡體系。以“村村通”為導向，大幅提升鄉(xiāng)村網(wǎng)絡設施水平，加快互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術的推廣應用。穩(wěn)步推進“寬帶鄉(xiāng)村”建設，加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)建設投入力度，完善農(nóng)村地區(qū)數(shù)字硬件設施，為數(shù)字普惠金融服務鄉(xiāng)村振興提供保障。

加快農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識的普及，盡快提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)。把數(shù)字普惠金融業(yè)務作為惠及廣大農(nóng)村居民的一項實事工程落到實處，讓老百姓樂于接受和響應，加快提升農(nóng)民相應的知識技能和數(shù)字金融素養(yǎng)。加強村級黨建引領，黨員干部帶頭，組織引導村民學習數(shù)字金融知識，掌握必要的數(shù)字金融工具，充分了解“無紙化、線上化、移動化、標準化”全流程應用場景和操作程序，樹立金融風險防范意識。

（三）健全金融風險防范化解機制，強化市場信用約束

誠者，天之道也；思誠者，人之道也。金融誠信是社會信用體系建設的重要組成部分，金融管理機構要切實加強金融誠信體系建設，努力構建良好運行的金融信用體系，不斷營造良好金融生態(tài)環(huán)境，積極研究探索建立綜合施策、標本兼治的金融風險防范化解長效機制。加大對誠實守信單位的獎勵扶持力度，充分發(fā)揮典型引路和示范引領等重要作用，努力在全社會營造濃厚的輿論氛圍。進一步健全完善針對金融機構、企業(yè)和個人的誠信管理機制，健全完善誠信檔案。加大針對不誠信金融機構和個人的曝光力度，讓失信單位和個人付出高額代價，在市場上寸步難行，最終被市場淘汰。

（四）健全監(jiān)管法律法規(guī)，提升監(jiān)管水平

首先政府監(jiān)管部門要結合數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢和特點，積極探索建立數(shù)字化金融監(jiān)管法規(guī)，努力構建符合我國國情的數(shù)字化金融監(jiān)管模式，規(guī)范頂層設計，統(tǒng)一規(guī)范全國金融科技監(jiān)管。同時要加強與相關部門的協(xié)調(diào)，強化金融數(shù)據(jù)信息共享，為監(jiān)管數(shù)字化智能化提供高質(zhì)量的數(shù)據(jù)保障。其次，要加快數(shù)字化金融監(jiān)管人才培養(yǎng)。數(shù)字普惠金融這項工作畢竟起步較晚，監(jiān)管人員還面臨著嚴重的不足。監(jiān)管部門應根據(jù)監(jiān)管人員存在的短板，分門別類地開展有針對性的培訓，使監(jiān)管人員盡快成為既熟悉科技又懂金融的復合型人才，以適應監(jiān)管數(shù)字化智能化的需要。最后，被監(jiān)管機構要積極主動配合監(jiān)管部門的監(jiān)管。監(jiān)管部門要采取必要措施，促使金融機構按照監(jiān)管要求積極主動提供相關數(shù)據(jù)信息，高效配合監(jiān)管工作，共同破解發(fā)展中面臨的難題，更好地支持經(jīng)濟建設高質(zhì)量發(fā)展，有效防范金融風險。

結語：

數(shù)字經(jīng)濟的不斷進步推動了數(shù)字普惠金融的快速健康發(fā)展，在助推經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展和惠及民生方面作出了積極的貢獻。但由于數(shù)字普惠金融起步較晚，發(fā)展中出現(xiàn)問題仍在所難免。因此，我們要緊貼我國國情，積極探索，讓數(shù)字普惠金融在改革中不斷發(fā)展，在發(fā)展中不斷完善，逐步建立起與時代相融合相適應的發(fā)展模式，為助力中國式現(xiàn)代化的實現(xiàn)做出積極的貢獻。

（作者單位：東北師范大學）