農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸供給的破局之道

黎志

小微企業(yè)是增強(qiáng)我國經(jīng)濟(jì)活力的主要來源之一，但由于其規(guī)模小、信用等級低，往往難以獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持，制約了其健康發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是我國金融體系的重要組成部分，承擔(dān)著支持小微企業(yè)融資需求的重要使命。然而，在實際操作中，農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸供給存在一些不足和問題，研究其影響因素，有助于發(fā)現(xiàn)和解決問題，提高小微企業(yè)融資的便利性和可持續(xù)性。

農(nóng)商銀行要當(dāng)好小微企業(yè)金融后盾

準(zhǔn)確理解農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸供給的重要性，對于提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建市場化、法治化、國際化的金融體系均具有重要意義。

支持小微企業(yè)信貸投放，農(nóng)村商業(yè)銀行在其中起著重要作用。農(nóng)村商業(yè)銀行作為一家以服務(wù)小微企業(yè)為主的商業(yè)銀行，其信貸政策和業(yè)務(wù)范圍體現(xiàn)了極大的靈活性。

農(nóng)村商業(yè)銀行的區(qū)域特色優(yōu)勢，對小微企業(yè)信貸發(fā)放的地方性目標(biāo)實現(xiàn)有重要意義。農(nóng)村商業(yè)銀行分布在城市和鄉(xiāng)村，涉及范圍廣泛，服務(wù)對象多樣。這些天然優(yōu)勢使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更深入地了解小微企業(yè)客戶的實際經(jīng)營情況，更好地把握風(fēng)險，進(jìn)而為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、更個性化的服務(wù)。

此外，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的環(huán)境下，小微企業(yè)擁有更大的現(xiàn)象級市場，但也伴隨著更大的風(fēng)險。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸作為支持實體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)渠道，也需要改進(jìn)風(fēng)險管理機(jī)制，提升風(fēng)險管理水平，通過不斷完善信息化建設(shè)、優(yōu)化管理流程等手段，搭建更加安全有序的小微企業(yè)金融服務(wù)平臺。

農(nóng)村商業(yè)銀行在推動小微企業(yè)融資的同時，也在推動企業(yè)的創(chuàng)新與成長。但從目前的企業(yè)融資需求來看，大部分都用于短期流動資金，對企業(yè)創(chuàng)新和研發(fā)投入還有一定的局限性。

影響農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸供給的因素

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，小微企業(yè)成為我國普惠金融重點服務(wù)對象，而農(nóng)村商業(yè)銀行正是小微企業(yè)融資渠道之一。當(dāng)前，小微企業(yè)信貸供給受到多種因素影響，主要包括以下幾個方面。

金融監(jiān)管政策是影響小微企業(yè)信貸供給的因素之一。一方面，當(dāng)前央行要求商業(yè)銀行以“減法”為主、以“穩(wěn)增長”為輔，這在一定程度上造成銀行對小微企業(yè)的信貸發(fā)放量減少。另一方面，央行還頒布了一系列針對小微企業(yè)的政策，如提高小微企業(yè)信貸的優(yōu)惠利率，放寬小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入門檻等，這些政策又會極大地解決小微企業(yè)融資難問題，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。

宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境是影響小微企業(yè)信貸供給的另一個重要因素。經(jīng)濟(jì)增長、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和就業(yè)水平等都會影響小微企業(yè)的市場需求，其中，經(jīng)濟(jì)增長對小微企業(yè)信貸的供給作用最為顯著。當(dāng)經(jīng)濟(jì)快速增長時，為資金的形成、小微企業(yè)的擴(kuò)張以及更多小微企業(yè)的涌現(xiàn)提供契機(jī)，銀行信貸供給就會增加；而當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長較慢，銀行信貸供給也會受到影響。

小微企業(yè)的信用狀況也在很大程度上影響小微企業(yè)的信貸供給。銀行對小微企業(yè)的信貸供給取決于小微企業(yè)的信用風(fēng)險，由于小微企業(yè)融資實力相對較弱，如果能夠提高信用狀況，會對小微企業(yè)信貸供給產(chǎn)生積極影響。

銀行自身也是影響小微企業(yè)信貸供給的重要因素之一。銀行的信貸政策、內(nèi)部審批流程等都會對小微企業(yè)信貸供給產(chǎn)生一定影響。例如，在內(nèi)部審批流程上，銀行如果有過多環(huán)節(jié)和手續(xù)，就會極大制約小微企業(yè)信貸供給。此外，銀行還需要考慮自身風(fēng)險和經(jīng)營目標(biāo)，如資金成本和盈利目標(biāo)等。

農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸供給的優(yōu)化措施

強(qiáng)化與小微企業(yè)的合作與聯(lián)系。銀行應(yīng)該積極開展跟蹤服務(wù)，提供包括企業(yè)咨詢、技術(shù)服務(wù)、財務(wù)審計與稅務(wù)規(guī)劃等在內(nèi)的增值服務(wù)。

創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。通過設(shè)立定向性、風(fēng)險共擔(dān)、聯(lián)保共貸等信貸產(chǎn)品，增加小微企業(yè)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小微企業(yè)信貸供給，同時通過利率優(yōu)惠、寬限期、保證金政策等創(chuàng)新措施，降低小微企業(yè)融資成本。

拓寬小微企業(yè)融資渠道。扶持小微企業(yè)通過資本市場融資，降低融資成本，增加小微企業(yè)融資渠道的多元性。

建立完善的小微企業(yè)信用體系。通過對小微企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營管理、市場前景等方面的全面評估，制定科學(xué)的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，建立健全小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫，降低信用評估成本，提高信用評估的準(zhǔn)確性。從產(chǎn)品信用體系來看，農(nóng)村商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)的不同需求和發(fā)展階段，設(shè)計不同的信貸產(chǎn)品，如流動資金貸款、供應(yīng)鏈金融、擔(dān)保貸款等，以滿足小微企業(yè)不同層次和領(lǐng)域的需求，提高客戶滿意度和銀行的市場份額。

為小微企業(yè)提供財務(wù)支持。銀行在幫助小微企業(yè)融資的同時，也應(yīng)該引導(dǎo)小微企業(yè)開展財務(wù)管理等方面的工作。在資金投入前，應(yīng)指導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃和預(yù)測，為小微企業(yè)提供專業(yè)的財務(wù)建議和支持。

加強(qiáng)信用風(fēng)險管理。為了應(yīng)對小微企業(yè)貸款的信用風(fēng)險，銀行需要采用科學(xué)的方法，比如，通過制定科學(xué)的風(fēng)險管理系統(tǒng)，包括風(fēng)險控制方針、流程、工具等，實現(xiàn)對信用風(fēng)險的識別、測量和監(jiān)控，降低銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險。

農(nóng)村商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸供給的影響因素是多方面的，政府的政策扶持、市場需求的變化以及銀行的信貸管理能力等因素都會對小微企業(yè)的信貸供給產(chǎn)生影響。在政策方面，應(yīng)加強(qiáng)對小微企業(yè)信貸政策的引導(dǎo)、完善監(jiān)管機(jī)制，鼓勵銀行加大信貸投放力度；在市場方面，應(yīng)根據(jù)不同行業(yè)和區(qū)域的需求，提供差異化的金融產(chǎn)品服務(wù)；在銀行方面，應(yīng)提高信貸管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險控制和內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，使得農(nóng)村商業(yè)銀行能夠更好地滿足小微企業(yè)的信貸需求。只有各方面相互配合，才能更好地支持小微企業(yè)的發(fā)展，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)向前。