完善保險服務體系推動小微企業發展

孫楚萌

倫敦大學學院

引言

小微企業是我國國民經濟和社會發展的重要力量。為緩解小微企業融資難、融資貴等問題，中央和地方政府相繼出臺了一系列政策，多措并舉，取得了明顯成效。然而由于小微企業自身抗風險能力弱、社會信用體系不完善、擔保體系不健全等原因，小微企業的融資難問題并未得到根本解決。保險是社會治理的重要力量，在國家治理體系中具有獨特優勢。因此，應將保險融入國家治理體系，不斷完善保險服務體系，提升保險服務小微企業的能力和水平。

一、小微企業保險需求的現狀

小微企業面臨著諸多風險，但是由于它們的風險管理能力較弱，其面臨的風險也相對較高，因而對保險需求也相對較高。目前中國保險業能夠為小微企業提供保障的產品和服務是有限的，而保險公司往往選擇承保利潤較高的大企業客戶，因而難以顧及小微企業的需求。

據統計，2017年前三季度，保險業為各類中小微企業提供風險保障達14 萬億元，同比增長12.3%，但其中能夠承保的險種僅有財產保險、雇主責任保險和工程質量保證保險三個險種。與此形成鮮明對比的是，小額貸款保證保險、船舶貨運險和貨物運輸險三個險種為小微企業提供了近7000 億元的風險保障。雖然小微企業對保險有需求，但是其保險需求卻不高。從上述數據可以看出，商業健康保險對小微企業來說是一項很好的產品，但商業健康險市場供給不足[1]。

二、小微企業保險服務存在的缺陷

（一）缺少保險業務的基本準入門檻

即使是保險公司的分支機構，也需要在當地取得相應的營業資質才能開展業務。……