數字化加速、零售轉型凸顯，資產質量向好，蘭州銀行爭當“績優生”

傅帥

面對利差收窄、盈利增長趨緩的挑戰，數字化水平成為銀行機構在市場競爭中脫穎而出的關鍵之一。蘭州銀行通過不斷提升數字化能力，打造中小銀行的護城河，并將發展目標定為：業績優良、管理精細、服務一流的上市城商行。

一直以來，蘭州銀行借助金融科技等智能驅動手段，創新服務模式，豐富應用場景，重構業務流程，目前多個數字項目群已經落地。

由中國互聯網金融協會發布的2022年度金融領域企業標準“領跑者”榜單，蘭州銀行的《移動金融應用服務管理規范》再次上榜。

不僅如此，近期在北京舉辦的數字銀行峰會上，蘭州銀行憑借RPA（機器人流程自動化）創新應用，在層層選拔中脫穎而出，榮獲“流程自動化創新獎”。

在數字化跑出加速度的同時，蘭州銀行的各項業務和指標也向好發展。在驅動業務的零售轉型中，2022年蘭州銀行個人客戶AUM（管理個人客戶資產）余額達到2566.46億元，增幅13.30%；2023年一季度蘭州銀行手續費及傭金凈收入1.23億元，較上年同期增長18.45%。

蘭州銀行的另一驅動業務為中小微。蘭州銀行堅持“回歸本源”，大力支持中小微企業發展。數據顯示，截至2022年末，其小微企業貸款余額801.74億元，增幅18.16%。

就基本面來看，蘭州銀行延續2022年的穩中有進，在2023年上半年取得了較為亮眼的成績單。截至2023年6月末，蘭州銀行資產總額已達到4614.46億元，較2022年末的4359.26億元增加255.20億元，增幅5.85%。存貸款規模亦穩步提高——截至2023年6月末，吸收存款3379.30億元，增幅4.60%；發放貸款和墊款2372.13億元，增幅7.76%。

2023年上半年，該行營業收入達到歷年最高，實現41.40億元，較上年同期增長3.36億元，增幅8.83%；實現歸屬于上市公司股東的凈利潤9.62億元，實現雙位數同比增長，增幅15.90%。

在業務規模和經營質效穩步提升的同時，該行資產質量持續向好。截至2023年6月末，該行不良貸款率1.70%，較上年末下降0.01個百分點；撥備覆蓋率196.98%，較上年末上升1.99個百分點。

7月5日，英國《銀行家》雜志（The Banker）在其官網公布了2023年度全球銀行1000強最新榜單。按照一級資本排名，蘭州銀行位列第320位，比去年上升1位，在全球千強銀行中的位次穩步向前。

這次蘭州銀行排名提升已是該行入榜以來，實現的連續第13年提升。

數字化跑出加速度

數字化是銀行業高質量發展的戰略重點。近年來，蘭州銀行實施科技賦能工程，加大金融科技投入，加強金融科技應用，已經初見成效。

近日，中國互聯網金融協會發布了2022年度金融領域企業標準“領跑者”榜單，蘭州銀行再一次上榜，這標志著企業標準化建設水平得到進一步夯實。

企業標準“領跑者”活動是經國務院同意，由國家市場監管總局、中國人民銀行等八部門聯合開展，旨在培育一批在標準化工作方面具有創新能力的排頭兵企業，通過高水平標準引領，提升行業整體服務質量和標準化水平。

在數字經濟時代，如何通過有效的信息技術手段持續降低企業成本、提升工作效率，是銀行業需要迫切思考并盡快解決的重大課題。

蘭州銀行的應對策略是，學習研究金融相關標準，提升全員金融標準化意識，推進標準化體系建設，打造標準化產品及流程，提升標準化服務和管理水平，以金融標準引領金融科技穩健發展，助力全行數字化轉型。

同在5月，蘭州銀行憑借RPA創新應用，榮獲“流程自動化創新獎”。RPA可以通過自動化軟件模擬和人類在軟件系統中交互的動作來執行業務流程，實現跨系統多平臺之間的無縫連接，利用機器人以更短的工作周期、更快的響應速度完成大量操作復雜、機械性強、執行效率低、出錯率高的工作任務，可以釋放大量的人力資源，提升工作效率、降低操作風險。

“去年以來，從流程自動化平臺搭建、場景建設、應用落地三個方面開展了RPA技術實踐，不斷提升RPA平臺的服務能力，拓寬應用范圍，為總行十多個業務部門研發上線65個應用場景，每日可釋放人力資源30人天，把員工從繁瑣的流程中釋放出來，將精力投入到創新、戰略、管理等更有價值的工作中。”蘭州銀行稱。

蘭州銀行的數字化還體現在6月20日運用跨境金融服務平臺為白銀市某外貿企業辦理一筆出口應收賬款融資業務，這也是蘭州銀行辦理的首筆該類業務。

該跨境金融服務平臺是由國家外匯管理局牽頭搭建，旨在利用區塊鏈技術建立全國統一的跨境業務區塊鏈服務，可支撐市場主體各項跨境業務的辦理，切實服務好實體經濟，重點解決中小外貿企業融資難、融資貴的問題。

未來，蘭州銀行將持續深化科技賦能，深度挖掘RPA應用場景，在全行形成規模化的應用推廣，發揮RPA技術優勢，使得業務實現高質量發展。

“2023年，我行將深入推進供給側結構性改革作為重要抓手，深化自身改革，推進結構優化、動能轉換和效率提升，在高質量發展之路上篤定前行。持續推動數字渠道建設和系統升級換代，實現基礎管理、業務經營、風險防控等領域的數字化深入應用，對內持續提升管理效率，對外持續提升客戶體驗。”蘭州銀行黨委副書記、行長蒲五斤5月18日在舉行的“2022年度暨2023年第一季度業績說明會”上表示。

零售轉型凸顯

隨著利率市場化的推進，相較于對公業務，銀行在零售貸款領域具有較強的議價能力，并且可以節約資本。各家銀行紛紛加碼零售業務。

就蘭州銀行而言，以“做精個人存款、做優消費信貸、做活信用卡、做強中間業務”為目標，發揮存貸市場優勢，夯實中間業務基礎，持續提質增效，個人金融業務穩步推進。

進一步來看，蘭州銀行圍繞分層客群、存量客戶、代發客戶等重點客群開展差異化營銷；依托數據分析，科學合理調整定價，確保穩固個人存款市場份額的同時有序壓降存款成本。截至2022年末，其個人存款余額2103.76億元，較上年末增長175.07億元。

在大財富管理時代，客戶需要銀行提供多元化的資產配置服務。蘭州銀行甄選市場頭部機構合作，不斷豐富基金、保險、貴金屬等代銷產品體系，加快推進制度建設，持續優化績效考核機制，搭建互動交流平臺提升理財經理服務能力。

截至2022年末，蘭州銀行個人客戶總資產余額2566.46億元，較上年末增長301.26億元，增幅13.30%。

在消費信用貸款方面，蘭州銀行“信用一鍵貸”業務以白名單營銷為抓手，采取“線上風控模型準入+線下多維度信息收集”方式，以客戶為中心制定存量挖掘和增量拓展營銷策略。在住房按揭貸款方面，蘭州銀行嚴格落實國家宏觀調控政策及地方“因城施策”，推進一手房、二手房、公積金組合貸等業務穩步投放。

另有數據顯示，2022年蘭州銀行信用卡累計發卡43.91萬張，較上年增長35.82%；信用卡貸款余額17.74億元，較上年增長22.26%；實現信用卡業務收入8682.27萬元，較上年增長52.03%。

2023年以來，蘭州銀行零售戰略轉型持續深化，并持續推動中間業務發展，拓寬收入渠道，中收占比穩步提升。一季度末，其手續費及傭金凈收入1.23億元，較上年同期增長18.45%。

資產質量持續向好

不良貸款率是評價金融機構信貸資產安全狀況的重要指標之一。不良貸款率越低，表明資產質量越好。

憑借“穩健經營”的管理理念，蘭州銀行建立并完善全面風險管理體系，實現風險模塊與業務管理的有機組合，將風險控制貫穿于業務營銷、審批、檢查、運行的全過程，提高風險管控能力。

在業務穩定發展的同時，蘭州銀行保持資產質量基本穩定，不良貸款率連續三年多穩步下降。數據顯示，2022年末蘭州銀行不良貸款率1.71%，較年初下降0.02個百分點。到了2023年一季度末，蘭州銀行不良貸款率下降至1.70%。

此外，2022年蘭州銀行貸款管理質效提升，當年末正常類貸款占比提高0.31個百分點，關注類貸款占貸款總額比重較上年末下降0.29個百分點。

“2022年加快構建全面風險管理體系，加強重點領域風險防控，不斷完善貸后管理，強化不良資產處置，嚴防存量貸款劣變，確保了資產質量穩定。”蘭州銀行稱。

具體來看，2022年蘭州銀行大力壓降違約貸款，持續完善風險大戶的專管機制，加大資產清收與處置力度，確保資產質量和風險抵補能力保持良好水平，全年累計收回、化解不良資產13.28億元，計提的貸款信用減值損失同比減少。

不錯的撥備覆蓋率被視為安全墊，有助于增強銀行未來發展的穩健性。2022年末，蘭州銀行撥備覆蓋率194.99%，較年初提升3.11個百分點，連續六年保持平穩增長。2023年6月末，其撥備覆蓋率196.98%，較2022年末提升1.99個百分點。

“堅持合規發展、創新發展，不斷完善風險防范的長效管理機制，持續提升服務實體經濟的質量和效率，推動規模、盈利、風險的平衡，促進全行高質量發展。”蘭州銀行表示。