適度的快樂(lè)支出是值得的

錢(qián)朵朵

年輕人“為愛(ài)買(mǎi)單”的行為，在一些人的觀念里，和“敗家”畫(huà)上了等號(hào)。但理財(cái)是為了更好的生活，收藏喜歡的玩偶，讓自己工作更有動(dòng)力，讓自己快樂(lè)也是生活更好的一種體現(xiàn)。當(dāng)然，很多玩偶價(jià)格高昂，因此要量力而行，不要超出自己的消費(fèi)能力。

不僅玩偶，手辦、漢服、盲盒、模型等其他收藏品正以其獨(dú)特的吸引力贏得了年輕人的青睞。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，收藏既是一種新型的社交方式，可以展示個(gè)性和品位，給自己帶來(lái)快樂(lè)和滿(mǎn)足感，同時(shí)還可以緩解壓力和孤獨(dú)感。

正如月月一樣，她喜歡收集各種偶像周邊、迪士尼玩偶、掛件等物品，每次看到這些收藏品，她都會(huì)覺(jué)得特別幸福，連工作都有了動(dòng)力。但是，她這些正常和合理的需求，也給她帶來(lái)了一些困擾，比如家人的不理解、資金的分配、養(yǎng)老的擔(dān)憂(yōu)等。

其實(shí)，月月的問(wèn)題并不難解決，因?yàn)樗盀閻?ài)買(mǎi)單”所需的花費(fèi)在她的承受能力之內(nèi)，她只要給家庭理財(cái)制定一個(gè)合理的理財(cái)方案，就可以在享受收藏之快樂(lè)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的生活。

為愛(ài)買(mǎi)單，適度就好

為了緩解工作壓力，月月愛(ài)上了收藏迪士尼商品，更重要的是，這些商品不只是一個(gè)物品，而是承載了她的回憶和感情，還為她帶來(lái)了很多的朋友。從情感上來(lái)說(shuō)，月月的“收藏”支出是合理的。

從理性角度而言，這筆開(kāi)支也不會(huì)影響她的生活。根據(jù)月月的估算，在她收藏迪士尼商品的這3年時(shí)間里，總共投入了9萬(wàn)元，平均到每個(gè)月僅2500元左右，而月月的家庭月收入有38000元，投入愛(ài)好的資金不到家庭月收入的10%，極小的占比不會(huì)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)壓力，只要家庭理財(cái)規(guī)劃得當(dāng)，這筆支出也不會(huì)影響未來(lái)的養(yǎng)老需求。更進(jìn)一步說(shuō)，月月還可以根據(jù)家庭收入的增長(zhǎng)情況，同比例增加自己在收藏方面的支出。在經(jīng)濟(jì)能力可承受的范圍內(nèi)，增加快樂(lè)的支出是值得的。

家庭債務(wù)，適當(dāng)優(yōu)化

雖然月月無(wú)需太過(guò)擔(dān)憂(yōu)自己在收藏方面的支出，但根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)的變化情況，他們的家庭債務(wù)可以進(jìn)行優(yōu)化。

目前，月月一家的儲(chǔ)蓄有92萬(wàn)元，不管是定期存款，還是貨幣基金類(lèi)的產(chǎn)品，其利率都明顯低于房貸利率。也就是說(shuō)，他們從銀行和機(jī)構(gòu)獲得的利息，少于他們要還給銀行的利息。因此，他們可以選擇提前還貸，減少利息的支出。

考慮到現(xiàn)在就業(yè)環(huán)境變化大，不建議月月一家將全部?jī)?chǔ)蓄一次性用于提前還貸，應(yīng)留出一些錢(qián)作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。例如，可以先從儲(chǔ)蓄中拿出50萬(wàn)元來(lái)還房貸，只要月月和丈夫的收入不發(fā)生變化，他們每年還能有20.4萬(wàn)元的結(jié)余，然后從結(jié)余中再拿出10萬(wàn)元進(jìn)行還款，剩下的10.4萬(wàn)元?dú)w入家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金中，用于其他理財(cái)投資。這樣的話(huà)，用不了幾年，月月家的房貸負(fù)擔(dān)就會(huì)大幅度減少。

還要提醒的是，每家銀行對(duì)提前還貸的規(guī)定不同，一般會(huì)在貸款合同中寫(xiě)明，需要查看貸款合同，看看是否有提前還款的條件、利息計(jì)算和罰息等規(guī)定。一般來(lái)說(shuō)，如果貸款不滿(mǎn)1年或3年，銀行會(huì)收取一定的違約金。因?yàn)楝F(xiàn)在提前還款的人多，有的銀行要求要預(yù)約才能辦理該服務(wù)，因此，建議月月先和銀行聯(lián)系確認(rèn)。

養(yǎng)老理財(cái)，早為之所

月月和丈夫是堅(jiān)定的丁克家庭，沒(méi)有育兒負(fù)擔(dān)，最大的擔(dān)憂(yōu)是養(yǎng)老，因此可以更早一點(diǎn)開(kāi)始養(yǎng)老的規(guī)劃。

一方面，他們可以開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。每人每年可以向該賬戶(hù)投資12000元，養(yǎng)老金賬戶(hù)的存款能享受到高于普通賬戶(hù)的利率，為他們?cè)黾羽B(yǎng)老保障的同時(shí)，還能讓他們享受到稅收優(yōu)惠。從收入來(lái)看，月月丈夫的個(gè)稅稅率為20%，月月的個(gè)稅稅率為10%，開(kāi)通養(yǎng)老金賬戶(hù)后，明年兩人可分別獲得2400元和1200元的個(gè)稅退稅。長(zhǎng)期持有，獲得更高收益的機(jī)會(huì)大。

另一方面，月月和丈夫可以嘗試增加權(quán)益類(lèi)投資，例如股票型基金、混合型基金等，以爭(zhēng)取獲得更好的理財(cái)收益。此外，在利率持續(xù)走低的背景下，增加權(quán)益類(lèi)投資還有利于養(yǎng)老金的積累。每次基金發(fā)行遇冷的時(shí)候，都是介入股市的好時(shí)機(jī)。如擔(dān)心自己投資經(jīng)驗(yàn)不足，可以采取定投的方式，選擇幾只基金，每月拿出4000元，平均分配到這幾只基金里，這樣做既積累了投資經(jīng)驗(yàn)，也有助于降低出現(xiàn)虧損的風(fēng)險(xiǎn)。

家庭風(fēng)險(xiǎn)，不可忽視

養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以幫助月月和丈夫進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，但在配置養(yǎng)老保險(xiǎn)前，還要考慮疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)。

盡管沒(méi)有養(yǎng)育子女的壓力，這個(gè)小家庭在面臨疾病或意外風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，還肩負(fù)著贍養(yǎng)父母、照顧配偶的責(zé)任。首先，月月和丈夫還背負(fù)著300萬(wàn)元的房貸，如果不幸發(fā)生意外，這筆債務(wù)會(huì)落到配偶或父母的身上;再者，月月房貸月供較高，夫妻雙方都是還款的主力，缺少任何一方的收入，都會(huì)給生活帶來(lái)較大的影響，因此，因病故等造成收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)也要考慮在內(nèi)。

建議月月和丈夫都配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)這4類(lèi)保險(xiǎn)。可根據(jù)父母年齡、房貸金額及年限等考慮定期壽險(xiǎn)，同時(shí)補(bǔ)充意外險(xiǎn)，這兩個(gè)保險(xiǎn)的搭配可以有效化解不幸事故后留下的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)敞口。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以應(yīng)對(duì)生病后的醫(yī)療支出，轉(zhuǎn)嫁家庭經(jīng)濟(jì)壓力。重疾險(xiǎn)在確診后即可一次性獲得的一筆賠付，可以用這筆錢(qián)應(yīng)對(duì)生病后不能上班、收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)，也可以用于支付治療后所需的康復(fù)費(fèi)等。

在有條件的情況下，應(yīng)盡早完成這4類(lèi)保險(xiǎn)的配置，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，其保費(fèi)和年齡掛鉤，年齡越大，保費(fèi)越貴，同時(shí)還有較為嚴(yán)苛的健康告知要求。若在患病后才想到要投保，這時(shí)投保會(huì)更加困難。若不能符合健康告知要求，還可以選擇投保“滬惠保”這類(lèi)惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品。