互聯網金融背景下商業銀行運營管理策略

趙宗平

本文首先分析了互聯網金融對商業銀行產生的影響，然后分析現階段商業銀行在日常經營運營管理過程中存在的突出問題，并在此基礎上提出了對應的商業銀行運營管理策略，希望對控制商業銀行運營管理風險，提升商業銀行運營效率和整體經濟效益起到一定的參考作用。

一、引言

在傳統的金融行業領域，商業銀行一直處于領頭羊的地位。在互聯網技術的催生下誕生了互聯網金融。互聯網金融對商業銀行傳統的經營管理模式、金融產品和服務模式均造成了不小的沖擊。商業銀行如果想要在激烈的金融市場競爭中占據一定的市場份額，提升運營管理質量，需要對原有的運營管理模式進行優化和完善，通過合理應用互聯網金融工具不斷提升運營管理質量。

二、互聯網金融對商業銀行產生的影響分析

考慮到互聯網經濟具有傳播效率快、面向客戶廣泛以及結算模式多樣等特征，對傳統的金融領域產生了一定影響，尤其是對原有的金融融資和支付結算方式造成了一定程度的沖擊。現階段，正處于互聯網金融飛速發展的關鍵時期，傳統的商業銀行若要繼續占據市場主導地位，需要改變原有的經營管理模式，通過合理應用互聯網金融工具來優化自身的盈利能力，不斷拓寬業務范疇。綜合來看，互聯網金融對商業銀行產生的影響有以下幾方面：

（一）互聯網金融對商業銀行支付結算模式產生影響

現階段，正處于金融趨于非中介化發展的關鍵時期，越來越多的企業開始參與到金融市場領域中，互聯網金融經濟對商業銀行的支付結算模式產生了沖擊。支付結算作為銀行的基礎業務之一，已經全方位被互聯網金融所滲透。其具體表現如下：

1.在符合我國金融監管體制的背景條件下，互聯網金融交易雙方無需應用商業銀行支付體系，即可以實現交易結算和資金交易，同時對比傳統的商業銀行交易支付結算模式，互聯網第三方支付模式不僅可以提升支付效率和結算速度，同時也可以應用于多元化的貨幣價值結算體系中。

2.互聯網金融，對商業銀行支付結算業務造成了巨大的沖擊和干擾。互聯網支付結算系統已經徹底打破支付結算體系被商業銀行巨頭壟斷的市場局面。

（二）互聯網金融改變了商業銀行的融資模式

從宏觀層面來看，目前我國央行發行的存貸利率差呈收縮態勢，眾多小微企業在融資貸款時，普遍存在融資難和貸款難等問題。很多商業銀行出于風險層面考慮，不愿意出借資金給小微企業，由此導致越來越多的小微企業將融資目標轉移至網絡借貸平臺。2007年至今，網絡借貸平臺發展態勢迅猛，已經覆蓋到全國各個城市中，以互聯網技術為核心的網絡借貸平臺，不僅可以有效幫助小微企業周轉資金，同時也可以充分滿足小微企業的融資需求。網絡借貸平臺的興起和發展，對傳統的商業銀行融資模式構成威脅。

（三）互聯網金融對商業銀行經濟效益產生負面影響

1.互聯網金融的飛速發展對傳統商業銀行的利差收入造成了不小的沖擊。對于多數小微企業而言，依靠網絡融資平臺實現資金周轉，可以幫助小微企業解決燃眉之急。未來的金融市場融資領域將形成網絡信貸平臺和商業銀行競爭態勢。

2.第三方支付結算服務模式的多元化發展必然對商業銀行中介業務服務費用產生影響。當前，大多數第三方支付企業已經獲得了央行授權的第三方支付牌照，同時第三方支付業務也從原來的線上支付逐漸向線下商鋪轉移，第三方支付業務的大規模發展，勢必會降低商業銀行的刷卡手續費用，進而間接降低商業銀行的經濟效益。

三、互聯網金融背景下商業銀行運營管理存在的問題分析

（一）傳統經營模式難以迎合市場競爭態勢

受到互聯網金融影響，在傳統商業銀行的基礎上逐漸衍生出了全新的直銷模式銀行。直銷式商業銀行屬于商業銀行和互聯網金融的衍生產物，加劇了商業銀行之間的競爭。鑒于此，商業銀行如果想要占據更多市場份額，提升經營管理水平，就要從人力資源架構、服務能力以及風險控制層面入手，對原有的經營管理體系進行優化和升級。互聯網金融以大數據技術為依托，具有較強的信息收集和處理能力，可充分滿足用戶的多元化需求和服務。即便是經濟發展態勢不穩定的條件下，也可以保證自身的經營管理不受影響。然而我國多數商業銀行長期受傳統運營管理模式的制約，限制了其發展規模。商業銀行沒有根據現有的市場環境背景，對業務模塊進行創新和優化。除此之外，商業銀行出臺的各項服務政策均符合國有銀行規定，業務辦理標準嚴格，由此導致商業銀行在開辟新服務和業務模塊時，往往需要耗費大量的時間和精力。如下圖1所示，為近10年以來的商業銀行經營情況。

（二）監管體系存在缺陷，風險規避效果不佳

受到我國金融發展態勢的制約，越來越多的保險、證券、基金行業開始嘗試涉足互聯網金融行業，保險、證券業務同互聯網金融融合發展已經成為必然趨勢。受到該背景影響，監管部門并未及時根據市場動態變化情況，對金融監管體系和模式進行完善，在一定程度上加劇了互聯網金融監管風險，同時在保險、證券和互聯網金融混合經營模式下，會對原有的資產管理體系產生影響。將來，互聯網金融市場占有率將大幅度提升。如果商業銀行依然采用原有的經營管理模式，必然會對其自身核心競爭力產生影響。長此以往，越來越多的商業銀行會為市場所淘汰。除此之外，多數商業銀行在開展風控管理時，主要以客戶的征信為基礎，而互聯網金融進行風控時主要依賴大數據技術，導致商業銀行針對客戶征信進行管理時，往往容易出現遺漏問題。

（三）商業銀行金融產品難以滿足客戶多元化需求

現階段，正處于我國商業銀行擴容和發展的關鍵時期，然而就實際的商業銀行發展現狀分析可知，很多商業銀行僅僅對規模和受眾群體進行了拓寬，其金融業務和服務質量均不符合市場預期需求。舉例來說，商業銀行的收入來源主要為利率差，商業銀行的受眾群體是有大量貸款需求的大中型企業，在商業銀行經營發展過程中維護穩定的大客戶企業已經成為提升其經濟效益的關鍵。然而隨著市場經濟的飛速發展，受市場經濟和金融政策的影響，客戶的需求呈現多元化模式，對金融產品的需求也不在不斷提升。互聯網金融出現后，不僅可以充分滿足中小型企業以及個人的金融業務需求，同時由于互聯網金融服務處理效率較高，由此導致越來越多的人群開始嘗試使用互聯網金融服務。除此之外，互聯網金融可以依靠大數據技術分析不同類型客戶的金融服務需求，可以結合實際需求為其定向推送所需的金融產品。受互聯網金融產品的影響，對商業銀行原有的金融產品業務和價值實現方式造成了不小的沖擊。

（四）主體意識匱乏，業務風險應對能力薄弱

互聯網金融在發展的過程中會遭遇不同類型的風險，其中最核心的最為普遍的風險為金融業務風險。結合大量的案例分析可知，在互聯網金融發展過程中業務風險集中體現如下：

1.互聯網金融業務在經營管理過程中非常容易受到銀行匯率、市場以及商品價格波動等因素的干擾，從而增加了其風險發生概率。

2.在不同的市場發展階段和經濟背景下，金融機構的利率會出現一定的波動，從而對以通過賺取利差來獲取經濟效益的商業銀行產生影響。隨著互聯網金融業務向商業銀行的逐步滲透，加劇了商業銀行面臨的利率風險。

四、互聯網金融背景下商業銀行運營管理模式改進策略分析

（一）做好運營團隊運營梯隊建設工作，提升自身市場核心競爭力

1.以互聯網技術為核心的金融業務，需要依靠智能化后臺系統才能實現高效率操作。隨著互聯網技術的不斷成熟，后臺數據處理系統可以實現對用戶信息數據、金融信息數據的高質量收集，同時還可以實現對客戶風險和業務風險進行評估和管理。通過應用互聯網金融后臺數據處理技術，一方面可最大限度有效減少工作人員的負擔，另一方面還可以有效節約數據處理時間，降低數據處理成本。商業銀行如果想要借助互聯網金融提升自身的競爭力，需要對自身的信息系統進行優化和完善，根據用戶群體需求構建不同類型的數據源，借此來實現多元化服務，從而有效提升商業銀行的市場核心競爭力。

2.商業銀行還要重點做好運營梯隊建設工作，運營梯隊人員的綜合素質和專業水平必須符合互聯網金融服務需求。同時商業銀行還要重點做好員工專業能力和專業素養的培訓工作。舉例來說，在招聘員工的過程中，可以招聘一些具有互聯網金融行業從業經驗的人才，加強優秀人才的培養工作。通過優化自身的人力資源管理水平，完善薪資輔助福利待遇，來提升商業銀行運營團隊的綜合實力。

3.面對多樣化的客戶需求，商業銀行在提升自身市場競爭力的同時，可根據客戶需求開發潛在客戶以及優化業務流程方向發展。商業銀行在處理金融業務的過程中，應確保業務處理時效性和效率，精簡重復業務處理環節，對業務操作系統進行優化和改良。除此之外，商業銀行設置專門的智能機器人或智能自助設備來輔助用戶辦理業務，在分擔柜員壓力的同時，提升業務處理能力。

（二）完善監督管理體系，有效規避運營管理風險

為進一步提高商業銀行的運營管理質量，商業銀行需對傳統的運營管理模式進行優化升級，在確保互聯網金融業務安全性的前提條件下做好風險管控工作。依托互聯網金融服務模式可以更好地提升商業銀行的風險管控能力。商業銀行可以采取以下措施提升風險管控質量：

1.商業銀行可借助大數據技術對顧客風險數據進行收集和管理。

2.商業銀行可結合大數據技術構建符合銀行發展需求的數據模型，根據該模型有效提升服務質量。

3.商業銀行應借助互聯網工具對原有的管理模式和結構進行完善和優化，通過梳理和精簡整體的管理流程，及時排查存在風險的業務環節。除此之外，為進一步降低商業銀行運營管理風險，銀行監管部門應該針對已經開始應用互聯網金融服務的商業銀行進行監督和管理，并結合現有經濟環境，對管理追責進行細化，并同步做好準入規則分類工作，以此來提升商業銀行等金融機構的監管質量。

4.商業銀行可以積極借鑒國外商業銀行的金融服務監管模式，結合我國國情，依托互聯網技術構建對應的互聯網金融經營管理體系，并依靠大數據技術不斷優化自身的風險抵御能力，通過應用各類先進的人工智能設備對業務流程風險進行監督和控制。

（三）提升專業經營水平，提升金融產品附加值

為進一步實現商業銀行和互聯網金融業務的有機融合，還可以構建對應的經營管理機制，具體可采取以下措施：

1.商業銀行可劃分專屬部門專門負責互聯網金融對接業務，該部門不僅受商業銀行監管部門的監督和管理，同時也要嚴格按照商業銀行的管理服務標準進行運營。

2.商業銀行應結合自身實際情況，做好互聯網金融業務模塊的技術研發工作，通過提升自身的技術研發水平，不斷提升客戶服務滿意度。舉例來說，商業銀行可以依托技術服務部門對自身的應用軟件系統進行優化和完善，同時還可以利用大數據技術及時收集用戶反饋。

3.由于互聯網金融產品具有一定的風險，商業銀行可以專門構建對應的風險補償機制，針對不同類型的互聯網金融產品設立對應的風險容忍機制。

（四）強化主體意識，對業務風險進行有效控制。

1.商業銀行要專門針對涉及互聯網金融服務業務的規程進行優化和完善，通過構建內部監管機制明確互聯網金融業務運營流程。針對從事互聯網金融業務員工要進行專門培訓。在確保其服務專業性的前提條件下，減少操作失誤概率，有效規避客戶資金受損風險。

2.商業銀行要采取多種措施，全方位提升銀行員工的個人綜合素質，強化其職業道德。舉例來說，商業銀行可采用正負激勵機制，針對工作過程中表現突出的員工，給予其一定的物質和精神嘉獎，對存在不良信貸行為或職業道德素質低下的員工給予一定的懲罰。應用正負激勵制度，一方面可以提升商業銀行員工的綜合服務水平和職業道德素養，另一方面還可以最大限度減少客戶隱私信息泄露的風險，維護商業銀行的良好口碑和形象。

結語：

綜上所述，商業銀行和互聯網金融業務融合已經成為必然趨勢，互聯網金融服務模式對傳統的商業銀行運營管理體系造成了一定沖擊。商業銀行如果想要在激烈的市場競爭環境中站穩腳跟，就要結合自身的實際經營發展情況和業務特征，科學應用互聯網金融工具，依托互聯網金融服務優勢來吸引客戶，同時還要在此基礎上制定對應的金融風險防范機制，最大限度減少互聯網金融風險對自身經營和管理產生的負面影響。我國商業銀行還要克服自身在發展過程中面臨的各項挑戰，在此基礎上打造出針對性和多元性的行業發展模式。