攢多少錢才能提前退休

王力

“財務獨立，提前退休”是很多打工人的夢想，但要想實現它并不容易。第一個要解決的問題是，需要攢多少錢才能實現這一目標？這個財務目標如何設定？如何計算？

很多人忽視了“財務獨立，提前退休”（FIRE）其實是由“財務獨立”和“提前退休”兩部分組成的，我們追求的是“提前退休”，但其重要的前提是“財務獨立”。一個人或家庭擁有的財富，可以讓其不依賴于工作收入來維持生活，即被動收入覆蓋了個人或家庭的日常開支，這也就實現了“財務獨立”。

所以，規劃“財務獨立，提前退休”時，首先要解決的第一個問題是如何做到財務獨立，要攢多少錢才可以財務獨立？如何計算？

設定支出標準

支出，是計算財務獨立的關鍵。只有知道要花掉多少錢，才能算出所需的被動收入是多少，從而知道自己如何實現財務獨立。

但是，每個人對“財務獨立，提前退休”的選擇是不一樣的，有的人追求躺平不上班，還有的人退休后要去追求自己的愛好;有的人“一人吃飽，全家不餓”，還有的人上有老下有小;有的人樂意享受大城市的繁榮，還有的人喜歡到小城市生活。每個人的選擇不同，設立的財務目標自然也就不同。所以，“財務獨立，提前退休”對資產沒有統一要求，豐儉由人，重點是計算出實際的支出需求。

如果對自己的支出沒有清晰的計算，那么，可以將當地人均可支配收入作為一個參考。人均可支配收入指的是一個人可以自由支配的錢，在一定程度上代表了一個地方的平均生活水平。如果退休后對生活品質要求不高，希望過一個正常的普通人生活，可以把每年的支出標準設定為當地的年人均可支配收入。比如說，2022年上海的人均可支配收入是7.96萬元，如果你是一個人，只要被動收入超過了7.96萬元，即使不工作，也能過上不低于上海平均水準的生活;如果是三口之家，那么被動收入則要超過24萬元。

有的人并不滿足過普通人的生活，希望退休后享受高品質的生活，或者是要自由地追求個人愛好，那么需要制定更高的退休標準。參考繳納社保和公積金的上限標準，把退休后的年支出標準定到3倍以上的人均可支配收入。按照這個標準計算，在上海要過上富裕的退休生活，一個人的被動收入需要超過24萬元，三口之家則要超過72萬元。

推算儲蓄目標

知道了自己所需的被動收入總額，就可以結合自己的理財能力，推算出要攢多少錢才能提前退休。

當前，3年期存款利率降到了3%左右，對于偏好保守型理財的人來說，想要每年獲得8萬元的利息收入，需要268萬元的存款;若被動收入目標是24萬元，存款就要達到800萬元;若希望每年有72萬元被動收入用于支出，則用于投資的資產需要達到2400萬元。

如果能接受進取型的投資方式，有一定的投資經驗，以每年5%的投資收益率計算，若希望每年可以獲得8萬元的被動收入，那么就需要攢夠160萬元的本金;要達到每年24萬元收益，就需要480萬元本金;要達到每年72萬元的收益，就需要1440萬元本金。如果投資收益率能提高到10%，那么只要攢夠80萬元本金就可獲得每年8萬元的收益，攢夠240萬元本金可獲得24萬元收益，存滿720萬元本金可獲得72萬元收益。

大多數家庭通常會把可支配收入的60%～80%用來消費，并不會全花光，按照這樣的標準計算，你為實現提前退休目標而準備的金額還可以適當降低一些。

選擇退休時間

在制定出“財務獨立”目標后，下一步要做的是確定實現這個目標的時間，也就是選擇“提前退休”的時間。距離退休的時間越長，實現目標的難度就越低，可能性越大。

假設你30歲，一家三口居住在上海，家庭月收入2萬元，每年能有10萬元結余，已有家庭儲蓄50萬元，對退休后的生活水平要求不高，希望能在15年內提前退休。如果你只能接受固定收益類理財方式，這就意味著按照去年的上海人均可支配收入計算，你們一家需要在15年攢夠800萬元。50萬元的存款按照3%的利率計算，15年后本息和為75萬元，每年的10萬元結余也按照同樣利率存入，那么15年后你們一家能有大約246萬元儲蓄，距離800萬元差距很大。如果不改變“提前退休”的時間，光靠儲蓄是行不通的！怎么辦？

答案是設法提高每年存下的錢，要么賺更多的錢，要么減少開支，要么開源與節流同時進行。如果每年能存下43萬元，即使只存3%的定期理財產品，15年也能攢夠800萬元;要是做不到每年有43萬元的結余，那么需要改變自己的理財偏好，去嘗試年化收益率更高的投資。

如果年化收益率能達到7%，15年后只需要343萬元就能獲得每年24萬元的被動收入，這樣就滿足“財務獨立，提早退休”的要求了。按原始投資50萬元，每年追加投資10萬元計算，15年后，家庭資產可增加到386萬元，可以實現目標。

不過，要做到年化收益率7%以上并不容易，需要承擔一定的風險，也需要一些運氣。如果把目標定在20年內，年化收益率降為5%，在不增加每年結余的情況下，20年后能有453萬元的資產，每年可產生22.65萬元的被動收入，與24萬元的目標相差不多。顯然，實現5%的收益率比7%要容易一些。

當然，上面的計算沒有考慮收入增長的情況，如果加上收入增長的因素，最終的財富總額還需要適當提高一些，大家可以根據自己的情況，自行計算。

最近幾年，FIRE運動在中國的年輕群體中的影響越來越大，光是豆瓣的“FIRE生活”小組就有超過23萬的成員。在FIRE發展的過程中，還形成了不同的流派，例如胖FIRE、瘦FIRE、咖啡師FIRE、海岸FIRE，分別指的是有能力不需要消費降級的FIRE群體、必須盡量縮減開支的群體、需做兼職以支付當前開支的群體，以及攢夠了錢來覆蓋當下和未來生活需要的群體。

雖然，現在的FIRE已經發展成不需要人均暴富就可以實現了，但仍不建議大家犧牲當下生活換取未來，不要為了提高儲蓄而壓抑自己。要知道，不是實現了FIRE從此就萬事大吉，FIRE是一種生活狀態，是另一段人生的起點。