數字普惠金融對鄉村生態宜居的影響研究

蔡雪雄 李夢琪

摘 要：建設生態宜居的美麗鄉村是鄉村振興戰略的重要內容，數字普惠金融作為推動中國經濟發展的新動能，探究其是否能提升鄉村生態宜居水平具有重要意義。利用2015—2020年省級面板數據，從自然環境宜居、人工環境宜居、社會環境宜居三方面構建鄉村生態宜居指數體系，結果表明：數字普惠金融能顯著提升鄉村生態宜居水平，且可以通過農業技術進步效應和城鎮化效應實現。異質性分析顯示，提高數字普惠金融覆蓋廣度及使用深度有助于提高鄉村生態宜居水平，但數字化程度對鄉村生態宜居水平的影響不顯著；且數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響具有區域差異，在中部地區和西部地區影響顯著，但東部地區并不顯著，說明在經濟相對落后地區加大數字普惠金融支持力度更能提升當地鄉村生態宜居水平。由此認為應持續推動數字普惠金融，創新綠色數字金融產品；鼓勵農業技術綠色創新發展，提高城鎮化水平；因地制宜推行數字普惠金融政策以推進鄉村生態宜居發展。

關鍵詞：數字普惠金融；鄉村生態宜居；農業技術進步效應；城鎮化效應

［中圖分類號］ F323 ［文章編號］ 1673-0186（2023）006-0047-016

［文獻標識碼］ A? ? ? ［DOI編碼］ 10.19631/j.cnki.css.2023.006.004

完善鄉村生態環境，實現鄉村環境、經濟、社會可持續發展是建設生態宜居美麗鄉村的前提與基礎，也是實施鄉村振興戰略的核心要求。作為農業生產經營活動和農民生活的主要場域，改善鄉村生態環境有助于人力資本、社會資本等資源流入，踐行“以綠色發展理念為引領”的發展思路。中央及地方陸續出臺多項政策措施推進生態宜居美麗鄉村建設①，衍生出非農產業帶動、農產品加工帶動、農旅產業融合帶動等多種治理模式，豐富拓展了鄉村生態環境治理的內容和形式，但也暴露出鄉村基礎設施建設供給資金不足、社會資本參與不足、農業經營主體參與環境保護意識不強等問題［1-2］，迫切需要拓展新思路、利用新技術、采取新方法緩解這些問題和短板，推動鄉村生態環境治理邁向新階段。

數字作為信息時代的新人力資本要素，是推動中國經濟發展的新動能。數字普惠金融以數字科技為基礎，以普惠包容為理念，一方面通過移動支付、網絡借貸、手機銀行等新型媒介打破金融服務時間空間限制，為農業綠色環保生產、鄉村基礎設施建設給予了資金支持；另一方面有助于提高技術水平和創新能力，從源頭上鼓勵社會資本流向節能高效生產流通環節，促進農業經營主體生產生活方式向綠色低碳方向發展，釋放農業發展潛能。

那么信息技術革命推動的數字普惠金融能否提升鄉村生態宜居水平？其作用機制如何？基于此，本文采用2015—2020年省級面板數據，探究數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響及機理。本文的邊際貢獻如下：第一，目前學術界著重關注鄉村振興指標體系的構建，鄉村生態宜居方面的指標構建較少，缺乏數字普惠金融對鄉村生態宜居水平方面的影響研究。本文從數字普惠金融的新視角出發，對提升鄉村生態宜居水平進行分析，對現有文獻進行補充。第二，在探究數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響基礎上探究其影響機理，檢驗農業技術進步效應和城鎮化效應是否可以促進數字普惠金融提升鄉村生態宜居水平，對其影響機制進行解釋說明。第三，針對不同區域數字普惠金融發展程度和維度的差異，分析數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的異質性影響，有助于拓展數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的時間空間效應研究。

一、文獻回顧與研究假說

推進鄉村振興戰略、發展數字普惠金融是學術研究的熱點話題，相關研究成果呈井噴式增長，愈發受到學術界的廣泛關注。雖然國內外學者對鄉村振興指數構建、數字普惠金融對鄉村發展影響進行了一定分析，但目前結論尚未統一。

（一）文獻回顧

中央一號文件指出生態宜居不僅要加強對鄉村自然環境的保護，也要改善鄉村水電、道路、通信等人工環境，提高鄉村教育、醫療等社會文化普及率。學界關于鄉村生態宜居的研究主要集中于構建鄉村生態宜居指數體系及生態宜居美麗鄉村的案例分析兩方面，通過對比不同區域鄉村生態宜居發展水平，總結鄉村生態宜居方面存在的問題并提出對策建議。其中，構建鄉村生態宜居指數方面，大多學者將生態宜居作為鄉村振興指標體系中的一個維度進行探討，少部分學者對鄉村生態宜居進行單獨的指標構建和分析。如蘆風英等［3］、閆周府和吳方衛［4］、張挺等［5］、韋家華和連漪［6］等均從鄉村振興發展維度出發，從產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕五個方面進行指標測度，對我國各省份地市鄉村發展水平進行對比評估。蔡雪雄等從鄉村生產、鄉村生活、鄉村生態三個方面構建鄉村生態宜居評價指標體系，對福建省55個縣域進行評價分析［7］。李松睿和曹迎從居住條件、生態價值、社會價值、美學價值四個方面對川西林盤生態宜居性進行評價［8］。肖黎明等從綠色生產、綠色生活、綠色生態三個維度構建農村生態宜居水平指標體系，運用面板數據對各省份農村生態宜居水平的動態變化進行分析［9］。在生態宜居美麗鄉村案例分析方面，學界普遍采用實地調研方法，認為鄉村生態宜居建設主要存在鄉村基礎設施建設資金供給不足、農民群體高度分化對生態宜居的認知不強、社會資本參與生態宜居鄉村建設難等問題，認為應重點關注服務農民生計的人居環境建設，完善公共基礎設施；選擇適宜地區發展的生態宜居鄉村建設模式；提升農村居民環保意識及專業素養等［10-12］。隨著互聯網的快速發展，數字普惠金融已滲透到企業生產、居民生活的方方面面，其對于鄉村振興的影響成為學界討論的焦點。目前主要有兩類觀點：第一類觀點認為數字普惠金融對提高鄉村經濟水平，促進城鄉融合發展具有積極影響。數字普惠金融可以擴充農業經營主體資金來源渠道，提高金融服務可得性，降低經營主體風險厭惡度，通過緩解收入不均衡促進鄉村經濟社會可持續發展［13-14］。第二類觀點認為數字普惠金融對鄉村發展無顯著影響，甚至可能減緩鄉村發展進程。數字普惠金融依托現代信息技術推廣，但不同區域不同社會群體之間在擁有和使用現代信息技術方面存在差異。鄉村空心化、人口老齡化等問題使得鄉村人力資本水平較低，將一部分農業經營主體“排斥”在數字經濟的成果之外，無法和城市居民公平享有數字機遇和數字紅利，可能導致鄉村發展不進反退［15-17］。

生態宜居是鄉村發展的硬指標，數字普惠金融是新時代社會經濟發展的助推劑，但尚缺乏從數字普惠金融角度分析鄉村生態宜居水平的研究，更鮮有將自然環境宜居、人工環境宜居、社會環境宜居等整合起來，綜合考量數字普惠金融服務對鄉村生態宜居的影響機理。基于此，本文探究數字普惠金融發展對鄉村生態宜居水平的影響及作用機理（圖1），一方面對現有文獻進行補充，另一方面基于數字時代背景為促進鄉村生態宜居水平提供政策和建議，具有一定的現實意義。

（二）研究假說

1.直接影響：數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響

數字普惠金融作為新一輪技術革命下傳統金融的新模式新業態，為有效解決“三農”問題提供了新動能，在促進經濟發展的同時，也成為產業結構綠色轉型、鄉村生態建設的重要一環。首先，數字普惠金融為鄉村綠色發展提供了必要的服務支持。資信數字化是數字普惠金融的重要特征，農業經營主體憑借其良好的購銷記錄、生產訂單等即可獲得一定的信用貸款，極大地降低了經營主體獲得融資的抵押擔保成本，為經營主體改善居住條件、引入綠色環保生產生活方式提供了基礎資金支持和金融服務，助推金融普惠功能的發揮。其次，數字普惠金融有助于提高鄉村資源利用效率。數字普惠金融以云計算、物聯網等科學技術為基礎，運用于農業生產、運輸、銷售等各個環節，相比于傳統金融能更迅速獲悉市場供求情況，發現市場空白并引導企業將更多資金投入綠色行業，加快光伏、風電等可再生能源在鄉村的開發利用，助推社會資源流向鄉村綠色發展弱勢環節，降低資本無效供給的概率。最后，數字普惠金融促進農業經營主體綠色環保行為的養成。移動支付、網絡借貸等金融服務的數字化開始結合環保理念推進了農業經營主體消費模式的轉型升級，諸如“螞蟻森林”等環保項目通過數字消費最終轉化為現實中的植樹造林項目，一方面直接推動了鄉村綠色發展，另一方面間接促進農業經營主體逐步接受綠色生產、綠色消費、綠色出行等新理念，釋放鄉村消費潛力的同時，提高農業經營主體社會環境治理責任意識。

基于此，提出假說1：數字普惠金融能提升鄉村生態宜居水平。

2.機制分析

第一，數字普惠金融的農業技術進步效應。技術進步是經濟發展和社會創造的第一生產力，助推“智慧農業”提高農業生產經營效率的同時有助于改善農業生態環境，實現農村環境高質量可持續發展。數字普惠金融的農業技術進步效應主要體現在三個方面。一是提供資金支持，助力成果轉化。綠色技術研發轉化具有投入成本高、轉化長、不確定因素多、過程不可逆等特點，需要充足金融資源支持。傳統金融服務以合規抵質押擔保物為放貸標準，農業經營主體常常被排斥在外，缺乏融資資金導致農業綠色創新技術發展受限。而數字普惠金融運用互聯網大數據對經營主體消費、支付、信貸等資信信息進行評估，一方面能為資信良好的經營主體提供融資支持，另一方面能挖掘具有市場潛力的農業綠色技術研發主體，通過定點幫扶提高農業綠色技術研發成功率。二是發揮結構優化效應。數字普惠金融通過云計算等數字技術構建更全面的征信體系，能有效緩解金融資源錯配的情況，引導社會資金流向農業技術創新方向。三是提升農業科技進步貢獻率。加快農業綠色生產技術推廣、綠色成果轉化、綠色消費理念普及是實現鄉村振興戰略的重要驅動力，數字普惠金融通過平衡市場資金供給情況，助力經營主體綠色環保觀念的形成，增強農業經營主體使用農業綠色新技術、新品種的積極性，提高農業綠色成果轉化率的同時提升農業經營主體生產效率和農業收入，有助于節約資源和保護環境，改善鄉村生態和社會環境。

基于此，提出假說2：數字普惠金融的農業技術進步效應有利于提升鄉村生態宜居水平。

第二，數字普惠金融的城鎮化效應。新型城鎮化要求人口經濟與環保綠色低碳協調可持續發展［18］。數字普惠金融的城鎮化效應主要體現在三個方面。一是降低碳排放，助推綠色發展。數字普惠金融使工作、生活、消費的空間距離進一步縮小，通過降低公共交通廢氣排放、產業結構優化升級、城鄉資源融合發展等提高農村環境整治效率，有助于推動綠色智慧鄉村建設，改善鄉村自然環境。二是弱化城鄉邊界，優化資源配置。數據作為信息時代關鍵生產要素，為城鄉發展提供“新基建”源動力，有助于多元化鄉村居民文體、娛樂、教育、醫療保障等多方面資金供給，提高鄉村污水處理、垃圾治理水平，完善村內道路、路燈、廁所等基礎設施建設，通過技術創新社會治理模式，驅動公共服務普惠化、便捷化、均等化發展。三是催生靈活就業空間，推廣綠色低碳理念。數字普惠金融打破了空間限制，擴寬了就業空間，增強了社會就業的吸納能力，為新農人及優秀人才提供了回流鄉村的開闊平臺，為人口、經濟、生態發展積聚新優勢、增強新動能。此外，城鎮化有助于通信設備的普及推廣，以支付寶、微信支付為代表的各類數字普惠金融產品帶動集約、綠色、低碳的生活方式普及，逐步被農業經營主體接受，“低碳消費”兌換“數字積分”產生良好的環境效益，推動鄉村生態宜居水平提升。

基于此，提出假說3：數字普惠金融的城鎮化效應有利于提升鄉村生態宜居水平。

二、研究設計

已有研究表明，數字普惠金融可能對鄉村生態宜居具有重要影響。在梳理文獻的基礎上，本文采用相對客觀的熵值法構建鄉村生態宜居指數，運用中介效應模型從城鎮化效應和農業技術進步效應兩方面選取指標，分析數字普惠金融對鄉村生態宜居的影響機制。

（一）模型設定

1.基準模型

本研究構建數字普惠金融對鄉村生態宜居的直接影響模型，設定如下：

lnScoreit=α0+α1lnDfiit+α2lnConxit+λi+εit（1）

式（1）中，t表示不同年份；i表示不同省份；Scoreit為第t年i省的鄉村生態宜居指數；Dfiit為第t年i省的數字普惠金融；Conxit為相關控制變量，包括人口密度（Popuit）、人力資本水平（Capiit）、地區經濟增長潛力（Growit）、地區財政農林水務支持力度（Finit）等；λi為省份固定效應，εit為隨機誤差項。為避免偽回歸和異方差問題，對相關變量取對數處理。

2.中介效應模型

參考溫忠麟等構建的中介效應模型，模型設定如下：

lnScoreit=α0+α1lnDfiit+α2lnConxit+λi+εit（2）

lnAit=β0+β1lnDfiit+β2lnConxit+λi+φit（3）

lnScoreit=γ0+γ1lnDfiit+γ2lnAit+γ3lnConxit+λi+δit（4）

其中，Ait為中介變量，主要包括農業技術進步效應（Techit）、城鎮化效應（Cityit），εit、φit和δit均為隨機誤差項。式（2）用于估計數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的總影響水平，式（3）用于估計數字普惠金融對中介變量即農業技術進步效應水平、城鎮化效應水平的影響，式（4）用于估計在控制中介變量的影響后，數字普惠金融對鄉村生態宜居的影響。

（二）變量選擇

1.被解釋變量：鄉村生態宜居指數

學界通常采用熵值法、層次分析法或綜合利用這兩種方法構建綜合指標［7，19］。本文借鑒中央鄉村振興戰略及中國城市科學研究會對宜居城市的評價維度，參考張挺等指標體系構建［5］，將鄉村生態宜居作為鄉村振興成效評價體系的一個維度進行探討，最終確定鄉村生態宜居水平評價指標體系的各級評價指標（表1）。考慮到層次分析法具有較大的主觀性，本文采用相對客觀的熵值法，對數據進行標準化處理，先后計算每個指標的熵值和冗余度，最后得出2015—2020年30個省份的鄉村生態宜居指數。

2.解釋變量：數字普惠金融指數

北京大學數字普惠金融指數基于居民經濟生活不可或缺的支付寶用戶交易數據編制而成，具有代表性強、覆蓋范圍廣、指標設計較科學、維度可分解、橫縱向可比較等特點，在一定程度上反映了區域數字普惠金融發展現狀和變化趨勢。因此，本文借鑒郭峰等［20］、黃益平和黃卓的做法［21］，選取北京大學數字普惠金融指數作為解釋變量，衡量數字普惠金融發展水平。同時，為了緩解內生性問題，本文將數字普惠金融指數滯后一期處理［22］。

3.中介變量

一是城鎮化發展水平（City），本文采用“城鎮化率”即城鎮常住人口數與常住人口總數的比值，衡量不同地區城鎮化發展水平。二是農業技術進步效應（Tech），使用地區當年授權的實用新型專利數量取對數表示［23］。

4.控制變量

根據已有研究，選取以下控制變量一是人口密度（Popu）。人口密度=年末總人口/所在行政區劃總面積。二是人力資本水平（Capi），采用每萬人高等學校在校生數表示。三是地區經濟增長潛力（Grow），采用地區生產總值增長指數表示。四是地區財政農林水務支持力度（Fin），采用地區財政農林水務支出表示［24-26］。為方便對比計算，本文對人口密度、人力資本水平、地區財政農林水務支持力度取對數處理。

（三）數據來源

本文采用2015—2020年全國30個省（自治區、直轄市）的經濟、社會、環境、城鄉建設等相關數據（不含西藏、臺灣、香港、澳門），數據來源于《中國統計年鑒》《中國環境統計年鑒》《中國城鄉建設統計年鑒》《中國農村統計年鑒》《中國社會統計年鑒》及各省（市）歷年統計年鑒等。各變量描述性結果如表2所示。

三、實證結果與分析

在構建鄉村生態宜居指數的基礎上，對比分析我國各省（市）鄉村生態宜居指數結果，對計量模型進行基礎回歸、穩健性檢驗和內生性處理，檢驗數字普惠金融的農業技術進步效應和城鎮化效應，并基于數字普惠金融不同維度視角、不同區域劃分視角進行異質性分析。

（一）2015—2020年我國各省（市）鄉村生態宜居指數結果及分析

測算2015—2020年我國30個省（市）鄉村生態宜居指數平均值及其分指數自然環境宜居指數、人工環境宜居指數、社會環境宜居指數平均值，結果如圖2所示。總體來看，2015—2020年我國各省（自治區、直轄市）自然環境宜居平均值前五位依次是上海、江蘇、福建、廣東、北京，均為東部經濟強省（自治區、直轄市）。其中，在自然環境宜居指數方面，上海、福建、江蘇、海南、北京位列自然環境宜居平均值前五位；從人工環境宜居指數看，上海、江蘇、福建、北京、浙江的指數平均值位列前五位，兩者與鄉村生態宜居指數排名大致相同；但社會環境宜居方面，湖南、寧夏、河北、青海、廣西的指數平均值位列前五位，可能原因在于近五年國家脫貧攻堅、生態宜居等相關政策驅動，中西部地區社會環境改善程度大于東南沿海地區。

（二）基準回歸：數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響

表3為數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的回歸結果。模型（1）和模型（2）的區別在于是否考慮人口密度（Popu）、人力資本水平（Capi）、地區經濟增長潛力（Grow）、地區財政農林水務支持力度（Fin）等控制變量。回歸結果顯示，無論是否添加控制變量，數字普惠金融均在1%的水平上顯著提升了鄉村生態宜居水平。說明數字普惠金融依托金融科技底層技術，通過信息數字化能在一定程度上破解金融機構和農業經營主體的時間空間約束。數字平臺的發展完善有助于開拓金融機構資信收集渠道和農業經營主體金融信息獲得渠道，降低金融機構信息收集成本的同時降低農業經營主體的融資成本，緩解農業經營主體“融資難”“融資貴”問題，緩解金融機構和農業經營主體之間的信息鴻溝。一方面有助于農業經營主體獲得充裕資金，利用資金引進農業生產新技術、新品種、新理念，推進規模效應、助力經濟發展，完善當地水電、道路、天然氣等基礎設施建設，提高生活垃圾處理率、污水處理率等生活廢棄物處理效率的同時，促進農業經營主體從“物質需求”向“精神需求”轉變，提升經營主體對教育、保險、醫療的重視度和需求度，改善農村人工環境和社會環境。另一方面，數字普惠金融促進地區綠色低碳的集約型農業生產、農村生活方式被選擇。數字時代推動綠色信貸發展，經營主體為獲取更多農業生產資金將在潛移默化中了解并接受綠色生產、綠色生活理念，改善鄉村自然環境，實現經濟社會發展與綠色生態和諧統一。因此，假說1數字普惠金融能提升鄉村生態宜居水平得以驗證。

（三）穩健性檢驗和內生性處理

本節采用替代解釋變量、面板分位數回歸、工具變量法三種方法驗證基準回歸結果的穩健性及假說1的正確性。

1.替代解釋變量

考慮到數字普惠金融對鄉村生態宜居的影響具有一定的滯后性，本節利用數字普惠金融的二階滯后項（Dif2）作為解釋變量進行回歸。表4結果表明，無論是否添加控制變量，數字普惠金融的二階滯后項仍在1%的水平上顯著提升了鄉村生態宜居水平，且相比于一階滯后項，數字普惠金融的二階滯后項回歸系數絕對值變大，說明數字普惠金融對鄉村生態宜居的影響不一定會馬上反饋于宜居水平的提高，其成效具有一定的時滯性。

2.面板分位數回歸

本文采用四分位法。表5回歸結果顯示，不同分位數水平上數字普惠金融對鄉村生態宜居水平仍具有顯著正向影響，且鄉村生態宜居水平越高，數字普惠金融對其增長效應越明顯，鄉村生態宜居水平越低，數字普惠金融對其增長效應越微弱。可能的原因在于，一方面通過對上文的現狀分析發現，鄉村生態宜居水平較高的地區，其經濟基礎往往較強，經濟增長潛力較大，從而數字普惠金融改善生態宜居環境的驅動效應更強。另一方面，數字金融相較于傳統金融具有較高的使用門檻，對經營主體的金融素養、通信設備、風險厭惡度等有一定要求。農業的弱質性使其經營主體具有天然的風險排斥，知識與技術的智能性與外部性將導致其對鄉村生態宜居水平的影響程度差異。

3.工具變量法

本節借鑒楊偉明等［27］、程秋旺等［28］的做法，選取“移動電話普及率（單位：部/百人）（Phone）”、“數字普惠金融的二階滯后項（Dif2）”作為工具變量，緩解因遺漏變量導致的內生性問題，并采用兩階段最小二乘法進行檢驗。一方面移動電話打破了傳統金融的時空限制，是數字普惠金融發展的重要載體，農業經營主體運用手機等移動設備即可通過互聯網獲取金融服務，與數字普惠金融具有一定的相關性，而數字普惠金融的二階滯后項也在一定程度上受到上一期數字普惠金融水平的影響，另一方面，移動電話普及率、數字普惠金融的二階滯后項與鄉村生態宜居之間沒有直接的相關關系，均具有一定的外生性，兩者符合有效工具變量的假定條件。表6回歸結果顯示，工具變量法下，數字普惠金融對鄉村生態宜居的影響仍然顯著為正，再次論證假說1的正確性。

（四）機制分析

通過上文分析可知，數字普惠金融發展可能提高農業技術進步效應和城鎮化效應，進而對鄉村生態宜居產生正向影響，下面主要對這一結論進行驗證。

1.數字普惠金融的農業技術進步效應

表7模型（1）和（2）展示了數字普惠金融的農業技術進步效應。結果顯示，數字普惠金融在1%的水平上通過促進農業技術進步，顯著提升了鄉村生態宜居水平。可能原因在于數字普惠金融一方面為科技公司研發綠色農業技術提供了資金支持保障，另一方面引導資金從高污染、高排放的傳統型技術向綠色、低碳的新型技術轉變，提高農業高效環保生產的同時推進農業經營主體綠色生活理念的形成轉化，提升鄉村生態宜居水平。因此，假說2數字普惠金融的農業技術進步效應有利于提升鄉村生態宜居水平得到驗證。

2.數字普惠金融的城鎮化效應

表7模型（3）和（4）是城鎮化效應回歸結果。結果顯示，數字普惠金融在1%的水平上通過提高城鎮化效應，顯著促進了鄉村生態宜居水平。城鎮化發展一方面有助于完善鄉村基礎設施建設，為數字普惠金融橫縱向發展奠定物質基礎，縮小農業經營主體資金缺口，改善人工環境和社會環境；另一方面有助于加快節能環保、綠色低碳新經營理念在鄉村的傳播普及，改善自然環境。因此，假說3數字普惠金融的城鎮化效應有利于提升鄉村生態宜居水平得到驗證。

（五）異質性分析

1.數字普惠金融不同維度視角

數字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數字化程度是解釋變量的三個主要測量維度，分別展示了數字普惠金融不同價值功能的發揮程度，考慮到數字普惠金融不同維度對鄉村生態宜居水平產生的影響可能不盡相同，因此將進一步探討數字普惠金融不同維度對鄉村生態宜居水平的影響，尋找提升鄉村生態宜居水平的最佳路徑。表8回歸結果顯示，數字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度在1%的水平上顯著提升了鄉村生態宜居水平，即提升數字普惠金融覆蓋面和實際使用活躍度有助于提升鄉村生態宜居水平，但數字化程度對鄉村生態宜居水平影響不顯著，說明數字普惠金融服務低成本、低門檻優勢還未體現。結合控制變量顯著情況分析，可能原因在于數字普惠金融覆蓋廣度的提升有助于提高金融服務的覆蓋面，使偏遠地區、弱勢群體均能享受到金融工具帶來的便捷高效，提高地區人力、物力水平，提高農業經營主體教育素養，為其接受并使用綠色技術、綠色品種提供基礎條件，有效釋放鄉村“數字紅利”；數字普惠金融使用深度的提升有助于多元化農業經營主體資金來源渠道，促進地區經濟發展，為經營主體開展集約、綠色、低碳生產提供資金保障；數字化程度對鄉村生態宜居水平的影響不顯著可能是因為：一方面數字化程度還未顯著激活資本要素在鄉村有效流動，鄉村數字化基礎設施建設有待加強；另一方面數字金融和傳統金融可能存在對比效應，經營主體在傳統金融無法滿足其融資需求時才選擇數字金融，說明農業經營主體對數字金融可能還存在一定的風險排斥，如何從思想上降低排斥，需要長期持續完善。

2.不同區域劃分視角

由于我國不同區域經濟發展水平、人文自然特征存在較大差異，區域發展不平衡現象顯著，因此本節借鑒全國人大六屆四次會議及西部大開發戰略將我國劃分為東部、中部、西部三個地區①，進一步分析數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響是否存在區位差異。表9回歸結果顯示，中部和西部地區數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響顯著，表明數字普惠金融發展的“扶弱”效果較為明顯，隨著當地數字基礎設施完善和數字產業化程度提升，當地鄉村生態宜居水平將得到提高。由此可知，在落后地區應推進產業數字化建設，加大數字基礎設施建設力度，有助于提升當地鄉村生態宜居水平。

四、研究結論與政策建議

文章綜合運用熵值法和固定效應模型基于2015—2020年省級面板數據，從自然環境宜居、人工環境宜居、社會環境宜居三方面構建了鄉村生態宜居指數體系，檢驗數字普惠金融是否能提升鄉村生態宜居水平，以及數字普惠金融如何提升鄉村生態宜居水平。研究發現：第一，數字普惠金融顯著提升鄉村生態宜居水平，采用解釋變量替代法、面板分位數回歸法并將“移動電話普及率”和“數字普惠金融二階滯后項”作為工具變量進行穩健性和內生性檢驗后，該結論依然成立；第二，數字普惠金融可以通過農業技術進步效應和城鎮化效應提升鄉村生態宜居水平；第三，數字普惠金融覆蓋廣度和使用深度能顯著提升鄉村生態宜居水平，但數字化程度對鄉村生態宜居水平的影響不顯著；第四，數字普惠金融對鄉村生態宜居水平的影響具有區域差異，在中部地區和西部地區影響顯著，但東部地區并不顯著，說明在經濟相對落后地區加大數字普惠金融支持力度更能提升當地鄉村生態宜居水平。

通過以上分析可知，借助金融科技技術結合金融普惠價值的數字普惠金融是推進鄉村生態宜居的重要工具。

首先，持續推動數字普惠金融，創新綠色數字金融產品。以生態優先、綠色發展為導向的高質量發展新路子需要數字科技、金融市場、環保產業的共同參與，綠色數字信貸、綠色數字債券、綠色信貸基金等金融產品或許能從資金源頭上識別其用途并給予相關優惠支持，為農業經營主體綠色生產生活提供基礎性信貸幫扶，提高鄉村生態宜居水平。

其次，鼓勵農業技術綠色創新發展，提高城鎮化水平。加大對綠色環保核心技術研發的財政支持和人才補貼力度，鼓勵跨行業、跨區域、跨專業的技術攻關團隊建設，打破技術壁壘的同時注重提高綠色成果的轉化率。推進產城教融合發展，提升人力資本水平，促進農業經營主體生產生活觀念向“節能環保、綠色低碳”轉變。

最后，因地制宜推行數字普惠金融政策。在中部及西部地區應持續加大數字基礎設施建設力度，普及數字金融知識，降低農業經營主體對數字金融的風險厭惡度。在數字金融覆蓋率及使用深度高的東部地區，應積極完善數字金融監管相關政策法規，充分發揮數字金融服務低成本、低門檻優勢，為經營主體開展集約、綠色、低碳生產提供資金保障。

參考文獻

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Abstract： Building an ecologically livable and beautiful countryside is an important part of the rural revitalization strategy. Digital financial inclusion， as a new driving force for China's economic development， is of great significance to explore whether it can improve the level of rural ecological livable. Using the panel data of 30 provinces in China from 2015 to 2020， the rural ecological livability index system was constructed from three aspects of natural environment， artificial environment and social environment. The results show that digital financial inclusion can significantly improve the level of rural ecological livability， which can be achieved through the effect of agricultural technology progress and urbanization. Heterogeneity analysis shows that the coverage breadth and use depth of digital inclusive finance can significantly improve the level of rural ecological livability， but the degree of digitalization has no significant impact on the level of rural ecological livability. The impact of digital financial inclusion on rural ecological livability level is different in different regions. The impact is significant in central and western regions， but not in eastern regions， indicating that increasing the support of digital financial inclusion in economically backward regions can better improve the local rural ecological livability level. Therefore， we should continue to promote digital financial inclusion and innovate green digital financial products. Encourage green and innovative development of agricultural technology and improve the level of urbanization; Adopting digital financial inclusion policies in light of local conditions to promote ecological and livable development in rural areas.

Key Words： Digital inclusive finance; Rural ecological livable; Effect of agricultural technology progress; Urbanization effect