金融科技創新促進數字經濟的發展

劉焦南?王成亮?汪小紅?王冰倩

金融科技是金融與科技深度結合的成果，它的核心任務是提升金融業務的效率。將現代科技創新與金融行業的運作結合，提高了金融行業服務效率。同時隨著經濟的發展，金融科技也在不斷創新，降低了金融行業的運行成本，大大減少了金融行業的風險。金融科技的出現是一場實實在在的技術革命，它不僅能夠提升銀行等金融機構的運行效率，也進一步促進了科技創新，對我國的經濟增長、社會穩定有著不可磨滅的貢獻。

隨著經濟及互聯網技術的快速發展，傳統金融行業發生了巨變，科技革新對金融創新產生了重大影響，金融科技也逐漸出現在人們的視野中。主要以人工智能、大數據、云計算、區塊鏈、物聯網為代表的新技術使金融科技正以驚人的速度改變著金融市場格局。金融科技重點在科技，科技是促進金融發展的工具和手段，其本質還是為金融行業服務，不能排除金融的功能屬性和風險屬性。在目前國家“十四五”規劃中，金融科技產業被納入國家戰略新興產業。我國也已將數字經濟上升為國家戰略，金融科技作為數字經濟的重要組成部分之一，也將進入新的發展階段。金融科技是人工智能、大數據、云計算等前沿性科技與傳統金融業務的融合。

一、金融科技與數字經濟的內涵

（一）金融科技的內涵

金融科技指的是利用當下科技成果例如區塊鏈、大數據、云計算、人工智能等技術對金融行業進行科技加持與變革的一種新興技術，其發展起源于互聯網的發展，將科學技術的進步體現在金融領域中，金融科技這一新興概念一經出現就引起了很大的關注，其代表的不只是行業的變革，更可能帶來的是行業標準的改變，金融產品的變革，其衍生的一系列產品，很大程度上拓寬了金融行業的輻射面，在金融服務對象以及金融產品方面，擁有了金融科技的加持，金融行業的變化肉眼可見，金融科技未來在金融行業的地位也愈發重要。

（二）數字經濟，是一個比較廣泛的概念，它是運用數據來引導資源發揮作用，推動生產力發展的經濟形態都屬于其范疇。數字經濟技術包括大數據、云計算、物聯網、區塊鏈、人工智能等新技術。數字經濟應用里的“新零售”“新制造”等都是其典型代表。數字經濟和虛擬經濟不同，關于數字經濟的通俗說法是“數字產業化”+“產業數字化”。

二、金融科技創新促進數字經濟發展

金融科技創新促進數字經濟發展，已經陸續興起的很多金融科技公司，推動著數字經濟的發展。而對于金融科技，很多公司都很有信心，投入了大量的資金。在國內，有不少知名的投資公司、大公司都對金融科技進行了戰略規劃。

（一）金融科技的創新與發展

根據已有學者對金融科技的研究表明，金融科技對區域研發創新效率具有正向作用，從理論上來看，金融的融合有利于提升區域研發創新效率。然而實證結果表明，區域研發創新受兩類因素的影響，其一是金融資源配置效率，其二是技術進步效率。其中，金融資源配置效率通過提高資本回報率促進區域研發創新，而技術進步則主要通過降低全要素生產率來提高區域的研發創新水平。所以，要提高區域研發創新效率不能僅靠金融手段，而需要以綜合手段進行區域內產業的協調發展、科技資源的有效配置和技術水平提升。具體來說，金融機構要對金融科技創新提供支持和服務，營造良好競爭環境，加大監管力度。

（二）金融科技創新規避金融風險

隨著在智能投顧、智能客服、身份識別、征信反欺詐、風險定價等領域的發展，金融科技自身的防范風險技術也在提高。目前，銀行業積極布局金融科技，解決發展難題，助力傳統金融轉型。農業銀行“金融大腦”以其人工智能為核心，首次在企業層面推出 AI金融服務平臺；建行建設了一套具有國際水準的數據管理和應用體系，將“智慧、生態、協同”的先進理念融合在一起；“中銀慧投”是一家以人工智能和大數據為基礎，為客戶進行個性化資產配置的金融機構，已經可以采用人臉識別、語音識別等生物識別技術來驗證使用者的身份。利用人工智能進行客戶流失預測，為客戶制定正確的市場營銷戰略，降低金融風險，更好地維護客戶的利益。

（三）金融科技創新對普惠金融的影響

普惠金融是未來發展的方向，走進老百姓的生活中，讓老百姓也能享受到金融科技創新發展的成果，如生活中普及的新的支付結算方式、線上購物、低門檻高效率的投資產品（如天使投資）都為全體居民的日常生活提供了極大的方便，大數據、云計算、AI、區塊鏈等技術不斷進步，帶動了金融科技的快速發展。金融科技不僅推動普惠金融的發展，也在商業銀行改革方面發揮了重要作用，對整個金融業的發展提供了很大的技術支撐。人工智能應用到金融業務的例子有：人臉識別，如到銀行辦理存取款業務，銀行把傳統的輸入密碼存取款驗證方式，改為了人臉識別或者指紋識別。避免了客戶因忘記密碼而辦理不了金融業務的麻煩；智能客服，傳統的金融業務是客戶與金融工作人員一對一進行金融業務的辦理。線下銀行業務的辦理往往因為辦理業務的客戶多，而銀行工作人員少，以及人工辦理金融業務繁瑣、效率低下等，往往使客戶等待的時間過長。不少銀行都開通了線上銀行服務，通過智能客服一步步指引，使客戶在足不出戶的情況下就可以完成金融業務的辦理，省去了線下銀行排隊辦理業務的時間。首先就是支付結算方式發生了巨大變化。傳統的支付方式是貨幣現金，其次是銀行卡。隨著金融科技在銀行業的應用，支付方式已經實現了去紙質化、去實物化，只需一部智能手機再加上一個二維碼就能實現線上支付。隨著金融科技的進步，已無需像過去那樣將指定銀行卡中的存款換成網銀，進行線上交易，而是變成了通過第三方支付平臺來綁定任何一張銀行卡，在進行線上消費結算時，只需輸入支付密碼，就可以簡單快捷地完成線上交易。

三、數字經濟發展環境下金融科技創新的前景分析

金融科技公司作為我國金融業的重要組成部分，在促進社會經濟發展和提高社會生產力方面發揮著不可替代的作用。隨著互聯網信息技術越來越廣泛地被應用到數字經濟領域中來，金融科技的創新促進數字經濟的發展，這也使我國金融業發展面臨著巨大機遇和挑戰。

（一）傳統金融體系的發展

金融科技往往被認為是金融與科技相融合后的產物，通俗地講就是將科技運用到傳統的金融相關領域，借助于技術的革新來促進金融科技的創新性發展。金融科技的高速發展，與金融相關行業的運行速度和管理效率都得到了提高。通過科技與金融的結合，能夠創造出新的管理模式、應用模式以及全新的產品，能夠進一步促進傳統金融體系的提升。比如區塊鏈相當于一個去中心化的數據庫，區塊鏈與傳統金融結合的產物包括：數字貨幣、支付清算等。最常見的就是第三方支付平臺：支付寶、財付通等。和傳統的現金貨幣相比，數字貨幣具有結算方便、攜帶儲存方便、消費信息明確等優點。傳統的現金貨幣時常因面額較大，商家無法找零等情況無法完成交易。并且市面上流通部分假幣，消費者不容易辨別。傳統現金業務只能去線下銀行存儲，費時費力。第三方支付平臺中可以隨時查看個人資產的結余，第三方支付平臺的消費記錄也都會儲存在用戶手機上，能夠使用戶對自己的消費情況有一個清晰的認識，且第三方支付平臺還能夠幫用戶分析其消費喜好和資金進出情況，方便用戶合理分配資金的儲存與使用。金融科技沒產生前，人們的主要理財方式為銀行存款，以銀行的存款利息收益為主。金融科技產生以后，人們的籌融資以及借貸方式也變得多種多樣。從企業方面看，以前的企業籌資借款只能依靠銀行借款或者親戚朋友借款或者融資，籌融資范圍很小。而且銀行對中小微企業或者初創企業借款限制較多，這就使得一些潛力巨大的中小微企業或者初創企業因無法籌到足夠的初始資金而無法創業成功。金融科技誕生以后，出現一些眾籌平臺，使企業的籌融資范圍擴大，投資人擴大到面向全國有特定能力的投資者。企業的創業信息覆蓋的范圍更大，能夠有機會吸引到足夠優秀的領投人以及管理人才的注意，在籌資機會增加的同時，也吸引了大量人才共同管理公司，使企業創業成功的概率大大增加。金融科技的產生也使保險業的線上辦理成為現實。在傳統保險業務中，保險業務員向客戶介紹保險產品時，基本上都用同一套話術，工作重復率高，并且不能為客戶根據其所需推薦針對性的保險產品。這就導致了人工成本高而效率低下。金融科技的產生，很好地解決了這一難題。隨著保險業的日趨完善，騙保手段也越來越高級。傳統保險理賠大多只能根據客戶提供的證據進行辨別。而通過大數據等科學技術，能夠全面掌握客戶的信用信息、犯罪信息，利用大數據分析客戶的欺詐概率，打破了傳統保險業的信息壁壘，能夠有效地防范欺詐行為的發生。

（二）企業運用金融科技促進數字經濟發展

伴隨著人們對數據儲存需求的不斷擴大，大數據的技術也在不斷發展和完善。大數據最重要的技術手段就是用最快的速度處理復雜的數據，舉一個最簡單的例子，我們平時都會逛淘寶，發現淘寶推薦的都是我們喜歡的或者是需要的，有些人就會好奇淘寶怎么這么了解自己，其中的秘密就在大數據上。我們通過淘寶購買的商品記錄還有在搜索框搜過的記錄都會被保留下來，淘寶就會根據這些數據推薦我們可能會購買的商品。人們上網的數據不斷被保存，一些金融企業可以利用用戶在網絡的大數據信息分析用戶的喜好，從而為用戶精準地提供金融產品和服務，有效提高客戶金融產品購買的成功率。對于小微企業而言，金融科技有利于合理配置資源，為其提供普惠金融服務，使得小微企業的發展和創新更加便捷高效，從而促進經濟的進步。

結語：

金融科技創新，將帶動整個數字經濟的高速發展。科技與金融的結合，大大提高了金融行業的業務處理效率，給金融行業帶來巨大收入的同時，也降低了行業的運營以及人工成本。金融科技有利于合理配置資源，為企業提供普惠金融服務，使得企業的發展和創新更加便捷高效，從而促進數字經濟的進步，金融科技的創新與發展前景一片大好。