城商行對公信貸業務數字化轉型的探究

竇存璽

當下的所有行業，都在推進數字化升級發展，就城商行而言，也應順應時代發展的需要，推動數字化轉型發展。近年來，監督管理部門著重強化政策引導工作，城商行也應適應新的形勢，進一步優化調整運營理念，基于數字化升級促進金融生產與治理方式的革新，從而實現轉型發展。本文以城商行對公信貸業務為切入點，從數字轉型的意義、發展現狀、實踐及展望等方面進行了簡述，探討了數字化轉型的價值以及存在的挑戰。

數字化轉型是基于數字化轉換及升級的前提下，與公司核心業務建立聯系，利用新的商業模式來實現更高層次目標的轉型發展，利用數字化技術和能力建立完善的數字化商業模式。對公信貸業務的數字化轉型，是城商行數字化轉型的深水區，也是城商行面對挑戰提高對公信貸業務優勢的必然選擇。

一、數字化轉型是必經之路

伴隨經濟的深入發展，國內經濟的發展方式與結構等步入轉型更新攻堅期。在這一過程中，數字經濟發揮著關鍵性的作用，成為建立經濟體系的引擎，是重組資源、經濟結構與改變格局的核心力量，因而獲得了較快的發展。基于我國數字經濟的深化，城商行對公信貸業務將面對多方面的挑戰。首先，由于外部環境改變加大了城商行的發展壓力。我國經濟韌性較強，長時間向好，然而在多重壓力下，比如供給沖擊，將不利于產品及服務成本的控制，從而促使價格水平出現變化。從行業發展來看，銀行業的競爭加大，金融機構利潤空間被壓縮。其次，過去的服務模式無法適應新的發展需求。伴隨數字化轉型使得需求出現變化，形成更多的全新模式，這對服務模式提出了挑戰。對此，城商行應該抓住發展機遇，通過數字化轉型提高服務水平，提高對公信貸業務優勢，增強競爭力。

城商行對公信貸業務在數字經濟發展下，客觀層面上具有以產業鏈為中心打造場景生態的基礎，所以數字經濟增長并不會被資源與空間約束，同傳統經濟對比，其初期投入較高，短時間內無法獲得效益。然而在數字設施建成并運行后，因為邊際成本相當低，將呈現出爆發式增長，為整個產業鏈運行提供了一定的支持，促進信息線上傳遞，為城商行對公信貸提供可靠的保障。另外，城商行對公信貸業務發展還有著一定的金融脫媒壓力，有著基于科技賦能提升服務水平的意愿。以當下發展方向來分析，城商行需要基于場景化服務來建立服務生態系統，有機地結合交易鏈，打破增長困局。

二、發展現狀分析

與零售業務數字化相比，城商行對公信貸業務數字化升級發展較晚，但推進速度非常快。伴隨數字經濟建設，公司數字化已向資源整合、公司間聯通的新方向發展。大型金融機構數字化建設實現了電子化與信息化更新，如今正處在新的發展環節，即：將數據和技術當作驅動，對業務以及管理模式開展優化和重構。就對公信貸業務而言，其數字化升級也具有多個環節，比如流程線上化。城商行對公信貸業務的數字化升級還存在一定的發展空間，比如小微貸款，即便借助智能模型開展到線上投放，能夠有效解決效率與普適等問題，然而其貸后管理還不夠完善，邊際應用成本較高，對業務長遠發展極其不利，在業務創新與拓展上，存在模式雷同及扎堆的情況。對此，城商行應不斷努力，并注重解決實際需求。

三、對公信貸業務數字化轉型的挑戰

城商行數字化轉型是必然趨勢，在踐行數字化期間，應該多關注以下問題：

（一）數字化體系的健全

轉型不但要對過去的業務模式進行優化，還要完善城商行的管理模式。城商行應該充分融入轉型運營理念，將轉型當作一把手工程，在認知方面達成一致。數字化發展會造成業務與技術邊界模糊，有關部門應該強化融合溝通，持續調整職責邊界，以更好地滿足創新要求。

（二）數字化經營模式的構建

經營模式轉型核心在于三個統一，也就是統一入口、架構以及風險控制。對于統一入口來講，一般指城商行應該構建一站式金融服務平臺，在一點接入的情況下就可以接觸到城商行的每一款產品，從而增強客戶的體驗；對于統一架構而言，通常指正式轉型之前，對業務以及需求開展全面的框架梳理，據此構建和城商行戰略目標契合的架構，防止后續因出現各種問題而進行多次調整走彎路；對于統一風險控制來講，一般指城商行作為運營風險單位，應該注重信息的采集與運用，構建數據研究的風控指標，以達到風險的自動化、統一化管控。

（三）數字化人才團隊的培養

數字經濟是圍繞人與技術知識的分配體系，數字化升級為重大革新，需要對人才進行著重培養。城商行應促進數字化建設骨干團隊的建立，基于規范化作業流程有效彌補員工在能力上的差距，繼而促進數字化能力的增強，這是數字化升級的關鍵。

四、數字化轉型實踐與對公業務探索

有關研究表明，實現對公信貸業務數字化轉型的城商行可以促進收入增長，比同行能提高10%的收益率，更為關鍵的是，數字化還能更多地搶占市場份額。

（一）創新聚焦領域

為了提高客戶滿意度、實現收入增加，很多城商行開始從多個方面著手，促進業務數字化轉型。第一，基于差異化多途徑覆蓋，強化客戶關系，通過需求細分達到差異化覆蓋；打造全渠道模式；不斷促進場景延伸，促進服務銜接合作方平臺建設。面向好的企業與客戶，重視提高合作共建能力，利用API達到流量分享，從而實現彼此引流。第二，建立跨產品與場景的平臺，在價值鏈中有機結合每一類產品。基于多個層面平臺，打造一站式服務，提高滿意度并實現收入增長的目標，同時采取可行的手段促進產品與服務的集成。第三，基于端到端流程的再造，提升客戶滿意度；圍繞客戶改善業務流程，通過數字化達到節省監管費用的目的，引入AI等技術，進一步提高運營效率。第四，提升分析能力，把分析嵌入至價值鏈的所有階段，優化數據架構；增強高級分析能力，同時把其運用在價值鏈環節，推行可拓展案例。

（二）對公方面數字化實踐

很多城商行均達到了對公方面的數字化升級，將數字化建設當作今后戰略布局的重點。比如從2021年開始，一些城商行加快了銀行系統的構建，把系統與產品集成當作著手點，借助服務網絡服務產業鏈客戶群，提供優質的金融服務。某城商行和企業、服務商等構建的系統直連，全面利用了數據信息，建立了風控模型，制作了信用畫像，同時還據此創造了數據貸產品。利用這一模式，該城商行突破了信貸規模的約束，基于數據及技術賦能，此產品還增加了授信規模。有的城商行還可以在對公信貸業務數字化方面蓄力、規劃，比如，提供金融和非金融服務，其中包含融資與支付等，旨在積累用戶，并且借助數字化服務有效嵌入至經營模式中。近幾年，城商行持續加大轉型投入，圍繞客戶，基于科技以及數據賦能，建立服務生態，實現了增強體驗、提高黏性與改善流程等目標。

1.建立數字化平臺。強化企業網銀平臺的建設，向顧客提供金融服務的互聯網窗口；強化服務理念，在數據服務、產品開發等方面實現了全方位更新。某城商行開發出開放式續費平臺，不斷開展科技賦能與平臺升級，持續加強能力輸出；基于API開放等形式，以下沉市場為著手點，促進服務便捷化。構建銀企直聯平臺，強化對公開放服務。聯合伙伴，多場景促進銀行生態的構建，提供普惠金融服務。

2.落實好流程數字化體驗。城商行應順應發展趨勢，打造金融核心系統，探索在線信貸業務，給予有關企業綜合性服務；加快轉型，結合區塊鏈平臺，利用平臺功能提升核驗效率，提高業務便捷化程度；促進合作對接，向顧客提供結算與信貸產品，加快業務辦理速度；采取電子化方式優化產品，同交易中心對接，挖掘新客群。

五、未來轉型方向

展望今后，城商行成功開展對公信貸業務數字化升級應該關注以下這些方面：

（一）提高數字化創新能力。全面貫徹專業化等原則，全方位深化數字化運用，其中包括營銷制度與風險管控等。具體涉及：打造一體化營銷體系，制定數字化管理制度，圍繞產品與服務，促進數字化革新，打造數字生態體系。

（二）實現特色轉型。對于城商行，因其發展歷史及定位等原因，所以發展的渠道也不一樣。城商行要根據自身實況，選取適當策略，探索出一條可以發揮優勢的數字化升級道路。

（三）強化系統觀念，充分把握節奏與平衡。從金融系統來看，城商行的體量有著重要優勢。所以，當明確轉型目標時，應該加強系統觀念，統籌布局與促進優化服務、控制風險等，從而在平衡期間達到整體提高的目的。另外，還應該強化研判經濟趨勢，充分把握需求與供給的平衡，充分掌握業務推進的節奏，落實好融投資規劃，促使風險防控更加有效。

（四）探究新型運營內容與業務模式。城商行在長時間運營中，積聚了很多權威數據，比如交易與信用評估，當然也包括外部信息數據，例如生產與同業數據等。通過數據研究，構建新的產品與模式，這是數字金融革新的核心內容。比如，打造風險數據服務平臺，對權威數據進行整合，提供多項風控服務；比如，利用工商運營信息，助力客戶提高風險管控水平。另外，針對數據資產，研發新的運營內容，這也是深入體現信息資產核心價值的方法。比如，改善信息資產管理制度，參與信息要素革新，有效進行資源合作共享，在合法的基礎上大力引入優質數據，建立自動化數據產品體系。

（五）實行敏捷工作方式，優化人才管理模式。數字化轉型期間，為了達到對公信貸業務收入增加，維持較高的風控水平，增強客戶體驗，推行圍繞客戶的運營模式，城商行應該強化實施敏捷的工作方式，加強部門之間的協同工作，在資源分配上與績效考評上獲得突破。伴隨業務數字化升級發展，還應該鍛造多種能力：洞悉產業體系演進方向的能力，準確響應服務的能力，一起奮進的凝聚力，對需求的洞察能力。城商行應該優化人才管理模式，重視引培復合型人才，主動引進數字化經營人才，進行人才辨別與價值匹配，以提高生產力。

（六）區分對待新入局者。金融科技平臺企業步入對公信貸業務領域，給城商行造成一定沖擊與挑戰，但也為城商行創造了合作機遇。面臨新入局者，城商行可根據實際情況適當調整經營戰略，或基于競爭合作，加快轉型升級，提高對公信貸業務優勢，增強市場的競爭力。

結語：

總而言之，城商行的數字化轉型，為一項綜合性工程，也屬于一場內在變革。展望城商行對公業務數字化轉型未來，應從以下方面著手進行：首先，落實好頂層設計。城商行應該前瞻性思考，確定部門轉型職責，給出布局以及框架，構建完善的考核以及容錯機制，調動全體職工數字化熱情。其次，強化業技融合。城商行應該促進對公信貸業務與技術思維方式的改變，提高交流效率，借助架構治理以及驅動設置，繼而達到業務與技術有力協作。最后，重視場景延伸。城商行應該重視金融生態構建，建立各種場景，向實體經濟提供優質服務，基于對經營信息與結算信息的把握，給予綜合的金融服務，把資金流存于金融機構體系內，促進信貸交易閉環運行。