大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護的困境與對策

摘要：在大數(shù)據(jù)背景下，消費者的金融隱私權(quán)因為自身具有的財產(chǎn)屬性經(jīng)常被商業(yè)銀行、證券公司等金融機構(gòu)或第三方機構(gòu)非法利用和公開，消費者的金融隱私權(quán)很難實現(xiàn)。金融隱私權(quán)具有易被侵害性和難救濟性、客體數(shù)據(jù)化和獨特的財產(chǎn)屬性、積極支配性和被保護性的特征。我國現(xiàn)行法律法規(guī)雖然在金融隱私權(quán)的保護方面作了部分規(guī)定，但僅規(guī)定了原則性的條文且分散分布，所以對消費者金融隱私權(quán)進行保護時還存在諸多困境，如金融隱私權(quán)監(jiān)管機制還不健全，消費者權(quán)利救濟途徑有限。在大數(shù)據(jù)背景下針對金融隱私權(quán)保護領(lǐng)域現(xiàn)存問題，建議：（一）完善金融消費者隱私權(quán)立法；（二）健全金融監(jiān)管機制；（三）完善金融隱私權(quán)權(quán)利救濟渠道；（四）加強關(guān)于金融隱私權(quán)保護的教育。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；金融隱私權(quán)；保護困境：對策

中圖分類號：D922.28；D923文獻標(biāo)識碼：A文章編號：2095-6916（2023）06-0116-04

由于市場經(jīng)濟的進一步發(fā)展，傳統(tǒng)隱私權(quán)在大數(shù)據(jù)時代擁有了新的性質(zhì)和內(nèi)涵，逐步出現(xiàn)了具有財產(chǎn)屬性的金融隱私權(quán)。當(dāng)金融機構(gòu)利用非法搜集的信息獲利時，消費者由于處于被動弱勢地位，其金融隱私權(quán)正面臨諸多風(fēng)險與挑戰(zhàn)。近些年，金融機構(gòu)侵害消費者金融隱私權(quán)的事件逐步增多，更說明了我國目前對金融隱私權(quán)保護不足。那么在大數(shù)據(jù)背景下，從法律角度保護消費者的金融隱私權(quán)顯得十分必要。

一、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)的基本理論

（一）金融隱私權(quán)的概念

目前，在我國學(xué)術(shù)界將金融隱私權(quán)普遍定性為“金融隱私權(quán)是指個人享有其金融信息不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和披露的一種權(quán)利。”［1］金融隱私權(quán)區(qū)別于傳統(tǒng)隱私權(quán)，是傳統(tǒng)隱私權(quán)在現(xiàn)代金融領(lǐng)域的進一步延伸和發(fā)展，它除了具有傳統(tǒng)隱私權(quán)所具備的人格權(quán)屬性之外，其特殊性還體現(xiàn)在財產(chǎn)價值屬性。

（二）金融隱私權(quán)的特征

1.易被侵害性和難救濟性

首先，當(dāng)前人們在更加依賴互聯(lián)網(wǎng)的同時，個人信息也被竊取和非法收集得更加嚴重。其次，當(dāng)前個人金融隱私的載體是互聯(lián)網(wǎng)，其虛擬性使個人隱私信息更容易被非法利用。最后，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性和傳播迅速性的特性，所以個人隱私信息只要在互聯(lián)網(wǎng)上泄露，其傳播的速度之快、范圍之廣將會給權(quán)利人帶來財產(chǎn)和信譽名譽方面的重大財產(chǎn)損失和負面影響。

2.客體數(shù)據(jù)化和獨特的財產(chǎn)屬性

關(guān)于金融隱私權(quán)的客體內(nèi)容，當(dāng)前學(xué)界認為主要包括下列三種類型：（1）個人身份信息，也就是每個金融參加者獨有的、具有識別性的基本信息，包括姓名、年齡、身份證號等。（2）個人交易信息，是指在進行金融交易活動中產(chǎn)生的、與交易行為緊密聯(lián)系的信息，包括銀行卡號碼、銀行卡余額、個人貸款信息等。（3）個人主觀信息，是指在大數(shù)據(jù)時代背景下金融活動經(jīng)營者通過數(shù)據(jù)處理與判斷而得到的關(guān)于金融參加者的個人偏好等信息。消費者的喜好和潛在需求等隱私經(jīng)常被金融機構(gòu)通過信息技術(shù)進行篩選并進行推送，最常見的就是淘寶等應(yīng)用軟件會根據(jù)消費者的偏好以及購買能力推送商品，從而達到精準(zhǔn)匹配消費者的需求。可見，在大數(shù)據(jù)時代，金融隱私權(quán)容易被經(jīng)營者侵害的本質(zhì)是因為其具有不同于傳統(tǒng)隱私權(quán)的財產(chǎn)屬性。

3.積極支配性和被保護性

傳統(tǒng)隱私權(quán)具有被動性與消極防御性，禁止隨意支配與處分，同時不受他人非法侵擾、知悉與使用。與之相反的是，金融隱私權(quán)具有主動性與積極支配性，金融隱私權(quán)所保護內(nèi)容的特性決定了其將賦予信息持有者，即權(quán)利人以積極主張的權(quán)利，以便于權(quán)利人在金融業(yè)務(wù)中自由支配與處分個人金融信息，從而達到其進行金融活動的最終目的。

在金融業(yè)務(wù)活動中，金融經(jīng)營者與消費者法律關(guān)系的建立往往依托于金融機構(gòu)所提供的格式合同，這些格式合同中所包含的格式條款往往對于對于消費者的權(quán)利保護并不完善，這是由于作為格式合同提供者的金融經(jīng)營者天然占據(jù)優(yōu)勢地位，而金融經(jīng)營者由于信息的不對稱與難以獲取處于弱勢地位。從這個角度出發(fā)，可以知悉金融隱私權(quán)表面上的支配者為金融隱私權(quán)所有者本人，而實際上掌握在金融經(jīng)營者手里。可以得知，金融經(jīng)營者是否嚴格履行金融隱私保護義務(wù)決定了金融隱私的被保護程度。

二、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀及困境

（一）我國現(xiàn)有法律對金融隱私權(quán)保護的現(xiàn)狀

針對我國現(xiàn)有法律規(guī)范對金融隱私權(quán)的保護現(xiàn)狀，本文主要從以下方面進行分析：

第一是憲法保障。《憲法》是我國的根本大法，保障的是我國公民的基本權(quán)利。雖然在《憲法》中并沒有對金融隱私權(quán)進行直接規(guī)定，但其第三十八條和第四十條對公民的隱私權(quán)進行了規(guī)定，通過擴大解釋或?qū)で罅⒎康模梢詾樘幚硐M者金融隱私權(quán)糾紛提供相應(yīng)法律依據(jù)。比如，第三十八條規(guī)定中華人民共和國公民的人格尊嚴不受任何侵犯。該條款雖沒有直接規(guī)定金融隱私權(quán)，但經(jīng)過擴大解釋可以將“人格尊嚴”理解為包含公民信息或隱私的權(quán)利。第四十條規(guī)定，中華人民共和國公民的通信自由和通信秘密受法律保護。公民的通信自由和通信秘密體現(xiàn)了法律對個人隱私的保護，所以第三十八條和第四十條可作為憲法關(guān)于消費者金融隱私權(quán)保護的條款。

第二是部門法保障。《民法典》中規(guī)定了許多關(guān)于保護隱私權(quán)的內(nèi)容，其中第一千零三十二條規(guī)定，自然人享有隱私權(quán)，并不受任何人侵犯。第一千零三十三條規(guī)定，任何組織和個人不得對他人的私人活動進行拍攝、窺視、竊聽、披露或者處理他人的私人信息。在金融領(lǐng)域，《商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定，商業(yè)銀行對其存儲業(yè)務(wù)有負有保密義務(wù)，禁止泄露用戶個人信息。《證券法》第六章也對證券機構(gòu)規(guī)定了相應(yīng)的保密義務(wù)以保護消費者金融隱私權(quán)。此外，《消費者權(quán)益保護法》作為專門保障消費者權(quán)益的法律，其第十四條、第二十九條、第五十六條等內(nèi)容不僅規(guī)定了消費者在隱私保護方面的權(quán)利義務(wù)，還間接地保護了消費者的金融隱私權(quán)。

（二）大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護的困境

1.現(xiàn)有法律規(guī)范分散且有限

我國目前的法律規(guī)范雖然對隱私權(quán)有直接或間接的規(guī)定，但僅為原則性條款，沒有直接保護金融隱私權(quán)的法律法規(guī)。通過分析現(xiàn)有法律規(guī)范得出我國對金融隱私權(quán)的保護存在以下不足：第一，目前有關(guān)金融隱私權(quán)保護的法律規(guī)范分散且效力較低。對金融隱私權(quán)的保護條款分散在各個法律中，并且關(guān)于金融隱私權(quán)的條款之間容易矛盾或重復(fù)，內(nèi)容之間難以達到平衡協(xié)調(diào)，各個規(guī)定之間未能形成完整的法律體系［2］。第二，現(xiàn)有法律規(guī)范中的條款難以用于實踐。目前，雖有規(guī)范性文件規(guī)定了限制金融機構(gòu)獲取和使用金融消費者隱私，但僅僅為原則性條款，并沒有對消費者的金融隱私權(quán)保護進行詳細的規(guī)定，仍停留在金融機構(gòu)的義務(wù)層面，缺乏可實踐性。

2.監(jiān)管機制待健全

目前，我國金融業(yè)的監(jiān)督管理主要通過“分業(yè)監(jiān)管”，監(jiān)管機構(gòu)履行各自管轄范圍內(nèi)的監(jiān)督管理職責(zé)。但這種監(jiān)管機制并不足以應(yīng)對我國金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀，還存在不少不足。此外，我國的監(jiān)管框架正由中國人民銀行、證監(jiān)會、銀保監(jiān)會組成的“一行兩會”轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙晃恍袃蓵痪帧保黾恿私鹑诜€(wěn)定發(fā)展委員會以及外匯局［3］。在對金融消費者的隱私保護方面，各個金融機構(gòu)都在其內(nèi)部設(shè)置了監(jiān)管機構(gòu)，但各個機構(gòu)間分工不明確且缺乏溝通交流，且各機構(gòu)職權(quán)的不同劃分導(dǎo)致處罰標(biāo)準(zhǔn)也不相一致，這些都間接損害了金融消費者的權(quán)益。由于我國目前還沒有一個完整保護金融隱私權(quán)的法律體系，這就導(dǎo)致各監(jiān)管部門對侵犯消費者金融隱私權(quán)的金融機構(gòu)進行處罰時沒有可依據(jù)的明確法律規(guī)定，最終也很難達到保護消費者金融隱私權(quán)的理想結(jié)果。在現(xiàn)行的分業(yè)監(jiān)管機制中，難以準(zhǔn)確找到監(jiān)管主體、缺乏完善的法律規(guī)范體系等問題證明了現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管機制無法完全適應(yīng)當(dāng)前現(xiàn)狀，無法很好地保護消費者的金融隱私權(quán)。因此，我國金融領(lǐng)域亟待完善現(xiàn)有監(jiān)管機制，以促進金融市場進一步穩(wěn)定發(fā)展。

3.救濟途徑匱乏

我國現(xiàn)有救濟途徑的匱乏，導(dǎo)致金融隱私權(quán)被侵害得事件更加頻繁。通過我國《民法典》侵權(quán)責(zé)任編、《消費者權(quán)益保護法》第三十九條、《商業(yè)銀行法》第二十九條以及處理金融糾紛的現(xiàn)狀，得出目前沒有明確的法律規(guī)定對消費者的金融隱私權(quán)進行救濟，消費者對金融隱私權(quán)的救濟主要適用法律對傳統(tǒng)隱私權(quán)規(guī)定的救濟渠道。主要有以下五種類型的救濟途徑：一是消費者與金融機構(gòu)自愿協(xié)商解決矛盾爭議。但由于雙方交易地位的不對等，在實踐中很難最終達到一致的協(xié)商結(jié)果。二是消費者向金融機構(gòu)的投訴部門發(fā)起投訴，但投訴部門一般為金融機構(gòu)的內(nèi)部機構(gòu)，消費者在其內(nèi)部機構(gòu)發(fā)起投訴以維護自身權(quán)益的難度較大。三是消費者請求調(diào)解機構(gòu)對爭議雙方產(chǎn)生的矛盾進行調(diào)解。在實踐中，消費者通常會尋求消費者協(xié)會來對雙方進行矛盾調(diào)解，以維護自身權(quán)益。四是在達成仲裁協(xié)議的前提下，提請仲裁機構(gòu)進行仲裁。五是依照程序向法院提起訴訟。消費者在窮盡其他方式都無法救濟自身金融隱私權(quán)的情況下，可以依據(jù)訴訟程序向法院提起訴訟。但實踐中，當(dāng)消費者想通過訴訟維權(quán)時，必須遵循“誰主張，誰舉證”的訴訟規(guī)則，但消費者實際上很難找到充分的證據(jù)，所以最終消費者還是難以維護自己的權(quán)利。

三、大數(shù)據(jù)背景下金融隱私權(quán)保護的對策

（一）完善金融消費者隱私權(quán)立法

隨著大數(shù)據(jù)時代的不斷發(fā)展，市場上出現(xiàn)了許多新的金融主體，隨之而來的就是金融隱私權(quán)被侵害的更加頻繁，所以各國也漸漸將金融隱私權(quán)立法提上日程。域外多數(shù)國家對消費者金融隱私權(quán)的保護已經(jīng)存在著比較完整的法律規(guī)定，其中最具代表的是美國為限制金融機構(gòu)非法搜集并利用消費者的金融隱私，先后通過并頒布的《銀行秘密法》《金融隱私權(quán)法》最為典型。另外，英國為了展現(xiàn)其對消費者的金融隱私權(quán)的保護，推動金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展，也頒布了《消費信貸法》和《數(shù)據(jù)保護法》。所以，我國對保護消費者的金融隱私權(quán)方面的重視程度也應(yīng)更上一層樓，完善金融隱私權(quán)立法，構(gòu)建出更完整的金融市場立法體系。首先是必須通過《民法典》對金融隱私權(quán)進行概念上的定性，在法律層面進一步明確金融隱私權(quán)的概念及特性。其次是借鑒域外有效保護金融隱私權(quán)地區(qū)的成功經(jīng)驗，立足我國的基本國情和金融市場的現(xiàn)狀，制定出能夠限制非法獲取消費者隱私權(quán)的法律，逐步建立完整的對消費者金融隱私權(quán)進行保護的法律體系，以此使消費者的合法權(quán)益通過法律得到保障，進一步推動金融市場的穩(wěn)定健康發(fā)展［4］。

（二）健全金融監(jiān)管機制

在大數(shù)據(jù)時代背景下，金融消費者的隱私在空間上的分布越來越廣泛，“一行兩會”的分業(yè)監(jiān)管模式難以精準(zhǔn)劃分各自的管轄范圍。通過借鑒域外國家的成功經(jīng)驗，得出保護金融隱私權(quán)需要構(gòu)建統(tǒng)一的金融監(jiān)管機制的結(jié)論。再結(jié)合我國基本國情和金融市場的現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)構(gòu)建我國統(tǒng)一的金融監(jiān)督管理機制，不是取消相關(guān)機構(gòu)對金融隱私的監(jiān)管，而是構(gòu)建以一個綜合機構(gòu)為核心，其他機構(gòu)共同進行監(jiān)管的統(tǒng)一監(jiān)督管理機制。這種監(jiān)管機制仍由證監(jiān)會和銀保監(jiān)會負責(zé)各自管轄范圍內(nèi)的消費者金融隱私權(quán)保護工作，與傳統(tǒng)監(jiān)管機制有區(qū)別的是中國人民銀行的地位與之前有所不同，具體表現(xiàn)為在中國人民銀行內(nèi)部設(shè)立專門的隱私權(quán)保護機構(gòu)，負責(zé)消費者金融隱私的保護，具體負責(zé)以下幾方面的工作：首先，隱私權(quán)保護機構(gòu)制定具體的保護規(guī)范和保護標(biāo)準(zhǔn)，并負責(zé)對違反規(guī)范的金融機構(gòu)進行處罰；其次，隱私權(quán)保護機構(gòu)在各地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，負責(zé)監(jiān)督各地方金融機構(gòu)的工作；最后，對于還未形成消費者信息保護機制的金融機構(gòu)，隱私權(quán)保護機構(gòu)可以協(xié)助其構(gòu)建信息保護工作機制，更好地保護金融消費者的隱私權(quán)。

（三）完善金融隱私權(quán)權(quán)利救濟渠道

我國的金融消費糾紛解決機制看似多樣化，但維護金融消費者權(quán)益方面上，并未提供一個有效的解決辦法。目前，我國金融消費者糾紛決機制主要可分為調(diào)解、仲裁、訴訟三類。調(diào)解解決具有經(jīng)濟性和專業(yè)性，雙方不用耗費大量的時間、精力，這是其優(yōu)勢所在。但在這一過程中，調(diào)解協(xié)議的法律效力卻是無法得到保障的。因此，第三方金融消費糾紛調(diào)解機構(gòu)引入確有必要，同時建立與法院訴訟調(diào)解的銜接機制，從而保障對調(diào)解協(xié)議的有效執(zhí)行。仲裁相較于調(diào)解來說有其優(yōu)勢，但仲裁的高成本使金融消費者望而卻步。所以在處理金融消費者隱私權(quán)侵權(quán)案件時，可以讓未履行或者未完全履行保密義務(wù)的金融機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的仲裁費用。實踐中，由于金融消費者缺乏相關(guān)專業(yè)知識，有關(guān)金融消費者保護的部門應(yīng)該在金融消費者選擇仲裁機制時提供相應(yīng)的幫助。由于金融市場類型多元化的不斷發(fā)展與法律滯后的矛盾，以及金融糾紛極具專業(yè)性和審判人員不了解金融領(lǐng)域知識的矛盾，使得普通訴訟程序不是最佳的選擇。金融消費者發(fā)生糾紛時一般采取上述非訴措施，盡量避免采取訴訟程序。因此可以建立專門的金融法庭，充分發(fā)揮審判的優(yōu)勢和社會效應(yīng)。在金融消費者隱私權(quán)遭受侵犯的訴訟中應(yīng)設(shè)置舉證責(zé)任倒置，因為所需要取得的證據(jù)大部分都由金融機構(gòu)保存，使得消費者在實踐中難以舉證。對此，法律可以對金融機構(gòu)承擔(dān)是否履行了適當(dāng)性義務(wù)的舉證責(zé)任進行規(guī)定，若金融機構(gòu)不能提供其收集金融消費者個人金融信息的合法性依據(jù)、充分履行了保密義務(wù)、已經(jīng)向金融消費者告知等相關(guān)證據(jù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。

（四）加強關(guān)于金融隱私權(quán)保護的教育

由于金融消費者自身缺乏相關(guān)的風(fēng)險意識和法律知識，導(dǎo)致自身權(quán)益更易受到侵害，因此要加強對金融消費者的隱私保護意識和防范風(fēng)險意識，這不僅有利于更好地保護消費者的金融隱私權(quán)，還有利于我國金融市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。增強金融消費者的維權(quán)意識可以通過下列途徑：首先，有關(guān)金融隱私權(quán)的保護機構(gòu)可以印刷，并在金融機構(gòu)發(fā)放關(guān)于保護金融隱私權(quán)的科普教育手冊，金融消費者在購買產(chǎn)品或接受服務(wù)之前，要詳細了解個人金融信息，使金融消費者對個人金融信息產(chǎn)生保護意識。其次，金融監(jiān)管機構(gòu)等相關(guān)部門可以定期組織講座，向金融消費者宣傳最新的有關(guān)金融隱私權(quán)的立法狀況、救濟渠道等內(nèi)容，以此增強消費者的維權(quán)意識。最后，通過多種媒體形式開展宣講、知識競賽等活動，如邀請消費者觀看科普短片、組織知識競賽，提高消費者對金融隱私權(quán)的了解等［5］。

結(jié)語

在日新月異的大數(shù)據(jù)時代，消費者金融隱私權(quán)保護面臨著許多風(fēng)險與挑戰(zhàn)，為了提高消費者的維權(quán)意識，推進金融領(lǐng)域平穩(wěn)健康發(fā)展，各金融機構(gòu)以及各責(zé)任部門責(zé)任重大，要未雨綢繆地應(yīng)對新的挑戰(zhàn)。首先，對于監(jiān)管主體的職責(zé)范圍應(yīng)有明確界定，明確金融經(jīng)營者違反義務(wù)的處罰措施，整合金融隱私權(quán)保護的相關(guān)法律規(guī)范，使得保護消費者金融隱私權(quán)的法律體系更加完整，更好地維護消費者的合法權(quán)益。其次，加強消費者關(guān)于金融和法律知識的學(xué)習(xí)和理解，并增強消費者防范風(fēng)險的意識。最后，在發(fā)揮金融行業(yè)自律作用的同時，還要將其與政府宏觀調(diào)控有機結(jié)合起來，倒逼金融行業(yè)自覺履行金融隱私保密義務(wù)。在大數(shù)據(jù)時代，金融隱私權(quán)于消費者而言，是一項極其重要的權(quán)利。為了保護消費者的合法權(quán)益，促進金融領(lǐng)域持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，維護金融市場的公平秩序，制定完備的金融隱私保護體系是必要和急需的。金融隱私權(quán)保護之路漫長而艱難，需要各方共同努力，各盡其責(zé)，才能構(gòu)建完善的金融隱私權(quán)制度保護體系。

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［5］謝智菲.大數(shù)據(jù)背景下金融消費者隱私權(quán)的保護與分析［J］.甘肅金融，2019（7）.

作者簡介：劉雨佳（1998—），女，漢族，山西運城人，單位為山西財經(jīng)大學(xué)，研究方向為民商法。

（責(zé)任編輯：楊超）