新農村經濟建設中金融服務體系建設研究

高東旗（河南省新鄉(xiāng)市延津縣王樓鎮(zhèn)人民政府）

現代新農村建設發(fā)展離不開優(yōu)質金融服務工作的支持，傳統農村金融服務體系已經無法滿足新農村建設發(fā)展的相關需求。因此，國家政府有關部門需要積極推進農村金融服務體制改革創(chuàng)新，結合當今新農村經濟建設發(fā)展需求，優(yōu)化改善金融服務工作內容與形式，確保能科學有效地構建一個功能完善、快捷高效的農村金融服務體系，促進農村產業(yè)優(yōu)化轉型升級，提升農村居民經濟收入。

一、新農村經濟建設中金融需求特性分析

（一）內源融資需求轉向市場化融資

在傳統農村經濟建設發(fā)展中，農民的融資需求更多依賴于親朋好友之間的自我融資，一旦他們在生產活動中需要投入更多資金時，往往會先考慮身邊關系較好的親戚或朋友。然而，隨著現代新農村經濟建設的不斷發(fā)展，農戶收入水平不斷提升，生產規(guī)模不斷擴大，傳統內源融資已無法滿足對資金的調度使用需求，其存在一定的融資局限性[1]。此時，農民會在政府基層辦公人員的指導下尋求金融市場融資服務，因而他們的融資需求必然轉向市場化融資，更需要借助金融機構提供的專業(yè)服務，滿足自身對較大資金的需求。

（二）農村金融需求的多樣性和層次性

在我國新農村經濟建設中，對資金的需求主體主要包括農村個體經營戶、農村企業(yè)等，他們的金融需求表現出多樣性、多層次的特征。從實際金融服務需求的用途來分析，他們的金融需求主要涵蓋了生產需求、生活需求及基本生存條件需求；從金融服務需求的類型來看，主要涵蓋了商業(yè)性金融需求、政策性金融需求及合作性金融需求。如下表1所示，為當前我國新農村經濟建設中不同主體的金融需求特點。

表1 我國新農村經濟建設中不同主體的金融需求特點

（三）不同地區(qū)農村金融需求的差異性體現

由于我國處在市場經濟建設發(fā)展過程中，存在區(qū)域經濟發(fā)展不平衡的現象，從而導致不同地區(qū)的農村經濟主體對金融服務有不同的需求。如在經濟發(fā)展水平相對落后的貧困農村地區(qū)，金融需求主要是為了幫助農戶解決生存、生活性問題；在經濟發(fā)展水平稍好的農村地區(qū)，金融需求是為了滿足農業(yè)生產發(fā)展，有效解決農戶、小型企業(yè)融資困難的問題；在經濟發(fā)展水平較高的農村地區(qū)，金融需求則是為了更好地滿足中小型企業(yè)發(fā)展過程中的融資問題，推動當地新農村經濟建設穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

二、新農村金融服務體系建設中存在的主要問題

（一）政策性金融機構支農服務職能不夠完善

在我國新農村金融服務體系建設中，關于政策性金融機構支農服務職能不夠完善的地方主要體現在以下幾個方面：第一，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍偏窄、服務功能單一。在我國金融市場中，農業(yè)發(fā)展銀行屬于唯一性的農業(yè)政策性銀行，其以國家信用作為核心基礎，對外籌集農業(yè)政策性信貸資金，為農村經濟建設發(fā)展提供農業(yè)金融服務，有效支持“三農”事業(yè)發(fā)展，充分發(fā)揮出國家戰(zhàn)略支撐作用。然而，當前我國農業(yè)發(fā)展銀行在經營管理過程中存在業(yè)務范圍偏窄、服務功能單一的問題，支農服務職能只限于糧、棉、油等流通環(huán)節(jié)信貸服務，未能有效將更多資金用于農村基礎設施、農業(yè)產業(yè)化及農業(yè)創(chuàng)新開發(fā)等建設內容，從而在一定程度上放緩了新農村經濟建設的發(fā)展速度。第二，國家開發(fā)銀行發(fā)揮的實際作用極其有限[2]。國家開發(fā)銀行作為中國政策性金融機構，主要通過開展中長期信貸和投資等金融服務為國民經濟中長期建設發(fā)展提供戰(zhàn)略服務。然而，該銀行在農業(yè)貸款服務上作用有限，在農村領域的實際覆蓋面積不大，無法滿足農村經濟發(fā)展主體對金融貸款服務的需求。

（二）農村金融保障體系不健全

相較于西方發(fā)達國家，我國金融市場信用環(huán)境不良，大量借款人并不具備良好的信用觀念，容易導致各種逃避金融機構債務現象的發(fā)生，從而阻礙了我國農村地區(qū)金融機構信貸創(chuàng)新服務的投入，為了降低金融放貸與投資風險，他們會縮減信貸服務資金規(guī)模。除此之外，我國并未有效構建出專業(yè)完善的農戶信用信息數據庫，各地區(qū)的農戶信用信息仍然處于較零散的分布狀態(tài)。在新農村經濟建設發(fā)展過程中即便民間借貸能在一定程度上幫助農民解決金融貸款需求的問題，但由于利息偏高、服務質量差等，會加大農民的經濟負擔，并容易產生一系列金融風險，致使他們切身利益受損。再加上我國農村農業(yè)生產容易受自然氣候、市場環(huán)境等因素的影響，一些商業(yè)保險公司通常不愿意冒風險為農民提供豐富完善的保險服務，農民自身也缺乏良好的投保意識。當前，我國還沒有效構建出先進完善的擔保機制，沒有合理設置相應的風險補償機制，這樣就會使金融機構在參與農業(yè)投資時需要承擔更大的風險，一旦發(fā)生嚴重的自然災害、農業(yè)市場產品價格巨大波動等情況，金融風險就會轉移給放貸出去的金融機構，這無疑會打擊到金融機構參與支農信貸投放服務工作的積極性。

（三）農村金融服務品種單一

在新農村經濟建設發(fā)展過程中，能在支農服務中提供的金融服務產品極其有限。我國絕大多數商業(yè)金融機構并沒有在各地區(qū)農村區(qū)域設置網點為農戶、私營企業(yè)提供金融貸款服務，而國家政策性信貸的主要對象是農產品的國有企業(yè)，普通農戶難以獲得政策性機構的信貸服務。整體來說，我國農村金融服務品種存在單一的特點，金融服務覆蓋面不足，涉農金融業(yè)務范圍偏窄。金融機構在農村市場并沒有專門設置完善的貸款業(yè)務產品，金融信貸服務只局限于農業(yè)基礎設施建設，不支持農戶進行農業(yè)生產活動，這樣一來就會造成各地區(qū)農村農業(yè)生產的金融服務進入萎縮狀態(tài)，同時銀行金融機構的支農職能會呈現邊緣化的發(fā)展趨勢，難以為新農村經濟建設創(chuàng)造更多現實價值。

三、新農村經濟建設中構建完善金融服務體系的措施

（一）科學培育良好政策環(huán)境，完善政策性金融機構支農服務職能

在新農村金融服務體系建設實踐中，政府需要發(fā)揮自身的主動作用，為農村金融體系安全穩(wěn)定運行培育一個良好的政策制度環(huán)境，確保農村產業(yè)和諧健康發(fā)展。為了有效解決農村金融市場供求矛盾，國家有關部門需要不斷強化政策性金融機制，優(yōu)化改善金融增量結構路徑，增加政策性金融機構、商業(yè)金融機構的支農資金供給[3]。除此之外，國家要科學有效構建以農業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為主導的政策性銀行體系，結合當代新農村經濟建設發(fā)展的金融需求，明確完善政策性金融機構的支農服務職能，確保能為各地區(qū)廣大農民、中小型企業(yè)提供金融貸款服務支持，幫助他們解決資金、技術等方面的問題。

（二）健全農村金融保障體系，合理設置風險分散和風險補償機制

針對新農村經濟建設過程中金融服務體系的完善構建工作，政府要有效健全農村金融保障體系，切實維護好金融參與主體的切身合法利益，降低金融市場借貸雙方的風險[4]。要科學建立農村信貸保險制度，結合當前我國農村實際發(fā)展情況，優(yōu)化設計農業(yè)金融貸款損失補償險種，政府應給予相關金融機構一定的優(yōu)惠激勵政策和保費補貼，然后有效設立完善的補償擔保機制，政府需要根據實際情況，成立農村金融發(fā)展貸款補償擔保組織，并為其提供擔保補償基金，該基金由國家財政和政策性金融機構提供，這樣有利于幫助農村金融市場分散金融機構的經營投資風險和損失。

（三）大力發(fā)展綜合型農村金融機構，強化農村金融服務產品創(chuàng)新

在社會發(fā)展新時期，國家要圍繞新農村經濟建設工作及時制定頒布相關扶持激勵措施，引導金融機構積極為“三農”事業(yè)發(fā)展提供完善的金融服務產品。商業(yè)銀行要結合農村經濟建設主體實際情況與金融服務需求特點，優(yōu)化改善金融服務工具結構，創(chuàng)新完善金融服務品種，而不是只提供最基本的存貸類金融服務工具，這樣無法最大程度地滿足農村經濟建設對各類金融服務的需求[5]。因此，政府要大力發(fā)展綜合型農村金融機構，有效促進多元化農村金融機構體系的構建，不能只依靠農村信用社、郵政儲蓄銀行等機構。無論是政策性金融機構，還是商業(yè)金融機構，都需要科學圍繞金融機構內部信貸管理制度、農村抵質押物、信用情況、“三農”、綠色金融等積極創(chuàng)新完善金融借貸產品和服務方式，確保能滿足新農村經濟建設發(fā)展的多樣化融資需求。

四、結束語

綜上所述，為了保障我國新農村經濟建設穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，并進一步優(yōu)化改善農村產業(yè)生產環(huán)境，國家要高度重視農村金融服務體系的創(chuàng)新建設工作。需要科學有效地培育良好的金融政策環(huán)境，完善政策性金融機構支農服務職能，并健全農村金融保障體系，合理設置風險分散和風險補償機制，以此來降低金融機構承擔的金融放貸風險，促使他們能積極參與到金融支農服務中，為農戶、企業(yè)提供更為多樣化的金融服務產品，滿足他們對資金的借貸需求。