金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施經(jīng)驗(yàn)與啟示
——以吉林樺甸市為例

孫 瑤 賈欣悅

（中國(guó)人民銀行吉林省分行，吉林長(zhǎng)春 130051；中國(guó)人民銀行吉林市分行，吉林吉林 132000）

一、樺甸市實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效經(jīng)驗(yàn)

（一）聚力轉(zhuǎn)型、育強(qiáng)動(dòng)能，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興再上新高度

以資源轉(zhuǎn)化、綠色轉(zhuǎn)型為主攻方向，孕育推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的新動(dòng)能。抓實(shí)產(chǎn)業(yè)鏈招商、駐點(diǎn)招商、以商招商，2022年全年洽談推進(jìn)項(xiàng)目110個(gè)，吉澳北藥產(chǎn)業(yè)融合示范基地、長(zhǎng)白山生物保健食品等61個(gè)項(xiàng)目成功簽約，招商引資到位資金近50億元，同比增長(zhǎng)41.4%。食品醫(yī)藥、新能源、新材料三個(gè)新興產(chǎn)業(yè)規(guī)上企業(yè)產(chǎn)值占比提高20余個(gè)百分點(diǎn)，稅收占比提高40余個(gè)百分點(diǎn)。2022年新認(rèn)定國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)2戶、省市級(jí)“專精特新”企業(yè)11戶、科技型中小企業(yè)4戶，搭建科技創(chuàng)新平臺(tái)2個(gè)，全省首家“大豆產(chǎn)業(yè)研究院”在樺甸市掛牌成立，田谷食品等3戶企業(yè)獲評(píng)“國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)優(yōu)勢(shì)企業(yè)”。累計(jì)新增城鎮(zhèn)就業(yè)3萬(wàn)余人，農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)33萬(wàn)余人次，根據(jù)政府工作報(bào)告，2022年樺甸市城鎮(zhèn)和農(nóng)村常住居民人均可支配收入年均增長(zhǎng)率分別為9.5%和17.7%。

（二）精準(zhǔn)施策、補(bǔ)齊短板，引導(dǎo)信貸投放精準(zhǔn)幫扶

充分發(fā)揮金融在鄉(xiāng)村振興中的要素保障、資源配置等功能，轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興目標(biāo)，構(gòu)建金融助力弱勢(shì)群體、精準(zhǔn)扶貧和重點(diǎn)工作的可持續(xù)發(fā)展模式，積極進(jìn)行信貸資金支持，促進(jìn)農(nóng)民增收。累計(jì)投入各類(lèi)扶貧資金9億余元，如期實(shí)現(xiàn)10個(gè)貧困村8534名貧困人口全部脫貧。目前，樺甸市已設(shè)立創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保基金1000萬(wàn)元，支持有創(chuàng)業(yè)意愿的個(gè)體工商戶、黃牛養(yǎng)殖戶和中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)融資;設(shè)立“扶貧貸”信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金500萬(wàn)元，落實(shí)過(guò)渡期脫貧人口小額信貸政策，鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果;設(shè)立“吉農(nóng)牧貸”風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金2000萬(wàn)元，緩解從事肉驢、肉牛生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的養(yǎng)殖戶形成的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）統(tǒng)籌發(fā)力、積極創(chuàng)新，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興注入金融“活水”

堅(jiān)持財(cái)力重點(diǎn)向民生領(lǐng)域傾斜，滾動(dòng)實(shí)施“輝發(fā)湖”水生態(tài)治理、創(chuàng)建“美麗鄉(xiāng)村路”、建設(shè)農(nóng)村5G基站、實(shí)施城鄉(xiāng)綠美行動(dòng)等一大批民生事項(xiàng)和惠民工程。同時(shí),人民銀行樺甸市支行積極協(xié)調(diào)地方法人金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用支農(nóng)、支小再貸款，聚集農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資需求，充分發(fā)揮再貸款結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具牽引帶動(dòng)作用，引導(dǎo)全市信貸資源優(yōu)先配置到農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定安寧。

樺甸市金融機(jī)構(gòu)圍繞“三農(nóng)”金融需求，推進(jìn)金融體系重生再造，塑造真正融入鄉(xiāng)村、服務(wù)鄉(xiāng)村的金融體系。設(shè)立農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，立體化、多角度的精準(zhǔn)支持信貸。圍繞破解涉農(nóng)客戶融資難題，持續(xù)完善活體貸、組合貸、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款等業(yè)務(wù)，推廣“吉牧e貸”、“陽(yáng)光貸”、“吉農(nóng)牧貸”等一系列“三農(nóng)”創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為規(guī)模化、專業(yè)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供專屬融資服務(wù)。圍繞全省“秸稈變?nèi)狻焙汀扒f(wàn)頭肉牛”建設(shè)工程，推出“政銀保擔(dān)企”五方興牧貸款模式，大力推廣活體抵押貸款產(chǎn)品。截至2022年末，全市金融機(jī)構(gòu)活體抵押貸款余額4297萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)3.57%；“吉牧e貸”貸款余額同比增長(zhǎng)48%；“陽(yáng)光貸”貸款余額同比增長(zhǎng)27%。

二、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作中存在的問(wèn)題

（一）銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展要求有矛盾

一是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏。從現(xiàn)有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)貸款存在高風(fēng)險(xiǎn)、期限長(zhǎng)的問(wèn)題，相關(guān)項(xiàng)目收益覆蓋投入普遍需要3年以上，同時(shí)要面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)及農(nóng)業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，所以亟需一定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。根據(jù)鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)現(xiàn)狀，目前還缺乏健全地對(duì)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需求不匹配。

二是營(yíng)銷(xiāo)及審批階段對(duì)應(yīng)服務(wù)缺失。轄內(nèi)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)需要政府相關(guān)部門(mén)推介農(nóng)業(yè)科技項(xiàng)目。由于缺乏評(píng)估和分析農(nóng)業(yè)科技信貸項(xiàng)目的能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要外請(qǐng)專家進(jìn)行咨詢，拉高了信貸成本。此外，部分農(nóng)業(yè)科技企業(yè)技術(shù)正處于研發(fā)或測(cè)試階段，尚未有成品產(chǎn)出，在金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)中，因企業(yè)無(wú)法產(chǎn)生持續(xù)穩(wěn)定的投資回報(bào)，導(dǎo)致這類(lèi)農(nóng)業(yè)技術(shù)企業(yè)難以達(dá)到評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

（二）金融信息化技術(shù)發(fā)展進(jìn)度與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)多元化有矛盾

農(nóng)村信用社雖然作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊，但它軟硬件的技術(shù)化程度、信貸和科技人才的專業(yè)化程度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)有大行和其他股份制銀行，所以信息技術(shù)應(yīng)用能力較弱。同時(shí)，受自身體量和資金等多方面原因限制，信息化技術(shù)服務(wù)的建設(shè)和發(fā)展的投入也不足。因此會(huì)導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)效率和操作效果低下，影響客戶服務(wù)質(zhì)量，且加大了安全風(fēng)險(xiǎn)，使得客戶對(duì)銀行的信任度和忠誠(chéng)度下降。且缺乏金融信息化技術(shù)的支持，意味著鄉(xiāng)村地區(qū)的融資和投資都更具挑戰(zhàn)性，難以滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求。再?gòu)姆捶较蚩矗m然手機(jī)已經(jīng)普及，但一些文化程度較低的農(nóng)民也很難較好的運(yùn)用電子金融技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)融資需求。

（三）農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新滯后與鄉(xiāng)村振興信貸需求廣度有矛盾

從目前農(nóng)村信貸產(chǎn)品的供給情況來(lái)看，但因?yàn)樽陨砣瞬湃狈Φ仍颍赞r(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力仍然存在缺陷。信貸業(yè)務(wù)仍然是農(nóng)村地區(qū)的主要的業(yè)務(wù)類(lèi)型，保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品是供不應(yīng)求的情況。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)正在逐漸衰落，養(yǎng)老金、醫(yī)療等保險(xiǎn)產(chǎn)品也很缺乏。受農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的限制，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)通常只有一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因此產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道的局限性非常突出。農(nóng)村信貸產(chǎn)品滯后于市場(chǎng)發(fā)展，會(huì)讓一些原本可以開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)但缺乏信譽(yù)保障的農(nóng)民由此失去金融支持，延緩農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。另一方面，缺乏創(chuàng)新和個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，會(huì)限制農(nóng)民的資金使用范圍，可限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）惠民便民政策與金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興協(xié)調(diào)推進(jìn)有矛盾

從當(dāng)前鄉(xiāng)村振興的發(fā)展來(lái)看，僅憑金融機(jī)構(gòu)信貸投入和提供金融服務(wù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要擔(dān)保、保險(xiǎn)等相關(guān)行業(yè)提供支持，而當(dāng)前配套政策的匹配度還不夠。首先，目前農(nóng)業(yè)貸款缺少完善的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制，政策性擔(dān)保不足疊加商業(yè)擔(dān)保門(mén)檻高，同時(shí)尚未建立系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)得不到有效補(bǔ)償。其次，當(dāng)前尚未建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓交易和中介服務(wù)的組織框架，導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村土地、農(nóng)村房產(chǎn)流動(dòng)存在阻礙。再次，農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不完善。農(nóng)戶對(duì)金融知識(shí)的了解程度不夠，不利于金融助力鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)。

三、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的路徑選擇

（一）健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，助力可持續(xù)發(fā)展

一方面，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠，包括免征營(yíng)業(yè)稅、免征所得稅等優(yōu)惠政策，以降低其經(jīng)營(yíng)成本。降低融資成本，對(duì)于通過(guò)信貸政策取向評(píng)估、貨幣政策執(zhí)行效果較好的銀行機(jī)構(gòu)，考慮增加支農(nóng)再貸款額度，降低存款準(zhǔn)備金率。另一方面，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體給予保費(fèi)補(bǔ)貼，為保險(xiǎn)公司提供成本補(bǔ)貼，以減輕其成本壓力，調(diào)動(dòng)其積極性；積極推動(dòng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的設(shè)立，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋程度，使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在面對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害時(shí)可以獲得相應(yīng)補(bǔ)償。

（二）加強(qiáng)金融信息化建設(shè)，完善數(shù)字普惠

加強(qiáng)數(shù)字普惠基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大網(wǎng)上銀行的推廣使用力度，通過(guò)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行網(wǎng)上銀行使用指導(dǎo)，利用移動(dòng)設(shè)備和互聯(lián)網(wǎng)宣傳數(shù)字普惠金融安全知識(shí)，保證數(shù)字普惠金融資金需求者可以規(guī)范的使用這一新型農(nóng)村金融服務(wù)，包括金融發(fā)展中的弱勢(shì)群體，使網(wǎng)上銀行的便利性和實(shí)用性更好的惠及全縣人民。此外，要加強(qiáng)非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用，建立比較完備的數(shù)字支付清算系統(tǒng)，增加農(nóng)村數(shù)字普惠金融的支付結(jié)算的便利性。通過(guò)簡(jiǎn)化小額支付業(yè)務(wù)處理程序完善農(nóng)村金融支付系統(tǒng)設(shè)施建設(shè)，有效的推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)全覆蓋，為信息化建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）持續(xù)深化農(nóng)村信貸產(chǎn)品改革創(chuàng)新，完善金融服務(wù)體系

在疫情常態(tài)化的當(dāng)下，正是開(kāi)啟新一輪涉農(nóng)領(lǐng)域基本建設(shè)投資的最佳窗口期。除引導(dǎo)大型國(guó)有商業(yè)銀行積極承擔(dān)社會(huì)責(zé)任外，還要不斷豐富參與金融服務(wù)的金融主體，鼓勵(lì)小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等金融主體為農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)金融力量。各金融主體持續(xù)發(fā)力，推動(dòng)涉農(nóng)領(lǐng)域基建發(fā)展，對(duì)于帶動(dòng)就業(yè)、促進(jìn)投資、推動(dòng)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進(jìn)程具有重要作用。積極拓寬農(nóng)戶信貸服務(wù)，拓展農(nóng)民自建房、汽車(chē)消費(fèi)等生產(chǎn)生活消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，支持農(nóng)民工、科技人員等回鄉(xiāng)下鄉(xiāng)人員開(kāi)展“雙創(chuàng)”工作，推動(dòng)廣大農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富、就業(yè)致富。

（四）優(yōu)化助農(nóng)信貸政策支持，配合農(nóng)業(yè)改革發(fā)展

豐富金融助力鄉(xiāng)村振興相關(guān)政策。綜合運(yùn)用貨幣政策工具，通過(guò)引導(dǎo)意見(jiàn)的出臺(tái)，將資金投向精準(zhǔn)扶貧、產(chǎn)業(yè)融合、鄉(xiāng)村生態(tài)旅游、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展等領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)文化組織振興。優(yōu)化金融助力鄉(xiāng)村振興的相關(guān)激勵(lì)措施，提高金融機(jī)構(gòu)為鄉(xiāng)村提供金融服務(wù)、執(zhí)行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的執(zhí)行力。當(dāng)前農(nóng)業(yè)改革的步伐不斷推進(jìn)，積極推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓交易中介服務(wù)組織框架的建立，完善交易市場(chǎng)體系和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，為農(nóng)村土地、住房等生產(chǎn)要素的有序流動(dòng)提供便利。