人民銀行改革后征信查詢服務面臨的變革與挑戰探析

馮雨晴 王浩然

（中國人民銀行吉林省分行，吉林長春 130400；中國人民銀行遼源市分行，吉林遼源 130400）

近日，《黨和國家機構改革方案》公布“統籌推進人民銀行分支機構改革…不再保留中國人民銀行縣(市)支行,相關職能上收至地市中心支行”，這對人民銀行基層征信窗口查詢服務和監管工作帶來新的變革和挑戰。隨著征信業高質量發展的持續推進，征信便民服務的可得性和重要性不斷增加，筆者試圖從人民銀行縣支行撤消后，征信窗口查詢服務面臨的挑戰角度出發，基于人民銀行一線征信窗口查詢服務實踐經驗，探索征信窗口查詢后續服務方式與服務路徑，并據以提出相關建議，旨在保障縣域征信業務安全底線與征信服務群眾便利性。

一、機構改革變革期，縣級征信窗口業務辦理情況

經實際調研統計，目前征信窗口主要辦理的業務類型總計12類（見圖1），其中個人信用報告查詢、企業信用報告查詢業務可以通過代理查詢網點自助查詢機線下辦理，或通過征信中心官網、云閃付app、各接入機構網銀、掌銀等線上渠道辦理，其余10類業務必須在人民銀行征信業務窗口辦理。以遼源轄區縣支行2022年征信業務為例：

圖1

二、縣級征信窗口撤消后，征信服務應關注的問題

（一）線上查詢方式尚不能滿足縣域群眾信用報告使用需求__

一是目前使用信用報告的機構和單位普遍參考的版本為詳細版個人征信報告，而線上查詢的信用報告多為簡要版個人征信報告，與群眾辦理金融業務、求職就職等需要不匹配。二是當前縣域常駐居民多為中老年人，大部分不會使用線上查詢渠道，需要線下查詢途徑以及現場信用報告解讀服務，群眾不會查、不會讀、不會用問題不能有效解決。三是線上查詢渠道存在一定時間的滯后，最長的24小時后才能夠獲取查詢結果，不能及時滿足群眾緊急需求。

（二）易造成群眾多跑路、跑長路情況

以遼源市為例，遼源市東豐、東遼兩縣面積占遼源全轄總面積90%以上，人行縣支行征信業務窗口撤銷后，兩縣464個村落居民如果要辦理以上十類特殊業務必須到遼源市人民銀行征信業務窗口，路程距離將會變長。如果群眾對所要在窗口辦理的業務流程及證照要求不了解，很可能造成多跑路情況。

（三）信用報告自助查詢代理業務需加強布放與監管

縣支行撤銷后，為滿足縣域群眾信用報告查詢需求，人民銀行地市中支很大程度上將會在縣金融機構、政府辦事大廳等地增設代理查詢網點或布放自助查詢機，這對征信日常監管工作將提出新的挑戰。一是人員管理情況，一方面可能會面臨縣金融機構員工責任意識差、流動性較高的問題，對征信信息安全造成隱患；另一方面縣域機構普遍人員較少，負責自助查詢機管理人員可能兼任多個崗位，易出現出現政策研讀、業務鉆研不到位，導致征信管理與服務效率降低，引發群眾異議問題。二是線上監管與線下監管銜接的情況。嚴監管已經成為征信監管的必然趨勢的大背景下，在人民銀行地市支行人手有限的情況下，如何加強線上日常監管，確保發現問題及時處理；以及改革后地市中支監管征信網點變多后的統籌兼顧問題，將對監管工作帶來新的挑戰，縣支行上收后，地市中支征信監管人力成本、財務成本與科技因素協調的重要性將大大提高。

三、縣級征信窗口撤消后，征信查詢服務相關對策建議

（一）增設商業銀行征信查詢服務代理網點

一是增加縣域商業銀行自助查詢代理網點，按照人行縣支行征信業務查詢量，合理增設個人自助查詢機和企業自助查詢機。二是在每個縣域選擇至少一家交通便利、人流量大、管理健全的商業銀行，合理測算人流量和征信查詢需求，設立征信業務人工辦理窗口，開展不能在自助查詢機辦理的特殊業務查詢，貫徹征信為民服務理念。

（二）積極應對縣支行撤消后征信監管變革，探索新的嚴監管方式

一是積極探索線上日常監管的應用與管理。依托非現場監管系統及征信查詢前置系統等科技手段，通過查詢超閾值熔斷、要件不完備阻斷、查詢審核權限及用戶設置歸口地市、跨地區線上交互檢查等功能，完善事前、事中和事后全方位監管體系。二是加大科技投入與探索，不斷完善非現場監管手段。加強日常定期監督管理，實現征信信息安全事件早發現、早處理，將征信風險輿情事故最小化。三是加強地市中支征信條線干部隊伍建設。一方面科學確定檢查對象，定期開展現場檢查，合理輻射地市內所有縣域。另一方面加強干部隊伍人員責任意識和專業水平，開展高質量檢查及巡查工作，防范化解征信風險，保障征信信息安全底線。

（三）加大征信宣傳，探索多樣化征信宣傳方式和宣傳手段

一是提高對縣域宣傳頻次及宣傳范圍，通過與各村支部建立征信宣傳聯系點、深入社區、聯合金融機構等多種方式將征信宣傳深入農村，惠及群眾。二是豐富宣傳內容，內容涵蓋征信查詢渠道、征信維權、定期關注個人信用等切實保護群眾權益的基礎內容，以群眾喜聞樂見的方式開展多樣化征信宣傳。三是宣傳要迅速有效，利用縣域使用人數較多的快手、微信公眾號等線上平臺開展辟謠與科普，迅速、正確、廣泛傳播有效信息，避免黑產黑中介趁虛而入。

（四）加強征信從業人員隊伍培訓與監督管理

一是建立代理網點人員資質審查制度，代理網點征信從業崗位人員應為正式員工，實行崗前備案上崗制。二是建立征信人員崗前培訓、定期培訓、考試制度，培養其職業道德、責任感、服務意識、主觀能動性。三是建立征信從業人員監督管理責任制。金融機構等代理查詢網點從業人員需層層擔責，壓實領導責任并逐級細化，確保征信查詢服務不間斷，守住征信信息安全底線。