產業金融助力實體經濟發展的對策研究

摘要：改革開放以來，金融對支持實體經濟特別是小微企業發展發揮了重要作用。但是，從金融調控目標與要求上看，金融與實體經濟的資金通道并不十分暢通，資金跑偏目標的現象較為嚴重。很重要的一點在于產業金融發展不足、商業金融發展過度。新時代加快構建新發展格局，必須充分認識到產業金融發展對實體經濟的特殊意義，推動并加快產業金融發展。要實現產業金融賦能實體經濟，必須積極打造產業金融發展新生態，構建新型產業金融治理體系；完善產業金融服務機構體系，推進平臺服務，鍛牢供給鏈條；深化商業銀行供給側結構性改革，優化運營模式，打造新品體系，充分發揮產業金融賦能實體經濟的功能性作用。

關鍵詞：產業金融；實體經濟；深化改革

中圖分類號：F832.39

DOI：10.13784/j.cnki.22-1299/d.2023.01.003

習近平總書記在黨的二十大報告中提出全面建設社會主義現代化國家戰略目標，并將發展實體經濟作為經濟發展的著力點。目前，國內外不確定因素的影響對我國實體經濟發展沖擊明顯，加快實體經濟的發展必須要有相應的金融資源的配置。然而，從實際情況來看，雖然金融在驅動實體經濟轉型升級中做出了巨大貢獻，但是金融運行與調控目標仍然有較大差距，特別是資金流向實體經濟的通道往往跑偏路徑，金融賦能實體經濟的力度不到位，其中一個重要原因是多年來金融過多倚重商業金融，而忽略了產業金融的發展。當前，聚力實體經濟發展，必須大力發展產業金融。

一、產業金融的概念及現狀

產業金融（Industrial Finance）是指產業和金融相互融合，互動發展，共創價值。產業金融與商業金融是相對應的概念。通常情況下，以滿足生產者融資需求為主要目標功能的金融服務體系稱為“產業金融”，而以滿足儲蓄者的投資目標為主要服務功能的金融服務體系則稱作“商業金融”。國外較為典型的產業金融服務模式分為“日本模式”和“德國模式”。日本的產業金融服務模式主要以主辦銀行制度作為特征，而德國的產業金融服務模式則是以綜合銀行制度作為特征。

產業金融本質上是產業發展過程中的金融一攬子解決方案，是產業與金融的深度融合，并在融合中不斷加快實體產業發展的綜合性金融服務模式，諸如當前的科創金融、能源金融、交通金融、旅游金融、文化金融等等。金融對產業發展的主要功能是融通資金、整合資源、價值增值。相對應而言，實現產業金融路徑一般分為三個階段或三個步驟：前期階段稱為資金融通階段，就是通過資源資本化來解決產業發展中的資金需求；中期階段稱為資源整合階段，即產業通過融通的資金提升企業的核心發展力，再通過產業的核心競爭能力的提升來整合相應的社會資源；后期階段則稱為價值增值階段，是指產業在整合現有資源的基礎上進一步創造價值，再通過資本運作來放大價值，實現增值目標。產業金融體現了金融的本質特征，金融脫離產業會導致虛擬膨脹，誘發金融危機。金融只有與產業相互融合、互動發展，才能不斷創造出新的價值。產業對資金的需求也十分迫切，金融在提供產業資金方面具有決定性作用。產業金融的發展能夠實現產業與金融一體化，可以有效地促進特定的產業發展。

改革開放以來，我國的金融在支持產業發展中做出了巨大貢獻，《國務院關于金融工作情況的報告（2022）》提供的數據表明，自新冠疫情發生以來，金融機構不斷加大支持實體經濟力度。截至2022年9月末，金融機構投放到制造業領域的中長期貸款余額達到8.75萬億元，與2021年同期相比增幅達30.8%，商業銀行普惠型小微企業貸款余額23.3萬億元，同比也增長了24.6%，給小微企業授信了5389萬戶，同比增長了31.7%，金融支持實體經濟的力度不斷加大。從另一個角度看，商業銀行在信貸結構占比雖有提升，但是，國家迫切扶持的產業、行業諸如科創企業、文化旅游等產業的投資仍顯不足，金融機構的資金運行軌跡在資金通向實體經濟過程中還是出現了較大偏離。從根本上來講，就是產業金融發展不足、商業金融發展過猛的結構性偏差。因此，當前金融機構需要進一步提高對產業金融的認識，加快產業金融的發展是金融業充分發揮在中國特色社會主義國家建設作用的必由之路。[1]在增加金融資源配置的基礎上，進一步提升服務實體經濟的質量和效益。通過不斷的創新，提高金融產品和服務實體經濟的適配性，最大限度地滿足實體經濟的金融需求，推進產業結構不斷優化升級。

二、產業金融和實體經濟之間的內在關系

產業發展構成實體經濟發展的基礎

實體經濟是國民經濟發展的基礎，其內涵包括了物質與精神兩方面商品的生產以及服務供給等生產經營活動。產業是實體經濟細分形態的一種標準，它是根據實體經濟依照某類商品在市場中的布局或體系，將一種商品的生產或銷售相關聯的企業歸類到某種產業組織當中，同一類產業組織體系中的各個企業間一般是存在經濟技術關系，諸如產品的投入與產出就是一種產業聯系。由此可見，產業的結構形態及其組織方式是實體經濟的內在結構，這種結構關系按照管理的要求，用不同的劃分標的，可以分別將實體經濟分類到第一產業、第二產業和第三產業，而在第二產業中的工業特別是制造業，是當前實體經濟最重要的主體。因此，產業發展是實體經濟發展的堅實基礎，產業組織形態影響著實體經濟的內在結構關系，從而也影響著實體經濟運行的狀態。

資金運動貫穿產業組織形態

產業鏈和供應鏈從另外一個層面體現了產業組織之間的關系：產業鏈主要從產業部門的角度，強調各個產業之間的協同，意在產業之間協作與分工，促進產業經濟的順利發展；而供應鏈則是企業主體之間的一種供需協調關系，是在供需交易的循環中實現價值的增值。產業鏈和供應鏈是產業發展的微觀基礎，而在產業鏈和供應鏈發展過程中，要保持鏈接的穩固及循環周轉，資金是最基本的保障，在產業鏈和供應鏈延伸、傳遞過程中，資金起到粘合、加速等多種功能。沒有金融的服務就沒有產業鏈和供應鏈的成功鏈接，也就沒有產業組織的形成和產業的發展。正是產業鏈、供應鏈的發展，催生了大量的金融需求，從而從另一個層面推動了金融業的發展。

產業金融專門服務于產業發展

與實體經濟相對應的概念是虛擬經濟。虛擬經濟中金融服務業是最大的主體，是為實體經濟發展服務的，與實體經濟之關系是一種皮毛關系，密不可分。因此，金融服務業與實體經濟相伴而行，金融對于促進實體經濟發展具有十分重要的支撐作用。產業金融作為綜合性金融模式，專門用于滿足產業發展所產生的金融需求，可以從推動產業經濟發展來助力實體經濟高質量發展。[2]產業金融主要是基于產業優化的角度，滿足產業體系中實體企業的資金需求，提高金融服務實體企業的精準度，提高金融機構與實體企業間的信息對稱度，使得金融機構的金融產品和服務最大限度地滿足產業發展需要。一方面，產業金融利用資金優勢助力產業鏈、供應鏈循環暢通，增強產業鏈、供應鏈的發展韌性，大幅度降低產業由于斷鏈引發的產業發展風險。另一方面，產業金融通過信貸、資金配置結構的優化推動產業內部結構的優化以及發展動能轉換。通過不斷發展和變革、服務手段的改善，產業金融可以多維度、全方位滿足實體經濟的發展需求。

三、產業金融賦能實體經濟的具體路徑

經過多年的探索與努力，中國產業金融的發展已經積累了深厚的基礎，不少金融機構在與產業的合作中構建了非常成功的模式。但是，產業金融賦能實體經濟還需要深化改革與發展。產業金融要成為金融的主體力量，需要從金融的多維度、多方向進行深化改革與創新。

打造產業金融新生態，構建新型的產業金融治理體系

保持產業金融的健康發展既要有完善的、系統化的金融體系，同時要有一個良好的機構治理，從而才能充分發揮金融機構在發展產業金融中的保障作用。

1.構建多元、多層次的金融機構服務生態體系

產業金融是一個內容、內涵非常豐富的綜合性概念，產融結合是產業金融的表現形式和實現路徑之一，實際上產業金融既包括產業金融政策與治理架構，還包括產融生態格局和協調機制以及參與產業金融的主體、工作模式、產品服務等等。從產業金融政策來看，包括了引導金融機構服務產業發展、賦能實體企業的各類政策、管理制度等等；從產融生態格局來看，包括了產業企業和金融機構之間互動協作的各種關系生態和合作模式，也包括了產融之間合作協調機制；從產業金融參與的主體、工作模式和產品服務看，包括了各類型金融機構、產業企業、金融模式和產品、服務手段等等，產業金融的參與主體、工作模式是產業金融落地實施的微觀基礎。

基于對產業金融基本內涵和發展邏輯的理解，產業金融生態體系的建設必須是多元、多層次的。一是在金融服務上，產業金融服務要站在國內國際“雙循環”發展的新格局，不要僅僅聚焦在生產階段，還要將金融服務延伸到消費環節，在投資乏力、出口徘徊的背景下，更要將金融資源配置到消費市場，通過消費需求的擴大提振經濟發展活力。總體上，金融服務要在生產、消費各個環節發揮好作用，特別是要針對循環中的堵點加大金融的配置力度，推動產業經濟的良性循環發展。二是在金融服務機構上，目前，商業銀行是我國產業金融供給體系中的主體成份，但在服務產業發展中，銀行、保險、證券、期貨、保理、信托、擔保、財務公司等所有的金融機構，要發揮各自的功能優勢，共同參與、協同發揮作用，為產業發展提供多樣化、多元的系統性金融服務。[3]三是在服務對象上，產業金融的服務既要服務于大產業、大企業、大項目，又要服務好中小微企業以及個人消費者，實現金融服務實體無死角。四是在服務方式上，融資服務是產業金融的最主要內容但不是產業金融的全部，因此，金融機構在服務產業時還要提供產業發展中的各類咨詢、資金管理、供應鏈管理等方面增值服務，充分利用金融機構信息源廣、專業人才多的優勢，全方位助力實體企業的發展。

2.不斷加強產業金融體系治理

產業金融的治理架構體系是發揮產業金融助力實體經濟發展的基礎和前提，科學構建處理好政府、市場、金融機構和企業之間關系的基本原則，是產業金融得以健康發展、實現目標的保障。一是發揮政府有形之手的作用。產業金融之所以發展不平衡，主要是因為產業的風險和盈利能力之間的差別，有些產業屬于國家支柱產業，但利潤率水平低，投資風險相對較大，特別是普惠金融服務的對象、科創企業等等。在這種背景下，政府要發揮有形之手的作用，即要利用政府的財政、價格、稅收等杠桿資源，對特定的產業和企業用好減費、貼息、降稅等政策工具，提升這類產業、企業的發展后勁，形成政策支持的洼地，從而成為金融機構優選的產業。二是發揮市場無形之手的作用。市場經濟條件下，市場在資源配置中要發揮基礎性和決定性作用，產業金融服務的對象必須要有相應的市場競爭能力，通過市場的競爭和選擇，形成優勢企業和產業。市場無形的手就是要淘汰落后的產業和企業，適者生存，通過市場機制作用，驅動企業不斷轉型升級，增強企業發展后勁，成為金融機構優先選擇和支持的重點。因此，要不斷完善市場規則，加強法制建設，規范市場行為，為所有的企業、產業的發展提供一個公平的市場競爭環境。三是發揮金融機構的能動作用。首先，在資金賣方市場的情況下，金融機構的資金支持或使用順序會堅持風險、成本優先考慮的原則。因此，金融機構發展產業金融要從履行金融企業的社會責任的高度來認識。其次，要積極落實國家的產業政策和金融政策，優先支持產業的發展，支持實體經濟的發展。再次，要積極支持和服務區域的核心企業，支持供應鏈產業的發展，不斷優化信貸結構，保持信貸結構與產業結構的方向一致。金融機構是承接產業金融服務的主體，在政府、市場和企業當中發揮著關鍵性作用。因此，必須順應政府政策要求，執行市場經濟基本規則，立足金融企業的發展，著力發展產業金融。四是發揮產業企業的作用。產業金融能否落地，產業的質量十分重要。無論是大型企業還是普通的小微企業，要通過提升自身的發展韌性、發展活力來增強金融機構支持的信心，這是產業金融發展的基礎。只有產業健康了，產業金融才能健康，金融機構也才會大力度地發展產業金融。

完善產業金融服務機構體系，推進平臺服務，鍛牢供給鏈條

完整的產業金融服務體系必須要有相應的金融服務機構、服務路徑及其服務模式。當前，金融機構應當根據現行的金融資源，本著有利于產業金融發展的目標導向，整合、優化現行的金融基礎，從而為產業金融的發展提供相應的金融全功能服務。

1.構建多金融主體協同作用的金融供給體系

改革開放以來，我國的產業金融體系建設已經有了相當雄厚的基礎，不僅形成了多種特色的產業金融服務產品或模式，構建了以商業銀行、保險公司、證券公司為主要力量，信托、保理、融資租賃、財務公司、互聯網金融等類型為輔助力量的金融體系，同時，地方金融機構還有保理、典當、小貸等地方金融機構體系，而且積累了豐富的產業金融經驗，諸如商業銀行開展的綠色金融、科創金融、文化金融、小微金融等等，均是利用金融手段力促產業經濟發展的產業金融創新。我國產業的發展也為金融的成長提供了強大的支撐動力，既為金融的資產應用提供渠道，又增強了各個金融機構的發展能力，眾多的產業企業成為金融機構的股東，增強了金融企業的發展后勁。但現行的金融供給機構體系仍然存在一些不可忽略的問題。一是機構多而雜。二是機構布局分散不均衡。三是機構間有合作，但缺乏系統的規劃和協調，沒有統一的統籌協調機構，中央和地方金融機構及各金融機構之間各自為政，雖然均有涉及到產業金融，但沒有形成統一的合力。一些產業由于跨行業的綜合性生產經營，金融機構更是難以提供全流程的金融服務。四是金融機構間還存在套利行為，資金在金融機構間空轉流動，最終增加實體企業的資金負擔。五是對于一些急需金融支持的產業和行業，金融的資金往往會繞道而行，因為，在市場經濟逐利、唯利的價值導向下，資金的流動順序一定是商業金融來得更快。

因此，發展協同有效的產業金融供給體系，是當務之急。一是要認真評估現有的產業金融資源，推動各金融機構和整個體系的改革，構建金融機構多主體協作型的集成式平臺管理體系。所有的金融機構的經營目標必須統一到發展和支持產業金融上來，只有目標一致，行為才好統一，機構間的合作才好協調。二是要打造以商業銀行機構為主體、其他金融機構為輔助的產業金融集成服務系統。現行的產業金融供給主體多而雜，用力分散，重點不突出，行業沒有形成合力。通過構建新型的產業金融服務體系，突出商業銀行的主導地位，便于明確責任、集中資源支持產業金融的發展。三是要實行金融主體間全方位的合作與協同。目前金融機構間的合作主要局限于資金拆借和融資通道合作。顯然，這難以滿足產業發展的需求，機構的功能沒有得到充分的發揮。因此，各金融機構間可通過主體金融功能以及金融產品服務體系的深度合作，使各個金融機構的功能得到充分的發揮，在協作中放大原有功能，更好地服務實體產業。四是做好金融機構功能與產業鏈需求的融合。金融機構間協作功能的發揮必須基于產業鏈、供應鏈需求，金融機構要認真分析所服務區域的產業鏈和供應鏈結構以及特點、循環與周轉模式、鏈群形態等因素，從而提供相對應的金融資源以及金融機構，實現金融產品和服務能夠精準滴灌。五是由于新型的產業金融的服務涉及到跨主體的金融機構的服務，而且產業鏈、供應鏈形態會不斷隨著技術、市場的變化而變化，要形成產業金融跨主體的供給格局，必須在政府及有關部門的支持下，充分尊重市場規律的前提下才能有效實現。

2.打造多金融產品供給的金融服務平臺

在新的跨產業供應鏈及生產體系需求下，金融機構的服務產品供給呈現跨行業、跨主體的特點，形成金融產品集成化供應，產業可以根據所需在市場上尋找到合適的金融產品。但是，生產企業的需求也是在不斷變化的，這就要求金融機構不斷根據產業及企業變化著的金融需求，不斷開發新的金融產品，以滿足產業的實時需求。這就形成了從“產業需求—金融供給”到“產業新需求—金融新供給”的不斷創新和提升的供需求關系的建立。而要實現這一良性循環，金融企業要不斷緊盯產業需求，分析需求趨向并及時將需求分解到各個金融機構當中，及時研發和提供新的金融產品。金融機構要較好地實現產業與金融的良好的產品供需互動，一般是通過打造金融服務平臺來實現。平臺化是數字經濟發展的具體路徑和形式，平臺打破了時間與空間的限制，可以將產業需求實時、全面地展示出來，而金融機構也可以將其所有的金融產品與服務，通過平臺實現與產業的良好對接，并且可以在平臺上實時進行交易。金融機構可以在平臺上設立產品池、服務池，產業企業可以從產品池中選擇所需的金融產品，平臺功能越強大，產品越豐富，產業與金融的交易概率就越高。這樣，金融機構為產業的服務就不僅僅局限在為產業提供融資服務，而且是參與和推動產業企業的生產大循環，推動產業與金融的互動式發展，在融合中實現雙方實力的提升。[4]

3.創新以產業與金融高頻互動、積極響應的金融服務模式

隨著數字經濟的快速發展，數字技術已經深深改變了社會經濟發展的基本模式，產業鏈與消費市場之間的關系向著實時互動的深度融合發展。產業鏈、價值鏈、供應鏈也已經由傳統的線型鏈狀向網型鏈狀轉變，特別是各供應鏈之間跨鏈、跨主體的協作鏈模式開始出現，而這種模式進一步增強了經濟主體之間的協同與合作，發展韌性進一步增強。相對應的生產方式也開始向小批量、高頻次、快迭代的方向轉變。顯然這種變化對金融提出了新的服務需求。金融服務必須向細分、多樣、個性化服務轉變。此時的生產與消費之間的關系互動性進一步加快，生產供應鏈與消費需求鏈之間的關系進一步深度融合。在這種背景下，產業金融必須要通過產品平臺化、線上化，構建集成性的金融產品供應場景，所提供的金融產品必須適應產業鏈、消費鏈這種變化的需求，充分發揮商業銀行特別是大型國有股份制商業銀行的規模、技術優勢，充分發揮金融科技的優勢，打造金融服務平臺，提供集成化、多樣化、實時性的金融產品，服務產業鏈和消費鏈的新的金融服務需求 。[5]

深化商業銀行供給側結構性改革，優化運營模式，打造新品體系

商業銀行是我國金融體系的主體，占據了整個70%以上的金融資產，在產業金融中具有其他機構不可替代的地位，在金融賦能產業中具有決定性的作用。發展產業金融一方面可以充分發揮商業銀行的規模和資金優勢，促進產業的快速發展；另一方面，產業金融的發展也為商業銀行的高質量成長提供新的機會。但目前商業銀行必須進一步深化供給側結構性改革，從運營模式、經營發展戰略以及產品服務體系和運營思路上進行多維度的創新與完善，提升金融服務產業的能力與水平。

1.正視產業金融的金融新需求

產業金融服務對象對金融的需求與一般個體企業的金融需求有著本質的區別，產業金融下企業間構成一個完整的供應鏈、價值鏈、產業鏈，構成了一個完整的上下游互相銜接、協調的合作體系。因此，其對商業銀行的金融服務需求，不再是傳統的單一企業向商業銀行申請單筆貸款業務，而是需要商業銀行為其整個產業鏈上的企業主體或稱為鏈群企業提供一體化、多元化、系列性、組合型的產品供應群，以滿足鏈群上各個企業的多元化、多樣化及個性化的金融需求，這是傳統企業的服務需求所不具有的特點。

2.構建產品供給新的模式

一是商業銀行要認真分析本行的資源優勢，要根據本行的市場定位、業務功能、發展優勢確定本行的發展戰略目標。二是商業銀行要認真研究本行所服務區域的產業特征、企業結構，要根據本行的客戶目標標準、服務區域可能提供的客戶資源，通過應用大數據、區塊鏈、人工智能等技術手段，從海量的企業中篩選出目標客戶，建立本行的客戶資源庫。三是商業銀行要加強行內資源的整合，特別是各部門之間的融合與流程化管理，積極打造敏捷型銀行的組織，在全行的統一發展戰略下，為鏈群企業提供系統的產品和金融服務，實現完美的供需對接。四是商業銀行要不斷根據服務鏈群體的需求，開發新的金融產品，提供特色化、專業化、線上化、數字化的金融服務，并且能夠實現金融產品服務的標準化、流程化、批量化，以高效的服務效率、高品質的金融產品最大限度地滿足產業客戶群的多元化、個性化的金融產品服務，通過豐富的金融產品池為鏈群企業提供超市式的金融供給，滿足多元化的金融服務需求。[6]

3.積極創新產業金融發展新環境

商業銀行在發展產業金融中，既要用好政府資源，又要用好同業資源。從政府的角度來講，政府擁有區域經濟發展規劃、各類產業信息數據，對于產業的發展目標、重點、產業優勢十分清晰和了解。商業銀行要加強與政府間的合作，緊緊圍繞地方經濟發展的目標與重點，選擇服務重點。從同業角度來講，單一商業銀行機構很難獨立地承擔起產業發展的重任。因此，必須與同業間加強合作，化競爭為競合，發揮各自的金融優勢，整合系統性金融資源，從而為產業提供系統、全面且有足夠金融供給能力的金融服務。特別是現在金融機構呈現出多元化、多樣化特點，只有加強金融機構同業間的密切合作，通過開放性的金融服務平臺，產業才能獲得品種足夠多、份量足夠大的金融服務。

4、推進產業金融數字化進程

數字經濟是社會主義市場經濟發展到一定歷史階段所表現的特定形式。隨著大數據、區塊鏈、物聯網、人工智能、元宇宙等技術對實體經濟的滲透力不斷增強，產業數字化趨勢勢不可擋，產業數字化既是產業轉型升級的需要，更是數字經濟發展的必然結果。在數字經濟發展的各個行業當中，金融數字化水平相對較高，數字技術已經作為基因深深嵌入金融業務所有的活動與流程當中，相比較而言，產業金融數字化水平略顯滯后。因此，商業銀行一是要積極以數字金融的發展推動產業金融數字化建設，通過打通商業銀行金融服務平臺與產業金融運營平臺，帶動或驅動產業金融數字化進程；[7]二是要積極開發產業金融數字化產品，通過產品的應用與營銷，增強產業金融的數字化發展意識，適應數字金融的服務需求；三是要加大產業金融數字化的應用研究，根據產業金融數字化的特點，研究商業銀行的產品供給，通過高、精、尖數字化金融產品的研發與應用，提升產業金融的數字化能力。

總而言之，金融賦能實體經濟發展需求，要著力提升產業金融發展力度，適當控制商業金融的發展，而發展產業金融中，要重點做好產業金融治理體系的建設，充分發揮金融機構的主體性作用，不斷校正金融服務實體經濟的發展方向，減少金融服務實體經濟的偏離度，充分發揮金融在中國現代化建設中的特殊作用。

基金項目

國家社會科學基金一般項目《互聯網金融市場跨界風險的協同監管長效機制與政策研究》 （21BJY022） 的階段性成果。

參考文獻

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[3]王婷婷，陸岷峰.不確定性風險與供應鏈經濟影響應對策略研究[J]. 福建金融，2022，（8）.

[4]歐陽文杰，陸岷峰. “雙碳”目標下數字金融驅動綠色經濟發展的實證研究[J].金融理論與實踐，2023，（1）.

[5] 殷佳，陸岷峰.直播電商供應鏈金融：零售行業與金融主體創新發展新賽道[J]. 區域金融研究，2022，（7）.

[6]陸岷峰.新冠疫情背景下商業銀行數字小微金融發展戰略研究——基于未來銀行的發展視角[J].新疆師范大學學報（哲學社會科學版），2020，（6）.

[7]陸岷峰，陳捷.民營企業融資困境：供給結構、導向錯位與校正重點[J].福建論壇，2020，（7）.

作者簡介

陸岷峰，南京大學博士后，江蘇省有突出貢獻的中青年專家，南京工業大學互聯網金融創新發展研究中心（江蘇省高校哲社重點建設基地）主任，教授，博士生導師，首席經濟學家，中國地方金融研究院首席研究員。研究方向：宏觀經濟；商業銀行；中小企業。

責任編輯 解梅娟