地方金融組織業務風險控制策略

劉伯英

地方金融組織因為運作機制以及管理體制的影響，業務風險管理方面一直存在不少問題，需要進行相應的改善。不過，我們也應該認識到想要改善業務風險的控制水平需要經歷長時間的改革與調整，不能一蹴而就。對于廣大中小微企業來說，地方金融組織能夠為其發展提供及時的資金支持是重要的融資渠道，正因為如此，深入分析地方金融組織存在的業務風險管理問題，不但能保障地方金融組織資產的安全性，還能推動地方經濟的發展，具有重要的現實意義。作者在文中對比了地方金融組織面對的業務風險，并以此為基礎，提出了提升業務風險管理水平的措施。

一、地方金融組織風險來源

2021年12月31日中國人民銀行《地方金融監督管理條例（草案征求意見稿）》地方金融組織，是指依法設立的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司以及法律、行政法規和國務院授權省級人民政府監督管理的從事地方金融業務的其他機構。

風險是指企業或機構在未來一段時間內預期收入遭受損失的可能性。加強企業全面風險管理是一項十分重要的工作，它關系到企業持續、健康、穩定的發展。建設全面風險管理體系．保障企業健康發展，強化風險防范，構建全面的風險管理體系，是保障企業戰略規劃順利實施和可持續發展的重要前提。

地方金融組織的主要收入來源就是類金融業務，所以業務的質量直接決定著最終的收益能力。如果能科學管理地方金融組織的業務風險，將會為我國地方經濟增長注入新的活力，具有重要的現實意義。作者在下文中介紹了山東省地方金融組織的發展情況，并研究了其中優秀的管理經驗以及存在的問題，希望能夠幫助其提升業務風險管理效率，充分發揮對地方經濟發展的推動作用。

二、提升地方金融組織業務風險管理水平的措施

（一）完善內部管理結構

雖然近年來一直在進行管理結構的調整，但是地方金融組織在管理業務風險方面的組織結構仍然存在一些疏漏，需要進行相應的完善，從而保證風險管理機制的有效性。

第一，把黨的領導融入公司治理各環節，把黨組織內嵌到地方金融組織治理結構之中，明確和落實黨組織在地方金融組織法人治理結構中的法定地位，做到組織落實、干部到位、職責明確、監督嚴格，明確界定與其他治理主體之間權責邊界，明確黨組織研究討論企業重大問題的運行機制，使黨建工作要求在地方金融組織章程中得到充分體現，做到守土有責、守土負責、守土盡責。

第二，以董事會為最高領導建立風險管理機制，組建專門的風險管理委員會，負責對公司運營過程中產生的潛在的風險進行有效管理，對涉及重大資金、資產、項目、業務、事項的風險進行審查與評價，及時把握風險動態，控制不良率。

第三，組建專門的不良資產管理機構。地方金融組織應該組建不良資產管理機構，管理已經確認或者可能疑似的不良資產，做出各項資產清收工作的具體操作方案、實施計劃；最大程度地清收和盤活不良資產、處置閑置資產使其發揮最大效益。

（二）規范業務操作

1．加強對業務的全方位管理。（1）建立健全各項企業內部控制制度，將風險管理機制融入到企業整個內部控制制度中去，做到內控制度全面化、流程化，使內部控制涵蓋各業務單元、各項重要經營活動及其重要業務流程；在企業經營管理的各個環節和經營過程中，落實風險管控責任，嚴格執行風險管理的基本流程。同時對現行管理制度進行清理、修改和補充，及時發現并彌補制度設計和執行上的缺陷，不斷完善制度體系。（2）嚴格執行業務管理制度。對地方金融組織的合同、經營、財務等基本管理制度的法律風險點進行認真梳理，實行管理流程法律風險事前預防，對風險事前進行把控。提升對管理制度的執行力度，所有的業務工作都必須按照制訂的規定與指引操作，并要求定期進行業務情況自評；另外，還應對重點的項目進行跟蹤與回訪，以保證地方金融組織資產的安全性。（3）優化業務流程。首先，認真評估客戶的資信，并對其評級，只有評級的客戶才能授信；其次，重組業務結構，做好資本的結構控制，嚴格控制超限授信；最后，設置市場撤出機制。為了保證資產的安全性，地方金融組織必須及時了解國家以及行業的最新政策，對于國家限制或者嚴格監管的行業必須嚴格控制業務規模。（4）狠抓核心環節風險控制。加強合同的風險管理，注重合同的及時性、有效性、完整性。重視合同簽訂前期評審，從源頭上減少資金風險。以合同管理為核心，嚴格履行合同管理的審查，使合同管理納入規范化、制度化軌道，降低經營風險。（5）提升風險分類管理力度。科學制定業務的分類標準，優化分類流程，建立風險分類檔案，具體分為：正常類、關注類、次級類、可疑類、損失類。正常類：客戶各方面情況正常，不存在任何影響債權本息及全額償還的消極因素且一直能夠正常還本付息。關注類：客戶目前償還債務沒有問題，但還款能力、還款意愿、擔保能力、非財務因素等存在一些可能對償還產生不利影響的因素，這些因素繼續存在將影響債權的清償。次級類：客戶的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常經營收入無法足額償還借款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。可疑類：客戶無法足額償還債務，即使執行擔保，債權也肯定要造成較大損失，只是因為存在客戶重組、兼并、合并、抵押（質）物處理或未決訴訟等待定因素使得損失金額還不確定。損失類：在采取所有可能的措施或經過一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。最后，對各種類型的客戶實行針對性的政策。同時，將不良業務責任到人。只要出現了新增的不良業務，必須徹查原因，明確相關責任人需要承擔的責任，并根據制度對其進行懲處。（6）重視員工的教育培訓。開展對地方金融組織員工的風險教育和培訓，增強全員風險意識，要重視培訓與宣傳工作，落實全員參與，加強風險控制工作的細節管理。將全面風險管理工作的各項要求融人到地方金融組織管理和業務流程之中，初步建立起適應地方金融組織特點的風險管理防線，以全面提升管理水平，推動地方金融組織持續、健康、穩定發展。（7）建立責任追究機制。通過增加健全風險管理的問責制、考核制和獎懲制的投入，來制定違規的內部責任追究制度，落實風險管理責任，踐行風險管理經營理念。重點是明確管理者的責任，充分發揮高管的帶頭作用，讓高管成為風險管理文化的積極倡導者、強力推動者、模范執行者，真正落實“風險管理從高層做起”的理念，也只有加大監督成本，才能真正提高全員的責任意識；同時也需要在考核制度和獎懲制度上投入資金以提高員工對風險的處理能力。

2．提升業務風險管理力度。（1）緊抓風險監控。地方金融組織應該結合自身的具體情況，并綜合考慮未來發展的方向，制定科學的風險監控指標。指標確定后，就要對其進行密切的關注，如果出現異常情況，馬上分析原因，并針對原因采取對應措施，把業務風險降至最低。（2）完善風險集中監控。地方金融組織需要密切跟蹤各行業的授信情況，并定期匯總數據，針對不同行業的發展情況設定具有針對性的業務警戒值，如果客戶的資金狀況超過了警戒值，那么地方金融組織必須對其采取相應的措施，限制對其的授信。從而有效分散資產的業務風險，并幫助某些行業的發展。（3）建立業務風險識別機制。首先，識別宏觀經濟以及行業發展的風險。國家的經濟發展大方向相對穩定，但在開放經濟條件下，仍然會受到多種因素的干擾，因此，需要對宏觀經濟有可能為地方金融組織帶來的業務風險進行識別。另外，行業的發展也存在許多不確定因素，地方金融組織需要建立相應的識別機制，并成立專門的部門對風險進行分析；其次，識別企業層面的風險。企業經營過程中也會產生許多經營與財務風險，地方金融組織應對這些風險進行科學的識別，一旦客戶企業存在較高的經營或者財務風險，那么就應該及時采取措施，從而保護資產安全，減少經濟損失。

（三）實行業務預警機制

1．制定風險預警制度。想要高效執行預警機制，必須制定規范的制度，使風險預警工作有據可依。首先，必須指定專人負責相關的業務風險預警工作，監測客戶的資信與經濟活動情況，并定期提交業務風險監測報告，以便及時對客戶群體或者授信結構進行調整；其次，充分引入業務團隊參與，提供業務視角的建議。地方金融組織不僅要處理好企業財務風險、法律合規風險等常規問題，還應關注客戶所在行業的業務模式、經營策略、競爭格局、發展趨勢等對風險表現的影響，并在授信政策中有所體現，同時在風險落地執行的全流程中，注重業務與風險的溝通協調。

2．構建風險預警后臺數據庫。構建的后臺數據庫分為宏觀數據以及微觀數據兩類，宏觀數據包括：國際經濟形勢、國內經濟形勢、國家政策、行業發展趨勢、地區經濟走勢等；微觀數據包括：業務對象的信用情況、經營狀況、市場發展前景、財務狀況等。

3．完善風險衡量指標。因為對業務風險進行預警是一項較復雜的工作，因此，選擇科學的衡量指標至關重要。怎樣才能通過選擇的指標反映出真實的業務風險呢？這就需要提升風險衡量指標的全面性與完整性。所以，地方金融組織非常有必要完善自身的風險衡量指標體系。地方金融組織在實際的指標選擇過程中，應該綜合考慮國家的宏觀經濟政策以及自身的經濟能力，選擇具有針對性的業務風險衡量指標，從而保證地方金融組織可以提前識別到業務對象存在的風險。在此基礎上，領導層才可以對經營存在的風險有準確的認識，采取應對措施。

4．組建高素質風險預警團隊。風險預警并不是簡單的工作，其要求工作人員擁有過硬的專業知識以及良好的專業技能，因此，從事這項工作的必須是高素質隊伍。地方金融組織應該要求業務風險預警人員不但熟悉相關的業務，還擁有職業的敏感性與洞察力，并擁有較高的職業素養。要把有活力、有沖勁、有實力的年輕人安排到這項工作中。另外，還應該多組織業務人員參加學習，吸收相關行業的最新資訊以及國家的經濟發展動向，同時了解不同行業的發展環境與發展情況。擁有了高素質的業務風險預警團隊，地方金融組織才可能提前預知并識別出自身經營過程中的業務風險，并進行及時的防控，從而保證資金的使用效率，提升自身的盈利能力。

（四）推進風險管理的“數字化”轉型

隨著互聯網及金融科技公司崛起、信息壁壘被打破，大數據和信息科技正逐步顛覆地方金融組織過往的業務模式。客戶行為偏好與變化、渠道與產品創新、內外部競爭壓力等因素促使地方金融組織朝數字化方向轉型。科學設置技術與業務融合的崗位與部門，探索跨職能、跨部門、跨條線的任務型團隊，打造數字化工廠、創新實驗室等創新模式，建立健全企業級創新試錯容錯和風險補償機制，加速形成安全與效率并重的創新孵化與應用推廣體系。夯實一體化運營中臺。采用低耦合、高內聚架構搭建便捷易用的技術中臺，提供可擴展、可配置的組件式技術支持；構建集成數據整合、提純加工、建模分析等功能的綜合型數據中臺，推動業務數據化向數據業務化發展；建設模塊化、可定制、高復用的業務中臺，支撐數字經濟時代靈活多變的業務創新需求。健全自動化風控機制。事前運用大數據、人工智能等技術識別潛在風險點和傳導路徑，增強風險管理前瞻性和預見性；事中厘清關聯關系、研判變化趨勢，實現對高風險交易、異常可疑交易等動態捕捉和智能預警；事后通過數字化手段實施自動化交易攔截、漏洞補救等應對措施，推動風險管理從“人防”向“技防”“智控”轉變。提升數智化營銷能力。堅持以客戶為中心的數據管理和價值創造理念，合理布局營銷渠道，基于深度學習、知識圖譜等技術探索資源協同、場景化的營銷模式，打造服務客戶全生命周期的營銷范式，推動營銷服務從大眾化向差異化、人性化轉變，提升獲客、活客、留客水平，

強化科技金融的理念。從戰略發展角度強化“科技引領、創新驅動”的理念，動員各部門、各機構積極配合風險管理的數字化轉型工作。充分發揮各部門的推動作用，以提升科技支撐和引領能力為目標，加強頂層設計，統籌安排各項工作，協調解決工作中遇到的人員兼崗精力有限、多部門聯動、開發費用保障等實際問題，持續推動該項工作取得實效。細化目標，分階段實施。總體目標是規范項目數據采集，搭建風控技術模型，構造“多種渠道采集、審查人員分析、系統參與評價”的流程化、數據化授信業務模式，加強前中后臺的深度協作，以便在前期更高效地搜索相關風險信息、更精準地洞察客戶潛在風險、更專業地為客戶定制金融服務方案，兼顧風控的獨立性和業務發展的關系，在制約中尋求平衡，既要風險可控、又要兼顧業務的增長與發展。

三、結論

綜上所述，地方金融組織在經營過程中必須重視對業務風險的控制與管理，保證自身資產的安全性以及發展的持續性。地方經濟高質量發展是各級政府高度關注的，地方金融組織的健康發展又可以為地方經濟發展提供重要的資金支持，那么其重要性就可見一斑。科學控制與管理業務風險意義重大，因此，所有地方金融組織都應該高度重視起來。